淺談第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

郭雨奕

摘要：在網(wǎng)絡(luò)科技迅猛發(fā)展的大時代背景之下，基于網(wǎng)絡(luò)科技的金融創(chuàng)新層出不窮，第三方支付方式由此產(chǎn)生。第三方支付提高了交易時資金的安全性，其低手續(xù)費、便捷的操作更是引起了人們的廣泛關(guān)注。近年來，第三方支付業(yè)務(wù)多樣化趨勢越來越明顯，并在大眾市場中占了很大的份額，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展造成了一定的影響。本文將從第三方支付的業(yè)務(wù)特點入手，討論第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響和商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；影響

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-01

第三方支付是指具備一定實力和信譽(yù)的獨立機(jī)構(gòu)與各大銀行簽約，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接，促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。隨著網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展日新月異越來越迅猛，第三方支付因其操作更為便捷的特點，深受大眾喜愛，使用得越來越多。因此近年來，第三方支付平臺如雨后春筍般相繼出現(xiàn)走入我們的平常生活中。

一、我國第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付的市場份額

第三方支付業(yè)務(wù)最開始的業(yè)務(wù)范圍是小規(guī)模的資金交易，客戶群體主要是個人，大規(guī)模的資金交易主要還是依托商業(yè)銀行業(yè)務(wù)完成。

自2010年起，第三方支付市場交易額的增速放緩，但其市場占比仍然不可小覷。2015年，市場交易規(guī)模已達(dá)31.2萬億元。預(yù)計至2020年，市場交易規(guī)?？筛哌_(dá)48.27萬億元。

2.第三方支付的業(yè)務(wù)發(fā)展

2013年，第三方支付平臺進(jìn)入金融領(lǐng)域，通過其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)、用戶數(shù)量和技術(shù)的支持將互聯(lián)網(wǎng)帶入金融領(lǐng)域，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊不言而喻。并且，隨著第三方支付企業(yè)經(jīng)營的合法化，第三方支付業(yè)務(wù)逐漸深入到人們?nèi)粘Ｉ钪校缟钊粘ＹM用的繳納、學(xué)生卡充值、校園網(wǎng)充值等便民服務(wù)都可以在第三方支付平臺中完成。

3.第三方支付的監(jiān)管

商業(yè)銀行對于第三方支付一開始采取了寬容的應(yīng)對政策，因為第三方支付帶動的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很大程度上也帶動了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。并且為了促進(jìn)新興的業(yè)務(wù)發(fā)展，國家監(jiān)管也較為寬松。

而最近，第三方支付的發(fā)展態(tài)勢讓商業(yè)銀行感受到了威脅，出現(xiàn)了來自各監(jiān)管部門各方面對于第三方支付合規(guī)經(jīng)營的管理制度要求，然而并沒有撼動其前景。

二、我國第三方支付業(yè)務(wù)的特點

1.操作便捷，節(jié)省成本

作為一種綜合性的支付中介，它可以將多家銀行的金融支付服務(wù)同時管理，讓交易者不用去多家銀行開卡辦理業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了人們的時間成本和交易成本。

2.提供多元化、個性化服務(wù)

第三方支付的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式較為靈活，利用大量客戶數(shù)據(jù)，掌握客戶需求與喜好，為客戶提供多元化與個性化的定制服務(wù)。這是大型的商業(yè)銀行很難以做到的，而這種能夠適應(yīng)客戶情況、滿足其業(yè)務(wù)需要的服務(wù)是被客戶青睞的。

3.提供交易擔(dān)保，信用有保證

如今的第三方支付管理規(guī)范，平臺會設(shè)立虛擬的賬戶，一般買方在購買所需物品后將款項匯入虛擬賬戶中，這筆交易在得到買賣雙方的認(rèn)同后方可通過買方確認(rèn)匯入賣方賬戶。這一舉措使得買賣雙方之間出現(xiàn)不良風(fēng)險的可能性降低的同時還提升了買賣雙方的信用度。

而且很少發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺很少向不良信用者提供支付服務(wù)的情況，平臺只向合法的企業(yè)提供關(guān)聯(lián)支付服務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)模式增強(qiáng)了客戶使用的信心，極大程度避免了非法交易出現(xiàn)的可能性。

三、第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

1.第三方支付業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類似

第三方支付業(yè)務(wù)在結(jié)算、支付、零售、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行類似，這些業(yè)務(wù)是第三方支付平臺的收入來源也同時是銀行收益的主要來源。在這些業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行選擇同第三方支付平臺合作，使得通過第三方支付平臺能夠完成在不同銀行之間零手續(xù)費轉(zhuǎn)賬的服務(wù)。隨著第三方平臺日益蓬勃的發(fā)展，已經(jīng)能實現(xiàn)繞開商業(yè)銀行直接轉(zhuǎn)賬的服務(wù)，這給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了重大的影響。

2.第三方支付平臺的多元化業(yè)務(wù)更吸引客戶

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)框架固定，顧客通常自己的需求來選擇業(yè)務(wù)，很難找到完全符合自己要求的業(yè)務(wù)。而第三方支付平臺利用大量的客戶數(shù)據(jù)能夠迅速抓住客戶偏好，制定出符合客戶需要的業(yè)務(wù)。并且利用網(wǎng)絡(luò)的便利和活動等能快速發(fā)展新業(yè)務(wù)。相較之下，由于商業(yè)銀行很難推出新業(yè)務(wù)而被第三方支付平臺占據(jù)的新興市場數(shù)量越來越龐大。

3.第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管不利，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到影響

現(xiàn)在，大多數(shù)第三方支付平臺利用自己創(chuàng)建的模擬網(wǎng)關(guān)，直接獲取客戶資料而不需要通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的渠道，這使得第三方支付平臺的客戶數(shù)量悄然增加，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營地位。而第三方支付平臺的信息監(jiān)管不是特別到位，可能發(fā)生洗錢套現(xiàn)的非法行為，風(fēng)險極大且易于對銀行造成風(fēng)險傳遞，最終干擾銀行業(yè)務(wù)的開展。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行建設(shè)和金融創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括很多，而實際客戶使用得頻繁的只有轉(zhuǎn)賬匯款，很顯然網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不能滿足客戶的實際需求。并且相較與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，第三方支付平臺登陸更為便捷，業(yè)務(wù)更豐富，所以使用第三方支付平臺的客戶數(shù)量遠(yuǎn)多于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的。

在銀行網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)完成的當(dāng)下，各銀行應(yīng)在原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓展各種支付渠道和網(wǎng)上的運營范圍。

2.挖掘大量潛在客戶

商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，信譽(yù)更加有保障，中國人口眾多，不使用第三方支付的人群還是龐大的一部分，商業(yè)銀行可以利用自己的高信譽(yù)挖掘大量潛在客戶。商業(yè)銀行還可以在客戶辦理業(yè)務(wù)時，大力宣傳其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并調(diào)查用戶需求，增加其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)多樣性。

3.與第三方支付平臺合作，實現(xiàn)雙贏局面

商業(yè)銀行能以控股的形式參與第三方支付領(lǐng)域的服務(wù)，補(bǔ)全自身的劣勢短板，與第三方支付平臺合作開展業(yè)務(wù)。如第三方支付平臺對客戶資信的評定機(jī)制還不完善，很難杜絕信用不良的客戶用平臺進(jìn)行非法操作。而商業(yè)銀行在客戶資信評定方面已經(jīng)形成了較為完備的體系，第三方支付平臺可憑借商業(yè)銀行的資信系統(tǒng)掌控客戶的信息。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付方式和結(jié)算業(yè)務(wù)需要放置在商業(yè)銀行進(jìn)行托管，此時商業(yè)銀行可以利用第三方支付平臺吸附更多社會閑置資金。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳影.第三方支付發(fā)展及其對商業(yè)銀行影響的研究[D].安徽大學(xué)，2014.

[2]張立偉.商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付平臺策略研究[J].創(chuàng)新，2013（6）.