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    征信共享之惑

    2017-07-29 19:14:59劉秋娜
    財(cái)經(jīng)國家周刊 2017年15期
    關(guān)鍵詞:阿福借款人信貸

    劉秋娜

    合法的數(shù)據(jù)共享已成為必由之路。

    民間征信剛剛萌芽,就面臨著一場大浪淘沙。

    6月底,有消息稱芝麻信用、騰訊征信、中誠信征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu),擬聯(lián)合發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”。而該機(jī)構(gòu)最大可能或落地在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。

    但實(shí)際上征信和數(shù)據(jù)行業(yè)剛剛迎來整頓,6月1日,《網(wǎng)絡(luò)安全法》正式施行。一方面,是合規(guī)合法使用數(shù)據(jù)的成本提高;另一方面,地下數(shù)據(jù)源被掐斷。

    “征信機(jī)構(gòu)購買數(shù)據(jù)做信用評估,同時(shí)也充當(dāng)數(shù)據(jù)源。整頓之后,機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不可避免受到影響?!币晃徽餍判袠I(yè)資深專家說。

    “《網(wǎng)絡(luò)安全法》只規(guī)定了哪些數(shù)據(jù)不能流動(dòng),但哪些數(shù)據(jù)能流動(dòng)是沒有規(guī)定的。目前,我們只知道哪些交易被禁止了,但哪些交易仍然能做還尚無定論,這就是現(xiàn)在的困境。”一名征信公司負(fù)責(zé)人對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者說。

    當(dāng)下,民間信貸已發(fā)展成為金融體系的重要組成部分,而央行征信中心對此并未完全覆蓋,各大部委和各類市場機(jī)構(gòu)緊握數(shù)據(jù),形成數(shù)據(jù)孤島,信貸機(jī)構(gòu)很難全面了解借款人信息作出可用的信用評估。為控制風(fēng)險(xiǎn),信息“黑產(chǎn)”機(jī)構(gòu)通過各種渠道抓取、采集天量的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)并投入交易,亂象頻仍。

    合法的數(shù)據(jù)共享已成為必由之路。

    網(wǎng)貸催生的民間征信

    民間征信機(jī)構(gòu)的成立,要么源于信貸機(jī)構(gòu)的自身業(yè)務(wù)需求,要么源于獨(dú)立第三方的數(shù)據(jù)“大一統(tǒng)”模式。

    即便是在經(jīng)歷整頓的6月,北京宜信致誠信用管理有限公司總經(jīng)理趙卉還在全國各地奔波,爭取更多的機(jī)構(gòu)加入致誠信用阿福平臺(tái)。

    “互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對借款人的信用審核是根據(jù)其還款意愿和還款能力做出的,但每個(gè)機(jī)構(gòu)并不知道,站在他們面前的借款人或許已經(jīng)向多家機(jī)構(gòu)申請并拿到了貸款,甚至已經(jīng)在多家機(jī)構(gòu)嚴(yán)重逾期。”趙卉說。

    2016年底,宜信推出“阿福共享平臺(tái)”,宜信所累積的千萬級數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)名單在阿福共享平臺(tái)上導(dǎo)入,并與630多家會(huì)員單位的數(shù)據(jù)進(jìn)行免費(fèi)對接與共享。

    截至2017年6月,從阿福共享平臺(tái)數(shù)據(jù)查詢反饋中發(fā)現(xiàn),在2家及以上機(jī)構(gòu)申請借款的總?cè)藬?shù)多達(dá)191萬人,在5家及以上機(jī)構(gòu)申請借款的總?cè)藬?shù)達(dá)29.42萬人。甚至出現(xiàn)同一借款人最多向21家機(jī)構(gòu)申請了借款。

    阿福的共享機(jī)制只是過渡?!拔磥?,如果央行征信中心把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的借貸數(shù)據(jù)也納入數(shù)據(jù)庫,或者出現(xiàn)個(gè)人征信牌照,且該牌照公司能被授權(quán)收錄市場上所有互聯(lián)網(wǎng)金融借貸數(shù)據(jù)時(shí),阿福平臺(tái)共享數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接服務(wù)業(yè)務(wù)的使命就結(jié)束了,其職能將轉(zhuǎn)變?yōu)槌掷m(xù)為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)管理前沿的技術(shù)和工具平臺(tái)?!壁w卉認(rèn)為。

    第三方征信探索

    征信市場上,另一種征信機(jī)構(gòu)是被稱為獨(dú)立第三方,一家機(jī)構(gòu)就可能抵得上一個(gè)同業(yè)聯(lián)盟平臺(tái)。

    此類征信機(jī)構(gòu)主要通過兩種方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享:其一是征信機(jī)構(gòu)只承擔(dān)中介職能,接收并分發(fā)需求,比如91征信;另外則是建立集中式數(shù)據(jù)庫,比如算話征信。

    民間征信機(jī)構(gòu)的成立,要么源于信貸機(jī)構(gòu)的自身業(yè)務(wù)需求,要么源于獨(dú)立第三方的數(shù)據(jù)“大一統(tǒng)”模式。

    在成立91征信之前,薛本川曾從事催收業(yè)務(wù)。“我們遇到的大部分應(yīng)收欠款并非欺詐行為,而是多頭借貸、資金匱乏,其中占據(jù)相當(dāng)比例的,還包括公務(wù)員、醫(yī)護(hù)人員、教師等銀行征信記錄良好且有正當(dāng)職業(yè)的人群?!毖Ρ敬ū硎荆霸绞琴Y質(zhì)好,越容易在多家機(jī)構(gòu)借到錢。”

    2015年9月,91征信上線。其運(yùn)作模式是:需求方向91征信提出查詢需求,各家信貸機(jī)構(gòu)將相關(guān)數(shù)據(jù)返回給需求方,由需求方收集整理后進(jìn)行授信或調(diào)整授信額度,91征信則按次收取查詢費(fèi)。

    在薛本川看來,這種去中心化的方式能夠一定程度上解決信息共享難題,但算話征信CEO蔣慶軍卻有另外的想法,即努力構(gòu)建一個(gè)市場化、獨(dú)立第三方的中心式數(shù)據(jù)庫。

    在聯(lián)合創(chuàng)辦算話征信之前,蔣慶軍曾擔(dān)任上海資信公司研發(fā)中心負(fù)責(zé)人,主持開發(fā)過中國第一個(gè)征信局個(gè)人信用評分模型。

    “大數(shù)據(jù)風(fēng)控和征信是兩個(gè)概念,現(xiàn)在被混淆了。征信是風(fēng)控的一部分,其信息采集有邊界,借款人本人擁有知情權(quán)?!笔Y慶軍對記者解釋道。

    為保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與真實(shí)性,算話征信目前設(shè)置了2道關(guān)卡:

    其一,進(jìn)入有門檻,違約有懲戒。加入共享平臺(tái)的信用信息機(jī)構(gòu)均經(jīng)過嚴(yán)格篩選,所提供的信息均須經(jīng)本人授權(quán)并確保真實(shí),一旦發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤信息,則該機(jī)構(gòu)將可能被禁入算話征信的信用信息共享平臺(tái)。

    其二,上報(bào)有模板,校驗(yàn)有機(jī)制。該平臺(tái)的數(shù)據(jù)上報(bào)擁有固定模板,包含申請數(shù)據(jù)、合同數(shù)據(jù)交易、還款數(shù)據(jù)等,按統(tǒng)一格式上報(bào)并設(shè)計(jì)了邏輯校驗(yàn)的智能認(rèn)錯(cuò)程序。蔣慶軍表示,算話征信還將持續(xù)開發(fā)其它技術(shù)手段來提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性,降低數(shù)據(jù)庫中出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤的概率。

    然而,監(jiān)管整治當(dāng)前,合法的信息共享成為了關(guān)鍵。泥沙俱下時(shí),披沙揀金尤為艱難。

    4月,中國人民銀行征信管理局局長萬存知對外表示,此前人民銀行宣布準(zhǔn)備個(gè)人征信牌照的8家征信機(jī)構(gòu),“目前沒有一家合格”。其關(guān)鍵原因,是8家均非獨(dú)立第三方。隨即,萬存知撰文《征信體系的共性與個(gè)性》,詳細(xì)闡釋何為獨(dú)立第三方:

    一是業(yè)務(wù)上獨(dú)立,即作為一個(gè)獨(dú)立第三方的征信機(jī)構(gòu),不能從事與債權(quán)人和債務(wù)人同質(zhì)的業(yè)務(wù)。二是公司治理結(jié)構(gòu)上獨(dú)立,即征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的法人實(shí)體,與其發(fā)起人和股東在股權(quán)結(jié)構(gòu)、人事安排、財(cái)務(wù)核算和經(jīng)營決策上必須獨(dú)立,防止個(gè)別大股東對征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接或間接的干擾和控制;三是關(guān)聯(lián)關(guān)系上獨(dú)立,即征信機(jī)構(gòu)董、監(jiān)、高等主要負(fù)責(zé)人,與該征信機(jī)構(gòu)的發(fā)起人、大股東、主要信息提供者和主要信息使用者之間,通過穿透到自然人的方式,不存在委派或指派的關(guān)系。

    近日,有消息稱,民間征信之路或?qū)⒁娭T于中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立“信聯(lián)”,以此來肩負(fù)起打破信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)孤島、信貸市場信息不對稱的重任。

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