平?jīng)鍪修r(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”運營管理情況調(diào)查與思考

高亞橋 中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?/p>

平?jīng)鍪修r(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”運營管理情況調(diào)查與思考

高亞橋 中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?/p>

農(nóng)業(yè)銀行縣域“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點工作啟動以來，農(nóng)業(yè)銀行平?jīng)龇中蟹e極落實改革各項措施，通過重構(gòu)組織架構(gòu)和健全運行機制，改革取得了一定成效，服務(wù)縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”的能力得到了增強。本文通過調(diào)查平?jīng)鲚爟?nèi)“三農(nóng)事業(yè)部”改革進展情況和取得的成效，重點分析了改革進程中存在的問題，并提出了對策建議。

三農(nóng)事業(yè)部 改革

一、改革的進展情況和取得的成效

自改革試點以來，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部業(yè)務(wù)經(jīng)營回歸“三農(nóng)”趨勢明顯，涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，至2017年6月末，平?jīng)鍪休爟?nèi)6家縣域三農(nóng)金融事業(yè)部涉農(nóng)貸款余額30.41億元,占其各項貸款的36.85%。近三年來涉農(nóng)貸款平均增速達到-1.26%,市場占比達到90.58%，在同業(yè)排名中位居前列。三農(nóng)事業(yè)部貸存比例繼續(xù)提升，存量貸存比整體達56.1%，整體不良貸款率1.18%。服務(wù)渠道不斷擴大，與信用社、郵儲銀行、供銷聯(lián)社和電信局積極開展業(yè)務(wù)合作，至2017年6月末，在縣域及農(nóng)村布放ATM 162臺、POS901臺、轉(zhuǎn)賬電話989部，農(nóng)戶貸款與保險業(yè)務(wù)捆綁率達到0%、與電子銀行產(chǎn)品捆綁率達到30%。累計發(fā)放“惠農(nóng)卡”64.85萬張、惠農(nóng)卡授信總額13.4億元，通過惠農(nóng)卡的貸款10.30億元，貸款農(nóng)戶10661戶。2016年末，轄內(nèi)三農(nóng)事業(yè)部實現(xiàn)營業(yè)收入4.7億元，實現(xiàn)撥備后利潤2.68億元，凈利潤1.5億元。

二、面臨的主要問題

（一）縣域三農(nóng)金融事業(yè)部直接受益優(yōu)惠政策效應(yīng)不明顯

為促進農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部改革，相關(guān)部門出臺了包括財政、稅收、監(jiān)管、差額存款準備金等扶持政策，經(jīng)調(diào)查，優(yōu)惠政策具體實施主體是農(nóng)業(yè)銀行總行，對縣域機構(gòu)來說，未真正落實。試點以來，全轄農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部實際應(yīng)累計減免稅金0.1517億元、減免業(yè)務(wù)監(jiān)管費0億元，減免機構(gòu)監(jiān)管費0億元，少提差額存款準備金4.9億元，但未實際在各縣域三農(nóng)事業(yè)部利潤中核算。

（二）系統(tǒng)內(nèi)對三農(nóng)事業(yè)部考核是否達標獎罰機制不完善

一是獎勵金額有限。農(nóng)總行主要通過“三農(nóng)優(yōu)惠準備金激勵收益”的形式，對考核達標的縣級三農(nóng)金融事業(yè)部進行獎勵，直接進入農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)收入核算，對三農(nóng)事業(yè)部和業(yè)務(wù)人員沒有單獨考核，無法形成明顯的刺激作用。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)達標三農(nóng)事業(yè)部2014年以來農(nóng)總行返還準備金激勵收益分別是341.42萬元，僅占其當年營業(yè)收入0.31%。二是激勵機制與風(fēng)險處置步調(diào)不協(xié)調(diào)。一方面，農(nóng)行尚未對考核達標支行的有關(guān)負責人出臺相應(yīng)的激勵機制。另一方面，上級行嚴格的不良貸款考核要求，造成激勵機制與風(fēng)險處置不配套。截至2017年6月末，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款余額為4501萬元，其中三農(nóng)事業(yè)部不良貸款3517萬元，占比78.14%。

（三）考核指標一刀切，經(jīng)濟落后地區(qū)機構(gòu)達標率低

根據(jù)人民銀行辦公廳文件規(guī)定，目前，對農(nóng)行縣級三農(nóng)金融事業(yè)部差別存款準備金率的實施標準，參照同期中國農(nóng)業(yè)銀行全部貸款余額平均同比增速，且各季末涉農(nóng)貸款比例平均不低于50%。由于我國東西部發(fā)展不平衡，縣域經(jīng)濟差異較大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)各不相同，涉農(nóng)貸款在保持了較長一段時期高增速后，有效需求不足，經(jīng)濟發(fā)展較落后地區(qū)三農(nóng)事業(yè)部貸款增速達到農(nóng)業(yè)銀行全部貸款余額平均增速存在困難。

（四）“三農(nóng)事業(yè)部”考核獎勵激勵政策實質(zhì)性不強

“三農(nóng)事業(yè)部”考核農(nóng)業(yè)銀行改革試點達標縣級“三農(nóng)金融事業(yè)部”執(zhí)行比中國農(nóng)業(yè)銀行低2個百分點的優(yōu)惠存款準備金率，而農(nóng)業(yè)銀行的準備金繳存在上級行，縣域農(nóng)業(yè)銀行準備金賬戶形同虛設(shè)，而對達標“三農(nóng)事業(yè)部”獎勵措施體現(xiàn)在縣級降準，起不到實質(zhì)性釋放流動性資金的激勵成效，獎勵政策實質(zhì)性不強。

三、政策建議

（一）繼續(xù)深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，提升服務(wù)“三農(nóng)”能力

繼續(xù)深入推進“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，加快解決制約服務(wù)“三農(nóng)”商業(yè)化運作的體制機制問題，進一步細化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革考評指標，加大對縣域地區(qū)考核力度，充分發(fā)揮考核機制的激勵作用。探索完善改革目標與激勵措施的結(jié)合方式，督促“三農(nóng)金融事業(yè)部”立足當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展實際，不斷推進金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加大支農(nóng)信貸投入力度。

（二）完善激勵約束機制，惠及縣級“三農(nóng)金融事業(yè)部”

一是進一步推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，切實下沉經(jīng)營決策重心，完善業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險管控機制，增加“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營自主權(quán)，鼓勵服務(wù)方式和特色產(chǎn)品創(chuàng)新。二是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)適當下放信貸審批權(quán)限，充分給予基層分支機構(gòu)經(jīng)營自主權(quán)，實行浮動授權(quán)管理，提高小額農(nóng)戶貸款的授信限額。三是應(yīng)設(shè)計更加科學(xué)合理的績效考核機制，完善與改革發(fā)展相掛鉤的政策激勵機制。四是建立縣級“三農(nóng)金融事業(yè)部”信貸約束機制，促使農(nóng)行將執(zhí)行優(yōu)惠存款準備金率獲得的資金及時投入轄區(qū)涉農(nóng)領(lǐng)域，防止縣域資金大量外流。

（三）完善差別化存款準備金率政策

針對部分縣級“三農(nóng)金融事業(yè)部”存貸比長期較低的情況，建議將涉農(nóng)貸款占資金運用總計之比作為一項重要監(jiān)測指標，并與差別存款準備金率的幅度掛鉤，涉農(nóng)貸款占“三農(nóng)金融事業(yè)部”資金運用總計之比越高，其享受的差額存款準備金率越低。

（四）努力營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

進一步提高“三農(nóng)金融事業(yè)部”信用信息支持力度，有效推動人民銀行“多網(wǎng)合一，資源共享”的征信體系建設(shè)，完善企業(yè)信用及個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)銀行信貸信息的全覆蓋，逐步將非銀行信用信息納入征信系統(tǒng)，提高信用信息的共享程度和利用效率，從而促進金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。