個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制存在的問題及建議

范靜

【摘要】個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制是貫穿于個(gè)人銀行賬戶管理工作中的基本制度，然而近年來，冒名開戶、虛假代理開戶等時(shí)有發(fā)生，影響了個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的落實(shí)。本文主要分析了非實(shí)名賬戶的類型，以及非實(shí)名賬戶開戶證件核驗(yàn)存在的困難，并針對(duì)性的提出了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人銀行賬戶；賬戶實(shí)名制；非實(shí)名賬戶

個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制是為了保證個(gè)人存款賬戶的真實(shí)性，維護(hù)存款人的合法權(quán)益，對(duì)打擊各種金融違法犯罪、遏制貪污腐敗發(fā)揮了積極作用，對(duì)構(gòu)建良好的支付結(jié)算環(huán)境、促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、維護(hù)國(guó)家金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。雖然，目前賬戶實(shí)名制、聯(lián)網(wǎng)核查等有關(guān)規(guī)章制度不斷規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)開立賬戶的行為，但是，仍有不少不法分子通過各種違規(guī)方法逃避實(shí)名制檢查開立非實(shí)名賬戶。

一、非實(shí)名賬戶的類型

非實(shí)名賬戶一般分為匿名賬戶、虛假賬戶和假名賬戶。

（一）“匿名賬戶”是指存款人虛構(gòu)非自然人姓名開立的賬戶。自2000年4月1日起開始施行《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》后，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)應(yīng)當(dāng)使用本人法定身份證件上的姓名及證件號(hào)碼，從制度上杜絕了在儲(chǔ)蓄存款記名制時(shí)期虛構(gòu)開立賬戶的情況。

（二）“虛假賬戶”是指存款人使用偽造、變?cè)斓木用裆矸葑C件開立的賬戶。如果不法分子持偽造的居民身份證，則可以通過聯(lián)網(wǎng)核查和居民身份證鑒別儀識(shí)別；如果不法分子持偽造的非居民身份證件，銀行僅能憑肉眼觀察、判斷證件的真假，核實(shí)效力亟待提高。

（三）“假名賬戶”是指存款人冒用他人真實(shí)身份證件開立的賬戶。銀行辦理業(yè)務(wù)過程中常見的“假名賬戶”開戶方式主要有冒名開戶、虛假代理開戶、操控開戶等。冒名開戶是指不法分子利用通過有償借用、欺騙、撿到、購(gòu)買等途徑獲取的他人真實(shí)身份證件開戶，因證件真實(shí)有效，均能夠通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證及身份證鑒別儀鑒定，較易成功。有些不法分子所提供的身份證照片與其相貌高度相似，且有備而來，對(duì)銀行工作人員詢問的相關(guān)身份信息及工作單位等信息均能從容應(yīng)答，銀行工作人員較難識(shí)別。虛假代理開戶是指不法分子使用真實(shí)證件偽裝成代理人，讓另一不法分子偽裝成被代理人進(jìn)行電話核實(shí)，謊報(bào)委托代理關(guān)系，利用代理方式開戶。操控開戶是指真實(shí)證件持有人出面在柜臺(tái)申請(qǐng)開戶，但是由另外的人在現(xiàn)場(chǎng)操控或遠(yuǎn)程遙控指導(dǎo)開戶流程。如一人陪同多名客戶或多人陪同一名客戶前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶；多名客戶集中辦理開戶，且申請(qǐng)表中填列的通訊地址均為相同地址；客戶預(yù)留的聯(lián)系方式非本人；多名客戶預(yù)留電話相同；賬戶開立不久立即要求變更聯(lián)系方式等。

二、非實(shí)名賬戶開戶證件核驗(yàn)存在的困難

非實(shí)名賬戶在開戶中除了存在銀行重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險(xiǎn)控制；工作人員責(zé)任心不強(qiáng)，不按規(guī)定操作；違法成本低，缺乏有效打擊措施、應(yīng)對(duì)手段等問題外，在對(duì)非實(shí)名賬戶開戶證件的核驗(yàn)過程中也存在不少困難。

（一）虛假非居民身份證件缺乏有效核實(shí)手段。《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定存款人申請(qǐng)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的有效身份證件為居民身份證或臨時(shí)身份證、軍人身份證件、武警身份證件、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件、護(hù)照等其他有效證件。對(duì)于居民身份證可以通過聯(lián)網(wǎng)核查和居民身份證鑒別儀鑒別其真?zhèn)?，但是?duì)于其他證件僅能依靠銀行工作人員經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審核。非居民身份證件缺乏權(quán)威方式有效辨別真?zhèn)?，為不法分子開立“虛假賬戶”提供了可趁之機(jī)。

（二）“假名賬戶”開戶隱蔽性較強(qiáng)。“假名賬戶”開戶時(shí)因其持有的身份證件是有效的，形式上真實(shí)，無論是銀行內(nèi)部事后監(jiān)督還是監(jiān)管部門執(zhí)法檢查均難發(fā)現(xiàn)，因此容易被不法分子利用，作為洗錢等犯罪活動(dòng)的手段，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。目前，銀行對(duì)客戶身份識(shí)別手段較為單一，主要是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證鑒別儀進(jìn)行客戶身份識(shí)別。當(dāng)銀行臨柜人員發(fā)現(xiàn)身份證照片與客戶本人相貌存在出入時(shí)，如客戶不提供輔助證件，只能通過詢問的方式進(jìn)一步核實(shí)，對(duì)形式合法的“假名賬戶”開戶缺乏有效手段。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行受理“假名賬戶”開戶的行為難以認(rèn)定和取證，缺乏有效打擊措施，也為“假名賬戶”的開立提供了可能。

三、進(jìn)一步落實(shí)賬戶實(shí)名制的建議

（一）加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。公安、銀行等有關(guān)部門應(yīng)利用海報(bào)、折頁(yè)、橫幅宣傳、網(wǎng)站、手機(jī)短信等豐富多樣的宣傳方式，進(jìn)一步加強(qiáng)出租出借轉(zhuǎn)讓居民身份證、出租出借賬戶、銀行卡網(wǎng)上非法買賣等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的宣傳力度，切實(shí)提高公眾保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全的意識(shí)。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)柜臺(tái)人員培訓(xùn)，確保柜臺(tái)人員熟悉賬戶實(shí)名制相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高辦理業(yè)務(wù)的警覺性，規(guī)范實(shí)名制核實(shí)流程，建議對(duì)開戶人進(jìn)行拍照，留存檔案供日后核查，并完善開戶業(yè)務(wù)復(fù)核制度，復(fù)核人員要切實(shí)履行審核職責(zé)，不能流于形式，保證個(gè)人賬戶真實(shí)性，有效防范洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

（二）建立權(quán)威的身份信息核實(shí)系統(tǒng)。一是完善聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的加載內(nèi)容。冒名開戶、虛假代理開戶一般使用的多為遺失的身份證件，因此建議公安部門在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中加載身份證件有效期和狀態(tài)，便于銀行識(shí)別已掛失、已作廢、已過期的身份證件，提高“人證一致”審核的有效性，有效遏制冒名開戶行為。二是利用指紋認(rèn)證提高客戶身份識(shí)別的有效性。新修訂的《居民身份證法》規(guī)定了公民申領(lǐng)、換領(lǐng)、補(bǔ)領(lǐng)居民身份證應(yīng)當(dāng)?shù)怯浿讣y信息。建議公安機(jī)關(guān)將指紋信息與銀行實(shí)現(xiàn)共享，銀行在開戶時(shí)通過指紋認(rèn)證確保身份信息和辦理人的一致性，從源頭上解決外貌相近的辦理人冒名開戶的情況，有效減少冒名開戶的事件發(fā)生。三是完善非居民身份證件核實(shí)機(jī)制。建議建立非居民身份證件的核實(shí)系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)可對(duì)公安機(jī)關(guān)頒發(fā)的非居民身份證件的真實(shí)性進(jìn)行可靠核實(shí)，有效遏制利用虛假非居民身份證件開戶的行為。四是推廣人臉識(shí)別技術(shù)。建議銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)借助人臉識(shí)別系統(tǒng)對(duì)客戶證件照片、公安部聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提供照片及客戶現(xiàn)場(chǎng)影像進(jìn)行比對(duì)，在自助開卡設(shè)備開戶時(shí)，可采用“活體檢測(cè)技術(shù)”，通過系統(tǒng)給客戶發(fā)出一些動(dòng)作指令，如點(diǎn)頭、眨眼等，謹(jǐn)防自助開卡端用照片而非真人，有效判斷客戶信息的真實(shí)性。五是利用實(shí)名制電話核實(shí)客戶預(yù)留信息。自2013年9月1日起施行的《電話用戶真實(shí)身份信息登記規(guī)定》要求用戶辦理固定電話、移動(dòng)電話等人網(wǎng)手續(xù)時(shí)，需如實(shí)登記用戶提供的真實(shí)身份信息。建議電信運(yùn)營(yíng)商將電話用戶信息與銀行實(shí)現(xiàn)共享，銀行在開戶時(shí)通過核實(shí)客戶電話信息，進(jìn)一步有效識(shí)別客戶身份。

（三）明確銀行對(duì)問題賬戶的處置權(quán)利?！安倏亻_戶”后續(xù)一般都存在賬戶持有人出租、出借銀行賬戶的情況。雖然《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中規(guī)定人民銀行具有對(duì)“出租、出借賬戶”的認(rèn)定及處罰權(quán)，但是人民銀行對(duì)該類信息的掌握相當(dāng)滯后，而銀行能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶的出租、出借行為。因此建議在制度層面規(guī)定，銀行在能夠明確判斷銀行賬戶被出租出借后，有權(quán)限制該賬戶交易或要求持有人撤銷該賬戶。此外，還應(yīng)健全“冒名開戶”的處理流程。銀行在發(fā)現(xiàn)冒名開戶情況時(shí)要立即報(bào)警，并與其他銀行共享“冒名開戶”黑名單信息，查詢“冒名開戶”證件有無其他賬戶，確定是否由存款人本人開立，同時(shí)，銀行應(yīng)對(duì)可疑賬戶業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)出現(xiàn)可疑交易的銀行賬戶采取必要的管理措施。

（四）加強(qiáng)對(duì)非法使用身份證件的懲戒。根據(jù)《中華人民共和國(guó)居民身份證法》規(guī)定，“對(duì)居民出租、出借、轉(zhuǎn)讓身份證的，由公安機(jī)關(guān)給予警告，并處以二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得”，違法成本較低，建議從法律層面提高對(duì)出租、出借身份證件行為的懲處金額，加大對(duì)身份證件買賣犯罪案件的打擊力度。此外，建議公安機(jī)關(guān)、各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建出租、出借身份證件黑名單，設(shè)置有關(guān)懲處措施，并將非法使用身份證行為記錄納入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，提示其它銀行加強(qiáng)對(duì)失信人員的身份核查，不斷完善“一處失信、處處受限”的聯(lián)合懲戒機(jī)制，加大對(duì)出租、出借身份證件行為的懲處力度。

（五）加大監(jiān)督力度，遏制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。銀行應(yīng)強(qiáng)化開戶審核監(jiān)督問責(zé)機(jī)制，加大對(duì)客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)違規(guī)操作的監(jiān)督檢查和處罰力度，鼓勵(lì)、約束柜面人員嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識(shí)別要求。人民銀行應(yīng)加大對(duì)賬戶實(shí)名制落實(shí)情況的檢查，堅(jiān)決制止為增加業(yè)務(wù)量放松開戶審核行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)就處罰，對(duì)屢教不改的機(jī)構(gòu)要嚴(yán)懲。endprint