“AI＋金融”是“半成品”未能邁過(guò)數(shù)據(jù)和監(jiān)管的坎

文/本刊記者 史 詩(shī)

“AI＋金融”是“半成品”未能邁過(guò)數(shù)據(jù)和監(jiān)管的坎

文/本刊記者 史 詩(shī)

“你會(huì)做什么呀？”

“唱歌跳舞我最6，刷臉貸款防騙局”。

“投資買房可以嗎？”

“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”。

近日，首席智能官“融八牛”正式亮相，融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清對(duì)其進(jìn)行了“終極考核”，“融八?！爆F(xiàn)場(chǎng)對(duì)答如流、妙語(yǔ)連珠。

作為大數(shù)據(jù)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新性應(yīng)用，“融八?！睉{借先進(jìn)的人臉識(shí)別技術(shù)和金融產(chǎn)品大數(shù)據(jù)庫(kù)，可以為用戶快速提供信用貸款額度測(cè)試；也可根據(jù)用戶的個(gè)人需求，依靠大數(shù)據(jù)算法進(jìn)行智能分析和匹配，提供適合的信用卡、貸款類產(chǎn)品智能推薦；同時(shí)，融八牛還可通過(guò)“大腦”中實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)更新的金融詐騙案例和知識(shí)庫(kù)，用語(yǔ)音交互的方式與用戶實(shí)時(shí)互動(dòng)，精準(zhǔn)識(shí)別各類詐騙手段，進(jìn)行金融知識(shí)教育和智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

AI賦能金融行業(yè)時(shí)不時(shí)就冒出個(gè)花樣來(lái)，看好這項(xiàng)技術(shù)給企業(yè)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的高管越來(lái)越多。雖然它在征信和風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用有了良好的開(kāi)始，但從現(xiàn)階段來(lái)看，人工智能追求的是大概率的獲勝，博取最大的“浮動(dòng)收益”，至少在之前不少人拍手叫好的智能投顧領(lǐng)域，它還沒(méi)能戰(zhàn)勝中國(guó)式投資……

再加上人工智能自身的種種問(wèn)題，不得不說(shuō)，野心和執(zhí)行之間，還有很多落差。

人工智能“瞄準(zhǔn)”錢袋子

難道人工智能真的要“騎”在我們的脖子上，贏了棋后又“瞄準(zhǔn)”人類的錢袋子嗎？

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝對(duì)《中國(guó)科技財(cái)富》記者表示，首先，金融業(yè)自有特征屬性是AI快速滲透內(nèi)在原因。金融業(yè)具有極強(qiáng)的“數(shù)字性”特則，數(shù)據(jù)處理、信用征集和風(fēng)險(xiǎn)防控一直是制約金融業(yè)發(fā)展的頑疾，如何更加快速的進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、更加準(zhǔn)確的進(jìn)行信用征集、更加安全的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范是金融業(yè)發(fā)展中核心所在；其次，大量金融資本的推動(dòng)是AI快速滲透的外在原因。對(duì)于資本快速增殖的追求，促使了金融業(yè)對(duì)于人工智能技術(shù)的引進(jìn)與應(yīng)用，進(jìn)而推動(dòng)AI在金融領(lǐng)域的滲透。

“一些金融行業(yè)的目標(biāo)非常明確，痛點(diǎn)比較強(qiáng)，便于發(fā)揮機(jī)器學(xué)習(xí)、模型與變量提取、再應(yīng)用于高效判斷的AI核心價(jià)值?！遍_(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰舉例說(shuō)，過(guò)去需要人工分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、歷史賬單，去篩選哪些用戶是分期付款的潛在用戶或較容易接受信用卡分期建議?，F(xiàn)在，基于在歷史數(shù)據(jù)中隱含的有效規(guī)則，AI可以更快、更準(zhǔn)確地篩選出目標(biāo)客戶。

不僅如此，深度學(xué)習(xí)技術(shù)和計(jì)算機(jī)視覺(jué)研究，也逐漸滲透到金融行業(yè)，提供在線身份驗(yàn)證、大數(shù)據(jù)反欺詐、征信應(yīng)用平臺(tái)等多場(chǎng)景綜合解決方案。對(duì)此，借貸寶子公司Linkface CEO黃碩分析稱：“原來(lái)圖像和音頻數(shù)據(jù)只能讓后臺(tái)的審核人員來(lái)進(jìn)行解讀，由于效率低、成本高，一直無(wú)法大規(guī)模應(yīng)用。隨著深度學(xué)習(xí)技術(shù)的成熟，圖像和音頻數(shù)據(jù)被大量應(yīng)用于身份驗(yàn)證、資產(chǎn)標(biāo)的識(shí)別、反欺詐等環(huán)節(jié)，極大的提升了借貸的效率和體驗(yàn)?！?/p>

人工智能目前僅是“小學(xué)徒”

在復(fù)盤2016年初AlphaGo對(duì)戰(zhàn)李世石、2017年化名Master連斬中日韓三國(guó)棋手的諸多文章里，常會(huì)引用一個(gè)數(shù)據(jù)：“機(jī)器深度學(xué)習(xí)了3000萬(wàn)個(gè)圍棋對(duì)弈”。

沒(méi)有大數(shù)據(jù)加持，再好的人工智能好像也搞不出新花樣。越來(lái)越多的證據(jù)表明，當(dāng)前的計(jì)算能力、算法與聯(lián)網(wǎng)設(shè)備所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量已經(jīng)構(gòu)成了人工智能真正崛起的基礎(chǔ)。

“如果說(shuō)人工智能想要在金融行業(yè)內(nèi)邁過(guò)大數(shù)據(jù)的坎，要么打破如今市場(chǎng)上數(shù)據(jù)孤島的局面，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；要么就只有慢慢積累數(shù)據(jù)，讓時(shí)間推動(dòng)數(shù)據(jù)的沉淀來(lái)突破局限?！笨炫＝鹂艭TO胡亮表示。

其實(shí)，即便目前的AI技術(shù)和深度學(xué)習(xí)已經(jīng)非常成功了，但這種成功只有在AI被要求解決具有具象特征的問(wèn)題時(shí)才會(huì)顯得“神乎其神”。業(yè)內(nèi)人士指出，AI的設(shè)計(jì)是基于完好定義的目標(biāo)的，而金融行業(yè)的目標(biāo)通常是多變且復(fù)雜的。

“人工智能雖然對(duì)于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和可量化數(shù)據(jù)的收集和處理已經(jīng)達(dá)到了一定的程度，但是對(duì)于非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)量化程度不夠，尤其是關(guān)于人類行為與心理數(shù)據(jù)的量化尚未達(dá)到理想化的程度，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)就是目前人工智能無(wú)法邁過(guò)的坎?！睔W陽(yáng)日輝分析，解決這一問(wèn)題，一方面要依賴基礎(chǔ)技術(shù)以及人工智能等技術(shù)的發(fā)展和人工智能在金融領(lǐng)域滲透的進(jìn)一步深化；另一方面要依賴于統(tǒng)計(jì)建模技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量化處理，進(jìn)而推進(jìn)金融數(shù)據(jù)收集和整理的進(jìn)一步完善。

對(duì)此，周治翰也認(rèn)為，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)與AI要更好地結(jié)合并發(fā)揮作用，還需要解決幾個(gè)痛點(diǎn)。一是歷史上大量的金融交易可能記錄在書(shū)面上，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子化，如果能將這部分歷史資料數(shù)據(jù)化，可以更好地助推金融AI的發(fā)展。二是金融領(lǐng)域是高速變化的行業(yè)，隨著市場(chǎng)、業(yè)態(tài)、不同新領(lǐng)域的發(fā)展，很多因素都會(huì)使得上面說(shuō)的內(nèi)在規(guī)律在發(fā)生逐步的變化，這種持續(xù)的但是或多或少的變化就要求對(duì)數(shù)據(jù)和AI進(jìn)行持續(xù)的調(diào)整和優(yōu)化，才能保持一個(gè)穩(wěn)定良好的產(chǎn)出效果。三是金融的領(lǐng)域非常多，一些復(fù)雜的金融交易，會(huì)受到宏觀政策、微觀環(huán)境、市場(chǎng)行情、甚至個(gè)人情緒的影響，以當(dāng)前的AI發(fā)展程度，在這些領(lǐng)域可能還不能很好地應(yīng)用。

應(yīng)建立人工智能監(jiān)護(hù)系統(tǒng)

金融的本質(zhì)功能是降低交易成本和資產(chǎn)定價(jià)，金融資產(chǎn)定價(jià)基于對(duì)資本資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。不得不說(shuō)，人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用，優(yōu)化了金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估體系，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)使金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融市場(chǎng)信息、客戶信用信息、宏觀經(jīng)濟(jì)信息等各類經(jīng)濟(jì)信息的收集和整理能力呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，準(zhǔn)確性和效率性也有明顯提升。

但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，較強(qiáng)的消費(fèi)粘性、較重的資本投入和數(shù)據(jù)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了一定保護(hù)。歐陽(yáng)日輝也表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在大宗金融業(yè)務(wù)方面仍然具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)他也指出，“AI+金融”是金融發(fā)展的趨勢(shì)和方向，傳統(tǒng)金融如果一味固步自封、不求改變，必然會(huì)在未來(lái)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位。

此外，相較于傳統(tǒng)金融模式，“AI+金融”的商業(yè)模式最大的風(fēng)險(xiǎn)仍是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，更具有隱蔽性強(qiáng)、傳染性強(qiáng)和危害性大等特點(diǎn)。

“人工智能作為一項(xiàng)技術(shù)可能會(huì)存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并且這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在被攻擊前很難被發(fā)現(xiàn)，一旦被攻擊又會(huì)造成極大的傳染性，給整個(gè)金融體系造成巨大沖擊，甚至引發(fā)金融危機(jī)?！睔W陽(yáng)日輝說(shuō)。

專家建議，加強(qiáng)防范AI技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，建立AI監(jiān)護(hù)系統(tǒng)尤為重要。歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，AI監(jiān)護(hù)者應(yīng)當(dāng)是一個(gè)立體的治理體系，在這個(gè)體系中企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、政府和社會(huì)應(yīng)當(dāng)“四位一體”共同監(jiān)護(hù)AI。