首金網(wǎng)，盯住商業(yè)網(wǎng)貸

童穎曼

首金網(wǎng)于2016年3月25日正式上線，由首都金融服務(wù)商會牽頭，根據(jù)北京市人民政府辦公廳《印發(fā)<關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支持小微企業(yè)發(fā)展的若干措施>的通知》（京政辦發(fā)[2014]58號）文件精神，在北京市金融工作局的指導(dǎo)下，由代表首都金融服務(wù)商會的首金商（北京）投資有限公司、代表國資入股的北京市農(nóng)業(yè)投資有限公司、北京服務(wù)新首鋼股權(quán)創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)（有限合伙）等共同成立，北京首金中小微企業(yè)金融服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)營。

在P2P網(wǎng)貸平臺中，首金網(wǎng)運(yùn)營時間不算長，但在上線初，即成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首批理事單位，同時上線即對接使用了民生銀行資金存管系統(tǒng)，并且取得了ICP許可證（京ICP證160017號），在合規(guī)建設(shè)方面應(yīng)屬于領(lǐng)先地位。

標(biāo)的金額較大

目前，首金網(wǎng)有三款理財(cái)產(chǎn)品，分別是首金寶、匯金保和鑫金保。三款產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保障方式或者資產(chǎn)來源進(jìn)行區(qū)分。

首金網(wǎng)大部分借款人為企業(yè)，因此單個項(xiàng)目的金額較大，根據(jù)披露的內(nèi)容來看，借款企業(yè)行業(yè)較分散，有高新科技企業(yè)、商貿(mào)類企業(yè)等。平臺標(biāo)的預(yù)期年化預(yù)期收益率在8%至10%之間，在國資背景平臺里預(yù)期收益率算比較高的，還款方式為先息后本或者利隨本清。標(biāo)的借款期限在1個月至12個月之間，各期限標(biāo)的分布較均勻。滿標(biāo)時間大致在1天至3天，具體滿標(biāo)時間取決于標(biāo)的金額，大部分標(biāo)的在1天或2天內(nèi)滿標(biāo)。

由于大多數(shù)借款人為企業(yè)，單個標(biāo)的金額較大，故而每個標(biāo)的均有兩種或兩種以上的風(fēng)控措施。隨機(jī)點(diǎn)開了一個首金保系列標(biāo)的，標(biāo)的編號（SJ37100416070601），該標(biāo)的風(fēng)控措施為擔(dān)保公司承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任，公司股權(quán)全部質(zhì)押、存貨質(zhì)押、一套房產(chǎn)質(zhì)押、實(shí)際控制人承擔(dān)無限連帶責(zé)任，保險(xiǎn)公司為該筆借款提供履約還款保證保險(xiǎn)。不過通過查看平臺標(biāo)的，發(fā)現(xiàn)目前多為匯金保，首金保標(biāo)的較少。

標(biāo)的信息披露完整

首金網(wǎng)標(biāo)的信息披露完整，針對企業(yè)借款人，平臺披露了企業(yè)所屬行業(yè)、營業(yè)收入、成立時間、借款用途、還款來源、風(fēng)控措施和項(xiàng)目描述等。針對個人借款人，平臺披露了姓氏、性別、所在城市、婚姻狀況、借款用途、還款來源、風(fēng)控措施和項(xiàng)目描述等。投資人可以根據(jù)首金網(wǎng)披露的借款人資料，來選擇符合自己偏好的標(biāo)的。值得一提的是，標(biāo)的披露的信息，配有相應(yīng)的照片，增加了資料信息的可信度，整體來看，平臺標(biāo)的信息披露還是較為完整的。

感到遺憾的是，首金網(wǎng)目前尚未披露平臺運(yùn)營數(shù)據(jù)。據(jù)了解，作為理事單位此部分?jǐn)?shù)據(jù)目前首金網(wǎng)只是定期報(bào)送給中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，后續(xù)應(yīng)補(bǔ)充，披露給投資人。目前在平臺動態(tài)里僅公布了首金網(wǎng)在8月實(shí)現(xiàn)交易量破億。針對于平臺運(yùn)營數(shù)據(jù)披露方面仍待完善，如單月成交量、累積成交量、借款人數(shù)、投資人數(shù)等數(shù)據(jù)信息都沒有公布。據(jù)客服介紹，平臺目前正在進(jìn)行信批系統(tǒng)建設(shè)，或許可能會披露更多運(yùn)營數(shù)據(jù)。

民生銀行資金存管

平臺注冊流程簡單，使用手機(jī)號注冊獲取驗(yàn)證碼即可完成。首頁欄目設(shè)置合理，想了解的投資項(xiàng)目、新手指引、個人賬戶等信息，都能快速找到。首金網(wǎng)用戶資金在民生銀行進(jìn)行了存管，這是很重要的一點(diǎn)。在注冊以后，平臺立即跳出了開通資金托管賬戶的頁面，點(diǎn)擊“立即開通”以后，網(wǎng)頁跳轉(zhuǎn)到民生銀行。隨后，在民生銀行頁面開通了虛擬賬戶。最后，頁面再次跳轉(zhuǎn)到首金網(wǎng)。在“我的首金”下的“賬戶管理”中，進(jìn)行了賬戶存管操作，按照提示整個過程十分順暢。緊接著，體驗(yàn)了首金網(wǎng)移動端APP，風(fēng)格和PC端統(tǒng)一，布局簡潔合理，投資流程簡單，總體感覺比較好。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能待完善

在首金網(wǎng)進(jìn)行充值不收取手續(xù)費(fèi)，資金實(shí)時到賬。投資人購買產(chǎn)品的本金和所收預(yù)期利息實(shí)行免費(fèi)提現(xiàn)，未投資的資金進(jìn)行提現(xiàn)，按提現(xiàn)金額的0.15%收取手續(xù)費(fèi)。根據(jù)平臺客服回復(fù)，提現(xiàn)到賬時間最遲為T+1。值得一提的是，首金網(wǎng)對投資人所得預(yù)期利息是免收預(yù)期利息管理費(fèi)的。

在打電話咨詢客服以后，得知首金網(wǎng)的債權(quán)出讓功能尚在內(nèi)部測試階段，并沒有對所有投資人開放。債權(quán)認(rèn)購功能現(xiàn)已開放，當(dāng)受讓人簽訂《首金網(wǎng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，且該受讓人所支付的債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款入賬至出讓人通過首金網(wǎng)開立的資金存管賬戶內(nèi)，視為該部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功，但是轉(zhuǎn)讓申請截止到晚上24：00，轉(zhuǎn)讓債權(quán)將會自動下架，同一債權(quán)支持多次申請轉(zhuǎn)讓。目前，出讓人需要支付的轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)為每筆交易金額的0.5%（轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)下限0.50元，轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)上限200元），與行業(yè)平均水平持平。

平臺投資人可以通過微信服務(wù)號和客服熱線與平臺進(jìn)行溝通。使用微信服務(wù)號與客服進(jìn)行了溝通，提出的問題都得到了清楚的解答，不足之處在于，平臺無在線客服，使得回復(fù)不夠及時，一定程度上影響用戶體驗(yàn)。目前，平臺沒有官方論壇和官方QQ群，投資人之間的交流渠道較少。

總結(jié)來說，作為一個正式上線不久的平臺，首金網(wǎng)是中國互聯(lián)金融協(xié)會首批理事單位，平臺上線初即實(shí)現(xiàn)了與民生銀行的資金存管系統(tǒng)的對接和上線，在業(yè)內(nèi)較為先進(jìn)。平臺合作機(jī)構(gòu)眾多，均為相關(guān)行業(yè)前列優(yōu)質(zhì)的機(jī)構(gòu)，如北京燕鴻融資擔(dān)保有限責(zé)任公司、太平洋保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司等。首金網(wǎng)借款人大多數(shù)為企業(yè)，標(biāo)的金額較大，預(yù)期利率處于行業(yè)中等水平，風(fēng)險(xiǎn)保障措施方式多樣，單個標(biāo)的信息披露詳細(xì)。不足之處在于，首金網(wǎng)目前僅公布平臺成交量過億，尚未披露平臺運(yùn)營報(bào)告。同時，與投資人的互動不足，投資人交流渠道不多。endprint