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    規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

    2017-07-28 02:24尹玥
    商情 2017年26期
    關(guān)鍵詞:防范對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)

    尹玥

    【摘要】2014年3月5日,李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告中》提出了健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的理念。然而,由于互聯(lián)網(wǎng)金融為新生代的金融形式,其相關(guān)的法律法規(guī)與監(jiān)督制度并沒(méi)有完善。這就造成了當(dāng)前諸多金融犯罪活動(dòng)利用互聯(lián)網(wǎng)為媒介,打著“互聯(lián)網(wǎng)+”、“新經(jīng)濟(jì)模式”、“泛理財(cái)”旗號(hào),對(duì)大眾進(jìn)行詐騙的活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮,造成的社會(huì)不良影響更是巨大。因此,針對(duì)當(dāng)前這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展局面,一場(chǎng)對(duì)如何規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的討論必不可免。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融犯罪 防范對(duì)策

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

    互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的結(jié)合,是傳統(tǒng)金融行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的全新發(fā)展模式。自謝平在2012年明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念,業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知和理解存在諸多爭(zhēng)議。其中最具代表性的觀點(diǎn),主要為兩類:一是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是使用現(xiàn)代信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的新型融資模式。二是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)品銷售與獲取渠道的創(chuàng)新。同樣的是,兩種觀點(diǎn)均認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)并沒(méi)有改變價(jià)值交換與信用交換的這一金融本質(zhì),但盡管如此,交易的手段與渠道的變革仍會(huì)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)與不確定。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的非法金融活動(dòng)

    區(qū)別于傳統(tǒng)線下,互聯(lián)網(wǎng)有更易于傳播、覆蓋人群廣,同時(shí)隱蔽性更強(qiáng)等特征,這些特征,給了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪生長(zhǎng)的溫床。其中較為常見(jiàn)的非法金融活動(dòng)主要包括

    (一)互聯(lián)網(wǎng)非法集資

    非法集資指公司、企業(yè)、個(gè)人或其他組織,未經(jīng)批準(zhǔn)向社會(huì)公眾或集體募集資金。通常分為兩類——非法吸收公眾存款與擅自發(fā)行股票債券。該類犯罪通常以“保本高利率”、“每月固定返點(diǎn)”,吸引公眾進(jìn)行投資,額度通常較大。更有甚者,假借私募基金進(jìn)行龐氏騙局,形成傳銷式的集資、網(wǎng)狀式的傳播,然而一旦傳銷結(jié)構(gòu)破裂,犯罪分子便立刻抽資逃離。此前的“e租寶”、“泛亞”事件便屬于非法集資范疇。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙與信息盜竊

    犯罪行為人假借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擬造投資交易,騙取大眾投入個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行操盤(pán),或直接通過(guò)電腦漏洞、木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站等手法,攻擊大眾電腦或者手機(jī),竊取大眾個(gè)人重要信息。由于互聯(lián)網(wǎng)通訊的發(fā)展、大眾社交習(xí)慣也逐漸轉(zhuǎn)為線上,為犯罪行為人偽造身份提供了便利,方便實(shí)施詐騙,同時(shí)由于第三方支付的普及,個(gè)人電腦與手機(jī)通常帶有銀行賬戶信息,一旦電腦與手機(jī)被攻擊,大眾個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全就會(huì)被置于風(fēng)險(xiǎn)之中。

    中介互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn),有以下兩點(diǎn):

    (1)智能化、專業(yè)化。犯罪行為人通常同時(shí)具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識(shí),同時(shí)有較強(qiáng)的反偵察能力,能夠快速藏密、銷毀證據(jù)。

    (2)犯罪成本低、隱蔽性強(qiáng),但收益高,危害人群廣?;ヂ?lián)網(wǎng)渠道的特性是成本低、隱蔽能力高、覆蓋能力強(qiáng)。相比于線下金融犯罪,互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪從出現(xiàn)、傳播、到受害人參與操作都有較低的成本,然而相對(duì)低廉的犯罪成本,犯罪活動(dòng)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)域、多人數(shù)的進(jìn)行犯罪,收益非常高。

    三、防范對(duì)策與解決方法

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)立監(jiān)管

    互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的設(shè)立是規(guī)范治理互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)始。我國(guó)雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的設(shè)立有一定的要求,但是在具體執(zhí)行過(guò)程中,由于監(jiān)管成本與監(jiān)管制度的考量,并沒(méi)有具體的監(jiān)管措施與之配套,縱使許多犯罪行為人以較低的犯罪成本,建立非法集資與金融詐騙企業(yè)。對(duì)此,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)首先梳理監(jiān)管程序,對(duì)企業(yè)設(shè)立時(shí)的設(shè)立人、設(shè)立資金進(jìn)行控制。首先應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立企業(yè)的法人、股東、董事、監(jiān)事、管理層進(jìn)行基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),并結(jié)合個(gè)人征信情況進(jìn)行考量。其次應(yīng)對(duì)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),規(guī)范注冊(cè)資金量與賬戶內(nèi)資金持有量,限制注冊(cè)時(shí)過(guò)度使用過(guò)橋資金,并且控制基金類殼公司的交易。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常監(jiān)管

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的日常監(jiān)管,除了政府監(jiān)管部門(mén),還應(yīng)當(dāng)結(jié)合利用企業(yè)本身、社會(huì)大眾、銀行的日常監(jiān)管能力,做到全方位監(jiān)督。就企業(yè)本身而言,定期信息披露是基本措施,同時(shí)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部員工監(jiān)督揭露企業(yè)不合規(guī)處,并清除個(gè)人舉報(bào)障礙,嚴(yán)肅處理個(gè)人舉報(bào)事項(xiàng)。同樣,社會(huì)大眾的舉報(bào)也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅對(duì)待,明確監(jiān)管部門(mén)連帶責(zé)任,避免走過(guò)場(chǎng)式的貪腐出現(xiàn)。再者,針對(duì)有大眾募資行為的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,銀行作為資金賬戶的開(kāi)設(shè)、管理方,也應(yīng)監(jiān)察賬戶情況,在異常情況發(fā)生后應(yīng)通知監(jiān)管部門(mén)。

    (三)審判與定罪

    互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪因其專業(yè)性強(qiáng)、智能化程度高、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn),使互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件的管轄、取證、言詞證據(jù)等諸多情況方面造成了困難。首先對(duì)于管轄權(quán)的確定,由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪通常為跨區(qū)域犯罪,所以應(yīng)當(dāng)有主要犯罪地區(qū)的司法機(jī)構(gòu)合作辦案、分地辦理。其次對(duì)于案件取證來(lái)說(shuō),由于很多互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主要為線上操作,證據(jù)多為電子數(shù)字化證據(jù),取證應(yīng)當(dāng)遵循全面、規(guī)范的全責(zé),并邀請(qǐng)專業(yè)化人才進(jìn)行協(xié)助取證?;ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪中的言辭證據(jù),由于其欺騙消費(fèi)者的言辭常常為口頭暗示,或者擬造互聯(lián)網(wǎng)身份的方式進(jìn)行,所以存在言辭取證困難的情況,對(duì)此應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)從犯罪團(tuán)伙內(nèi)部進(jìn)行偵查,并充分利用現(xiàn)代科技手段進(jìn)行調(diào)查。

    (四)連鎖反應(yīng)與輿情控制

    互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的外部性,也就是當(dāng)一方的危機(jī)爆發(fā)可能聯(lián)動(dòng)多方連鎖反應(yīng),而大眾輿情則是連鎖反應(yīng)的催化劑。這就使單個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)出現(xiàn)后,對(duì)輿情控制與引導(dǎo)是防范互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)擴(kuò)散的重要手段?;ヂ?lián)網(wǎng)金融輿情除了受個(gè)體影響外,還受媒體、政府反應(yīng)等外部因素的影響,后者對(duì)前者影響巨大。因此對(duì)輿情的控制,應(yīng)當(dāng)從媒體意見(jiàn)領(lǐng)袖的觀點(diǎn)言論開(kāi)始控制,同時(shí)政府部門(mén)應(yīng)建立危機(jī)處理公關(guān)部門(mén),制定更加有效的反應(yīng),并注意解讀自身措施,避免大眾對(duì)形勢(shì)的誤判。

    四、困境與難點(diǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展,新生的渠道與模式日新月異,這就給犯罪定性與界定造成了困難。例如,P2P與眾籌誕生時(shí),我國(guó)《最高人民檢察院公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》及其《若干解釋》中,對(duì)非法集資的定性為累計(jì)超過(guò)200人,金額在五十萬(wàn)以上便構(gòu)成犯罪。P2P與眾籌可以是在范疇內(nèi),也可以因其標(biāo)的或者國(guó)外先例的原因不算是非法集資,由于其處于在法律法規(guī)中模棱兩可的位置,所以雖發(fā)展初期有被監(jiān)管部門(mén)叫停,但在隨后的幾年中,更多的是放任自由,監(jiān)管也是處于被動(dòng)的位置,導(dǎo)致許多不規(guī)范的企業(yè)危害大眾財(cái)產(chǎn)安全。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融的初期,勢(shì)必伴隨著各類金融創(chuàng)新的誕生,其中也不可避免的有披著金融創(chuàng)新外衣的金融犯罪。無(wú)論是創(chuàng)新還是犯罪,通常都是誕生在法律的模糊地帶,進(jìn)行或蓬勃或野蠻的生長(zhǎng)。的確,快速的發(fā)展,造成了法律法規(guī)與監(jiān)管的滯后,導(dǎo)致當(dāng)犯罪行為發(fā)生時(shí),犯罪定性與界定的困難。當(dāng)面對(duì)困境與難點(diǎn)時(shí),只有監(jiān)管部門(mén)與立法部門(mén)的工作效率能夠匹配市場(chǎng)的發(fā)展速度,這樣才能更好的維護(hù)大眾利益,承擔(dān)監(jiān)督職責(zé)。

    五、總結(jié)

    互聯(lián)網(wǎng)帶給了金融新的發(fā)展,同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新給大眾生活帶來(lái)了便利,但是伴隨著的是新的風(fēng)險(xiǎn)與犯罪的出現(xiàn)。犯罪行為人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資、金融詐騙與信息盜竊,對(duì)社會(huì)大眾的財(cái)產(chǎn)安全造成了巨大危害。對(duì)此,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻做好防范,從犯罪源頭的設(shè)立與日常監(jiān)管、立案后的調(diào)查程序與審判,到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的輿情控制與大眾知識(shí)普及,同時(shí)應(yīng)當(dāng)加速及時(shí)配套相關(guān)法律法規(guī)的落地,全方位的做好風(fēng)險(xiǎn)控制與犯罪預(yù)防,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]王達(dá).美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較—基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J].國(guó)際金融研究,2014.

    [2]段威,俞小海.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中的事實(shí)問(wèn)題研究[J].犯罪研究,2017.

    [3]劉宇梅.互聯(lián)網(wǎng)金融中違法犯罪行為的認(rèn)定與防范[J].廣州市律師協(xié)會(huì),2013.

    [4]鐘勇.辦理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件的程序法律難題及破解[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào),2017.

    [5]董志學(xué).互聯(lián)網(wǎng)金融輿情風(fēng)險(xiǎn)防控理論研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2017.

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