貸款信用保險與小額貸款互動機制探究

陳新勇

【摘 要】 如今，隨著居民消費水平的不斷提高，貸款這一現(xiàn)象已經(jīng)在生活中屢見不鮮。所謂貸款，其實就是向銀行或其他金融機構(gòu)有利息的借錢，最終要將本金和利息一并歸還。通過此方式，既可以滿足社會或個人對補充資金的需要，促進經(jīng)濟發(fā)展，又可以增加銀行自身的資金積累。小額貸款就是貸款中的一類，但是其缺少擔保的問題一直令金融業(yè)堪憂。為此，本文將分析貸款信用保險與小額貸款的關(guān)系，探究如何利用貸款信用保險的相關(guān)機制來緩解小額貸款給金融行業(yè)帶來的困擾，從而提高小額貸款的效率。

【關(guān)鍵詞】 信用保險 小額貸款 互動機制

小額貸款借貸金額小，大部分不需要做抵押和擔保，服務于貧困人口。但也正因此結(jié)構(gòu)上的矛盾，使銀行業(yè)對小額信貸頗為糾結(jié)。與一般貸款不同的是，小額貸款產(chǎn)生于金融抑制時代的特定融資需求，是類似于夾縫中求生存的應運而生的產(chǎn)物。加上目前社會普遍認為小額貸款利率頗高，致使小額貸款的效率不斷降低。利用貸款信用保險，設置不同保費率，從而實現(xiàn)貸款風險轉(zhuǎn)移，能夠有效的規(guī)避小額貸款帶來的風險，解除金融行業(yè)對小貸的擔憂，提高小額貸款的效率。

一、小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）小額貸款各項指標逐漸呈負增長

自從我國從1993年試辦小額貸款，至今已經(jīng)歷了20多年的歷程，在這20多年中，小額貸款機構(gòu)從民間自發(fā)組織的小額信貸發(fā)展到由國際捐助、政府補貼，再到如今商業(yè)化運作的小額貸款公司。我國的各個國有大型銀行以及股份制銀行也逐步走進小額貸款的行列。但是由于小額貸款缺少實物擔保，令很多金融機構(gòu)堪憂，逐漸對小額信貸持有糾結(jié)、反對的態(tài)度。因此，如今的小額貸款領域并不樂觀，各項指標呈現(xiàn)負增長的趨勢。根據(jù)我國的第一網(wǎng)貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至到2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，較2015年年底的8910家減少了100家，同比減少1.12%。全國小貸公司從業(yè)人員數(shù)也從2015年年底的117344人減少到115199人，同比減少1.83%。全國小貸公司貸款余額9364億元，較2015年年底的9411.51億元，減少47.51億元，下降了0.05%。另外，全國小貸公司實收資本也有所減少，從2015年年底的8459.29億元，減少80.09億元，直至8379.2億元，同比減少了0.95%。其實，自從2013年起，我國小額貸款的各項指標就已經(jīng)有呈現(xiàn)負增長的趨勢。主要原因還是在于在小額信貸近幾年的發(fā)展中，出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，比如風險高、賦稅重、融資難、監(jiān)管不到位等現(xiàn)象，從而使很多商業(yè)銀行主動退出小額貸款的行列，其生存狀況不容樂觀。

（二）小額貸款模式不夠完善

如今的小額貸款模式，雖然相比1993年試辦之時，有所改進，比如通過諸如貸投聯(lián)動和股債聯(lián)動等一系列創(chuàng)新型貸款模式，放松了抵押擔保制約的還款制度安排，有效緩解了貸款信息不對稱，降低了風險。但是，相對于我國的小額信貸來說，仍然最終償還本金加利息的保障機制。眾所周知，進行小額貸款的人往往都是創(chuàng)業(yè)者，正是因為資金匱乏才選擇貸款。如果創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)成功，他愿意也有能力償還貸款，但是倘若創(chuàng)業(yè)失敗，那么貸款者的利益就很難保障。

（三）當今小額貸款成本過高

小額貸款運作成本過高。小額貸款屬于一種零售貸款，貸款的金額一般在1000元到20萬元這個區(qū)間內(nèi)，針對于上班族的個人小額貸款往往也不會超過5000元。那么一個公司或企業(yè)若要貸款幾百萬元，一個信貸員就需要營銷一二百筆貸款，如此，就會使貸款的安全和效率難以保障，相對的成本也會增高。我們也可以做這樣一個比較，同樣有一個億的貸款，如果通過批發(fā)貸款等途徑，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而若要用小額貸款，可能就需要上千筆的業(yè)務量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個人。不管是人力還是物力，都無形地增加了運作成本。

（四）小額貸款需求差異性明顯

對于一個企業(yè)來說，其當前規(guī)模、資金量、運作模式的不同，貸款的需求量就不同，這一點，在小額貸款中體現(xiàn)的更為明顯。據(jù)統(tǒng)計表明，在廣大的貸款客戶中，有60.54%的客戶近期需要借款，有61.61%的客戶需要1至3年期的借款，有36.61%的客戶需要超過三年期的借款。還有60.11%的客戶希望從銀行中取得貸款。

（五）貸款誠信體制缺失

如今，整個社會的誠信制度并不完善，信貸市場也是如此，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但很多貸款用戶卻不以為然，打著賑災、扶貧的幌子，從中獲取利益的情況時有發(fā)生，還經(jīng)常會出現(xiàn)“關(guān)系款”、“人情款”的現(xiàn)象。

總而言之，自2012年我國金融業(yè)加大對小額信貸的關(guān)注以來，小額貸款在融資方面非但沒能得到滿足，反而由于銀行的介入，降低了整個小額貸款市場的融資成本，從而引發(fā)了貸款用戶過度融資的現(xiàn)象，再加上小額貸款運作成本過高，道德風險尚存，致使小額貸款進展緩慢。

二、貸款信用保險的發(fā)展現(xiàn)狀

貸款信用保險是指保險人對進行貸款的金融機構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進行擔保，以承保借款人信譽風險的保險，是一種通過保險來規(guī)避貸款風險的方式，可解貸款燃眉之急。其中，貸款保證保險就是信用保險的一種。該方式要求借貸人購買與該借貸機構(gòu)合作的保險公司的保證保險，既滿足了借貸人的融資需求，又能有效的減輕借貸機構(gòu)因借貸人缺少實物擔保而帶來的擔憂，降低借貸風險。但是，該機制發(fā)展到現(xiàn)在，仍存在一些問題。

（一）金融體制結(jié)構(gòu)性存在矛盾

近年來，雖然我國的保險、證券、基金、股票發(fā)展迅速，但是銀行憑借著幾近完善的管理運營制度，仍然處于“獨大”的位置，尤其是在我國二三線城市，占據(jù)絕對主導的地位。如此，使得小額貸款利率上下浮動過小，難以準確地捕捉融資成本，過小的貸款利率，致使借貸客戶轉(zhuǎn)向民間借貸領域，這樣又反作用于小額貸款市場，造成正常的小額貸款和民間融資的利率過大，所以小額貸款的風險主要是在于信用風險和民間借貸領域反向作用的影響。而這種結(jié)構(gòu)上存在的矛盾恰恰是貸款保證保險所不能解決的。在銀行信譽不出現(xiàn)問題，儲戶資金流動不受到阻礙的前提下，銀行本身的巨大規(guī)模再加上足夠的資金實力，足可以消除風險波動所帶來的損失，但是貸款保證保險產(chǎn)生的令客戶對銀行承擔風險能力的信賴度有所弱化，從而使一部分銀行坐立不安。這樣一來，本來用于規(guī)避貸款風險的貸款保證保險就演變成了銀行及地方政府逃避自身責任的工具。endprint

（二）貸款保證保險產(chǎn)品較為單一

當今我們推出的貸款保證保險產(chǎn)品一是來源于小額貸款公司，二是來自地方政府融資平臺，別無他處。保險產(chǎn)品較為單一，缺乏靈活性。這種大同小異的保險產(chǎn)品不能徹底符合人意，逐漸趨于標準化、低質(zhì)量。再隨著同質(zhì)化競爭愈發(fā)激烈，迫使貸款保證保險產(chǎn)品過早地參與競爭，導致產(chǎn)品利率漲幅空間狹小，降低了保險公司開展新貸款保證險的熱情。由于目前貸款保證險并不完善，產(chǎn)品出現(xiàn)標準化、單一化的現(xiàn)象也在所難免。但是貸款保證險的成本過高一直難以解決，這主要體現(xiàn)在對保險經(jīng)紀人及理賠團隊的培養(yǎng)需要大量資金，對客戶資料及借貸數(shù)據(jù)的保管和積累。雖然隨著用戶的信譽狀況改善，貸款保證險的保費將呈現(xiàn)出前高后低的局面，但貸款保證險承保對象隨著經(jīng)營的深入，其潛在風險也在累積，這種成本過高難以管控的現(xiàn)象，再加上其潛在風險的存在，就會導致貸款保證險難以發(fā)展，后勁不足。

三、小額貸款市場發(fā)展貸款信用保險的建議

（一）將貸款信用保險合理分類管理，降低風險

目前，社會上對小額貸款的顧慮主要是貸款信用保險的引入在降低貸款風險的同時會不會造成某些負面影響，比如增加我國中小企業(yè)的融資成本，使小額貸款市場進一步惡化。政府部門應當將原先通過高利率進行風險補償?shù)姆绞睫D(zhuǎn)化為通過保險來實現(xiàn)的科學合理的風險管理模式。可以將小額貸款劃分為“支持類”、“鼓勵類”，不同標準的財政保費貼補，既能改善小額貸款用戶的風險配給，提高小額貸款覆蓋范圍，又不會出現(xiàn)風險過度沉淀于金融體系之中的現(xiàn)象，但該模式在轉(zhuǎn)移風險的同時也壓縮了小額貸款機構(gòu)的利潤，因此合理確定小額貸款中的保費政府財政貼補范圍是關(guān)鍵。

（二）著力完善銀保協(xié)作機制

現(xiàn)在的小額貸款機構(gòu)和保險公司存在著結(jié)構(gòu)性缺陷，使得小額貸款公司、保險公司、貸款用戶三者之間的信息不對稱性尤為明顯，可以通過建立銀保征信共享機制、協(xié)作審核機制及協(xié)作風險管控機制來提高小額貸款的效率，推動小額貸款領域的發(fā)展。

結(jié)語

當今社會，貸款屢見不鮮，但是在貸款領域中小額貸款卻發(fā)展緩慢，究其原因主要還是道德風險和逆選擇風險的存在，貸款信用保險的推出，雖然降低了風險，但由于市場中金融機構(gòu)不夠完善，并不能有效地發(fā)揮貸款信用保險的作用，這就需要在發(fā)展小額貸款的同時，完善貸款信用保險，將兩者合理的結(jié)合起來，建立互動機制，推動兩者共同發(fā)展。

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