大數(shù)據(jù)背景下銀行業(yè)發(fā)展新隱患與新對(duì)策

陸岷峰+沈黎怡

隨著信息數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)概念逐漸進(jìn)入大眾視野，大數(shù)據(jù)行業(yè)主要通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的收集、處理等工作實(shí)現(xiàn)揭露規(guī)律并預(yù)測(cè)未來(lái)的目的。大數(shù)據(jù)行業(yè)的興起與發(fā)展為行業(yè)結(jié)合奠定基礎(chǔ)，其應(yīng)用范圍包括營(yíng)銷、金融、工業(yè)、醫(yī)療、教育等諸多領(lǐng)域，各行各業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下從海量數(shù)據(jù)中挖掘客戶信息，尋求潛在發(fā)展空間，因此大數(shù)據(jù)技術(shù)已成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，大數(shù)據(jù)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。2011年全球大數(shù)據(jù)市場(chǎng)規(guī)模僅73億美元，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐漸成熟與市場(chǎng)應(yīng)用推廣，2015年的全球市場(chǎng)規(guī)模已增長(zhǎng)至384億美元，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的大數(shù)據(jù)投融資市場(chǎng)規(guī)模也由2011年的1.4億美元猛增至24.5億美元，國(guó)務(wù)院于2015年印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》引導(dǎo)大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展，李克強(qiáng)總理也在中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會(huì)上充分肯定大數(shù)據(jù)的價(jià)值，提出大數(shù)據(jù)對(duì)于推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要意義。大數(shù)據(jù)布局已上升至國(guó)家戰(zhàn)略高度。當(dāng)前金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用投資規(guī)模方面處于領(lǐng)先地位，僅次于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與電信行業(yè)，占比為17.5%，而銀行則是行業(yè)重點(diǎn)，其投資規(guī)模占金融業(yè)的41.1%，大數(shù)據(jù)應(yīng)用潛力巨大。而銀行與大數(shù)據(jù)行業(yè)結(jié)合也存在相當(dāng)?shù)谋匾?，新金融業(yè)態(tài)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成的沖擊迫使銀行尋求轉(zhuǎn)型機(jī)遇，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展則是銀行變革的一大契機(jī)，使其完成從傳統(tǒng)模式下的資金中介身份向信息中介身份的轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)技術(shù)于銀行業(yè)的價(jià)值主要在于精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控等運(yùn)營(yíng)模塊，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，銀行可精準(zhǔn)把控客戶畫像，了解客戶行為習(xí)慣及風(fēng)險(xiǎn)特征，以此實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)正處于發(fā)展的初期階段，大數(shù)據(jù)本身存在一定的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為大數(shù)據(jù)開放問(wèn)題、大數(shù)據(jù)人才問(wèn)題以及大數(shù)據(jù)安全問(wèn)題等，對(duì)行業(yè)結(jié)合造成的負(fù)面影響。因此，銀行在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中也存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)隱患：第一，銀行業(yè)受限于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，其思維習(xí)慣及經(jīng)營(yíng)布局等方面均存在一定的滯后性，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用環(huán)境不佳；第二，受大數(shù)據(jù)技術(shù)當(dāng)前發(fā)展局限的影響，其分析結(jié)果并不精確，因此銀行利用該分析結(jié)果進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)等也不具針對(duì)性；第三，大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不僅拓寬了銀行業(yè)的發(fā)展前景，也促進(jìn)了新金融業(yè)態(tài)的擴(kuò)張，因此加劇了銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力?；诖髷?shù)據(jù)背景下銀行業(yè)發(fā)展新隱患，銀行業(yè)、政府以及行業(yè)協(xié)會(huì)都應(yīng)采取相關(guān)措施彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)技術(shù)漏洞，提升銀行發(fā)展能力。

銀行與大數(shù)據(jù)行業(yè)結(jié)合前景

精準(zhǔn)營(yíng)銷及產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的最大特征即無(wú)差異化，在營(yíng)銷活動(dòng)中居于被動(dòng)地位，難以達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷的效果。而大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行獲取客戶的完整拼圖創(chuàng)造了可能性，使其在充分了解客戶行為特征的基礎(chǔ)之上，預(yù)測(cè)客戶消費(fèi)行為，并根據(jù)客戶群體的不同特征制定具有針對(duì)性的營(yíng)銷策略，以此實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用也為商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)，將大數(shù)據(jù)貫穿于產(chǎn)品開發(fā)、推廣及評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)客戶消費(fèi)行為的精準(zhǔn)把控，研發(fā)契合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品；通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷助力產(chǎn)品銷售活動(dòng)；通過(guò)大數(shù)據(jù)收集了解客戶反饋，并及時(shí)將反饋信息傳遞至產(chǎn)品研發(fā)部門，進(jìn)一步提升客戶投資或消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性?？傮w而言，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷及產(chǎn)品創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。

數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式。隨著大數(shù)據(jù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展成熟，銀行傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式將被數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式代替。銀行傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式強(qiáng)調(diào)物理網(wǎng)點(diǎn)的作用，通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)獲客并提供客戶服務(wù)，存在一定的局限性；但在大數(shù)據(jù)背景下，銀行轉(zhuǎn)向線上運(yùn)營(yíng)模式，其潛在客戶群體的層次、數(shù)量打破了空間、時(shí)間的限制，大大降低了獲客成本。通過(guò)大數(shù)據(jù)支撐，銀行產(chǎn)品更具多樣性，且其針對(duì)性更強(qiáng)，相比傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)定向篩選確定潛在客戶群體，依賴定向推送實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，并注重定向客服以增強(qiáng)客戶黏性，徹底改變傳統(tǒng)客戶服務(wù)模式，在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)效率。通過(guò)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式的推廣，銀行鎖定客戶的能力將逐步加強(qiáng)，金融生態(tài)主體間的聯(lián)系愈加緊密。此外，數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)模式也體現(xiàn)在銀行的資源配置方面，如通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)掌控市場(chǎng)需求，優(yōu)化配置ATM設(shè)備。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)制。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在增強(qiáng)金融普惠性與降低交易成本等方面發(fā)揮了重要作用，但同時(shí)也放大了金融風(fēng)險(xiǎn)，使其傳播速度更快，波及范圍更廣，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的思路。完整的風(fēng)控流程涉及貸款前期、中期及后期。前期工作包括資料的收集、校驗(yàn)與授信等流程，通過(guò)對(duì)接征信大數(shù)據(jù)及線上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等活動(dòng)，銀行在簡(jiǎn)化放貸流程的同時(shí)也能達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的效果；在貸款中后期，銀行能在賬戶分類管理的基礎(chǔ)之上提取賬戶行為特征，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估并判定風(fēng)險(xiǎn)類別，并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)建立實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的靈活性與準(zhǔn)確性，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效把控。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)已成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)提供可靠保障，能有效提升風(fēng)控效率。

大數(shù)據(jù)背景下銀行轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)

銀行受限于轉(zhuǎn)型阻力。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的契機(jī)。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，銀行得以精準(zhǔn)把控市場(chǎng)信息及自身業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況等信息，以此實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)模式的優(yōu)化升級(jí)。雖然以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等為支撐的信息化銀行的建設(shè)符合市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，但在此過(guò)程中，銀行仍然面臨相當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)型阻力。當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)尚未發(fā)展成熟，政策及市場(chǎng)層面雖對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)表現(xiàn)出較高的關(guān)注度，但如“數(shù)據(jù)孤島”等阻礙大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵難題仍未得到有效解決，銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的外在條件不足。作為我國(guó)金融生態(tài)的主體，銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中也受到定向思維及傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的限制。一方面，大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)強(qiáng)調(diào)個(gè)體差異，不同個(gè)體的金融需求、金融風(fēng)險(xiǎn)等因素均存在特殊性，大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值恰恰在于挖掘該種個(gè)體差異，為銀行提供個(gè)性化服務(wù)奠定基礎(chǔ)，而銀行當(dāng)前的營(yíng)銷體系、客戶服務(wù)體系等都已發(fā)展成熟，且與以客戶為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)模式存在較大差距。如授信業(yè)務(wù)，銀行往往從自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好出發(fā)，以自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求客戶，忽視客戶的個(gè)性化需求，因此，運(yùn)營(yíng)模式固化已成為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的一大障礙。另一方面，作為專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，銀行在信息化建設(shè)方面相對(duì)薄弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全國(guó)的大數(shù)據(jù)人才約46萬(wàn)人，預(yù)計(jì)未來(lái)3至5年內(nèi)人才缺口將高達(dá)150多萬(wàn)人，而銀行內(nèi)部人才則局限于金融層面，科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)，對(duì)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)造成阻礙。

數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確性存疑。數(shù)據(jù)本身沒有價(jià)值，數(shù)據(jù)分析才能創(chuàng)造價(jià)值。銀行利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)行，以期提高有效性與針對(duì)性，因此銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)納入戰(zhàn)略規(guī)劃的主要目的在于獲取精準(zhǔn)度較高的數(shù)據(jù)分析結(jié)果。由于大數(shù)據(jù)行業(yè)正處于發(fā)展初期，存在相當(dāng)?shù)募夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與大數(shù)據(jù)行業(yè)結(jié)合更進(jìn)一步放大了風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性難以得到保障。一方面，就數(shù)據(jù)本身而言，大數(shù)據(jù)分析以海量的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，而當(dāng)前數(shù)據(jù)可得性不強(qiáng)，銀行主要依賴于其內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理工作，因此，數(shù)據(jù)分析結(jié)果難免存在局限性；數(shù)據(jù)質(zhì)量也對(duì)分析結(jié)果造成影響，大數(shù)據(jù)存在種類混雜且價(jià)值密度低等特性，數(shù)據(jù)失真、失效等問(wèn)題正逐步瓦解大數(shù)據(jù)質(zhì)量，以低質(zhì)量數(shù)據(jù)為支撐的大數(shù)據(jù)分析、處理結(jié)果的可靠性則不能得到保障。例如，被人為操縱的假數(shù)據(jù)歪曲了客觀事實(shí)，且難以被識(shí)別，致使銀行誤判客戶行為及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的有效性。另一方面，數(shù)據(jù)分析結(jié)果還受到人為因素的干擾。大數(shù)據(jù)分析以統(tǒng)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，研究人員極易受數(shù)據(jù)的蒙蔽而得出諸如“辛普森悖論”等不切合實(shí)際的結(jié)論。以應(yīng)用范圍最廣的統(tǒng)計(jì)學(xué)指標(biāo)——“均值”為例，該指標(biāo)能客觀反映事物或事件的特征，但受到異常值及正態(tài)分布偏差的影響，與此同時(shí)，現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)包括銀行數(shù)據(jù)基本不服從正態(tài)分布，因此將“均值”作為數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)指標(biāo)則偏離了現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)數(shù)據(jù)分析造成負(fù)面影響。

大數(shù)據(jù)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前我國(guó)大數(shù)據(jù)行業(yè)尚處于發(fā)展的初期階段，內(nèi)在技術(shù)條件不成熟，外在發(fā)展環(huán)境也不健全，因此銀行與大數(shù)據(jù)行業(yè)的結(jié)合也存在相當(dāng)?shù)木窒扌裕瑪?shù)據(jù)可得性低是銀行在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中難以回避的一大難題。銀行可利用的數(shù)據(jù)主要來(lái)自于其系統(tǒng)內(nèi)部，包括通過(guò)網(wǎng)上銀行、信用卡平臺(tái)、手機(jī)銀行等平臺(tái)累積的客戶交易數(shù)據(jù)，而外部數(shù)據(jù)則較難獲取。銀行業(yè)在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體系中處于重要地位，而隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，其他公司或平臺(tái)如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸興起，銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額逐漸降低，在“數(shù)據(jù)壁壘”尚未被攻破的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等新興金融平臺(tái)所累積的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)也為其奠定了相當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。如第三方支付公司擁有涉及客戶支付習(xí)慣、客戶信用周期、客戶交易習(xí)慣等的數(shù)據(jù)信息，據(jù)此進(jìn)行客戶畫像分析，進(jìn)而拓展業(yè)務(wù)范圍。在數(shù)據(jù)尚未完全開放的情況下，自有數(shù)據(jù)質(zhì)量在一定程度上影響業(yè)務(wù)開展能力，因此大數(shù)據(jù)技術(shù)在促進(jìn)銀行發(fā)展的同時(shí)也為銀行培育了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。較銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌握的數(shù)據(jù)信息雖不如銀行全面、成體系，但在刻畫客戶行為特征方面則更具優(yōu)勢(shì)，由此開拓新業(yè)務(wù)搶占市場(chǎng)份額，如消費(fèi)信貸。在客戶信息完善的情況下，消費(fèi)信貸以其小額分散、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)為互聯(lián)網(wǎng)金融公司所青睞，而與傳統(tǒng)信貸方式相比，小額信貸需求方也更傾向于選擇方便快捷的消費(fèi)信貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)金融公司表現(xiàn)最佳，商業(yè)銀行所占份額次之。因此，銀行在大力發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)的同時(shí)也面臨相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

大數(shù)據(jù)行業(yè)管理策略研究

以政策措施推進(jìn)數(shù)據(jù)開放。在數(shù)據(jù)尚未完全開放的情況下，銀行業(yè)與其他金融行業(yè)存在數(shù)據(jù)差異，僅通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)及部分外部公開數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在一定的局限性，即客戶畫像不全面，銀行難以準(zhǔn)確了解客戶需求。一方面，“數(shù)據(jù)壁壘”不僅存在于不同金融機(jī)構(gòu)之間，銀行業(yè)內(nèi)部也存在數(shù)據(jù)割裂的問(wèn)題，除征信中心收集公布的征信數(shù)據(jù)外，其他數(shù)據(jù)如客戶信用周期、交易習(xí)慣等都沉淀于不同金融機(jī)構(gòu)。因此，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在推進(jìn)數(shù)據(jù)開放方面發(fā)揮作用，溝通各方需求，利用商業(yè)化手段及技術(shù)手段激勵(lì)促進(jìn)不同機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享機(jī)制的形成。此外，我國(guó)政府部門掌握相當(dāng)部分高價(jià)值的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，但出于信息保護(hù)等原因并未對(duì)公眾開放，因此，有關(guān)部門應(yīng)在修訂信息公開條例時(shí)，在控制數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的條件下最大程度開放政府?dāng)?shù)據(jù)，搭建大數(shù)據(jù)應(yīng)用的底層基礎(chǔ)，促進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

以人才驅(qū)動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。數(shù)據(jù)本身沒有價(jià)值，真正創(chuàng)造大數(shù)據(jù)價(jià)值的是大數(shù)據(jù)技術(shù)與大數(shù)據(jù)人才。當(dāng)前大數(shù)據(jù)人才緊缺，在一定程度上也成為數(shù)據(jù)分析結(jié)果不精確、產(chǎn)業(yè)結(jié)合缺乏動(dòng)力的誘因之一。大數(shù)據(jù)專業(yè)人才需具備較高的IT技術(shù)與數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為銀行業(yè)合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)奠定基礎(chǔ)，以此促進(jìn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、有效風(fēng)控，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)行業(yè)整體的轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，銀行業(yè)應(yīng)將大數(shù)據(jù)人才戰(zhàn)略納入其發(fā)展規(guī)劃之中，使研發(fā)、運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的人力資源投入更加專業(yè)化、常態(tài)化。第一，與高校合作培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才，共同建立校外科研基地，充分利用高校的培養(yǎng)模式選拔人才，包括大數(shù)據(jù)工程師、分析師、規(guī)劃師等；第二，提高銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)人才待遇，并為其提供專業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)會(huì)，吸收復(fù)合型人才；第三，組建大數(shù)據(jù)人才團(tuán)隊(duì)并形成行業(yè)協(xié)作的大數(shù)據(jù)人才建設(shè)模式。

以區(qū)塊鏈技術(shù)彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)漏洞。當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)不成熟，且諸如“數(shù)據(jù)壁壘”等外部不利因素正對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的拓展造成阻礙，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)升級(jí)運(yùn)營(yíng)模式存在一定的局限性，但與此同時(shí)，正趨成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)或能彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行應(yīng)用方面的漏洞。區(qū)塊鏈技術(shù)系包括分布式技術(shù)、密碼學(xué)、共識(shí)機(jī)制與時(shí)間戳等幾大基礎(chǔ)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，該種結(jié)合模式賦予了區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”與“去信任化”特征，成為解決當(dāng)前數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題的主要突破口，同時(shí)也避免了數(shù)據(jù)所有權(quán)的錯(cuò)配問(wèn)題，而區(qū)塊鏈技術(shù)特有的加密及時(shí)間戳技術(shù)也使數(shù)據(jù)的真實(shí)性得到有效保障?？傮w而言，區(qū)塊鏈技術(shù)能在最大程度上彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的漏洞，因此銀行業(yè)應(yīng)正視區(qū)塊鏈技術(shù)的潛在價(jià)值，將區(qū)塊鏈技術(shù)納入行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，探尋該項(xiàng)技術(shù)在銀行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中的具體應(yīng)用模式，突破大數(shù)據(jù)技術(shù)的局限性。

以經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型奠定大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)。傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下，銀行客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度較高，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，客戶對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)及柜臺(tái)的需求逐漸降低，因此銀行應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，完善手機(jī)銀行、電子銀行等網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的功能布局，為大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)奠定基礎(chǔ)。此外，為提升運(yùn)營(yíng)效率，銀行應(yīng)在物理網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)自助設(shè)備，以此搭建物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備及虛擬網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的綜合性的客戶服務(wù)體系，以此突破傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的時(shí)間、空間局限，拓展客戶范圍，完善客戶資料。與此同時(shí)，銀行也應(yīng)轉(zhuǎn)變客戶服務(wù)觀念，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，關(guān)注客戶的個(gè)性化需求。就業(yè)務(wù)范圍而言，重視以中小企業(yè)為代表的金融弱勢(shì)群體的金融權(quán)益，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新；就網(wǎng)點(diǎn)布局方面，提升物理網(wǎng)點(diǎn)分區(qū)的合理性，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的功能分區(qū)，使服務(wù)范圍更全面。

以行業(yè)協(xié)作促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展不僅為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定基礎(chǔ)，也使互聯(lián)網(wǎng)金融公司等其他金融機(jī)構(gòu)積累了相當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)資源、增強(qiáng)了業(yè)務(wù)能力，但與此同時(shí)也加劇了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。銀行與其他金融機(jī)構(gòu)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源具有較大差異，數(shù)據(jù)資源是其中的典型代表，因此銀行業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)之間存在堅(jiān)實(shí)的合作基礎(chǔ)，雙方可在金融科技方面展開深入的合作，共同探究大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進(jìn)科技在金融業(yè)的應(yīng)用前景。此外，除技術(shù)互助之外，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也具有相當(dāng)?shù)暮献鲃?dòng)力，不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍存在差別，且銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已難以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，因此加強(qiáng)與信托、保險(xiǎn)、證券及互聯(lián)網(wǎng)金融等公司的合作，銀行得以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新，同時(shí)以較高的效率與較低的成本開拓客戶群體，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

結(jié)論

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，銀行可獲取客戶的精準(zhǔn)畫像，以此掌握客戶的行為特征、信用周期等信息。因此，通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可在精準(zhǔn)營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。但與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、安全性及數(shù)據(jù)開放問(wèn)題都對(duì)銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)造成阻礙，以此導(dǎo)致數(shù)據(jù)分析結(jié)果準(zhǔn)確性不高，銀行業(yè)務(wù)缺乏針對(duì)性等問(wèn)題；此外，銀行業(yè)自身的固有觀念及經(jīng)營(yíng)模式也體現(xiàn)出一定的滯后性，影響大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的進(jìn)一步推進(jìn)；大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展也催生了相當(dāng)?shù)男陆鹑跇I(yè)態(tài)，由此加強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，銀行在大數(shù)據(jù)背景下正面臨相當(dāng)?shù)陌l(fā)展壓力。對(duì)此，我國(guó)政府部門應(yīng)制定相關(guān)政策措施，在保障信息安全的前提下逐步開放數(shù)據(jù)。銀行業(yè)也應(yīng)致力于大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等新興科技的研發(fā)工作，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念與運(yùn)營(yíng)模式，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同合作，以此適應(yīng)市場(chǎng)需求，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。

（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)區(qū)域金融研究中心；南京工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）