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      銀網(wǎng)交互:新金融時(shí)代

      2017-08-16 20:05:16陳振華
      瞭望東方周刊 2017年30期
      關(guān)鍵詞:銀行客戶金融

      陳振華

      傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合速度正在進(jìn)一步加快

      2017年7月5日,雷軍發(fā)了條微博:“民生銀行和小米達(dá)成戰(zhàn)略合作,我們將在金融、電商、生態(tài)鏈等各個(gè)業(yè)務(wù)板塊,都展開(kāi)深入合作?!?/p>

      這條微博,獲得了300余次轉(zhuǎn)發(fā),在雷軍的發(fā)言中并不算突出,但它卻是2017年銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽手合作的最新注腳。

      2017年3月28日,中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作;

      2017年6月16日,中國(guó)工商銀行與京東金融簽署全面合作協(xié)議;

      2017年6月20日,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度金融達(dá)成戰(zhàn)略合作。

      消費(fèi)者在北京某便利店使用具有“閃付”功能的銀聯(lián)卡完成購(gòu)物支付

      恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼參加了農(nóng)行和百度的簽約發(fā)布會(huì)。當(dāng)天下午,他發(fā)了條微信朋友圈:“阿里與建行、京東與工行已經(jīng)合作,現(xiàn)在百度聯(lián)合農(nóng)行,那么騰訊與中國(guó)銀行是下一對(duì)嗎?他們似乎沒(méi)有選擇了?!?/p>

      果然,兩天后,中國(guó)銀行與騰訊金融合作成立“中國(guó)銀行-騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。

      對(duì)于四大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)中銀協(xié))秘書(shū)長(zhǎng)黃潤(rùn)中點(diǎn)評(píng)稱(chēng):“雙方各有優(yōu)勢(shì),各取所需,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,合作共贏??梢?jiàn),跨界合作、擁抱變革已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑?!?/p>

      一一配對(duì)的邏輯

      董希淼猜中了中國(guó)銀行和騰訊金融的合作,在他看來(lái),是意料之中的事情。

      “隨著技術(shù)發(fā)展,客戶金融需求和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生深刻變遷,更好適應(yīng)客戶變化、滿足客戶需求成為兩者共同的任務(wù);而近年來(lái),金融監(jiān)管政策不斷收緊,以互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)為代表的‘嚴(yán)監(jiān)管行為,對(duì)兩者都產(chǎn)生壓力,加強(qiáng)合作成為兩者共同的需要。”董希淼告訴本刊記者。

      較早簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的建行與阿里巴巴、螞蟻金服,合作由來(lái)已久。

      螞蟻金服商學(xué)院研究員舒眉告訴《瞭望東方周刊》,早在2004年12月,建行就和支付寶開(kāi)展了電子支付業(yè)務(wù)的合作。2006年10月,支付寶聯(lián)合建行推出“龍卡”卡通支付,累計(jì)發(fā)卡數(shù)量超過(guò)3000萬(wàn)張。

      “按照協(xié)議,螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開(kāi)卡業(yè)務(wù),為此前無(wú)法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)。雙方還將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系,共同探索商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作創(chuàng)新模式?!笔婷颊f(shuō)。

      在董希淼看來(lái),巨頭之間的合作,很有可能產(chǎn)生更好結(jié)果,因?yàn)閮烧叽嬖诿黠@的互補(bǔ)關(guān)系。

      比如信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行擁有更低的資金成本、更高的從業(yè)者素質(zhì)以及更豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn);而互聯(lián)網(wǎng)公司則更了解客戶、有更豐富的應(yīng)用場(chǎng)景以及更便利的流程體系。

      “從大數(shù)據(jù)角度看,兩者擁有的數(shù)據(jù)在來(lái)源、范圍、性質(zhì)和方式上都存在較大差異,因此合作空間也十分大?!倍m蹈嬖V本刊記者。

      與此同時(shí),他也觀察到,商業(yè)銀行,尤其是大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司,在體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)、企業(yè)文化等方面的差異非常大。

      “因?yàn)槎际歉髯灶I(lǐng)域里的領(lǐng)先者,戰(zhàn)略、制度、流程等都很難為對(duì)方進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。之前兩者開(kāi)展形式多樣的合作多數(shù)無(wú)疾而終,固然有利益方面的矛盾,更是戰(zhàn)略和文化的沖突。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司,如果能真正以開(kāi)放、包容、共享的心態(tài)面對(duì)彼此的合作,才有可能提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)?!倍m嫡f(shuō)。

      銀行智慧化

      某種程度上,金融科技的火熱應(yīng)用,代表了銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向。

      中銀協(xié)的數(shù)據(jù)顯示:截至2016年,中國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年度科技投入達(dá)到1135.73億元,信息科技人員78278人,占比平均達(dá)到2.28%,重要信息系統(tǒng)自主運(yùn)維比例平均達(dá)到80.89%。

      “早期的銀行科技是作為工具、手段的角色出現(xiàn)的;后來(lái)以互聯(lián)網(wǎng)為核心,銀行科技的角色開(kāi)始反客為主,成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)力量;如今,金融業(yè)正在通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等這些新技術(shù)來(lái)改變傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)?!睆V發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《瞭望東方周刊》。

      在他看來(lái),銀行IT的三大基本能力是銀行云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能三大新興基礎(chǔ)技術(shù),是開(kāi)展各類(lèi)金融科技創(chuàng)新的必要條件。

      “銀行自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化,最主要的驅(qū)動(dòng)力是客戶。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨,客戶不來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)了,都在線上完成操作。那么為了滿足客戶的新需求,銀行也必須作出互聯(lián)網(wǎng)化的改變。” 中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛告訴《瞭望東方周刊》。

      在金融技術(shù)的支持下,銀行的一個(gè)更可能的模式是,物理網(wǎng)點(diǎn)、線上銀行、客戶經(jīng)理三者相互配合,從而形成成本更低、效率更高的新經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式。

      北京銀行在接受《瞭望東方周刊》采訪時(shí)表示,通過(guò)智能機(jī)具推動(dòng)業(yè)務(wù)辦理模式由“柜員操作為主”向“人工+自助”模式轉(zhuǎn)型,北京銀行目前已經(jīng)投產(chǎn)金融超市、智能柜臺(tái)、智能理財(cái)桌等機(jī)具,可以辦理90%以上的高柜業(yè)務(wù)。

      同時(shí),北京銀行根據(jù)客戶群體和業(yè)務(wù)需求的不同,還增設(shè)智能銀行區(qū)和綜合金融體驗(yàn)區(qū),形成以綜合金融體驗(yàn)區(qū)為中心的環(huán)繞式分布,差異化客戶分流。

      根據(jù)其測(cè)試,與傳統(tǒng)銀行比較,每家智慧銀行至少可關(guān)閉1個(gè)高柜、減少1至1.5個(gè)柜員,網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)效率大大提升。

      線上線下交互加強(qiáng)

      另一方面,銀行的線上線下交互,正在逐步深入。

      2015年3月,工行率先發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌e-ICBC,隨后又發(fā)布e-ICBC2.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略,構(gòu)建了以“融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)融資中心”為架構(gòu)的“三平臺(tái)一中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)布局。

      工行提供給《瞭望東方周刊》的數(shù)據(jù)顯示:2016年,工行線上業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)的比例達(dá)到92%,相當(dāng)于替代了4.7萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)、47萬(wàn)柜員的業(yè)務(wù)量,為工行節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本約900億元。

      “線下網(wǎng)點(diǎn)要由結(jié)算交易型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變,我們的總量也會(huì)不斷壓縮,但線上線下是互補(bǔ)關(guān)系,要走線上線下一體化發(fā)展道路?!?在工行2016年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿說(shuō)。

      平安銀行相關(guān)人士告訴《瞭望東方周刊》,在客戶的消費(fèi)、生活、金融服務(wù)都高度依賴(lài)于智能手機(jī)的當(dāng)下,平安銀行正全面推進(jìn)智能化零售銀行轉(zhuǎn)型。

      “對(duì)內(nèi)降低運(yùn)營(yíng)成本、提升管理效率,對(duì)外改善服務(wù)品質(zhì)、提升客戶體驗(yàn)。在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域,用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維改造業(yè)務(wù)和隊(duì)伍,打造智能化零售銀行,推出‘SAT(社交+移動(dòng)應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù))+智能網(wǎng)點(diǎn)為核心的零售銀行服務(wù)體系?!鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

      據(jù)上述人士介紹說(shuō),平安口袋銀行4.0新版已上線發(fā)布,許多平安銀行的熱門(mén)產(chǎn)品,都能為客戶提供線上申請(qǐng)、線下承接的服務(wù),而線下未完成的服務(wù)也可轉(zhuǎn)移至平安口袋銀行4.0繼續(xù)完成。

      而大數(shù)據(jù)的豐富,也給銀行的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)注入了新的活力。比如北京銀行正從“賣(mài)產(chǎn)品”向“賣(mài)金融方案”的服務(wù)升級(jí)。

      其搭建的實(shí)時(shí)響應(yīng)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)及數(shù)字分析平臺(tái),自動(dòng)收集客戶、交易、渠道等多維度數(shù)據(jù),并通過(guò)可視化技術(shù)主動(dòng)推送給客戶經(jīng)理??蛻艚?jīng)理可以在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí),有針對(duì)性地開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo),交叉銷(xiāo)售。

      互聯(lián)網(wǎng)金融崛起

      “中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)因第三方支付而興起,而第三方支付的發(fā)展與商業(yè)銀行密不可分。如果沒(méi)有銀行的配合和支持,就不可能有今天的第三方支付機(jī)構(gòu)?!倍m蹈嬖V本刊記者。

      據(jù)他觀察,銀行業(yè)為第三方支付提供了兩大基礎(chǔ)性業(yè)務(wù):一是以銀行卡為載體,幫助支付機(jī)構(gòu)完成身份認(rèn)證,并擴(kuò)展用戶群體;二是通過(guò)轉(zhuǎn)賬等手段,幫助支付機(jī)構(gòu)完成資金的支付結(jié)算。

      當(dāng)然,電子商務(wù)方面的合作也成為兩者早期合作的內(nèi)容之一。早在2004年7月,工行就與騰訊簽署了電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議;2005年3月3日,阿里巴巴與工行達(dá)成戰(zhàn)略伙伴協(xié)議。

      彼時(shí),銀行的主導(dǎo)權(quán)相對(duì)更大。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不斷發(fā)展,情況發(fā)生了變化。

      有的取得了第三方支付牌照,有的通過(guò)小貸公司進(jìn)入信貸領(lǐng)域,有的開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品受到熱捧。銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品邊界產(chǎn)生了交叉,競(jìng)爭(zhēng)在所難免。

      “如以‘余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的成功,對(duì)銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品形成了一定程度的分流。”董希淼告訴本刊記者。

      董希淼還觀察到,部分第三方支付機(jī)構(gòu),一方面利用客戶備付金的資源優(yōu)勢(shì),繼續(xù)獲取商業(yè)銀行多方面業(yè)務(wù)支持,另一方面在數(shù)據(jù)和信息上割裂客戶與銀行的直接聯(lián)系,企圖使銀行淪為其工具和通道。

      激戰(zhàn)支付市場(chǎng)

      而銀行逐漸不滿足于這樣的角色,商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),也逐漸擦出了競(jìng)爭(zhēng)的火花。

      2014年初,工農(nóng)中建“四大行”,以“保障客戶信息與資金安全”為由,相繼調(diào)低對(duì)支付寶快捷支付額度,一時(shí)激起熱議。

      各大商業(yè)銀行也紛紛開(kāi)通了自身App支付功能,更在中國(guó)銀聯(lián)的帶領(lǐng)下,搶灘支付市場(chǎng)。

      2015年12月,中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)同超過(guò)20家商業(yè)銀行推出“云閃付”;2017年5月27日,中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行宣布推出銀聯(lián)“云閃付”二維碼產(chǎn)品,直接對(duì)標(biāo)支付寶和微信支付。

      政策的影響更有決定性作用。

      2017年1月,央行新規(guī)出臺(tái),明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金,將統(tǒng)一交存至指定賬戶。

      隨著央行加強(qiáng)客戶備付金管理新規(guī)的逐步落實(shí),備付金將全部上存央行進(jìn)行集中存管。在董希淼看來(lái),第三方支付機(jī)構(gòu)失去了備付金這一重要籌碼,主動(dòng)尋求合作成為其自然的選擇。

      “近幾年,銀行的需求更多體現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的實(shí)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)公司幫助銀行突破最開(kāi)始基于持卡客戶的業(yè)務(wù)邊際,以人、行為、訂單作為基礎(chǔ),擴(kuò)大獲客范圍和服務(wù)邊際。”第三方支付公司易寶支付CEO唐彬告訴《瞭望東方周刊》。

      據(jù)他介紹,目前第三方支付與銀行的合作,主要體現(xiàn)在支付通道、工具、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景等方面。

      中小銀行的新機(jī)會(huì)

      而在另一個(gè)熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融——P2P領(lǐng)域,商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作,呈現(xiàn)出另一番特點(diǎn)。

      曾剛觀察到,對(duì)大銀行而言,本身的業(yè)務(wù)服務(wù)地域范圍和產(chǎn)品類(lèi)別都很齊全,與P2P公司合作的興趣并不大,但對(duì)中小銀行而言,卻是一個(gè)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

      “比如一個(gè)縣域的小銀行,原則上只能服務(wù)于縣域范圍內(nèi),通過(guò)與P2P公司在生態(tài)層面上的合作,拓展了服務(wù)范圍,還開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品類(lèi)別,因此一些農(nóng)商行、城商行等中小銀行,對(duì)P2P公司很有熱情?!痹鴦偢嬖V本刊記者。

      一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者,一些中小銀行與P2P公司的合作,往往是表外理財(cái)?shù)馁Y金合作。

      “銀行像買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品一樣,通過(guò)信托機(jī)構(gòu),購(gòu)買(mǎi)P2P資產(chǎn),拿一個(gè)固定的理財(cái)收益,相當(dāng)于銀行在P2P平臺(tái)上理財(cái)。比如銀行給P2P公司1000萬(wàn)元,年底能拿回收益就行。”上述人士說(shuō)。

      2016年8月以來(lái),《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等監(jiān)管辦法相繼出臺(tái)。其中規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu),同時(shí),存管人限定為商業(yè)銀行。

      2016年2月,P2P平臺(tái)人人貸就宣布與中國(guó)民生銀行合作的資金存管正式上線,是業(yè)內(nèi)最早主動(dòng)尋求銀行合作的平臺(tái)之一。

      “從根除平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)、徹底隔絕平臺(tái)與投資者資金的關(guān)系來(lái)看,通過(guò)銀行進(jìn)行資金存管是有效的方式?!比巳速J聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫告訴《瞭望東方周刊》。

      而從銀行的角度看,存管資金會(huì)收取一定費(fèi)用,對(duì)于中小銀行而言,這也有利可圖。

      據(jù)網(wǎng)貸之家研究院不完全統(tǒng)計(jì):截至2017年5月8日,已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等39家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù);共有389家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議(含已完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接并上線平臺(tái)和簽約嵌入式存管平臺(tái));其中,廣東華興銀行與94家平臺(tái)簽訂協(xié)議,在數(shù)量上位居榜首。

      另一個(gè)事實(shí)是越來(lái)越多的中小銀行,正借助互聯(lián)網(wǎng)金融公司的科技力量,達(dá)成合作,不斷發(fā)展壯大。

      螞蟻金服除與建行合作外,在2017年6月上線的螞蟻財(cái)富上,已入駐平安、民生、興業(yè)、浦發(fā)、光大、中信、華夏等7家銀行。

      京東金融除與工行達(dá)成戰(zhàn)略合作外,與中信、光大、民生等合作小白卡落地;并接入北京銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行的移動(dòng)App,為其搭建電商場(chǎng)景;還分別與山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟、廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社進(jìn)行戰(zhàn)略合作。

      其間也不乏一些專(zhuān)業(yè)的中小型金融技術(shù)公司的身影。

      PINTEC集團(tuán)旗下智能信貸技術(shù)公司讀秒CEO周靜告訴《瞭望東方周刊》,讀秒已在2017年4月,分別與新網(wǎng)銀行、上海華瑞銀行簽訂合作協(xié)議。

      “讀秒通過(guò)豐富的場(chǎng)景入口獲取客戶,用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù),聯(lián)合銀行對(duì)用戶進(jìn)風(fēng)控考察,最后的借款協(xié)議由用戶與銀行直接簽訂。這種助貸模式,將更好地為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新的獲客途徑?!敝莒o說(shuō)。

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