征信共享之惑

劉秋娜

合法的數(shù)據(jù)共享已成為必由之路。

民間征信剛剛萌芽，就面臨著一場大浪淘沙。

6月底，有消息稱芝麻信用、騰訊征信、中誠信征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，擬聯(lián)合發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”。而該機(jī)構(gòu)最大可能或落地在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。

但實(shí)際上征信和數(shù)據(jù)行業(yè)剛剛迎來整頓，6月1日，《網(wǎng)絡(luò)安全法》正式施行。一方面，是合規(guī)合法使用數(shù)據(jù)的成本提高;另一方面，地下數(shù)據(jù)源被掐斷。

“征信機(jī)構(gòu)購買數(shù)據(jù)做信用評估，同時(shí)也充當(dāng)數(shù)據(jù)源。整頓之后，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不可避免受到影響?！币晃徽餍判袠I(yè)資深專家說。

“《網(wǎng)絡(luò)安全法》只規(guī)定了哪些數(shù)據(jù)不能流動(dòng)，但哪些數(shù)據(jù)能流動(dòng)是沒有規(guī)定的。目前，我們只知道哪些交易被禁止了，但哪些交易仍然能做還尚無定論，這就是現(xiàn)在的困境。”一名征信公司負(fù)責(zé)人對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者說。

當(dāng)下，民間信貸已發(fā)展成為金融體系的重要組成部分，而央行征信中心對此并未完全覆蓋，各大部委和各類市場機(jī)構(gòu)緊握數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)孤島，信貸機(jī)構(gòu)很難全面了解借款人信息作出可用的信用評估。為控制風(fēng)險(xiǎn)，信息“黑產(chǎn)”機(jī)構(gòu)通過各種渠道抓取、采集天量的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)并投入交易，亂象頻仍。

合法的數(shù)據(jù)共享已成為必由之路。

網(wǎng)貸催生的民間征信

民間征信機(jī)構(gòu)的成立，要么源于信貸機(jī)構(gòu)的自身業(yè)務(wù)需求，要么源于獨(dú)立第三方的數(shù)據(jù)“大一統(tǒng)”模式。

即便是在經(jīng)歷整頓的6月，北京宜信致誠信用管理有限公司總經(jīng)理趙卉還在全國各地奔波，爭取更多的機(jī)構(gòu)加入致誠信用阿福平臺(tái)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對借款人的信用審核是根據(jù)其還款意愿和還款能力做出的，但每個(gè)機(jī)構(gòu)并不知道，站在他們面前的借款人或許已經(jīng)向多家機(jī)構(gòu)申請并拿到了貸款，甚至已經(jīng)在多家機(jī)構(gòu)嚴(yán)重逾期。”趙卉說。

2016年底，宜信推出“阿福共享平臺(tái)”，宜信所累積的千萬級數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)名單在阿福共享平臺(tái)上導(dǎo)入，并與630多家會(huì)員單位的數(shù)據(jù)進(jìn)行免費(fèi)對接與共享。

截至2017年6月，從阿福共享平臺(tái)數(shù)據(jù)查詢反饋中發(fā)現(xiàn)，在2家及以上機(jī)構(gòu)申請借款的總?cè)藬?shù)多達(dá)191萬人，在5家及以上機(jī)構(gòu)申請借款的總?cè)藬?shù)達(dá)29.42萬人。甚至出現(xiàn)同一借款人最多向21家機(jī)構(gòu)申請了借款。

阿福的共享機(jī)制只是過渡?！拔磥?，如果央行征信中心把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的借貸數(shù)據(jù)也納入數(shù)據(jù)庫，或者出現(xiàn)個(gè)人征信牌照，且該牌照公司能被授權(quán)收錄市場上所有互聯(lián)網(wǎng)金融借貸數(shù)據(jù)時(shí)，阿福平臺(tái)共享數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接服務(wù)業(yè)務(wù)的使命就結(jié)束了，其職能將轉(zhuǎn)變?yōu)槌掷m(xù)為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)管理前沿的技術(shù)和工具平臺(tái)?！壁w卉認(rèn)為。

第三方征信探索

征信市場上，另一種征信機(jī)構(gòu)是被稱為獨(dú)立第三方，一家機(jī)構(gòu)就可能抵得上一個(gè)同業(yè)聯(lián)盟平臺(tái)。

此類征信機(jī)構(gòu)主要通過兩種方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享：其一是征信機(jī)構(gòu)只承擔(dān)中介職能，接收并分發(fā)需求，比如91征信;另外則是建立集中式數(shù)據(jù)庫，比如算話征信。

民間征信機(jī)構(gòu)的成立，要么源于信貸機(jī)構(gòu)的自身業(yè)務(wù)需求，要么源于獨(dú)立第三方的數(shù)據(jù)“大一統(tǒng)”模式。

在成立91征信之前，薛本川曾從事催收業(yè)務(wù)。“我們遇到的大部分應(yīng)收欠款并非欺詐行為，而是多頭借貸、資金匱乏，其中占據(jù)相當(dāng)比例的，還包括公務(wù)員、醫(yī)護(hù)人員、教師等銀行征信記錄良好且有正當(dāng)職業(yè)的人群?！毖Ρ敬ū硎荆霸绞琴Y質(zhì)好，越容易在多家機(jī)構(gòu)借到錢。”

2015年9月，91征信上線。其運(yùn)作模式是：需求方向91征信提出查詢需求，各家信貸機(jī)構(gòu)將相關(guān)數(shù)據(jù)返回給需求方，由需求方收集整理后進(jìn)行授信或調(diào)整授信額度，91征信則按次收取查詢費(fèi)。

在薛本川看來，這種去中心化的方式能夠一定程度上解決信息共享難題，但算話征信CEO蔣慶軍卻有另外的想法，即努力構(gòu)建一個(gè)市場化、獨(dú)立第三方的中心式數(shù)據(jù)庫。

在聯(lián)合創(chuàng)辦算話征信之前，蔣慶軍曾擔(dān)任上海資信公司研發(fā)中心負(fù)責(zé)人，主持開發(fā)過中國第一個(gè)征信局個(gè)人信用評分模型。

“大數(shù)據(jù)風(fēng)控和征信是兩個(gè)概念，現(xiàn)在被混淆了。征信是風(fēng)控的一部分，其信息采集有邊界，借款人本人擁有知情權(quán)?！笔Y慶軍對記者解釋道。

為保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與真實(shí)性，算話征信目前設(shè)置了2道關(guān)卡：

其一，進(jìn)入有門檻，違約有懲戒。加入共享平臺(tái)的信用信息機(jī)構(gòu)均經(jīng)過嚴(yán)格篩選，所提供的信息均須經(jīng)本人授權(quán)并確保真實(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤信息，則該機(jī)構(gòu)將可能被禁入算話征信的信用信息共享平臺(tái)。

其二，上報(bào)有模板，校驗(yàn)有機(jī)制。該平臺(tái)的數(shù)據(jù)上報(bào)擁有固定模板，包含申請數(shù)據(jù)、合同數(shù)據(jù)交易、還款數(shù)據(jù)等，按統(tǒng)一格式上報(bào)并設(shè)計(jì)了邏輯校驗(yàn)的智能認(rèn)錯(cuò)程序。蔣慶軍表示，算話征信還將持續(xù)開發(fā)其它技術(shù)手段來提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性，降低數(shù)據(jù)庫中出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤的概率。

然而，監(jiān)管整治當(dāng)前，合法的信息共享成為了關(guān)鍵。泥沙俱下時(shí)，披沙揀金尤為艱難。

4月，中國人民銀行征信管理局局長萬存知對外表示，此前人民銀行宣布準(zhǔn)備個(gè)人征信牌照的8家征信機(jī)構(gòu)，“目前沒有一家合格”。其關(guān)鍵原因，是8家均非獨(dú)立第三方。隨即，萬存知撰文《征信體系的共性與個(gè)性》，詳細(xì)闡釋何為獨(dú)立第三方：

一是業(yè)務(wù)上獨(dú)立，即作為一個(gè)獨(dú)立第三方的征信機(jī)構(gòu)，不能從事與債權(quán)人和債務(wù)人同質(zhì)的業(yè)務(wù)。二是公司治理結(jié)構(gòu)上獨(dú)立，即征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的法人實(shí)體，與其發(fā)起人和股東在股權(quán)結(jié)構(gòu)、人事安排、財(cái)務(wù)核算和經(jīng)營決策上必須獨(dú)立，防止個(gè)別大股東對征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接或間接的干擾和控制;三是關(guān)聯(lián)關(guān)系上獨(dú)立，即征信機(jī)構(gòu)董、監(jiān)、高等主要負(fù)責(zé)人，與該征信機(jī)構(gòu)的發(fā)起人、大股東、主要信息提供者和主要信息使用者之間，通過穿透到自然人的方式，不存在委派或指派的關(guān)系。

近日，有消息稱，民間征信之路或?qū)⒁娭T于中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立“信聯(lián)”，以此來肩負(fù)起打破信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)孤島、信貸市場信息不對稱的重任。