經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控

李明子

摘 要：過去的20多年中中國經(jīng)濟一直高速發(fā)展，中國被譽為世界經(jīng)濟的“發(fā)動機”。進(jìn)入新世紀(jì)以來我國經(jīng)濟已經(jīng)進(jìn)入了發(fā)展2.0時代，經(jīng)濟發(fā)展速度由高速向著中高速轉(zhuǎn)變，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、構(gòu)建經(jīng)濟發(fā)展新動力已經(jīng)成為了今后一段時間我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。在這一經(jīng)濟換擋時期商業(yè)銀行作為經(jīng)濟發(fā)展的重要助推力之一也受到了一定的影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)和利潤都一定程度上的下降、商業(yè)銀行規(guī)模增長速度以及貸款增速都在放緩且商業(yè)銀行的負(fù)債水平相較于以往有所上升，致使商業(yè)銀行在經(jīng)濟新常態(tài)下的金融風(fēng)險日益突出，做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控是現(xiàn)今乃至今后很長一段時間內(nèi)商業(yè)銀行金融管控的重點。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；金融風(fēng)險；管控

商業(yè)銀行是經(jīng)濟發(fā)展的助推器，在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的今天做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要方向。確保經(jīng)濟健康平穩(wěn)發(fā)展必須要注意做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控，尤其是在現(xiàn)今新的經(jīng)濟常態(tài)下，商業(yè)銀行的負(fù)債不斷上升、商業(yè)銀行的貸款增量和增速都在放緩的情況下，應(yīng)當(dāng)積極做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控用以更好的面對經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險所帶來的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展。

一、經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下商業(yè)銀行所面臨的金融風(fēng)險

在過去很長的一段時間內(nèi)我國經(jīng)濟高速發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展中所存在的一些問題都掩蓋在高速發(fā)展的經(jīng)濟背景下，而隨著新時期我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)經(jīng)濟發(fā)展中所長期積累的問題逐漸的顯現(xiàn)出來。這一問題在商業(yè)銀行中體現(xiàn)的尤為突出，新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）壞債積累是我國商業(yè)銀行所面臨的主要的金融風(fēng)險。經(jīng)濟新常態(tài)條件下，我國的經(jīng)濟從原先的高速增長向著中高速增長轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟增速的放緩直接表現(xiàn)為貨幣在市場上的流通速率下降、企業(yè)盈利水平降低、金融脫實向虛嚴(yán)重，尤其是我國國內(nèi)龐大的房地產(chǎn)市場其發(fā)展需要龐大的現(xiàn)金流。隨著經(jīng)濟增速的放緩，房地產(chǎn)企業(yè)的資金回籠速度降低致使房地產(chǎn)公司的償債能力下降，房地產(chǎn)公司面臨著“資金慌”，一些實力較弱的房地產(chǎn)公司為了獲得銀行貸款通過信息造假用以騙取銀行貸款，而這種情況一旦發(fā)生則發(fā)生銀行壞債的幾率極高，更有甚者一些房地產(chǎn)公司通過抽取資金致使公司變成空殼用以逃避法律責(zé)任，致使房地產(chǎn)公司的商業(yè)貸款變成壞債。除了房地產(chǎn)公司外，經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)所面臨的另外一個重要的問題是淘汰落后產(chǎn)能，在過去很長一段時間內(nèi)由于經(jīng)濟的粗放式發(fā)展致使僵尸企業(yè)大量存在，一些央企或是地方性僵尸企業(yè)自身失去了“造血能力”僅僅依靠政策的保護(hù)來通過銀行的不斷“輸血”來存活，這些僵尸企業(yè)每年會產(chǎn)生大量的壞債，這些壞債的不斷積累發(fā)展到今天形成了極為龐大的數(shù)額，其已經(jīng)成為了商業(yè)銀行金融風(fēng)險中的一顆“定時炸彈”。需要加強對于商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控，提高商業(yè)銀行抗擊金融風(fēng)險的能力。（2）商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理意識欠缺.新時期在我國經(jīng)濟增長放緩的大背景下，商業(yè)銀行的快速擴張也在逐步的放緩，原先所采用的依靠大量放貸來推動商業(yè)銀行快速發(fā)展的模式已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)今的經(jīng)濟環(huán)境，尤其是原先我國金融結(jié)構(gòu)所采用的加杠桿模式已經(jīng)使得商業(yè)銀行金融風(fēng)險初現(xiàn)端倪，為降低國家發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能性現(xiàn)階段國家積極推進(jìn)各金融機構(gòu)降杠桿，這一系列的舉措致使商業(yè)銀行的利潤和業(yè)務(wù)也將放緩至常態(tài).在商業(yè)銀行以往的經(jīng)營過程中， 商業(yè)銀行一直處于壟斷地位致使商業(yè)銀行的管理層面缺乏相應(yīng)的危機意識，再加上地方政府擔(dān)?；蚴谴叽?， 商業(yè)銀行不得不向一些產(chǎn)品落后、能效利用率低的僵尸企業(yè)進(jìn)行貸款輸血致使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的風(fēng)險率激增，同時由于商業(yè)銀行在對于一些大企業(yè)、大客戶群體的風(fēng)險管理體系的缺失致使商業(yè)銀行在金融風(fēng)險管控中做的并不好、并不到位。此外，對于商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管理雖然相關(guān)的金融法規(guī)與商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范體系正在逐步的完善，但是在商業(yè)銀行金融法規(guī)的可操作性方面仍然有所欠缺，這就造成在商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防范與管控中理論與實際操作之間的脫節(jié)，從而為商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管理埋下了極大的安全隱患。（3）非傳統(tǒng)金融機構(gòu)所存在的金融風(fēng)險加劇了商業(yè)銀行的外部金融風(fēng)險。新時期以來我國的金融服務(wù)日趨多元化，一大批由金融管理部門所批準(zhǔn)的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融等非傳統(tǒng)金融項目如雨后春筍般快速的發(fā)展了起來，這些新興的金融服務(wù)由于自身資本較弱加之缺乏行之有效的金融風(fēng)險監(jiān)管體系致使金融風(fēng)險頻發(fā)。比如說網(wǎng)絡(luò)金融非法融資問題在過去一段時間頻發(fā)且涉及的人數(shù)和資金量都十分巨大，從而嚴(yán)重影響了金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性和安全性。商業(yè)銀行為客戶所提供的金融服務(wù)中與這些非傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著千絲萬縷的聯(lián)系從而導(dǎo)致這些非傳統(tǒng)金融機構(gòu)中所存在的金融風(fēng)險正在逐漸的向商業(yè)銀行蔓延，且呈現(xiàn)出愈演愈烈之勢。尤其是在經(jīng)濟新常態(tài)下，部分非傳統(tǒng)金融機構(gòu)所存在的過度借貸、過度擔(dān)保問題都使得其在代償方面的風(fēng)險激增，此外，非法集資、非法融資所產(chǎn)生的一系列金融案件不但使得民眾遭受了巨大的經(jīng)濟損失同時也使得民眾對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的金融安全性存在著疑問。從而加速了各種金融風(fēng)險向商業(yè)銀行的商業(yè)傳導(dǎo)，加劇了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。

二、經(jīng)濟新常態(tài)下做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范的重要意義

我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，在商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防范和管控方面仍處于摸索階段，對于商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防范和控制缺乏相關(guān)必要的經(jīng)驗。此外，在商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控中既不能因為我國經(jīng)濟增速的放緩而減少或是放棄參與經(jīng)濟以及全球化的重要機遇和權(quán)利，同時也絕不能或是經(jīng)濟全球化對我國商業(yè)銀行所帶來的一系列的金融風(fēng)險。因此，在我國經(jīng)濟新常態(tài)的大背景下做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控對我國的商業(yè)銀行及社會都有著極為重要的意義。在我國經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，化解和防范金融風(fēng)險是我國金融業(yè)發(fā)展的必然要求，我國經(jīng)濟現(xiàn)今正處于新老轉(zhuǎn)換時的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，在這期間經(jīng)濟發(fā)展伴隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛和經(jīng)濟下行的巨大壓力，對于金融的調(diào)控由原先的總量調(diào)控轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)間調(diào)控，且更加注重向城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施短板的民生問題所傾斜。商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要組成部分在融資和放貸方面發(fā)揮著極為重要的作用，其一旦發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險必然會對我國的實體經(jīng)濟產(chǎn)生不可估量的沖擊，因此做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防范與管控是十分重要且必要的。此外，隨著商業(yè)銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展加之我國經(jīng)濟的不斷轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行為實現(xiàn)自身發(fā)展必然要與我國經(jīng)濟的發(fā)展脈絡(luò)相契合，為實現(xiàn)商業(yè)銀行自身的發(fā)展商業(yè)銀行需要極大對于金融風(fēng)險的防范與管控，通過規(guī)范自身及加大在制造、服務(wù)等新興領(lǐng)域的投入與發(fā)展將實現(xiàn)商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)內(nèi)容與盈利結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

三、經(jīng)濟新常態(tài)下做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范與管控的舉措

經(jīng)濟新常態(tài)下對于商業(yè)銀行的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)，做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防范與管控可以從以下幾個方面入手：（1）政府及相關(guān)金融機構(gòu)管理部門應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變管理思路，以“監(jiān)”代管，在經(jīng)濟新常態(tài)下，對于商業(yè)銀行金融風(fēng)險的管控應(yīng)當(dāng)立足于商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律，出臺針對性的商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范與管控的指導(dǎo)意見，通過建立和不斷完善商業(yè)銀行金融風(fēng)險的監(jiān)督體系，來積極推動商業(yè)銀行差異化定位和特色化發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展符合其自身特點的金融服務(wù)，規(guī)避商業(yè)銀行間同質(zhì)化競爭所帶來的金融風(fēng)險積聚，從而構(gòu)建宏觀金融風(fēng)險防控體系。（2）做好商業(yè)銀行金融服務(wù)的調(diào)整，在新的金融服務(wù)體系中，商業(yè)銀行對于資產(chǎn)的管理應(yīng)當(dāng)采用的是“大資產(chǎn)”的管理理念，通過對商業(yè)銀行的銀行資產(chǎn)和銀行客戶資產(chǎn)的統(tǒng)一化管理從而將商業(yè)銀行的金融服務(wù)延伸至整個金融市場，同對“大資產(chǎn)”進(jìn)行系統(tǒng)化、科學(xué)化的管理從而降低商業(yè)銀行發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能性，通過良好的商業(yè)銀行金融風(fēng)險防控體系和完善豐富的金融服務(wù)來提高商業(yè)銀行抗擊金融風(fēng)險的能力。（3）銀監(jiān)部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國現(xiàn)今經(jīng)濟新常態(tài)的特點，通過構(gòu)建商業(yè)銀行金融風(fēng)險監(jiān)督管理體系，完善對于商業(yè)銀行金融風(fēng)險的系統(tǒng)性監(jiān)督，從而提高風(fēng)險監(jiān)管的有效性。同時結(jié)合經(jīng)濟新常態(tài)下“緩增長、重調(diào)整”的經(jīng)濟發(fā)展特點，結(jié)合新時期商業(yè)銀行金融風(fēng)險的特點來完善對于商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防范和管控體系，提高監(jiān)管的整體水平和效能。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行金融風(fēng)險是影響商業(yè)銀行健康、平穩(wěn)發(fā)展的重要影響因素，新時期為做好商業(yè)銀行金融風(fēng)險的防范與管控應(yīng)當(dāng)結(jié)合商業(yè)銀行金融風(fēng)險的特點來構(gòu)建行之有效的風(fēng)險防范和管理體系，將商業(yè)銀行金融風(fēng)險的發(fā)生率降至最低。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊自學(xué).經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理研究.決策與信息旬刊.2015（6）：44-44.

[2]劉義龍.新常態(tài)下商業(yè)銀行如何防范和管控金融風(fēng)險--郵儲銀行廣東省分行的探索.銀行家.2017（6）：38-39.

[3]劉義龍.新常態(tài)下商業(yè)銀行如何防范和管控金融風(fēng)險.國際品牌觀察.2017（6）：74-76.endprint