商業(yè)銀行政府融資平臺授信業(yè)務(wù)潛在風險分析

王天宇

（武漢學院金融系 湖北 武漢 430000）

【摘要】政府融資平臺信貸風險在實踐中的主要來源就是政府相關(guān)債務(wù)的增加，其主要表現(xiàn)在相關(guān)融資平臺的還款時間不及時以及到期無法償還債務(wù)等問題，這些風險的存在使得商業(yè)銀行存在一定的經(jīng)營風險。對此本文主要對商業(yè)銀行政府融資平臺首頁業(yè)務(wù)中存在的風險進行了探究分析，提出了幾點有效的建議，希望可以降低銀行信貸的整體風險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 政府融資平臺 信貸風險

政府融資平臺作為地方政府建設(shè)過程中的主要融資主體，對于地方經(jīng)濟的整體發(fā)展有著重要的推動作用。在實踐中，商業(yè)銀行政府中的融資平臺的政府融資平臺存在中一定的潛在風險，一些商業(yè)銀行基于自身的基本利益的考量考量，要對融資平臺信貸風險進行系統(tǒng)的評估與研究，逐漸制定了相關(guān)風險控制制度，在實踐中有著較為顯著的效果。

一、現(xiàn)存風險分析

（一）技術(shù)風險因素

基于技術(shù)風險的角度來說，平臺授業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)金融服務(wù)自身的安全程度主要就是受到信息技術(shù)以及安全技術(shù)的發(fā)展狀況所影響。在政府融資平臺授業(yè)的金融大環(huán)境之下，政府融資平臺授業(yè)的融資業(yè)務(wù)的整個過程都是通過電子數(shù)據(jù)化的方式開展相關(guān)運走，主要就是利用銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)在線服務(wù)系統(tǒng)等不同部分共同組建形成的政府融資平臺授業(yè)的系統(tǒng)，其中相關(guān)客戶信息共享以及一些日常交易活動都在整個網(wǎng)絡(luò)中一覽無遺。這也就直接導致了相關(guān)客戶身份信息、賬戶信息以及各種資金信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中，存在著各種非法篡改以及獲取等風險；同時，因為主要交易信息都是通過電子方式存在的，在使用過程中無法利用蓋章或者簽字的形式對其進行處理，導致在糾紛或者爭議出現(xiàn)的時候，要通過法律的方式對其進行系統(tǒng)的處理。

（二）信用風險因素。

信用風險是現(xiàn)代金融市場的重要特征之一。在政府融資平臺授業(yè)的融資等相關(guān)新型金融服務(wù)模式中，主要將政府融資平臺授業(yè)的平臺作為主要的服務(wù)供應(yīng)方，將相關(guān)資金流、信息流及其信用評級為一體，是以一種信用缺失背景下產(chǎn)生的部位產(chǎn)物形式，在一定程度上保障整個電子上午的有序性，增強了資金交易的整體信用程度，為相關(guān)使用客戶提供了強有力的技術(shù)支持以及增值服務(wù)。但是政府融資平臺授業(yè)的平臺基于自身的信用承擔責任，與銀行信用相對比來說還是存在著很多的不穩(wěn)定因素，在一定領(lǐng)域中制約了電子商務(wù)業(yè)務(wù)范圍的拓展。同時因為第三方電子商務(wù)平臺上中存折眾多的商務(wù)平臺，大多數(shù)的貸款網(wǎng)站都存在著一定的違規(guī)行為，存在著極大的風險性，為眾多的金融詐騙提供了平臺，對于整個融資市場的健康發(fā)展帶來了不良影響。在另一個角度來說，一些中小型企業(yè)自身的信用體系缺乏完善性，企業(yè)管理制度尚待完善，一些政府與民間征信系統(tǒng)與機構(gòu)處于完善階段，整個社會信貸環(huán)境有著極大的進步空間，這些客觀因素的存在都對整個政府融資平臺授業(yè)的金融服務(wù)模式的優(yōu)化與完善帶來了直接的影響。

二、商業(yè)銀行角度的風險控制

（一）完善中小企業(yè)自身的信用管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行在時間中，要基于第三方電子商務(wù)無法機構(gòu)中的相關(guān)歷史信用信息，構(gòu)建一個相對較為完善的企業(yè)信用管理系統(tǒng)，對于企業(yè)的整體資產(chǎn)、實力、具體的經(jīng)營狀況等信息進行綜合考量，進而制定一些與經(jīng)濟規(guī)模相適應(yīng)的信用管理標準。對于企業(yè)經(jīng)營管理者自身的素質(zhì)能力、信用記錄以及具體的現(xiàn)金狀況、供應(yīng)鏈的完整程度與客戶自身的滿意程度等因素進行系統(tǒng)的考核，基于實際狀況靈活開展各種分類評級授信管理活動，健全完善整個信息披露制度與守信激勵管理制度，構(gòu)建系統(tǒng)的失信行為整合管理制度，在構(gòu)建系統(tǒng)的同時，商業(yè)銀行要對信貸準入標準、融資總量以及具體的還款期限等因素進行綜合考量，進而降低一定的貸款轉(zhuǎn)入標準，使得一些與相關(guān)條件相符合的企業(yè)可以得到一定信貸支持。

（二）探尋合適的中小企業(yè)的擔保模式

第一，相關(guān)擔保機構(gòu)選擇。在實踐中，要通過市場調(diào)查活動，選擇具有一定的領(lǐng)域機制、效益以及信用程度與市場競爭能力相對較為優(yōu)質(zhì)的擔保公司作為自身的合作單位，構(gòu)建風險分擔以及效益共享的合作關(guān)系。在電子商務(wù)環(huán)境中，要提升對相關(guān)擔保機構(gòu)的資金流、信息流動等信息的監(jiān)管力度，提升擔保對象的整體穩(wěn)定性，進而降低自身的貸款風險系數(shù)。

第二，相關(guān)擔保模式的甄選。基于第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺模式之下，可以通過互助性的擔保模式開展工作，要充分的提升相關(guān)平臺內(nèi)部企業(yè)自身的積極性，其優(yōu)勢主要就是可以將銀行、擔保公司以及相關(guān)會員企業(yè)的關(guān)系穩(wěn)定化，通過一個產(chǎn)業(yè)集群，對各種信息進行系統(tǒng)的掌握，進而有效的避免銀行開展信貸工作中各種逆向選擇問題的出現(xiàn)。

（三）科學探究與中小企業(yè)相契合的定價方法

（1）加強精細化管理。商業(yè)銀行應(yīng)要將風險管理與相關(guān)價值的創(chuàng)作作為主要的生存與發(fā)展基石，構(gòu)建精細化管理系統(tǒng)，轉(zhuǎn)變固有經(jīng)營風險模式，在風險以及相關(guān)利潤的動態(tài)錯位中探究長足的發(fā)展，對此可以巴塞爾新資本協(xié)議的相關(guān)要求，提升整體的經(jīng)濟資本管理職能，加強對相關(guān)貸款定價覆蓋的成本、風險各種信息的穩(wěn)定性，通過對科學定價模型的引用，對于具體額利潤浮動空間進行合理的明確。進而實現(xiàn)自身風險的穩(wěn)定性以及效益的最大化。

（2）實行差別化服務(wù)。在實踐中，商業(yè)銀行要基于“以客戶為中心”的戰(zhàn)略服務(wù)思想，基于相關(guān)客戶自身的需求進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供具有針對性的服務(wù)模式，構(gòu)建一個具有綜合性的業(yè)務(wù)服務(wù)基礎(chǔ)模式，根據(jù)現(xiàn)存的風險特征，在信用等級、具體的擔保模式以及相關(guān)供應(yīng)鏈完善等領(lǐng)域進行系統(tǒng)的風險定價，進而做到各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

三、結(jié)束語

現(xiàn)階段，在商業(yè)銀行的發(fā)展中，要基于政府融資平臺授業(yè)的融資企業(yè)作為其發(fā)展的契機，要根據(jù)市場經(jīng)濟狀況以及未來的發(fā)展趨勢，提升相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，要提升對各種融資平臺授業(yè)業(yè)務(wù)潛在風險的重視，探究合適的風險降低方式，提升商業(yè)銀行自身的穩(wěn)定性，進而提升整體商業(yè)銀行的發(fā)展，為我國社會的穩(wěn)定以及發(fā)展奠定夯實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]柴正猛，陳彥冰. 商業(yè)銀行融資平臺類信貸風險實證研究[J]. 經(jīng)濟研究參考，2014，（64）.