“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融的發(fā)展與創(chuàng)新

王丹丹

【摘 要】“互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)業(yè)”是大勢所趨，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)業(yè)的滲透，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)將逐漸緊密結(jié)合起來，將改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及存在的制約因素，并提出解決措施和對策。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)業(yè)”；農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)金融

[Abstract] This paper analyzed the current situation and existing constraints of Internet rural finance， and puts forward solutions and countermeasures.

[Key words] "Internet + agriculture"； rural finance； agricultural finance

1 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要作用

“互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)業(yè)”是充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)的跨界融合，創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新模式與新業(yè)態(tài)。以“互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)業(yè)”驅(qū)動，努力打造“信息支撐、管理協(xié)同，產(chǎn)出高效、產(chǎn)品安全，資源節(jié)約、環(huán)境友好”的我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展升級版?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的影響深遠。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)業(yè)”的重要基礎(chǔ)

要實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)業(yè)”，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，金融是至關(guān)重要的一環(huán)。由于多種原因，我國農(nóng)村金融發(fā)展依然比較落后。農(nóng)民貸款難是農(nóng)村金融中最為突出的問題，據(jù)統(tǒng)計我國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上的有金融需求的農(nóng)戶不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。制約農(nóng)戶取得金融機構(gòu)貸款的因素有很多：一是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟財務(wù)制度不健全，生產(chǎn)經(jīng)營狀況難以通過財務(wù)手段進行核實；二是農(nóng)戶缺少有效的抵押物，農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)等不僅在抵押上存在產(chǎn)權(quán)障礙，又存在估值難與價值低等問題；三是農(nóng)戶信用難以在征信中足夠體現(xiàn)，金融機構(gòu)獲得的信息十分有限；四是農(nóng)村地域廣大，交通較為不便，單筆金額又較小，金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)成本較高。

3 目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題

3.1 農(nóng)村金融的市場基礎(chǔ)薄弱

這與中國農(nóng)業(yè)企業(yè)的特征不無關(guān)系。首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有季節(jié)性和周期性；其次，目前中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化程度仍較低； 再次， 目前中國農(nóng)業(yè)企業(yè)同質(zhì)化嚴重且無序競爭；最后，農(nóng)業(yè)企業(yè)的投資回報周期較長，自然風(fēng)險也較高。由于農(nóng)村人口密度低，業(yè)務(wù)量小，大多數(shù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點，甚至已建立的也有撤出的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴重不足。

3.2 現(xiàn)階段村鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

農(nóng)村寬帶和電腦的普及率均不足較低，絕大多數(shù)的農(nóng)村居民缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識和利用互聯(lián)網(wǎng)的意識，使得市場推廣困難重重。另外，傳統(tǒng)觀念和意識的改變不是一朝一夕能夠完成的，這也需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大宣傳和拓展力度。

3.3 信用體系基礎(chǔ)缺乏

我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)發(fā)展不全面，主要以傳統(tǒng)的銀行存款、取款為主，沒有一個完善的信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對缺乏信用體系基礎(chǔ)的農(nóng)村市場，雖然可以快速刺激市場需求，但是缺少信用體系作支撐，面臨的風(fēng)險可想而知，這是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的最嚴重制約。

4 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議

4.1 頂層設(shè)計，加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障

盡快開展針對“互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的戰(zhàn)略性研究，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上“互聯(lián)網(wǎng)”要素，更是對原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)，所以要從國家層面，搞好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層設(shè)計，研究制定農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見；出臺農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；加快市場導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，最為重要的是市場開放，給農(nóng)村金融市場各主體開放、平等、公平的競爭環(huán)境，這樣才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個性化、低成本化的突出優(yōu)勢，釋放農(nóng)村金融市場的巨大需求潛力。

4.2 加速移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮移動金融后發(fā)優(yōu)勢，推動落實農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

借助“寬帶中國”戰(zhàn)略實施方案，加快推進落實農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點解決寬帶村村通問題，加快研發(fā)和推廣適合農(nóng)民特征的低成本智能終端，加強各類涉農(nóng)信息資源的深度開發(fā)，完善農(nóng)村信息化業(yè)務(wù)平臺和服務(wù)中心，提高綜合網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)水平； 同時建立國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用中心，覆蓋農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集、加工、存儲、處理、分析等全信息鏈，面向國內(nèi)外推廣基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)。為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息基礎(chǔ)。

4.3 加強和完善征信系統(tǒng)建設(shè)，是進一步提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更好更快發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

“信用是一切金融服務(wù)的基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)信用體系建設(shè)還不完善，在此基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，顯而易見面臨著巨大風(fēng)險，對此，一是要建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，二是在征信上還需要形成行業(yè)內(nèi)部的征信體系，并與整個外部征信系統(tǒng)對接，開放與共享相關(guān)信用數(shù)據(jù)。

4.4 建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機制

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是對原有農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新， 是一種新型的農(nóng)村金融形式，為此，在大力促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，也要通過有效的監(jiān)管規(guī)范它的發(fā)展，不過，這一監(jiān)管區(qū)別于傳統(tǒng)金融監(jiān)管，應(yīng)是建立在市場開放的基礎(chǔ)上，以事中、事后監(jiān)管為主，只有這樣才能既促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，滿足廣大農(nóng)村市場的多樣化金融需求，又能規(guī)避快速發(fā)展帶來的巨大風(fēng)險。