關(guān)于我國(guó)中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題分析及對(duì)策探討

賀世強(qiáng)

【摘要】社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為中小企業(yè)發(fā)展提供了更多的機(jī)遇，而中小企業(yè)也為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展作出了較大的貢獻(xiàn)。但是，由于各種限制性因素的影響，融資難已經(jīng)成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，極大地阻礙著中小企業(yè)的發(fā)展。在本論文中，筆者首先分析了中小企業(yè)的相關(guān)情況，包括其發(fā)展經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等，而后從實(shí)際情況出發(fā)總結(jié)了我國(guó)中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。這對(duì)于未來(lái)我國(guó)中小企業(yè)的健康發(fā)展有一定的指導(dǎo)意義，有利于幫助中小企業(yè)籌集更多的發(fā)展資金，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大等。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 問(wèn)題 對(duì)策

一、中小企業(yè)概述

所謂中小企業(yè)，又稱(chēng)為中小型企業(yè)。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模都相對(duì)較小，而且經(jīng)營(yíng)發(fā)展資金不多，多是由業(yè)主直接管理，受外界的干涉較少。改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值、緩解就業(yè)壓力、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮著十分重要的作用。在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，中小企業(yè)也逐漸形成了以下特點(diǎn)：

第一，中小企業(yè)數(shù)量較大。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)接近5000萬(wàn)家，占國(guó)內(nèi)企業(yè)總數(shù)的95%以上，99%以上的企業(yè)已經(jīng)在工商部門(mén)登記注冊(cè)。近年來(lái)，隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，中小企業(yè)在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域所占的比重也不斷提高，極大地推動(dòng)著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，企業(yè)的科技含量不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力偏低，企業(yè)的壽命相對(duì)較短。加之，中小企業(yè)融資途徑單一，發(fā)展資金不足，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。因此，很多中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中都面臨著倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。第三，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)高度統(tǒng)一。這也使得企業(yè)的所有者的發(fā)展目標(biāo)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)高度一致，企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式靈活而富有活力；單一的組織結(jié)構(gòu)也是的管理更具人性化。但是，管理人員之間多帶有一定的親緣關(guān)系，管理過(guò)程中“人情”因素發(fā)揮作用。第四，中小企業(yè)的高素質(zhì)人才缺乏。由于資金、規(guī)模等方面的限制，中小企業(yè)缺乏高素質(zhì)人才，而且企業(yè)人員流動(dòng)大，發(fā)展不夠穩(wěn)定。第五，中小企業(yè)大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)。大部分中小企業(yè)都集中于一些技術(shù)含量較低的企業(yè)，這些企業(yè)多采用傳統(tǒng)的生產(chǎn)發(fā)展技術(shù)，企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)含量較低。

中小企業(yè)的發(fā)展有利于調(diào)節(jié)市場(chǎng)發(fā)展秩序，提高市場(chǎng)運(yùn)行效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，作為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易、出口創(chuàng)匯的重要力量，中小企業(yè)近年來(lái)充分應(yīng)用新技術(shù)，努力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，大量特色產(chǎn)品的出現(xiàn)有效地滿(mǎn)足了國(guó)際社會(huì)的需求；中小企業(yè)的發(fā)展還吸納了大量的勞動(dòng)力，促進(jìn)下崗職工再就業(yè)，有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定；中小企業(yè)更是成為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要財(cái)政來(lái)源，也有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移就業(yè)，提高農(nóng)民的收入水平?？傊?，中小企業(yè)具有一些明顯的特點(diǎn)，這在為其自身發(fā)展提供諸多便利的同時(shí)，也從某種程度上影響著企業(yè)的發(fā)展。

二、中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展特點(diǎn)及發(fā)展機(jī)遇

中小企業(yè)的機(jī)制靈活，能夠較快地適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化。由于發(fā)展規(guī)模較小，中小企業(yè)的人力、物力資源十分有限，因此企業(yè)發(fā)展大多針對(duì)于某一產(chǎn)品，尤其是那些大企業(yè)所忽略的“小市場(chǎng)”。為了提高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，中小企業(yè)努力改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，提升產(chǎn)品的生產(chǎn)效率，力求獲得更大程度地發(fā)展。這種“小而專(zhuān)”的生產(chǎn)發(fā)展模式能夠讓中小企業(yè)在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多的生機(jī)。同時(shí)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，經(jīng)營(yíng)成本較高。從總體上來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)品牌相對(duì)單一，企業(yè)的生產(chǎn)能力低，但是企業(yè)的數(shù)量多、行業(yè)跨度大、地域分布較廣，能夠充分滿(mǎn)足消費(fèi)者的各類(lèi)需求。另外，靈活的服務(wù)方式也能滿(mǎn)足居民多種多樣的消費(fèi)需求等。再次，科技創(chuàng)新成為中小企業(yè)發(fā)展的重要方向。當(dāng)今時(shí)代，現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展迅速為中小企業(yè)的發(fā)展提供了各種便利條件，各種技術(shù)型中小企業(yè)也逐漸凸顯出來(lái)，極大地推動(dòng)了科技創(chuàng)新。最后，中小企業(yè)的資金相對(duì)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。

從另一方面來(lái)說(shuō)，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展也逐步走向成熟，但是兩級(jí)分化的趨勢(shì)也日益形成。部分企業(yè)的實(shí)力偏弱，它們面臨著破產(chǎn)或者被兼并的命運(yùn)，而部分企業(yè)卻勇敢面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，逐漸發(fā)展壯大。盡管，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的實(shí)力還較低，但是也發(fā)揮了明顯的示范效應(yīng)。同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，中小企業(yè)積極調(diào)整企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，在充分發(fā)揮自己經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，使得自身適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力也在逐步提升。部分實(shí)力較強(qiáng)的中小企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入高端利潤(rùn)市場(chǎng)，投資領(lǐng)域不斷拓展，為中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了很多機(jī)遇。總之，隨著我國(guó)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，中小企業(yè)的投資領(lǐng)域在不斷拓展，發(fā)展機(jī)遇較多，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不斷提高。但是，中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中仍然面臨多方面的挑戰(zhàn)。

三、中小企業(yè)融資中存在的主要問(wèn)題分析

資金是企業(yè)發(fā)展的重要資源，資金缺乏將會(huì)影響企業(yè)發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大、企業(yè)收益的提高等，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。要想獲得充足的發(fā)展資金，融資是十分必要的。就中小企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)看，其主要的融資方式有兩種：內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資是最重要的融資方式，這主要指企業(yè)將自己的定額負(fù)債、盈利等轉(zhuǎn)化成投資的過(guò)程。內(nèi)源融資并不需要復(fù)雜的程序，也是企業(yè)發(fā)展過(guò)程中最為有利的資金來(lái)源。中小企業(yè)的融資過(guò)程中最先考慮的就是企業(yè)發(fā)展資金的長(zhǎng)期積累，但是總體來(lái)說(shuō)，內(nèi)源融資的比例并不高，不利于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。從外源融資方面來(lái)說(shuō)，銀行貸款占較大的幣種。但是，由于經(jīng)營(yíng)方式等限制性因素的影響，中小企業(yè)很難獲得銀行的信貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的融資中，有百分之八十以上多事通過(guò)銀行貸款完成的。但是，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)所獲得的銀行貸款嚴(yán)重不足。從另一方面來(lái)說(shuō)，民間借貸也是中小企業(yè)外源融資的主要途徑。民間金融機(jī)構(gòu)的組織成本較低、融資效率高，為中小企業(yè)解決了很多燃眉之急。但是，很多非法民間借貸機(jī)構(gòu)的娥存在嚴(yán)重影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。由此可以看出，中小企業(yè)的融資困難。具體來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)融資過(guò)程存在的問(wèn)題有如下幾個(gè)：

第一，中小企業(yè)的融資渠道相對(duì)單一?？偟膩?lái)說(shuō)，中小企業(yè)的融資來(lái)源主要是銀行貸款、企業(yè)自身積累和政府扶持。中小企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴(lài)性較強(qiáng)，但是由于各種條件的限制，中小企業(yè)所能獲得的銀行貸款份額相對(duì)較少，不足以支撐其發(fā)展（見(jiàn)表1）。加之，大量銀行貸款多向大型國(guó)有企業(yè)傾斜，小型的民營(yíng)企業(yè)很難得到銀行支持。另一方面來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的融資成本較高，大多數(shù)貸款都需要企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債或者信用擔(dān)保，增加了企業(yè)融資的難度。

表1 中國(guó)各類(lèi)中小企業(yè)（以職工人數(shù)區(qū)分）獲取資金的主要來(lái)源

單位：%

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第二，政府的扶持力度不高，有關(guān)中小企業(yè)融資的擔(dān)保體系不夠完善。就我國(guó)來(lái)說(shuō)，政府多采用財(cái)政補(bǔ)貼、政府采購(gòu)以及稅收優(yōu)惠來(lái)為中小企業(yè)的發(fā)展提供諸多支持。從財(cái)政補(bǔ)貼方面來(lái)說(shuō)，政策規(guī)定，對(duì)于那些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的，經(jīng)評(píng)估確屬技術(shù)先進(jìn)的、處于創(chuàng)業(yè)階段的，但是在短期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有虧損的創(chuàng)新型中小企業(yè)，政府要給予一定的津貼補(bǔ)助，從而增加投資者的經(jīng)營(yíng)發(fā)展信心。而對(duì)于那些本身含有國(guó)有資產(chǎn)投資的中小企業(yè)，政府則可以直接進(jìn)行資本投入。從政府采購(gòu)方面來(lái)說(shuō)，政府可以通過(guò)采購(gòu)，幫助中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從而提升企業(yè)的市場(chǎng)份額。政府要公開(kāi)發(fā)布采購(gòu)招標(biāo)信息，嚴(yán)格按照招投標(biāo)規(guī)范流程，為中小企業(yè)參與政府采購(gòu)?fù)稑?biāo)提供公平合理的環(huán)境，保證采購(gòu)政策的公開(kāi)性與透明性。從稅收優(yōu)惠方面來(lái)說(shuō)，政府可以通過(guò)制定稅收優(yōu)惠策略來(lái)減輕企業(yè)的發(fā)展負(fù)擔(dān)，保護(hù)和支持中小企業(yè)的發(fā)展。政府在中小企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮著尤為關(guān)鍵的作用，是減少中小企業(yè)資本缺口的關(guān)鍵途徑之一。但是，與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)政府在中小企業(yè)的支持力度上還有待于進(jìn)一步提升。從信用擔(dān)保體系方面來(lái)說(shuō)，近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)逐步完善了中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，并出臺(tái)了關(guān)于中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定，用以支持中小企業(yè)的監(jiān)考費(fèi)案子。但是，我國(guó)政府建立的信用擔(dān)保體系仍然處于發(fā)展初期，內(nèi)容不夠完善，不能從根本上解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。加之，各地區(qū)所建立的信用擔(dān)保體系并沒(méi)有形成統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，信用擔(dān)保的主觀性較強(qiáng)，很多中小企業(yè)被排除于信用擔(dān)保的優(yōu)惠政策之外。

第三，中小企業(yè)自身的融資能力不高。正如上文中所提到的，中小企業(yè)的融資途徑可以分為內(nèi)源融資和外源融資兩部分，內(nèi)源融資是主要的，主要是通過(guò)盈余公積金等實(shí)現(xiàn)的，而外源融資多是通過(guò)債券及股票融資實(shí)現(xiàn)。在目前經(jīng)濟(jì)條件下，中小企業(yè)充分利用市場(chǎng)供求之間的缺口獲得了較大的發(fā)展。但是，在買(mǎi)方市場(chǎng)形成之后，中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)：企業(yè)的管理水平較低、技術(shù)創(chuàng)新能力不高；企業(yè)產(chǎn)品機(jī)構(gòu)不合理，存在低水平重復(fù)建設(shè)情況，企業(yè)的負(fù)債水平整體偏高，盈利能力較低。從另一方面來(lái)說(shuō)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況將直接影響貸款滿(mǎn)足程度，也使得企業(yè)“貸款難”的問(wèn)題進(jìn)一步凸顯。

第四，信用管理體系不完善，存在信用歧視。從企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的固定資產(chǎn)價(jià)值較低，不能充當(dāng)?shù)盅?，貸款過(guò)程中很容易受到限制。另外，部分中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能存在“逃債”等不良現(xiàn)象，使得自身信用程度下降，銀行不愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款。同時(shí)，我國(guó)中小企業(yè)社會(huì)誠(chéng)信系統(tǒng)還沒(méi)有完全建立起來(lái)，銀行也很難明確哪些企業(yè)為信用企業(yè)，哪些企業(yè)為不良信用企業(yè)，使得銀行“慎貸”。除此之外，中小企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大，企業(yè)的倒閉率較高，資金狀況不良等，銀行多對(duì)中小企業(yè)提供流動(dòng)資金，長(zhǎng)期信貸較少，并且貸款審批流程十分繁雜，存在信用歧視。總之，這些問(wèn)題的存在表明，中小企業(yè)的融資發(fā)展困難，發(fā)展資金不足，嚴(yán)重限制著企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。如何采取積極有效的策略，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的重要任務(wù)之一。

四、解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策

做好融資工作，為企業(yè)籌集更多的發(fā)展資金是企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率的關(guān)鍵途徑之一。融資對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是尤為關(guān)鍵的，也是尤為重要的。針對(duì)上文中所提到的融資困難的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，中小企業(yè)、政府等相關(guān)部門(mén)必須正視問(wèn)題，采取各種積極有效的應(yīng)對(duì)策略。

第一，要努力拓寬企業(yè)的融資渠道。中小企業(yè)的融資渠道單一，因此拓寬融資渠道是十分必要的。要努力提高企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資。創(chuàng)業(yè)投資是創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的重要來(lái)源，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力。我國(guó)應(yīng)該充分借鑒其他國(guó)家創(chuàng)業(yè)投資的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)各種社會(huì)力量投入中小企業(yè)的投資資金，為中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。要充分發(fā)揮融資租賃的積極作用。目前我國(guó)企業(yè)的融資租賃規(guī)模較小，不能完全適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。因此，國(guó)家應(yīng)該努力完善融資租賃的相關(guān)內(nèi)容，充分發(fā)揮融資租賃在企業(yè)發(fā)展中的積極作用。要合理利用民間資金。民間資金應(yīng)用靈活，為部分中小企業(yè)的發(fā)展提供了資金，成為中小企業(yè)融資的重要渠道。為了充分發(fā)揮其作用，國(guó)家應(yīng)該承認(rèn)民間融資的合理性，并做好民間融資市場(chǎng)的監(jiān)管工作，努力規(guī)范民間融資市場(chǎng)。

要積極推動(dòng)我國(guó)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，放寬資本市場(chǎng)的條件，簡(jiǎn)化貸款程序，從而有效拓展中小企業(yè)的直接融資途徑。首先，要鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)板上市交易，放寬中小企業(yè)的上市條件，鼓勵(lì)更多中小企業(yè)通過(guò)股票上市，縮短上市融資時(shí)間，從而更好地為企業(yè)發(fā)展服務(wù)。其次，鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行交易所外交易，滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求。但是，相關(guān)部門(mén)要做好市場(chǎng)監(jiān)管，防范各種風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者的基本權(quán)益。

第二，加大政府對(duì)中小企業(yè)融資的政策扶持力度。過(guò)去，我國(guó)政府總是實(shí)施“抓大放小”的發(fā)展策略，將發(fā)展的重點(diǎn)置于大企業(yè)方面，信貸也多向大型企業(yè)傾斜，這對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是信用歧視，使得中小企業(yè)融資困難現(xiàn)狀進(jìn)一步加強(qiáng)。因此，政府應(yīng)該端正理念，提高對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度。首先，要完善中小企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī)。早在2000年初，我國(guó)就發(fā)布了促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策意見(jiàn)，逐漸以法律的形式為中小企業(yè)的未來(lái)發(fā)展及融資提供政策支持。但是，從根本上來(lái)說(shuō)，這些法規(guī)內(nèi)容過(guò)于空洞，與企業(yè)發(fā)展的是需求存在較大差距。其次，政府應(yīng)該加快信用服務(wù)體系的建設(shè)，將企業(yè)的信用信息全部納入到管理體系中來(lái)，并完善信用擔(dān)保機(jī)制，建立信用風(fēng)險(xiǎn)和資金補(bǔ)償機(jī)制。例如，部分省市已經(jīng)積極探索信用體系創(chuàng)新，讓中小企業(yè)不需要任何實(shí)物抵押就可以獲得貸款，從而激發(fā)中小企業(yè)的工作積極性。再次，政府要制定相應(yīng)的激勵(lì)措施。例如，政府可以完善稅收政策，提高中小企業(yè)稅收的起征點(diǎn)，從而降低企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)，支持中小企業(yè)的發(fā)展；可以建立相應(yīng)的基金，幫助中小企業(yè)核銷(xiāo)貸款過(guò)程中產(chǎn)生的呆賬或者壞賬，并積極鼓勵(lì)銀行為中小企業(yè)發(fā)放貸款。

第三，從根本上提高中小企業(yè)的素質(zhì)。作為主體，在融資過(guò)程中，中小企業(yè)的自身因素發(fā)揮著重要的作用。與其他大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)歷史較短，企業(yè)文化底蘊(yùn)不足，而且大部分企業(yè)都屬于家族式企業(yè)，管理工作中存在很多問(wèn)題，例如企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度不到位、信用等級(jí)偏低等。加之，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸工作提出了更高的要求。為了突破種種限制性因素的負(fù)面影響，中小企業(yè)必須要努力提高自身的素質(zhì)：首先，中小企業(yè)要堅(jiān)持合法經(jīng)營(yíng)，做好規(guī)范管理工作，完善財(cái)務(wù)管理制度，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)各種優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，注意提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力；其次，企業(yè)要加強(qiáng)自身的誠(chéng)信教育，注意培養(yǎng)和維護(hù)良好的信用環(huán)境，建立完善的信用保障體系，加強(qiáng)信用文化建設(shè)，從而提高企業(yè)自身的信用等級(jí)。只有在良好的信用環(huán)境下，中小企業(yè)的融資活動(dòng)才能夠更為有序地開(kāi)展；再次，企業(yè)要加強(qiáng)與各種金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，從而建立良好的銀企關(guān)系。要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通交流，建立信息互換機(jī)制，使得銀行能夠第一時(shí)間獲得企業(yè)的資信情況，而企業(yè)也能夠盡快或者銀行等機(jī)構(gòu)的融資貸款服務(wù)，從而更好地為己所用。總之，中小企業(yè)要充分發(fā)揮自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，在提高產(chǎn)品質(zhì)量的基礎(chǔ)上，提高產(chǎn)品的生產(chǎn)效率；要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需求，調(diào)整企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；要重視企業(yè)信用維護(hù)，形成良好的資信狀況，方便企業(yè)進(jìn)行投資及風(fēng)險(xiǎn)管理工作；要擴(kuò)大企業(yè)的發(fā)展規(guī)模，提高企業(yè)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。中小企業(yè)必須致力于提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，防范各種融資風(fēng)險(xiǎn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)融資渠道會(huì)進(jìn)一步拓寬，中小企業(yè)的融資工作會(huì)面臨較大的機(jī)遇，當(dāng)然也是挑戰(zhàn)并存。

第四，要積極企業(yè)良好的信用環(huán)境，構(gòu)建中小企業(yè)融資社會(huì)服務(wù)支持體系。從上文的論述，我們可以看出，“信用”在中小企業(yè)的融資過(guò)程中發(fā)揮著至關(guān)重要的影響。如果沒(méi)有良好的信用環(huán)境，中小企業(yè)就很難得到銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任，企業(yè)的融資活動(dòng)就很難開(kāi)展起來(lái)。因此，中小企業(yè)應(yīng)該重視信用問(wèn)題，建立和完善本單位的信用體系，加強(qiáng)信用文化建設(shè)。要努力提高企業(yè)工作人員的信用意識(shí)，在工作過(guò)程中做好信用觀念的宣傳，從而有效地改善中小企業(yè)與各種金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。同時(shí)，要積極建設(shè)企業(yè)信用信息平臺(tái)，建立由政府管理的信息網(wǎng)站，并將企業(yè)的信用狀況公布開(kāi)來(lái)，做好對(duì)中小企業(yè)的信用監(jiān)督。對(duì)于那些信用狀況不良好、存在違約行為的企業(yè)，要加大違約懲罰力度，增加違約成本等。同時(shí)，國(guó)家還要努力完善中小企業(yè)融資的社會(huì)服務(wù)支持體系，并從企業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求出發(fā)，建立符合中小企業(yè)自身特點(diǎn)的信用評(píng)估體系。要幫助中小企業(yè)完善資金擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，尋找最佳的信貸機(jī)構(gòu)，減輕由于信息不對(duì)策等所造成的還貸困難問(wèn)題。除此之外，由于中小企業(yè)成立的時(shí)間相對(duì)較短，對(duì)融資的需求較為旺盛等，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定合理的中小企業(yè)信用評(píng)估辦法，真實(shí)而完善地反映出中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r和償債能力等，并做好企業(yè)渠道經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、企業(yè)貸款歸還情況以及企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ确矫娴膶彶?，?duì)企業(yè)的綜合信用等級(jí)進(jìn)行合理評(píng)估?？傊?，要建立完善的中小企業(yè)信息庫(kù)，收集完善的企業(yè)與銀行機(jī)構(gòu)信息，避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況。融資是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要各方面的共同努力，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作。拓寬融資途徑、提高融資數(shù)額也是各個(gè)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的必要任務(wù)，關(guān)系企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

五、總結(jié)

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)也呈現(xiàn)出相對(duì)迅速的發(fā)展趨勢(shì)，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著愈來(lái)愈重要的作用，并成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。在如此良好的勢(shì)頭之下，中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中仍然面臨多種問(wèn)題，其中融資問(wèn)題是最關(guān)鍵的問(wèn)題之一。通過(guò)分析，我們可以看出，中小企業(yè)面臨著融資渠道單一、融資過(guò)程中缺乏必要的支持、資信狀況不夠良好等問(wèn)題。從內(nèi)部原因來(lái)看，這是由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、沒(méi)有相應(yīng)的資產(chǎn)抵押、企業(yè)信用缺失等因素；從外部來(lái)看，國(guó)家關(guān)于中小企業(yè)融資政策服務(wù)體系不夠完善、資本市場(chǎng)發(fā)展不夠成熟等。因此，中小企業(yè)應(yīng)該針對(duì)融資難的原因，提高自身努力程度，努力提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，贏取更多的市場(chǎng)份額；要維護(hù)自己的資信狀況，吸引更多金融機(jī)構(gòu)的投資。政府應(yīng)該出臺(tái)更多有利于中小企業(yè)發(fā)展的策略，為企業(yè)融資提供更多的優(yōu)惠策略，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。相信在各方的共同努力之下，中小企業(yè)一定能籌集更多的資金，獲得更大、更好地發(fā)展，也能為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

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