淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

戈亞妮

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張家口分行

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

戈亞妮

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張家口分行

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以獨特的優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠影響，對商業(yè)銀行發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)和機遇。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，就要以此為契機，迅速尋求轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)創(chuàng)造力和產(chǎn)品生命力。文章從銀行收入、客戶渠道、信貸三個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，并提出了相應(yīng)的對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 沖擊 對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生。借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，使供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過傳統(tǒng)銀行金融中介。在這種趨勢下，多種形式的金融創(chuàng)新服務(wù)平臺如雨后春筍層出不窮，余額寶、支付寶、財付通等便捷支付時刻在改變大眾的生活，P2P貸款、信用支付等線上服務(wù)方式也在改變著當前現(xiàn)有的金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在銀行收入、客戶渠道、信貸等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行都產(chǎn)生較大沖擊，使我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

隨著利率市場化、存款保險制度和金融機構(gòu)市場退出機制等金融改革的展開，移動支付等新一代信息通訊技術(shù)的發(fā)展，余額寶等各種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺正迅速崛起，個人客戶的需求及消費行為正在迅速改變?；ヂ?lián)網(wǎng)融合滲透金融領(lǐng)域已是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融成為不可逆轉(zhuǎn)的時代潮流，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)面臨著全新的機遇和挑戰(zhàn)。

（一）銀行的收入來源將受到?jīng)_擊

1.網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行利息差

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸興起時間不長，但發(fā)展迅速，且深受大眾歡迎。主要是傳統(tǒng)金融機構(gòu)審批手續(xù)普遍繁瑣，申請周期耗時過長，給予個人或小微企業(yè)的資金支持力度不足。由于網(wǎng)絡(luò)借貸這種新型服務(wù)模式要求簡單，應(yīng)用便捷，能夠快速提供資金支持，未來將與銀行在這些領(lǐng)域形成有力競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步發(fā)展，各種類型的資本商業(yè)運作均會深化其技術(shù)的應(yīng)用，屆時作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要客戶及目標客戶也必將進一步采用切合自身的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，也將切實觸動銀行的核心業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)績將出現(xiàn)嚴重下滑。

2.第三方支付服務(wù)的多樣化將影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入

目前，支付寶、財付通、銀聯(lián)電子等七家機構(gòu)已經(jīng)通過了證監(jiān)會審批，獲得了基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷渠道?；鹨郧爸饕ㄟ^銀行代銷，現(xiàn)在由于基金第三方支付的發(fā)展，客戶可以在直銷渠道直接購買基金，對銀行代銷基金業(yè)務(wù)形成競爭，基金銷售份額減少，手續(xù)費收入下降。

以支付寶為首的第三方支付企業(yè)在能夠參與移動電話支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款等眾多線上業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)后，憑借其方便、快捷、多樣的業(yè)務(wù)方式，吸引越來越多的客戶參與其中。更多的公司都在致力于滿足用戶需求的多樣化，也將會把業(yè)務(wù)范圍拓展至線下及更多新的領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行客戶渠道

在尋求目標客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對應(yīng)用客戶來訪數(shù)據(jù)進行分析、篩選、挖掘、提升等環(huán)節(jié)的處理，進一步深化了解客戶多樣化的金融需求，使企業(yè)對目標客戶的定位更精準。在產(chǎn)品營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺推廣多樣的金融產(chǎn)品，加深與營銷客戶的互動支持，使客戶享有更豐富的切身體驗。在保有客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對特定客戶，通過大數(shù)據(jù)分析處理，自動檢索推薦適合客戶的更優(yōu)異的產(chǎn)品及服務(wù)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，對客戶需要的其他金融服務(wù)提供幫助。

總體上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標準和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，但互聯(lián)網(wǎng)金融強烈的發(fā)展勢頭對傳統(tǒng)金融模式造成的沖擊力度持續(xù)加大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局在一定時期內(nèi)保持相對穩(wěn)定，但長遠看來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融在自由市場流通和嚴格監(jiān)管下必將逐步健全和完善銀行核心服務(wù)功能，進而對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生更深入的影響。

（三）對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)為信貸業(yè)務(wù)。它為商業(yè)銀行帶來最重要的收入和利潤支持。因此，商業(yè)銀行具有嚴格的審核要求和規(guī)定。商業(yè)銀行尋求的資本實力雄厚的優(yōu)質(zhì)目標客戶多數(shù)具備符合嚴格貸款規(guī)章制度、具有償還貸款能力、或是有第三方提供擔保等信貸條件。而在信貸客戶比重中，亟需融資的中小型企業(yè)和小微企業(yè)占比較大，卻很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，大幅度降低信息不對稱帶來市場失靈問題的可能性，為中小微企業(yè)發(fā)展提供更充足的動力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，大有逼宮商業(yè)銀行之勢，但在目前互聯(lián)網(wǎng)金融還不是大眾進行金融業(yè)務(wù)的主渠道，只是金融業(yè)的一個補充。細數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，我們不難發(fā)現(xiàn)，無論是第三方支付企業(yè)還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，它們的興起均是抓住了銀行限于自身條件和限制無法及時顧及的市場需求。當互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大規(guī)模支付需求，成就了支付寶等第三方支付企業(yè)；當小企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)進行銷售成為主流，阿里小貸等企業(yè)有了用武之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展新趨勢的情況下，銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)對金融格局改變的創(chuàng)造力，不斷提升和改變自己，以便更好、更快地融入到互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖擁有雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機制等有利條件，同時也存在缺乏“互聯(lián)網(wǎng)基因”這個短板。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用更新層出不窮時，商業(yè)銀行面對的是機遇也是挑戰(zhàn)，必須要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代潮流做好改變與應(yīng)對，把技術(shù)革新作為己用，在改變中發(fā)展，在發(fā)展中壯大。

（一）拓展業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊面前的銀行業(yè)，是在一個變革的轉(zhuǎn)型時期，傳統(tǒng)銀行堅持的“以賬戶為中心”的服務(wù)理念，將越來越難以適應(yīng)未來發(fā)展趨勢，反而是那些更加注重如何贏得客戶一個良好的體驗的銀行的黃金發(fā)展期。銀行的智慧是以客戶需求為前提，銀行建設(shè)的智慧背景貫穿整個金融業(yè)。它通過對客戶需求的理解和敏銳洞察，利用再配資源，重塑業(yè)務(wù)流程，最終目的是提升客戶體驗?？梢詮目蛻舻男枨蠛托畔W進行智能分析服務(wù)。在這種背景下，主要圍繞在收集信息前，繼續(xù)滿足基于客戶的需求和一體化的進程，優(yōu)化和創(chuàng)新，確保客戶服務(wù)的效率和體驗的舒適度。客戶可以選擇網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時間管理系統(tǒng)，同時還可享受銀行短信提醒服務(wù)，方便客戶安排時間，客戶在可選預約后的解放，就可以去做別的事，大大改善客戶體驗。這樣的銀行，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新和系統(tǒng)優(yōu)化，都是圍繞客戶需求的提高，為客戶創(chuàng)造一個更方便，更高效的服務(wù)體驗。

（二）以客戶為中心，打造智慧銀行

客戶資源是不僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的根本，也是互聯(lián)網(wǎng)新形勢下金融業(yè)務(wù)根本。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已無法滿足當前客戶日益增加的多樣化、個性化需求。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新改變了傳統(tǒng)生活方式，讓大眾的消費模式不再受到時間與空間的限制，更能夠適應(yīng)當前區(qū)別性需求。

銀行也應(yīng)該乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新的東風，瞬時掌握客戶需求，拓展業(yè)務(wù)服務(wù)樣式，加快轉(zhuǎn)型升級，提升客戶體驗，為客戶提供更加貼心的金牌服務(wù)。要從業(yè)務(wù)到技術(shù)方面，全面支持構(gòu)建智慧銀行。首先積極主動獲取客戶信息，進而加強對客戶需求的理解，然后利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺高效率的智能分析和整合，提供給客戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，圓滿完成客戶的既定目標，確保客戶的良好服務(wù)體驗。

（三）挖掘大數(shù)據(jù)，進軍電商平臺

在當前金融服務(wù)體系中，銀行的角色正在弱化，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺屏蔽。尤其是快捷支付的推出，使銀行更加遠離交易核心。在大數(shù)據(jù)時代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點。因此，銀行業(yè)必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的金融變革機遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺，努力創(chuàng)新建立完善銀行業(yè)電商平臺機制。

目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、民生、興業(yè)、華夏等近十家銀行都在電子商務(wù)領(lǐng)域有所涉足，并各有特色?！般y行系電商”的興起既是銀行對金融技術(shù)脫媒的一種應(yīng)對，又是銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索。在深入分析消費者行為及企業(yè)需求的前提下，銀行通過拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段，運用網(wǎng)絡(luò)化社會資本，建立完善的電子商圈營銷體系，實現(xiàn)線上與線下的一體化營銷，創(chuàng)新金融服務(wù)。

總體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行市場地位的沖擊有著積極方面的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從外部推動著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。傳統(tǒng)銀行要通過運用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，構(gòu)建全新開放的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運營體系，以全系統(tǒng)數(shù)據(jù)營造良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，達到轉(zhuǎn)型升級發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

戈亞妮（1988.4-），女，碩士研究生學歷，助理經(jīng)濟師職稱，科員，單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張家口分行，研究方向：企業(yè)財務(wù)方向。