互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下小微企業(yè)融資難問(wèn)題探究

賀海燕

【摘 要】 隨著我國(guó)逐漸進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)金融業(yè)也開(kāi)始持續(xù)進(jìn)行金融的改革和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展和崛起，它的出現(xiàn)在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。提到我國(guó)的小微企業(yè)，因其數(shù)量較多，因此它在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、保持市場(chǎng)活力、提升就業(yè)率等方面具有重要意義，但是由于其企業(yè)規(guī)模通常較小，資金有限等限制，其在發(fā)展過(guò)程中通常會(huì)遇到融資困難的問(wèn)題。因此進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，小微企業(yè)及時(shí)把握發(fā)展機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，采用適當(dāng)?shù)拇胧┙鉀Q融資難的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景進(jìn)行剖析，探究目前造成我國(guó)小微企業(yè)融資困難的原因，并探究解決融資困難問(wèn)題的幾個(gè)措施。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 金融 微小企業(yè) 融資

互聯(lián)網(wǎng)金融也稱“金融科技”，自其發(fā)展至今，發(fā)展了支付寶平臺(tái)等多個(gè)眾籌平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，為我國(guó)小微企業(yè)的融資和發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，小微企業(yè)若不能及時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代這個(gè)發(fā)展契機(jī)，不能很好地利用金融業(yè)帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，很難從根本上改變其融資難的現(xiàn)狀。小微企業(yè)作為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中不可或缺的一部分，其融資困難的問(wèn)題已經(jīng)成為多數(shù)研究人員探究的熱門(mén)問(wèn)題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)同眾籌平臺(tái)支付（支付寶等）和移動(dòng)支付等相結(jié)合，即利用云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)信息通訊技術(shù)進(jìn)行支付、資金融通等業(yè)務(wù)的新型金融模式。這種金融模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)產(chǎn)生的，其可將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)在線上進(jìn)行延伸，它的產(chǎn)生對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，解決融資困難等問(wèn)題具有重要意義，同時(shí)也為居民的金融投資、資金支付等方面提供了便利。

互聯(lián)網(wǎng)金融是延續(xù)并改革傳統(tǒng)金融而產(chǎn)生的新型金融模式，因此受互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的影響，其運(yùn)行過(guò)程中具有網(wǎng)絡(luò)化、形態(tài)態(tài)虛擬化等多個(gè)優(yōu)于傳統(tǒng)金融模式的特點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)金融模式通常會(huì)受地域和實(shí)踐發(fā)展的限制，限制其發(fā)展范圍，而采用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，那小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其在交易過(guò)程中，交易雙方將突破時(shí)間和空間的限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索各自所需資源，從而擴(kuò)大了客戶的來(lái)源；此外，采用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可提高資金的融通效率，取消了金融中介和實(shí)體營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，既降低了交易成本，又能方便小微企業(yè)和客戶的直接快捷交易；互聯(lián)網(wǎng)金融模式提高了交易的透明度，實(shí)現(xiàn)了交易雙方信息的高度共享，在一定程度上減少了市場(chǎng)信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，有利于小微企業(yè)融資效率的提高。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下小微企業(yè)融資難問(wèn)題

2.1 小微企業(yè)自身存在的問(wèn)題

我國(guó)小微企業(yè)往往會(huì)存在規(guī)模小、產(chǎn)品單一等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)造就了小微企業(yè)勞動(dòng)密集型的共同特征，因此在企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中，生產(chǎn)產(chǎn)品所需技術(shù)水平要求較低，生產(chǎn)的產(chǎn)品和產(chǎn)品生產(chǎn)者通常缺乏勞動(dòng)的自主性。企業(yè)生產(chǎn)所需勞動(dòng)人員的數(shù)量較低，企業(yè)常用的營(yíng)銷(xiāo)模式就是降低產(chǎn)品價(jià)格，因此造成小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型困難，一旦出現(xiàn)原材料、勞動(dòng)力價(jià)格上升等難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，微小企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂等情況，其抵抗外界風(fēng)險(xiǎn)的能力差，也沒(méi)有價(jià)值相當(dāng)?shù)墓潭ㄙY產(chǎn)作為抵押物向銀行抵押，因此造成了小微企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的流程較為復(fù)雜，同時(shí)也引起了難以預(yù)測(cè)和避免的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。而從銀行的角度來(lái)講，銀行對(duì)于小微企業(yè)缺乏真實(shí)信息的掌握，所以，在這樣的信息不對(duì)稱的情況下，提升了小微企業(yè)的融資難度。

2.2 金融系統(tǒng)的影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)帶動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，但是金融系統(tǒng)的變動(dòng)通常會(huì)給其他部門(mén)帶一定的影響，因此為了能夠有效地保證金融系統(tǒng)安全、有序且高效運(yùn)轉(zhuǎn)，我國(guó)通過(guò)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，完善并制定了較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑谙到y(tǒng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，以應(yīng)對(duì)常見(jiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。但是這種較為嚴(yán)密的運(yùn)營(yíng)機(jī)制對(duì)于這種小規(guī)模的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，卻成為阻礙其發(fā)展的絆腳石。這主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融模式運(yùn)行的背景下，企業(yè)的金融支持方式通常包括：企業(yè)內(nèi)部融資、銀行借貸和民間集資貸款。當(dāng)小微企業(yè)由于資金問(wèn)題向銀行貸款時(shí)，我國(guó)銀行由于不同銀行實(shí)行分類管理，需要根據(jù)不同地區(qū)和規(guī)模制定不同的貸款額度，因此部分隸屬縣級(jí)的銀行可能不具備向小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的權(quán)限，降低了小微企業(yè)貸款的可能性。即使部分小微企業(yè)能夠辦理銀行貸款，但是由于銀行貸款高額的固定貸款利息、手續(xù)和中介費(fèi)等，小微企業(yè)又要面臨高額的融資成本，這就增大了其融資負(fù)擔(dān)，同時(shí)提高了其融資的難度。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和薄弱的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為小微企業(yè)的融資帶來(lái)一定的便利，也為其發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，但是同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如小微企業(yè)的技術(shù)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)和銀行或客戶的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。信用風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)信息的傳播和更新速度較快，因此我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管力度不足，信用體系未健全，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)違約金設(shè)置的成本不高，易產(chǎn)生騙貸等行為的發(fā)生；其次是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，小微企業(yè)往往通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，但目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度不夠，易造成不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和客戶信息進(jìn)行竊取，這樣小微企業(yè)和客戶、銀行的交易的安全性受到威脅，網(wǎng)絡(luò)安全性同樣面臨巨大挑戰(zhàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)解決融資困難問(wèn)題的對(duì)策

3.1 充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)特征，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

面對(duì)眾多功能范圍不同的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，小微企業(yè)在保證企業(yè)信用的前提下，充分利用阿里巴巴金融等融資平臺(tái)融資快、交易便捷等特點(diǎn)，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展情況合理辦理貸款，以保證企業(yè)資金鏈及企業(yè)生產(chǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

此外，小微企業(yè)要建立健全企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，這樣既能提高企業(yè)貸款交易過(guò)程中資金的安全性，又能及時(shí)預(yù)防和規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，主要包括兩部分，首先由于小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易往往通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，因此為企業(yè)系統(tǒng)研發(fā)并加強(qiáng)防火墻和網(wǎng)絡(luò)病毒技術(shù)等可提高企業(yè)金融交易的安全性；另外，小微企業(yè)進(jìn)行金融融資的主要平臺(tái)和信息來(lái)源主要來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，因此購(gòu)買(mǎi)、加強(qiáng)并完善企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)信息管理系統(tǒng)可防止小微企業(yè)的融資交易信息被黑客竊取，進(jìn)一步提升交易的安全性。

3.2 頒布并完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代雖然為小微企業(yè)的融資帶來(lái)了便利，但是同樣也產(chǎn)生了一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因此相關(guān)法律法規(guī)的頒布和規(guī)范則顯得尤為重要。首先，小微企業(yè)在進(jìn)行融資或交易的過(guò)程中，一定要明確交易雙方的責(zé)任和權(quán)利的主體，并恰當(dāng)劃分雙方的職責(zé)范圍，各司其職的同時(shí)雙方都應(yīng)做到不越界；其次，政府或相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)規(guī)章制度，并設(shè)置專門(mén)的管理和監(jiān)督部門(mén)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)的交易安全工作；此外，還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易的監(jiān)管力度，嚴(yán)懲違規(guī)、違法交易的企業(yè)和個(gè)人，這樣我國(guó)的小微企業(yè)的融資工作才能在安全、有序的環(huán)境下進(jìn)行。

3.3 銀行或金融機(jī)構(gòu)需要建立針對(duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)融資的信貸配給機(jī)制

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，銀行為提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力始終進(jìn)行內(nèi)部業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，因此為解決部分地區(qū)銀行不具備向小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)權(quán)限的問(wèn)題，銀行需要針對(duì)小微企業(yè)的融資需求建立專門(mén)的信貸配給機(jī)制，從而有效地解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也深化了銀行金融服務(wù)的功能，在一定程度上推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

結(jié) 論

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇優(yōu)勢(shì)挑戰(zhàn)，這就要求小微企業(yè)能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融信息傳播速度快、交易便利等特點(diǎn)，采用適當(dāng)?shù)拇胧┙鉀Q目前存在的融資困難的問(wèn)題，同時(shí)又要避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的影響，這樣才能更好地發(fā)揮其促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

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