為防范柜面操作風險提出幾點合理化建議

齊慧敏

一、省分行采納“同號換卡卡片交接”操作的建議

2014年，我時任唐山建南支行興源道分理處會計主管，在同號換卡卡片制成返回網(wǎng)點后，監(jiān)管經理認為應該只做表外收入，無需做卡片交接交易，而我認為應該同時做卡片交接交易，因為如果只做表外收入交易會存在如下風險：

1.未做卡片交接，卡片未從真正意義上領入網(wǎng)點憑證庫，造成帳實不符。

2.引發(fā)網(wǎng)點間誤領卡片，非本網(wǎng)點卡片長期滯留無法處置而引發(fā)內部員工做案的風險。

3.客戶長期不能收到卡片從而不能正常激活使用，極易引發(fā)與銀行的糾紛，會對銀行的聲譽產生負面影響。2014—2015年間，我已受理多起由于網(wǎng)點間誤領卡片而產生的客戶與銀行的糾紛。

針對該業(yè)務的這些風險，我多次通過主管月度報告或其他形式向上級行反饋。最后，經過不斷多渠道積極建議并在監(jiān)管經理、市分行主管團隊領導的共同關注下，最終2016年9月在新的柜面作業(yè)規(guī)則“同號換卡”章節(jié)中，明確制定了該業(yè)務的詳細操作流程，即先表外收入，再卡片交接，而非客戶來網(wǎng)點領卡時才做卡片交接。

所以，我所提建議的被采納，使得“同號換卡”以往不正確的柜面操作得以糾正，同時也避免了相應的風險及由此可能引發(fā)的嚴重后果。

二、“ATM動態(tài)密碼鎖”上線后，加鈔人員動態(tài)管理的建議被省分行采納

在ATM動態(tài)密碼鎖上線之前，操作規(guī)程要求必須A、B崗平行交接，即A崗人員與B崗人員必須固定，不能交叉。動態(tài)密碼鎖上線后，崗位設置分為加鈔員和管理員，且需雙人使用指紋共同開啟下箱體，為提高操作效率，進一步優(yōu)化加鈔人員勞動組合，我向市分行監(jiān)管經理和省分行提出了A、B崗人員交叉管理、交接PDA時一人接收，另一人監(jiān)交的建議。該建議在《運營監(jiān)管經理踐行群眾路線走基層活動發(fā)現(xiàn)柜面業(yè)務操作問題及解決方案》[農銀冀辦發(fā)（2014）449號]中明確了解決方案，即修訂動態(tài)密碼鎖管理系統(tǒng)操作規(guī)程，保留A、B崗職責，人員可以交叉動態(tài)管理；PDA交接接收人應為1人，并主導PDA使用、負責加鈔期間的保管。

我的此項建議在柜面實際施行后，優(yōu)化并簡化了如下柜面操作：

1.減少了A、B崗人員頻繁見面交接的次數(shù)， 同時也加強了監(jiān)管人員對交接環(huán)節(jié)的監(jiān)督，避免了虛假交接的違規(guī)行為。

2.A、B崗人員交叉動態(tài)管理后，化解了網(wǎng)點人員緊張時，不能及時處理ATM機故障及客戶就ATM機引發(fā)的糾紛，使網(wǎng)點對ATM機的管理更驅靈活、規(guī)范，也使ATM機能更好地服務于網(wǎng)點和客戶。

三、“銀之杰電子驗印系統(tǒng)”“一人一號”的操作員驗印模式的制定

從銀之杰電子驗印系統(tǒng)上線至2015年末，網(wǎng)點一直保持著只有兩名操作員的驗印模式，這樣的工作模式存在著如下操作風險：

1.存在著辦理驗印業(yè)務“一手清”的違規(guī)行為：如果一名操作員不當班，在自動驗印不通過下，另一人只能用該非當班人員用戶名和密碼進行操作，即不符合換人驗印的制度要求。

2.為職業(yè)道德敗壞人員提供了可乘之機，同時也存在著內、外部人員串通作案的風險隱患，即：一人利用其掌握的另一名操作員的用戶名和密碼虛假驗印，加之與外部人員勾結，可將巨大的支付結算和名譽風險轉嫁給銀行，將銀行置于無形的法律訴訟中。

據(jù)此，為防范操作風險，必須健全內部風險控制機制，保證基層網(wǎng)點驗印崗位對操作員數(shù)量的剛性需求，我多次向建南支行計財部、監(jiān)管經理、市行運營部建議放開建立操作員人數(shù)的限制，規(guī)范操作。最后在多方調研后，終于取消只允許建立兩名操作員的規(guī)定，實現(xiàn)了一人一號，本人入系統(tǒng)操作的驗印行為。

四、簡化柜面操作，減輕前臺工作壓力

2014年，市分行監(jiān)管經理在常規(guī)監(jiān)管時要求在“個人電子銀行協(xié)議”上編號，而此類協(xié)議[文本為ABC（2014）4023]當時多為網(wǎng)點自行復印使用，協(xié)議為單張，不帶編號索引，但需填寫客戶號。為減化操作，我將此問題通過運營響應平臺（事件單號：1882954）上報省分行，省分行電子銀行部答復如下：沒有封皮，沒有協(xié)議編號的地方，只有客戶號位置，就不用寫協(xié)議編號。

此次省分行的明確答復及據(jù)此業(yè)務的執(zhí)行，在不存在操作風險的前提下，大大簡化了柜面操作，在減輕前臺工作壓力的同時也提高了柜面效率。

五、統(tǒng)一了“三方繳稅協(xié)議”簽訂的柜面操作

以往在簽訂三方繳稅協(xié)議時，網(wǎng)點操作不統(tǒng)一，存在協(xié)議主體與簽章不符現(xiàn)象，例如：甲方名稱是XX商店，但在協(xié)議落款簽章處卻為個人簽名。針對該問題，我認為存在如下風險：《合同法》明確規(guī)定簽章的準確性、真實性直接關切到合同的成立與效力，如果產生法律糾紛，簽章不符一方可能就此推脫責任，銀行一方做為客戶稅款的代扣代繳方就可能由于當時簽訂協(xié)議的疏忽與不嚴謹將銀行置于非常被動的法律訴訟中，會給唐山分行帶來經濟與名譽的雙重損失。

2015年，我時任唐山建南支行衛(wèi)北分理處會計主管，就此問題我多方聯(lián)系市分行法律合規(guī)部、省分行機構處，并查找到了《中國農業(yè)銀行合同管理辦法》，其中第三章第二十三條第三款規(guī)定：合同主體名稱應當與身份證件、營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證書等主體資料證明文件相一致，并與合同落款簽章一致。我將此法律規(guī)定上報了支行計財部、市分行運營部及由此發(fā)生紛爭的網(wǎng)點。

經過我的不懈堅持與努力，在統(tǒng)一了我行該業(yè)務的柜面操作的同時，也避免了由此可能產生的經濟損失和法律糾紛。endprint