論商業(yè)銀行客戶投資理財體系的構(gòu)建

劉晶晶

摘要：隨著社會的不斷進(jìn)步，國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平和生活質(zhì)量的不斷提高，目前，我國對各個方面的標(biāo)準(zhǔn)和要求也要不斷的增加。國家對于如何投資理財也進(jìn)行了探討，投入了大量了人力、物力和財力來進(jìn)行研究。希望在改革的這個大的背景下，能夠解決投資理財發(fā)展的供需矛盾。接下來筆者將和大家一起分析我國銀行業(yè)投資理財歷史和現(xiàn)狀，并且找出他們所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，以供給側(cè)改革的思維在未來該行業(yè)發(fā)展的過程中，構(gòu)建更為科學(xué)地客戶理財體系。

關(guān)健詞：銀行業(yè)；投資理財；改革；供給側(cè)

市場環(huán)境在不斷的發(fā)生變化，客戶的投資數(shù)額、銀行能夠提供的理財產(chǎn)品等都在或多或少的發(fā)生著變化。這和我們的市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)水平、消費(fèi)水平、生活習(xí)慣等有著密切的聯(lián)系?？赡茉谝郧氨容^暢銷的理財產(chǎn)品，現(xiàn)在就變得無人問津。而且供需水平也存在著相對不均衡的狀態(tài)，經(jīng)常會出現(xiàn)供需錯位的現(xiàn)象。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”，我國面臨著經(jīng)濟(jì)下行的壓力，在此環(huán)境下，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路。作為商業(yè)銀行，更是應(yīng)該響應(yīng)國家的號召，根據(jù)大的政策進(jìn)行銀行內(nèi)部的結(jié)構(gòu)性改革，對于它所提供的一些理財產(chǎn)品，則需要進(jìn)行供給側(cè)改革。只有這樣，才能推動商業(yè)銀行更好更快的發(fā)展。

一、我國銀行投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展脈絡(luò)

從最初客戶相對單一的投資理財需求，銀行業(yè)處于理財供給的“賣方市場”，到客戶理財需求升級，國內(nèi)銀行業(yè)效仿國外銀行的投資理財業(yè)務(wù)，再到如今發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

互聯(lián)網(wǎng)在近幾年得到了飛速的發(fā)展，它現(xiàn)在已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)生活必不可少的一個部分。隨之而來的是，它在帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的同時，給了我們用戶提供了更多的投資理財?shù)倪x擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于其它行業(yè)來說有一些優(yōu)勢，那就是它的投資的門檻比較低，這也就使得萬眾理財成為一種趨勢。這個行業(yè)的快速發(fā)展，也迫使銀行業(yè)來進(jìn)行改革，使自己的投資理財?shù)钠脚_具有互聯(lián)網(wǎng)的特色。另外，我們理財業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)也是在不斷的突破和完善。可以供我們理財?shù)钠脚_有很多，各種理財平臺也具有很大的相似性。而在我國經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，產(chǎn)能過剩，收入下降等問題使得金融活動的需求相對減少，供需矛盾激化。一般來說，理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險都是呈同方向變化的，因此，銀行業(yè)如何通過有效的改革減少客戶投資的風(fēng)險，改善供需不均衡的矛盾，已經(jīng)成為一種迫切的需求。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行投資理財業(yè)務(wù)面臨的主要問題

（一）投資理財產(chǎn)品收益下行

經(jīng)過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，在2015年上半年，金融行業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)量達(dá)到了30%。而到了2015年下半年的時候，我們國有企業(yè)的債務(wù)居然達(dá)到了78萬多億元，這占了我們GDP比重的很大一部分。這一些數(shù)據(jù)也從側(cè)面表明，我們銀行這種利用存款、貸款而獲得利潤的模式也即將走向終點。從去年開始，與議價能力提高的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)相比，我國各類理財產(chǎn)品難以獲得相對穩(wěn)健的資產(chǎn)，投資回報率呈下降趨勢，對我國銀行業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了障礙，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也構(gòu)成一定影響。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致金融需求縮減

面對最近幾年國際經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑的壓力，很多國家都釋放了流動性，究其原因，就是為了使經(jīng)濟(jì)能夠平穩(wěn)的運(yùn)行。但是這樣做也帶來了一定的不好的影響，大量的資金并沒有進(jìn)入實體的經(jīng)濟(jì)，最終導(dǎo)致房地產(chǎn)價格不斷的上漲，一些民眾的買房壓力不斷的上升，社會環(huán)境越發(fā)不穩(wěn)定。對于證券市場來說，超發(fā)的貨幣使其的產(chǎn)生了大幅度的波動。經(jīng)濟(jì)下行通過企業(yè)表現(xiàn)出來就是：企業(yè)經(jīng)營不善，使其進(jìn)入了一個瓶頸期。而且企業(yè)經(jīng)營最大的目的就是利潤，在現(xiàn)在這樣的情況下，企業(yè)的銷售價格不斷的下降，最終使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不斷的下降，員工的收入也會隨之減少，使得一些以這個行業(yè)工作為主要生活來源的工作人員的生活水平下降，消費(fèi)能力減弱。

（三）商業(yè)銀行不能迅速適應(yīng)市場變化

市場環(huán)境變化的是非?？斓?，但是我國商業(yè)銀行由于其自身組織架構(gòu)限制、知識資產(chǎn)匱乏等短板不能適應(yīng)其變化，最終使得銀行業(yè)投資理財業(yè)務(wù)的問題越來越明顯。首先，我們商業(yè)銀行大力支持國家的政策，在策略管理方面，僅僅是以國家的政策為主要的追隨目標(biāo)，多家銀行的選擇基本上都是一樣，使得競爭也越發(fā)的激烈。其次就是它們的管理模式，在整個管理的過程當(dāng)中，仍然是以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為主要的內(nèi)容。另外，他們把規(guī)模和業(yè)績作為評判其發(fā)展成果的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而忽視了一些其他的內(nèi)容。在人力資源管理方面，商業(yè)銀行管理的主要方法就是以物質(zhì)進(jìn)行激勵，這也讓相應(yīng)的工作人員養(yǎng)成了這樣的習(xí)慣，如果哪天缺少了激勵，員工便會失去工作的積極性，如此以來，銀行員工的潛能便沒有被完完全全的激發(fā)出來。在風(fēng)險管理方面，還是按照傳統(tǒng)的方法，沒有進(jìn)行創(chuàng)新。這幾個問題也告訴我們，中國銀行業(yè)要想更好的發(fā)展，就必須進(jìn)一步的進(jìn)行改革，來適應(yīng)這個大環(huán)境的變化。

三、用供給側(cè)的思維構(gòu)建客戶投資理財體系

供給側(cè)改革標(biāo)志著我國經(jīng)濟(jì)管理重心由需求調(diào)控轉(zhuǎn)向供給調(diào)控，供給側(cè)改革也逐漸深入到經(jīng)濟(jì)管理和政策制定的諸多方面。如何以供給側(cè)為改革突破口，全面推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革已經(jīng)迫在眉睫。我們應(yīng)該在制度層面，構(gòu)建新型金融、產(chǎn)業(yè)、財稅等制度體系，放松各類管制，打破行業(yè)壟斷，釋放民間資本活力；通過教育制度改革，實現(xiàn)人力資本的跨越，提升社保水平和改革收入分配，實現(xiàn)共享發(fā)展；通過營造激勵創(chuàng)新的生態(tài)，實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動。在金融改革方面，商業(yè)銀行更應(yīng)該按照去杠桿的要求，以新的經(jīng)營理念來改革傳統(tǒng)經(jīng)營模式，從提高供給質(zhì)量出發(fā)，以創(chuàng)新改革推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴(kuò)大金融產(chǎn)品的有效供給，構(gòu)建科學(xué)合理的投資理財體系，全方位地滿足投資理財客戶的需求。從構(gòu)建適應(yīng)市場變化的組織架構(gòu)入手，為客戶建立系統(tǒng)性、專業(yè)性、人性化的理財平臺，其應(yīng)該具有以下幾項核心服務(wù)功能：

（一）在搜集經(jīng)濟(jì)市場信息的基礎(chǔ)上搭建大數(shù)據(jù)模型

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，要注意隨時收集各種信息，對于遇到的一些問題，也要定期的進(jìn)行整理。只有收集了各類信息，才能更有效地對市場環(huán)境的變化進(jìn)行更好的分析。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也給我們收集各類信息提供了很大的幫助。它不像人工收集信息一樣需要花費(fèi)大量的時間，它可以通過植入大數(shù)據(jù)架構(gòu)，建立一個模型，使其能夠自主的進(jìn)行信息的收集與整理。利用這個方法，不僅可以提高信息收集的效率，還可以提高它的精確性，減小誤差。

（二）善用人工智能系統(tǒng)

現(xiàn)在我們國家對于投資理財人員的素質(zhì)要求都非常的高，在其正式的進(jìn)行工作之前，必須經(jīng)過一段時間的培養(yǎng)，在考核通過之后，才能去進(jìn)行工作。并且他們的工資成本都比較高，基于這兩個方面，就必須引入我們的人工智能系統(tǒng)。首先，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，它可以很快地去適應(yīng)。其次，這個系統(tǒng)可以自主的進(jìn)行學(xué)習(xí)，并且可以自主的進(jìn)行經(jīng)驗的積累。最后，它可以提高我們服務(wù)的質(zhì)量和效率。

（三）跨平臺進(jìn)行產(chǎn)品整合

國家對于金融業(yè)改革在不斷的深化，也隨著時代的發(fā)展不斷的出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象。所以我們的商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個控股平臺，并且成立多個子公司。在集團(tuán)內(nèi)部，有一些資源信息等也要及時的進(jìn)行分享。對于一些理財體系的設(shè)計，也要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新。

（四）實現(xiàn)與客戶互動及智能銷售的功能

如今互聯(lián)網(wǎng)在迅猛發(fā)展的同時受到越來越多的人應(yīng)用和喜愛，在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們可以隨時隨地與銀行的相關(guān)平臺進(jìn)行互動。所以，銀行也要定期的根據(jù)大數(shù)據(jù)模型分析客戶的需求，為客戶定制一些理財個性化的理財產(chǎn)品供其選擇。客戶也可以在線自行選擇其認(rèn)可的理財產(chǎn)品，真正地實現(xiàn)理財產(chǎn)品智能銷售。

（五）具備系統(tǒng)性的風(fēng)險評估體系

在銀行自身信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建一套科學(xué)性、全面性、發(fā)展性的理財業(yè)務(wù)風(fēng)險評估體系，從而能夠比較客觀真實地反映金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，面對風(fēng)險事件時，能夠迅速地作出響應(yīng)，不僅有利于商業(yè)銀行提高自身風(fēng)險管理水平和加強(qiáng)內(nèi)部控制，也可以切實保障客戶的投資利益。endprint