對當前農村金融服務的思考

鞏萍

摘要：農村金融在我國有著悠久的歷史，但這一概念被廣泛使用還是在十一屆三中全會以后。本文從新型農村金融服務機構的角度對農村金融服務供給不足問題進行探討，以期金融機構能為我國現(xiàn)代農業(yè)提供更好的服務。

Abstract： The rural finance in China has a long history， but this concept is still widely used in the Third Plenary Session of the 11th Central Committee of CPC. This paper analyzes the problem of insufficient supply of rural financial services from the perspective of new rural financial institutions， in order to provide better services for modern agriculture in China.

關鍵詞：農村；金融；服務

Key words： rural；financial；services

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）24-0036-02

0 引言

農民是我國社會和諧穩(wěn)定穩(wěn)定發(fā)展的重要力量，農業(yè)是我國社會穩(wěn)定的基石，農村是我國全面實現(xiàn)小康社會不可或缺的部分。在新常態(tài)下支持農民增收，促進農業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農村共同富裕也是金融領域重要使命。金融系統(tǒng)如何緊緊圍繞加快農業(yè)現(xiàn)代化建設和轉變農業(yè)發(fā)展方式開展工作，如何去主動貼近農村開展工作、把握農業(yè)金融特點、滿足農民金融需求，是我國全面深化農村金融改革，建立現(xiàn)代農村金融體系關鍵所在。

1 農村金融服務現(xiàn)狀

1.1 服務體系日趨完善

隨著國家和各級金融機構對農村工作重視程度的逐步提升，各類金融組織已經形成了覆蓋廣、層次多服務體系，各類金融機構基本實現(xiàn)了相互協(xié)作、功能互補的新局面，極大地增強了農村金融服務的便利性。開發(fā)銀行在積極促進農村和縣域經濟建設方面充分發(fā)揮支農作用。郵政儲蓄銀行發(fā)揮網絡覆蓋廣的優(yōu)勢，強化縣域金融服務。農業(yè)銀行 “三農金融事業(yè)部”在對風險管理、財務核算等方面進行改革后，涉農業(yè)務量從40%提升至80%。農業(yè)發(fā)展銀行于2014年11月完成改革，從而在農村金融體系中成為發(fā)揮骨干作用的重要一環(huán)。農村信用自2003年改革以來，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行對農村的支持能力不斷增強，涉農貸款和農戶貸款是其主營業(yè)務，成為支持“三農”的主力軍。各種微型、新型農村金融機構發(fā)展迅速。至2015年來，全國批準開業(yè)的農村金融機構共計3676家。其中，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等農村合作金融機構2303家，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構1373家，員工926425人。這些農村金融機構和組織的發(fā)展，為解決農村金融機構網點數(shù)量少、金融服務能力不足、競爭不充分等問題起到了重要作用。

1.2 服務水平不斷提高

2010年，人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在全國開展了農村金融產品和服務方式創(chuàng)新。各金融服務機構根據農村的需求特點積極探索開展各項業(yè)務，包括擴大抵押擔保范圍、擴大小額借用貸款相聯(lián)保貸款、林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、信貸+保險產品等一批創(chuàng)新實踐在農村取得了良好的效果。不斷加強農村金融服務硬件建設，按照“政府主導、人行推動、多方參與、共同發(fā)展”的主導思路，多方共同推動建設了農村信用體系。開展小微企業(yè)和農戶信用評價，對1億多農戶進行了信用評定，為2億多農戶建立了信用檔案。開展農民工銀行卡特色服務，提供基礎金融服務，在全國農村有超過4萬個營業(yè)網點受理農民工銀行卡特色服務。

1.3 農業(yè)保險逐漸擴大

農業(yè)保險提高了農民的抗風險能力，直接關系到國計民生和百姓的生活保障供應，對社會的穩(wěn)定、百姓的健康有著重要作用。從目前開展的保險品種來看，農作物保險、畜牧產品保險、“菜籃子”品種保險、森林保險等得到了重點發(fā)展，農房、農機、漁業(yè)、種子險等業(yè)務也在逐步推廣。保險覆蓋面的大幅提高，得益于保險網點的快速建設，農業(yè)保險己從試點的5個省市覆蓋到全國，村級服務點超過50%。目前，全國農業(yè)保險鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級服務站超過2.4萬個，村級服務點超過30萬個，協(xié)保員超過40萬人。農業(yè)保險理賠額度快速增加，為農民在抗災和重建中發(fā)揮了重要作用。

1.4 融資環(huán)境逐步改善

農村融資一直是一個難題，農業(yè)發(fā)展對金融的巨大需求很難獲得滿足，農業(yè)部測算的數(shù)據表明，農村金融需求得不到滿足的金額僅2000年就超過5000億，2005年擴大到8000億元。國家在各個層面也都千方百計地解決這個困難。在債券融資方面，已有超過300家農林牧漁和農產品加工企業(yè)在銀行間市場發(fā)行超過800只債券，總額超過一萬億。在股票融資方面，現(xiàn)在各版塊掛牌涉農上市公司超過百家，募集資金超過300億元。這些資金為我國現(xiàn)代農業(yè)建設的目標起到了重要作用。

2 存在的主要問題

隨著我國經濟社會快速發(fā)展，現(xiàn)代農業(yè)對現(xiàn)代金融服務的需求日益增加，對農業(yè)、農村、農民量身打造的多元化金融產品需求也十分迫切。對比國外先進農業(yè)的發(fā)展水平以及我國農業(yè)和農村經濟需要面對的新挑戰(zhàn)，現(xiàn)代金融對對農業(yè)和農村經濟的服務任務仍然十分艱巨。

2.1 金融服務體系仍不健全

經過多年的發(fā)展，我國農村金融體系己形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作鑫融在內的金融體系，但與現(xiàn)代農業(yè)市場主體的多樣化需求想必，在數(shù)量、種類、服務功能等各個方面都存在較大不足。政策性金融在執(zhí)行國家政策的廣度和深度上還有待加強，商業(yè)性金融在服務層次上還不夠豐富，合作性金融在規(guī)范和高效上還需提高水平。個別農村地區(qū)投資環(huán)撓、信用體系建設、農業(yè)金融基礎服務設施等軟、硬件建設還不完善。我國農村金融服務體系離現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展要求的信息化、網絡化金融服務仍有一定差距。這些問題極大地制約了金融資源向農村進行有效配置。

2.2 金融服務能力仍不充足

農業(yè)生產的強大金融需求、農村經濟發(fā)展階段性差異性、農村市場主體的多樣性決定了農村金融服務必須多元化。目前，農村金融市場國有金融機構和民間金融機構并存，強大的融資需求和較高的風險管理并存，銀行貸款與市場融資并存，信用貸款與抵押擔保共存，這些都需要高水平、多元化的金融服務機構來提供多層次的金融產品。我國要實現(xiàn)全面建成小康社會，就要解決貧困問題，在金融扶貧方面，我國的扶貧開發(fā)工作已進入啃硬骨頭的沖刺期。為了在2020年全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的目標，實現(xiàn)“精準扶貧、精準脫貧”，2016年3月，中國人民銀行、國家發(fā)改委、財政部等七部門聯(lián)合印發(fā)了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，以全面提升扶貧金融服務工作，增強扶貧金融服務的精準性和有效性。這也就需要我國各級農村金融服務機構，不斷提高基層金融服務能力，充分發(fā)揮國有金融企業(yè)的政策性優(yōu)勢和民營金融企業(yè)的靈活性優(yōu)勢，增強風險控制，切實解決好農村貧困地區(qū)金融基礎服務薄弱問題。

2.3 農業(yè)保險水平仍需提高

目前我國的農業(yè)保險保障水平一般都采取“低保費、低保障、廣覆蓋”的原則，目的是在有限的資金下，讓更多農戶和農民得到風險保障，主要承保的是三大口糧作物，約占承保物的四分之三，但其承保價值僅占農村承?？偝杀镜娜种蛔饔?，保險保障水平較低，遠遠不能滿足現(xiàn)代農業(yè)生產經營的需求。在農業(yè)保險的大災風險方面一般主要是承保機構自己承擔風險，國家層面給予的政策和資金相對較少，承保機構只能通過保險機構再保險或采用大災風險準備金制度等方式來降低經營風險。

3 改善農村金融服務的對策

3.1 強化農村金融服務監(jiān)管

在金融服務監(jiān)管上，各級要嚴格按照金融監(jiān)管職責劃分落實到位，既要保障做好農村基礎既然服務，也要避免高危風險。制定風險處理機制，避免高危風險。既要加強對國有金融服務機構的監(jiān)管，以避免大的系統(tǒng)性風險產生，又要強化地方政府對民間金融機構的監(jiān)管，以避免擾亂金融市場秩序和農業(yè)金融服務供給。探索建立風險補償基金制度，以對沖金融風險的不確定性；建立存款保險制度，為金融機構抵抗風險進行兜底；建立金融機構市場退出機制，為民間金融機構服務農村提供良好環(huán)境。

3.2 加強農村金融服務基礎建設

我國城市金融服務基礎建設，無論是硬件還是軟件都比較健全，特別是互聯(lián)網等科技創(chuàng)新在金融領域的應用，為我們的生活帶來了新變化，為我國的經濟帶來了新增長。我國農村具有由于人口密度較低、交通不便、接入互聯(lián)網不暢、電力保障效率不高等困難，在安全快捷支付環(huán)境建設方面還存在短板。這需要多方下手，共同做好金融基礎設施建設。在農村信用環(huán)境建設方面，必須采取多種有效措施，加快具有我國農村特點的信用體系建設，特別是要建立起適合農戶和農村合作社特點的信用評價體系。以營造良好的農村信用環(huán)境，方便各金融機構向農業(yè)、農村、農民提供低成本、高效率的農村基本金融服務。

3.3 健全農村金融服務體系

適度放寬農村金融準入門檻，以便更多中小金融服務企業(yè)能為農村服務。探索農村金融發(fā)展新途徑，提高村鎮(zhèn)銀行覆蓋率，提高農村金融網點覆蓋率。開展各種基于農民合作社的資金互助試點，為農村金融互助提供經驗。加大農村征信系統(tǒng)建設力度，為各金融機構辦理相關業(yè)務提供基礎數(shù)據。支持農業(yè)發(fā)展銀行等國家級大中型銀行為農業(yè)基礎設施建設、農村公共服務設施建設提供低利率、長周期的貸款。

3.4 加快農村金融服務創(chuàng)新

在農村金融服務上要采取多種手段，確保農業(yè)信貸總量持續(xù)增加，確保涉農貸款比例增加。鼓勵發(fā)展農村融資擔保和再擔保機構，完善相關機制，發(fā)揮政策層面對農村金融創(chuàng)新的支持力度。鼓勵金融機構開展土地承包經營權、農民財產、住房、機具等多種形式抵押貸款。鼓勵金融機構發(fā)現(xiàn)農業(yè)專項金融債券和股票，組合運用信貸、期貨、保險、租賃、擔保等工具，為農村金融服務提供更多的金融創(chuàng)新。

近年來，我國進一步深化農村金融改革，加強對農村金融的支持力度，農村金融服務水平顯著提高。但在未來的一個時期內，我國經濟增速放緩，資源供需關系轉變，為農業(yè)、農村經濟和農民帶來了諸多新問題、新挑戰(zhàn)。如何建立起來多元化、多層次的農村金融服務日益迫切。對照現(xiàn)代農業(yè)帶來的新需求、新挑戰(zhàn)，金融機構必須把握好農民、農村、農業(yè)的新特點，才能提供更多更好的金融產品，為我國農業(yè)現(xiàn)代化建設提供更好的服務。

參考文獻：

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