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      大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于零售銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究

      2017-10-09 09:34:12鄭佳
      資治文摘 2017年6期
      關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型

      鄭佳

      【摘要】近年來,大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為最有價值的公司資產(chǎn)、重要的經(jīng)濟(jì)資源和創(chuàng)新商業(yè)模式的基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,特別是海量數(shù)據(jù)處理能力的提高,為商業(yè)銀行統(tǒng)計與數(shù)據(jù)分析工作帶來了許多新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。目前,商業(yè)銀行統(tǒng)計工作主要以滿足監(jiān)管要求為主,大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的理念、定位和轉(zhuǎn)型較慢;針對數(shù)據(jù)庫管理、數(shù)據(jù)資源積累、數(shù)據(jù)倉庫搭建、數(shù)據(jù)分析人才培養(yǎng)等方面仍與現(xiàn)實(shí)需要存在較大差距,因此,應(yīng)大力加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析對于零售銀行精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理方面的應(yīng)用。

      【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型

      一、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)中應(yīng)用的前景

      在現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)中,數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的最大因素之一。管理、應(yīng)用與挖掘海量數(shù)據(jù)資產(chǎn),加快銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新,提高經(jīng)營業(yè)績,成為現(xiàn)代零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。銀行擁有海量數(shù)據(jù)資源,這就需要從數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)清理、數(shù)據(jù)選擇、數(shù)據(jù)挖掘、模型評價、知識集成等幾個環(huán)節(jié)反復(fù)循環(huán),才可能達(dá)到預(yù)期的效果。

      大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用來源于金融業(yè)提高盈利能力的需要。在目前的“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的”的激烈競爭時代,在商業(yè)銀行“二次轉(zhuǎn)型”的改革進(jìn)程中,商業(yè)銀行要想提高核心競爭能力,防范經(jīng)營風(fēng)險,就必須提高數(shù)據(jù)分析的及時性和準(zhǔn)確性,我們必須知道如何利用現(xiàn)代管理信息系統(tǒng)對客戶信息進(jìn)行綜合分析,挖掘客戶的潛在價值,提升服務(wù)的價值,利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)各項管理決策的支持功能。一直以來,金融業(yè)都非常重視數(shù)據(jù),而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化,金融市場的整體規(guī)模不斷擴(kuò)大,大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以幫助商業(yè)銀行進(jìn)行更有效率的業(yè)務(wù)決策,使決策更加理性和具有前瞻性,優(yōu)化資源配置,根據(jù)市場變化迅速進(jìn)行調(diào)整,改善用戶體驗,從而獲得更高的利潤。

      二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)的主要應(yīng)用場景

      大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的出現(xiàn)有著其強(qiáng)大的應(yīng)用背景,從一開始就是面向應(yīng)用的。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在決策支持方面有著廣闊的市場前景,可以廣泛應(yīng)用于企業(yè)管理,它也是實(shí)現(xiàn)CRM和BI的重要技術(shù)手段之一。特別是商業(yè)銀行可以將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用于數(shù)據(jù)庫營銷、客戶群細(xì)分、客戶畫像、交叉銷售、市場分析、客戶流失分析和客戶信用評分、反欺詐等方面。目前,許多金融領(lǐng)域(銀行、保險、證券等)都有大數(shù)據(jù)技術(shù)成功應(yīng)用的案例,在金融機(jī)構(gòu)中,保險、股票和基金投資也是重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,此外還有儲蓄、投資和信用卡業(yè)務(wù)。

      1.精準(zhǔn)營銷

      精準(zhǔn)營銷是指根據(jù)個人客戶制定個性化的營銷方案和服務(wù)體系,金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)所掌握的信息制定準(zhǔn)確的營銷方案,以實(shí)現(xiàn)個人客戶的差異化準(zhǔn)確營銷。這種基于精確定位的營銷活動包括對客戶個性化需求的關(guān)注和滿足,能夠最大限度地降低銀行的營銷成本。精準(zhǔn)營銷針對每一個客戶的需求,對其購買能力進(jìn)行預(yù)測和判斷,向客戶推薦最適合其需求的理財服務(wù)和產(chǎn)品,根據(jù)風(fēng)險偏好評分,使得銀行推薦的產(chǎn)品在客戶的滿意范圍半徑以內(nèi),從而充分保障客戶需求的滿足和利益的實(shí)現(xiàn)。

      目前,隨著智能投顧業(yè)務(wù)的興起,完全有可能開發(fā)出自助的資產(chǎn)配置與規(guī)劃軟件,使得客戶可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好、家庭資產(chǎn)情況、理財目標(biāo)等,制定出個性化的資產(chǎn)配置方案,并利用網(wǎng)銀界面就可以實(shí)現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、貴金屬產(chǎn)品等產(chǎn)品的一鍵式購買。而這種產(chǎn)品組合是根據(jù)不同客戶需求而制定的,有著“千人千面”的特點(diǎn),可以滿足絕大多數(shù)客戶的個性化需求。這就大大降低了網(wǎng)點(diǎn)的人工營銷成本,使得網(wǎng)點(diǎn)理財經(jīng)理的精力可以轉(zhuǎn)移到高凈值客戶上來,有效提升了銀行的經(jīng)營業(yè)績。

      2.風(fēng)險管理

      大宗交易數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)銀行最為重視的業(yè)務(wù)內(nèi)容,由于銀行數(shù)據(jù)處理能力弱,交易數(shù)據(jù)量大、交易細(xì)節(jié)瑣碎的問題無法得到有效解決,使得銀行大量數(shù)據(jù)資源處于閑置狀態(tài)。例如,在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式下,商業(yè)銀行只能記錄每個銀行卡的消費(fèi)信息,但不能有效實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的實(shí)時反饋;在風(fēng)險管理過程中,商業(yè)銀行也難以對小額信貸實(shí)行有效的風(fēng)險控制。這是因為絕大多數(shù)商業(yè)銀行在記錄客戶消費(fèi)和產(chǎn)品選擇時,并沒有很好地利用這些數(shù)據(jù)。如果對每個客戶的投資和消費(fèi)行為進(jìn)行充分的記錄和分析,就可以將這些數(shù)據(jù)應(yīng)用于信用風(fēng)險的管控和分析。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將有助于信用風(fēng)險分析決策,提高貸款審批效率,從而提升用戶體驗。

      三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行應(yīng)用中的對策與建議

      隨著新技術(shù)的發(fā)展、研究的深入,結(jié)合理論而形成的新的評價方法、技術(shù)和模式,將推動著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)不斷進(jìn)步,在未來的實(shí)踐應(yīng)用中數(shù)據(jù)挖掘手段與工具將會變得更加的方便和具有效率。未來,商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘研究工作需要進(jìn)一步加強(qiáng)幾個方面:一是獲取數(shù)據(jù)所有者的權(quán)限和信任,這是能夠整合數(shù)據(jù)資源并進(jìn)行利用的前提;二是對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門之間進(jìn)行數(shù)據(jù)資源的整合與協(xié)調(diào)。例如,許多銀行都面臨著整合原本分散在零售、公司、小微、信用卡等各個業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)的問題。此外,金融機(jī)構(gòu)還經(jīng)常面臨著業(yè)務(wù)與技術(shù)之間溝通不暢的問題,使得數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。突破這些瓶頸的關(guān)鍵是管理,而不是技術(shù)?!按髷?shù)據(jù)”要想在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮更大的價值,我們認(rèn)為更重要的是使它有能力進(jìn)行嵌入式的變革。

      “大數(shù)據(jù)”時代需要試錯機(jī)制、跨界復(fù)合人才以及開放敏感的思維方式,

      這將挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)管理做法。然而,這樣的變化不僅是為了在“大數(shù)據(jù)”時代尋求商業(yè)意義上的價值,更是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代謀求生存和發(fā)展的關(guān)鍵。endprint

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