淺析當前農村金融服務體系存在的主要問題與解決對策

李家炎 陜西省農村信用社聯合社商洛辦事處

淺析當前農村金融服務體系存在的主要問題與解決對策

李家炎 陜西省農村信用社聯合社商洛辦事處

完善的農村金融服務體系的建立，不但可以促進農村經濟的快速發(fā)展，還能化解農村經濟當下遇到了的融資瓶頸。但由于農村生產風險大、信用環(huán)境差，以及市場競爭機制不完善等各方面因素，阻礙了金融體系在農村的發(fā)展。本文將會對當前農村金融服務體系存在的主要問題進行研究，并提出相關解決對策。

農村經濟 金融服務 金融體系

一、當前農村金融服務體系存在的主要問題

（一）缺乏風險防范機制

農業(yè)生產天生具備一定的弱質性，因此對于追求高利潤對服務對象要求十分嚴謹的金融資本來說，農村并不是很好的服務對象。經常會產生“虹吸現象”，很多農村都很難吸收外來資金，而且本土的資金也很難被抽離。進而造成農村金融體系的缺乏，很難引進金融企業(yè)的進入，影響了農村金融的發(fā)展。且我國農村的保險業(yè)務發(fā)展較為落后，存在產品單一、體制不健全、覆蓋面窄、農民缺乏投保積極性和參保意識等問題，整體上來說，很多農村都缺乏風險防范機制。

（二）信用體系建設滯后

1.征信系統(tǒng)建設緩慢。目前很多農村征信體系建設都存在以下問題：主體不清晰，職責模糊；信息收集缺乏統(tǒng)一標準和真實性、準確性；沒有統(tǒng)一的用戶平臺和評價體系、共享機制，造成金融機構無法獲得農村真實信用情況。

2.缺乏社會信用文化，易造成金融投資風險。我國很多農民都缺乏信用意識，且信用社等只是在一些經濟較為發(fā)達的地區(qū)起步，再加上農村經常會出現逃債、躲債以及賴賬的現象，使金融機構不愿意進入農村市場，甚至懼貸。

3.缺乏獎懲機制，打擊了阻礙了金融惠農政策的積極性。因為目前很多農村都不缺乏應有的信用獎懲機制，使不守信者無法得到嚴厲制裁。由于失信者故意不還款、拖欠貸款等造成欠款無法追回，打擊了惠農機構在農村發(fā)展的積極性。

（三）缺乏相應的信貸擔保和擔保機制

1.可以用來作為抵押的不動資產以及準不動資產很少。當前我國農民基本上擁有的不動產包括農田、宅基地、房屋、生產工具等等，這些財產作為抵押物具備一定的缺陷。比如土地，農民雖具有使用權，但卻不能將其用來抵押；再比如房屋，雖有產權，但價格低難處置，這也影響了農民貸款的申請。

2.缺乏可以用來質押的動產和質權。農民大多財產性收入不多，也很少有農民會進行貴重物品的收藏和買賣，以及股票、提單、知識產權等權力，所以在這兩方面比較缺乏。

3.保證和擔保會受到限制。因為擔保存在一定的局限性，因此在之前很長一段時間里，信用、擔保貸款在農村比較盛行。這屬于“人保”范圍，以人的信用基礎為前提進行擔保。但由于農村征信體系的缺失，所以銀行很難對貸款人的貸款風險進行科學評估，對農村貸款審核較為嚴謹，阻礙了信用、保證貸款在農村的發(fā)展。當前我國很多農村都缺乏承擔擔保業(yè)務的信用機構，且很少有信用擔保機構愿意為農村提供貸款擔保。

（四）競爭不合理，缺乏合理的競爭機制

1.缺乏金融供給主體，競爭不合理。最近幾年，很多國有銀行在進行股份制改革之后，都慢慢撤掉了農村網點；農村普及的農業(yè)發(fā)展銀行為政策性銀行，業(yè)務范圍不夠廣闊，很難起到支農作用；很多農村信用社都是商業(yè)化運營模式，有的直接轉為農村商業(yè)銀行，然而經營狀況卻不容樂觀，逐漸成為農村資金向城市轉移的渠道，卻不能為農民帶來實際的金融幫助，造成農民不得不進行民間借貸。

2.金融產品種類少，缺乏良好的服務。很多農村金融機構都缺乏創(chuàng)新能力，無法根據農村自身的特點推出合適的金融產品，這在一定程度上也制約了農村金融的發(fā)展。很多涉農金融機構多是提供針對農村生產的產品，比如種子、化肥、農藥等，卻很少有住房建造、醫(yī)療保險等方面的產品。且小額貸款資金少，貸款期限短，所能支持的范圍狹窄，很難滿足農民合作社等組織的用款需求，阻礙了涉農貸款在農村的發(fā)展。

3.缺乏金融中介機構。在金融市場中，金融中介有著十分重要的作用，不但可以加大交易的機會，還可以減少交易成本，提升融資率。但我國農村目前都很缺乏金融中介機構，比如農村信用擔保、信貸保鮮、金融信托等，這很不利于農村金融市場的發(fā)展和資源配置。

二、完善農村金融服務體系策略

（一）健全農村金融風險管控機制

1.使農業(yè)保險主體多元化發(fā)展。當前我國涉及農業(yè)保險業(yè)務的有安華、安信、國元等保險企業(yè)，也有中國大地財險、中華聯合財險等商業(yè)保險企業(yè)，以及一些外資保險企業(yè)。這種多元化的發(fā)展模式促進了農業(yè)保險的快速發(fā)展，但因為商業(yè)追求利潤的本質，對承包的對象以有很嚴格的要求，所以可能有些最需要城堡的對象不在承包范圍內。因此，需要加強農業(yè)保險力度，特別是補貼力度，最大化的降低保險補償中尋租現象的出現。

2.建設可持續(xù)發(fā)展的農業(yè)保險機制。除了要引導農民積極參保之外，還應該建立保費補償機制。通過政府補貼的方式給需繳納大額保費以及貧困家庭一些資金支持，解決農民參保難的問題。同時還要建立完善的風險分擔機制，比如大災準備金等。

3.加大農業(yè)保險和農業(yè)信貸的耦合。第一，需要完善農業(yè)保險和農村金融信貸業(yè)務之間的銜接工作，使金融機構可以直接從保險補償金中得到補償；第二，在實現農業(yè)保險業(yè)務和信貸業(yè)務耦合的同時，加大農業(yè)保險險種的開發(fā)工作。

（二）加強農村信用體系建設

1．加快農村征信系統(tǒng)的建設。建立完善的農村征信系統(tǒng)，是發(fā)展農村金融服務體系的關鍵。第一，要對建立農村征信采集制度，對采集的方式和內容做出明確規(guī)定，建立完善的征信檔案；第二，建設完善的農戶信用信息評價機制，以農民的收入、各項財產、種養(yǎng)殖情況、負債等方面為依據，來對農民的信用等級進行評價，以此作為農民進行借貸的依據；第三，建立農村征信數據庫，方便金融機構查詢，為借貸提供方便。

2.建立完善的信用獎懲制度。做好征信的宣傳工作，培養(yǎng)農民具備信用意識，和守信習慣。另外還要建立一套完善的信用獎懲機制。對信用好的農戶一些優(yōu)惠以及便利，例如優(yōu)先辦理業(yè)務、降低利息等；而對于有不良信用的農戶則給予懲戒和限制其業(yè)務和資金的辦理。通過此類方式提升農戶守信的積極性，降低和杜絕失信情況的發(fā)生，促進農村金融服務體系的發(fā)展。

3.強化“信用建設”和融資業(yè)務的結合。第一，對農戶、農企以及農業(yè)組織的資產狀況展開調查，包括其不動產、賬戶資金、負債等，以此作為信用等級評價的依據，再以信用評價結果決定授信額度、服務種類等，根據不同信用等級差別對待；第二，加速“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”的建立工作，根據信用等級為農戶發(fā)放信用證書，并使信用證書和銀行卡關聯；第三，提升農村信用數據庫的服務水平，對農戶的信用信息進行動態(tài)管理，做好其和金融平臺的對接工作，及時更新農戶的信用變化情況。

（三）建立完善的抵押擔保機制

1.加大農村金融產品創(chuàng)新，擴大可擔保物的范圍。其一，可以盡快實現農村產權的改革，使農戶的宅基地、房屋等可以用來抵押；其二，對擔保制度進行創(chuàng)新，比如擴大擔保抵押物品范圍和形式；其三，根據農業(yè)生產的特點來對擔保制度進行創(chuàng)新，建立適合農村的擔保機制。

2.提高農民收入，進而提升其擔保能力。隨著現代化農業(yè)的發(fā)展，很多農民都外出打工，并且在城市中擁有多種彩站，比如股票、證券等。且隨著農業(yè)生產逐漸實現商業(yè)化，金融工具也不斷創(chuàng)新。所以應該借鑒城市金融擔保方式，對農村擔保方式進行創(chuàng)新。

3.提升信用擔保水平。建立商業(yè)化模式的農村融資合作擔保機構，讓農民或農村企業(yè)成為參股人，建立適應現代農村企業(yè)的農民擔保企業(yè)，持股人不但可以為農戶進行有償擔保，獲得紅利，還可以為自己進行擔保。

（四）完善農村金融市場競爭機制

1.完善農村金融市場體系。首先要建造良好的農村金融環(huán)境，其次要加強惠力度，擴大政策性金融的服務范圍，再次，要對金融阻止進行創(chuàng)新，降低資本進入門檻，引進民間資本的進入，實現多種信用機構的聯合發(fā)展，最后，引進互聯網金融服務，比如眾籌，可以很好的減少融資成本，提升融資率。

2.加強金融產品創(chuàng)新工作，使農民具有更多的選擇權。金融惠普最為重要的目標就是使農民具備和城市居民同等的選擇權，這包括在金融產品、服務、融資額度等多個方面的平等。所以應該創(chuàng)新農村金融產品，發(fā)展綜合性的農村金融服務體系，為農民提供多種金融服務。同時還可以根據農村生產的自身特性，進行金融產品的創(chuàng)新，更好滿足農戶需求。

3.盡快建立金融服務平臺。服務平臺的建立包括、金融中介、征信系統(tǒng)、會計中界、公證中介服務等。比需要推進農村土地產權交易、農林產品交易等機構的建設，建立網絡金融平臺，實現農村金融服務業(yè)的快速發(fā)展和全面覆蓋。

[1]王殿元.破解三農問題的金融思考[M].呼和浩特:遠方出版社，2008：55

[2]梁丹丹.大力發(fā)展小額貸款融資，破解三農融資瓶頸[J].財會月刊，2013(6)：57-59.

[3]李廣信.農村金融資源逆向流動成“抽水機”[EB/OL].新浪財經.2012.10.15

[4]林鐵鋼.征信概論[M].北京:中國金融出版社，2012:68.

李家炎（1975-），陜西鎮(zhèn)安人，就職于陜西省農村信用社聯合社商洛辦事處。