大學(xué)生網(wǎng)貸誘因及理性網(wǎng)貸

羅中亞

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍校園，挑戰(zhàn)了大學(xué)生傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，校園悲劇屢見(jiàn)不鮮。只有究其根本，搞清大學(xué)生網(wǎng)貸的誘因，針對(duì)誘因引導(dǎo)和幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，建立關(guān)于網(wǎng)貸的正確認(rèn)識(shí)，理性網(wǎng)貸。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)貸；誘因；理性網(wǎng)貸

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變了人們的生活和消費(fèi)方式，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍校園，挑戰(zhàn)了大學(xué)生傳統(tǒng)消費(fèi)觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生過(guò)渡消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，甚至引發(fā)嚴(yán)重的后果，如：“河南一名在校大學(xué)生因無(wú)力償還60余萬(wàn)的網(wǎng)貸而跳樓自殺；綿陽(yáng)大學(xué)生暢暢因欠款20多萬(wàn)，畢業(yè)前給同學(xué)留下“幫我辦理畢業(yè)，我走了”后墜樓身亡；泉州一大學(xué)生網(wǎng)貸6萬(wàn)賭球輸光 賓館里自殺被救下；武漢一名大學(xué)生網(wǎng)貸欠6萬(wàn)無(wú)力支付割腕自殺；鄖西一大學(xué)生網(wǎng)貸買手機(jī)還不上家長(zhǎng)頻被催債；一名女大學(xué)生因欠下巨額網(wǎng)貸，宿舍姐妹被經(jīng)常騷擾威脅......”

網(wǎng)貸滲透校園引發(fā)各種悲劇、慘劇，引起全社會(huì)的高度關(guān)注和熱討。2016年9月29日，教育部專門頒布“《關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，要求各地高校要做好大學(xué)生參與“校園網(wǎng)貸”的教育引導(dǎo)工作和風(fēng)險(xiǎn)防控工作。”[1]要想做好大學(xué)生網(wǎng)貸教育和引導(dǎo)工作，必須究其根本，搞清大學(xué)生網(wǎng)貸的誘因，以有效的預(yù)防慘劇的愈演愈烈。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的誘因

自古以來(lái)，我國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)勤儉節(jié)約美德的民族，大學(xué)生是中華民族美德踐行和傳播的主要群體，但是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)急切需要發(fā)展對(duì)人們的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念帶來(lái)沖擊，大學(xué)生對(duì)浩浩蕩蕩的誘惑不能作出正確的判斷和自制力弱等特點(diǎn)促使走上了網(wǎng)貸之路。誘使大學(xué)生網(wǎng)貸的原因是多方面的，但主要還是大學(xué)生自身不合理的消費(fèi)觀和網(wǎng)貸平臺(tái)的合力助推了大學(xué)生敢于“花明天的錢，辦今天的事”。

（一）大學(xué)生不合理的消費(fèi)觀

1、攀比心理

大學(xué)生是思想獨(dú)立和生活依賴的結(jié)合體，思想上渴望自主支配和生活依賴父母資助，無(wú)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源形成了極大的矛盾。在消費(fèi)社會(huì)里，如何才能構(gòu)建自身的身份和地位，主要靠消費(fèi)行為和消費(fèi)品的數(shù)量、價(jià)值。2017年1月，南方都市報(bào)報(bào)道了一份《南都民調(diào)中心針對(duì)大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀與認(rèn)知開(kāi)展調(diào)查》，調(diào)查結(jié)果顯示：“近四成受訪者使用過(guò)校園借貸產(chǎn)品，其中逾五成受訪者主要用于改善物質(zhì)生活”[2]。大學(xué)校園集聚來(lái)自五湖四海的家庭經(jīng)濟(jì)情況不同的學(xué)生入住，父母給予的經(jīng)濟(jì)資助也囧然不一，為了才能展現(xiàn)自己的身份和地位，通過(guò)父母給予的生活費(fèi)購(gòu)買數(shù)量多、價(jià)值大的物質(zhì)用品，為了追求一種平衡，必然會(huì)產(chǎn)生同學(xué)間攀比。在強(qiáng)大攀比需求驅(qū)使下步入了網(wǎng)貸的路途。

2、享受心理

人的生活需求分為基本生活需求和享受生活需求，享受生活需求是高層次的需求。我國(guó)絕大多數(shù)的大學(xué)生生活來(lái)源都是父母給予，生活需求只能停留在基本生活需求層次，但同學(xué)間的攀比、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的宣傳刺激，很大程度上激發(fā)了大學(xué)生享受心理的萌芽。大學(xué)生逐漸成為了高檔化妝品、品牌衣物、名牌包包、高端電子產(chǎn)品等的追求者。高層次的享受生活需求與囊中羞澀形成了強(qiáng)力的反差，如果解決該問(wèn)題，網(wǎng)貸為大學(xué)生提供了解決路徑。

3、從眾心理

從眾心理是指“一個(gè)人在社會(huì)中受某個(gè)群體的影響， 最終放棄自己的意見(jiàn)， 轉(zhuǎn)變?cè)械膽B(tài)度， 采取與大多數(shù)人相一致的行為現(xiàn)象?！盵3]大學(xué)生是接受和掌握新鮮事物最迅速的群體，校園網(wǎng)貸被很多大學(xué)生所了解和接受，參與網(wǎng)絡(luò)貸款成為了一種新的潮流和時(shí)尚。2016年10月，天津大學(xué)發(fā)布了一份《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示：“29.03%的大學(xué)生申請(qǐng)過(guò)貸款，其中超過(guò)六成大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款”[4]；2017年1月，南方都市報(bào)報(bào)道了一份《南都民調(diào)中心針對(duì)大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀與認(rèn)知開(kāi)展調(diào)查》，調(diào)查結(jié)果顯示：“超七成受訪者一定程度接受校園網(wǎng)貸，近四成受訪者使用過(guò)校園借貸產(chǎn)品”[5]。網(wǎng)貸成為了時(shí)尚和潮流的代名詞，且成為了同學(xué)們業(yè)余的談資，如果你還不了解和還未參與過(guò)網(wǎng)貸似乎意味著與時(shí)代脫節(jié)，與同學(xué)們脫節(jié)。有的同學(xué)為了趕上時(shí)代的步伐，避免與同學(xué)們脫節(jié)，隨大流的加入了網(wǎng)貸的行列。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)的誘因

1、準(zhǔn)入門檻低，可貸款額度高

2009年7月16日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求“禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡（附屬卡除外），給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，必須經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意”，可見(jiàn)銀行信用卡辦理?xiàng)l件要求高，且銀行信用卡允許大學(xué)生的透支額度?。◤乃拇笮衼?lái)看：本科生1000元內(nèi)、碩士生3000元內(nèi)、博士生5000元內(nèi)）。而網(wǎng)貸的申請(qǐng)、辦理只需要在電腦或手機(jī)等客戶端進(jìn)入相關(guān)的網(wǎng)貸平臺(tái)--輸入貸款人的相關(guān)信息--上傳身份證、學(xué)生證照片等就可以辦理，無(wú)需抵押和擔(dān)保，也無(wú)需查詢信用記錄和您的還款能力，且貸款額度大，能滿足大學(xué)生的消費(fèi)欲求。

2、方便快捷

大學(xué)生網(wǎng)貸流程簡(jiǎn)單，無(wú)需擔(dān)保和抵押，只要在網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)即可，足不出戶就能輕松搞定貸款，方便。大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)沒(méi)有一個(gè)規(guī)劃，大多數(shù)消費(fèi)都屬于沖動(dòng)性消費(fèi)，可能突然的攀比刺激或廣告宣傳刺激等，立馬就作出購(gòu)買的決定，根本不考慮實(shí)用性和購(gòu)買力，這種希望自己需求能立馬滿足叫做即時(shí)滿足。如果即時(shí)滿足的物品超出自己的支付能力，網(wǎng)貸就是很好的選擇。隨便打開(kāi)幾個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)都能見(jiàn)到醒目的承諾字樣“30分鐘到帳、1個(gè)小時(shí)內(nèi)放款等”，或者直接在銷售平臺(tái)辦理分期付款，網(wǎng)貸快捷，能夠?qū)崿F(xiàn)大學(xué)生的即時(shí)滿足。

3、隱蔽性好

攀比、享受心理促成的大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)，本身就是為了裝好自己的門面、搞好自己的面子工程，充分展現(xiàn)炫耀的心理，當(dāng)然不能泄露，網(wǎng)貸就是絕佳選擇。其一，網(wǎng)貸不需要父母的擔(dān)保和同意，即使要通過(guò)父母核實(shí)身份發(fā)放貸款，貸款方也是以很隱晦的方式與父母取得聯(lián)系，不會(huì)敗露；其二，網(wǎng)貸是大學(xué)生私自完成，隱蔽性好，能通過(guò)此方法實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增加和物質(zhì)生活的改善，繼續(xù)滿足自己的炫耀心理而不被揭穿。

二、引導(dǎo)大學(xué)生理性網(wǎng)貸

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和財(cái)富的積累，我國(guó)逐漸的由生產(chǎn)型社會(huì)步入消費(fèi)型社會(huì)。生產(chǎn)促進(jìn)消費(fèi)，消費(fèi)進(jìn)一步刺激和拉動(dòng)生產(chǎn)。大學(xué)生是我國(guó)消費(fèi)群體的重要組成部分，一定程度上對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需和促進(jìn)生產(chǎn)起到了不可忽視的作用，社會(huì)需要大學(xué)生群體消費(fèi)，甚至鼓勵(lì)大學(xué)生適當(dāng)?shù)某跋M(fèi)，適度網(wǎng)貸，但網(wǎng)貸必須要理性。筆者認(rèn)為，引導(dǎo)大學(xué)生理性網(wǎng)貸須從以下方面著手：

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

1、加強(qiáng)大學(xué)生思想引導(dǎo)

高校應(yīng)開(kāi)設(shè)專門的美德課程，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想政治教育，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，幫學(xué)生清楚認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤消費(fèi)觀；利用好高校微信、微博、公共網(wǎng)站門戶、公共宣傳欄等平臺(tái)，通過(guò)案例分析等方式展示，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)；高校輔導(dǎo)員利用開(kāi)班會(huì)、與大學(xué)生緊密接觸的優(yōu)勢(shì)或組織專門的班干對(duì)班上學(xué)生的消費(fèi)情況進(jìn)行摸底，及時(shí)了解學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，對(duì)消費(fèi)超前、過(guò)度學(xué)生要嚴(yán)密監(jiān)控，通過(guò)單獨(dú)談話等，及時(shí)糾正其不良消費(fèi)觀，對(duì)發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)貸消費(fèi)傾向的學(xué)生要及時(shí)的制止，對(duì)已陷入網(wǎng)貸的學(xué)生要及時(shí)的幫扶，與家長(zhǎng)聯(lián)系溝通，預(yù)防出現(xiàn)嚴(yán)重后果。全校上下齊心協(xié)力，營(yíng)造一個(gè)積極、健康向上的學(xué)校氛圍，自覺(jué)抵制錯(cuò)誤的消費(fèi)觀。

2、加強(qiáng)大學(xué)生自控力引導(dǎo)

每個(gè)人都有欲望，只是大與小的區(qū)別，每個(gè)人都渴望自己的愿望實(shí)現(xiàn)，但這個(gè)欲望的滿足必須控制在自己的能力范圍內(nèi)，否則可能會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的危害后果。大學(xué)生攀比、享受心理作祟，想要使自己的欲望得以滿足，恰好網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低、方便快捷特征能滿足和實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的需求，但是大學(xué)生的這種網(wǎng)貸也必須控制在自己能承受的能力范圍，否則一定要自控，以免釀成嚴(yán)重后果。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)能力的監(jiān)控，幫助學(xué)生制定科學(xué)、合理的消費(fèi)計(jì)劃，將自己的消費(fèi)控制在可承受范圍內(nèi)；還可以引導(dǎo)學(xué)生適當(dāng)?shù)目刂莆镔|(zhì)攀比心理，將其轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)的攀比上來(lái)，以提升學(xué)習(xí)能力，控制消費(fèi)能力，從而樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸陷阱

1、利率高

諸多網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引更多的客源，都爭(zhēng)相在自己的網(wǎng)貸主頁(yè)面表現(xiàn)出了貸款的利率計(jì)算問(wèn)題，似乎使客戶一目了然，以供更好的參考。但這只是表面的利率計(jì)算，還有更大的陷阱必須要通過(guò)仔細(xì)研究貸款合同才能發(fā)現(xiàn)其中之端倪，但恰恰大學(xué)生們?cè)趯?shí)施網(wǎng)貸行為時(shí)不注重合同的研究，以至于隱藏著陷阱也渾然不知。從網(wǎng)貸面上給出的貸款支付利率似乎都非常合乎要求，不能超過(guò)銀行貸款利率的4倍，他們都在4被以下，但加上很多隱藏的費(fèi)用，實(shí)際收取的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于4倍。大學(xué)生們對(duì)隱藏著的陷阱缺乏警惕性，只要涉足貸款，很容易走上不歸路。高校必須邀請(qǐng)專業(yè)人士等開(kāi)展揭示網(wǎng)貸相關(guān)真相的講座，只有真相才能使大學(xué)生們敬畏，從而理性網(wǎng)貸；且充分發(fā)揮相關(guān)宣傳平臺(tái)，使網(wǎng)貸陷阱曝露在陽(yáng)光下，讓大學(xué)生們理性網(wǎng)貸。

2、風(fēng)險(xiǎn)大

網(wǎng)貸美其名曰“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?！?，但實(shí)質(zhì)上貸款人無(wú)形中提供了擔(dān)保，如填報(bào)的相關(guān)個(gè)人信息就、申請(qǐng)貸款上傳的身份證、甚至一些網(wǎng)貸平臺(tái)在客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，要求拿著身份證上傳裸照。這些取得貸款的方式隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)：其一，貸款人的個(gè)人信息可能被泄露，這會(huì)對(duì)今后的生活造成很大的困擾和壓力；其二，在貸款人不能償還高額的利率時(shí)，貸款人的生命安全會(huì)受到嚴(yán)重的威脅；其三，在貸款人不能償還高額的利率時(shí)，貸款人的裸照等可能會(huì)漫天飛，即時(shí)如期把貸款還清，貸款人還是有繼續(xù)受到威脅的可能，這就是長(zhǎng)期的擔(dān)保。網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)貸需理性。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)知不理性網(wǎng)貸的后果

只有引導(dǎo)大學(xué)生們認(rèn)識(shí)到不理性網(wǎng)貸會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重后果，才能在網(wǎng)貸問(wèn)題上慎重。雖然網(wǎng)貸為大學(xué)生生活帶來(lái)了便捷，但有的網(wǎng)貸利率簡(jiǎn)直讓人無(wú)法承受，致使大學(xué)生網(wǎng)貸后無(wú)法還清的案例俯拾皆是。網(wǎng)貸未能及時(shí)還清引發(fā)嚴(yán)重后果：

家長(zhǎng)頻頻接到催債電話，并收到威脅和恐嚇短信。家長(zhǎng)肯定不會(huì)坐視不管，放任自己的孩子出事，只能為網(wǎng)貸買單，導(dǎo)致家庭生活水平下降，甚至傾家蕩產(chǎn)、負(fù)債累累。

貸款人也會(huì)常常受到威脅催債電話和短信，生活失去了原本的寧?kù)o，被催債壓迫喘不過(guò)氣來(lái)，造成極大的心理負(fù)擔(dān)，上好學(xué)就更無(wú)從談起，嚴(yán)重可能帶來(lái)生命安全問(wèn)題。

學(xué)校同學(xué)和老師也會(huì)受到騷擾，網(wǎng)貸事情敗露，原先建立的身份和形象一敗涂地，沒(méi)有勇氣繼續(xù)面對(duì)。

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