大學生校園網貸引發(fā)的問題及對策

段艷艷

[摘要]校園網貸是互聯網時代下金融產品的一種新形式，其本質上屬于民間借貸。大學生由此享受到了輕松便捷的貸款服務，在滿足自身需求的同時，也會侵犯到自身權益并破壞了校園安全和社會穩(wěn)定。論文分析論述了大學生校園網貸的現狀、問題、原因并提出一定的對策。

[關鍵詞]大學生 校園 網貸

[中圖分類號]G645.5；F832.4；F724.6 [文獻標識碼]A [文章編號]2095-3089（2017）12-0019-02

伴隨著社會經濟和互聯網的發(fā)展，校園網貸作為一種互聯網時代下的新興貸款方式大量涌入高校，大學生享受校園網貸便捷服務的同時，也出現了一些大學生被暴力催款、被裸條逼債、被逼迫退學、于是不得不藏身在外，或長期失聯，或精神抑郁，甚至引發(fā)跳樓自殺身亡等嚴重后果，引發(fā)社會普遍關注。

一、大學生校園網貸現狀

（一）大量網貸涌入高校和許多大學生被校園網貸吸引。目前，把目標鎖定高校、鎖定大學生的校園網貸種類繁多，簡單上百度搜索，就能查詢到名校貸、愛學貸、小樹時貸等幾十種。伴隨著校園網貸門檻低、限制少、速度快等吸引眼球的優(yōu)勢，大量象牙塔內大學生紛紛被吸引，內心潛在的或消費、或助學、或投資的需求瞬間被激發(fā)，貸款需求又能迅速得到滿足，于是，校園網貸數量和種類越來越多，參與校園網貸的大學生也越來越多。

（二）消費貸款占校園網貸的絕大部分。據調查，大學生申請校園網貸主要有三個用途，即消費、投資和助學。實際上，用于消費的網貸在校園網貸中占主要份額，真正用于助學的比較少。也有人調查后指出，將近三分之一的大學生有過貸款體驗，網貸已經成為大學生貸款的主要平臺，六成以上的學生選擇校園網貸的原因是急于購買大件，而大件中電腦和手機占到絕大部分。

二、大學生校園網貸引發(fā)的問題

（一）一些校園網貸變相成為高利貸并引發(fā)詐騙等違法犯罪行為

1.校園網貸成為高利貸的溫床。2016年6月16日，北京商報以“變味的校園貸”為標題，報道了哈爾濱某女大學生小易在借貸寶上成功貸款2000元后，半年內居然欠下80萬元的巨債。通過北京商報的記者調查，以借貸寶平臺為例，假設大學生需要貸款100萬元，那么大學生需要向借貸寶繳納大概20%的押金和15%的中介費并收取10%的年化利率，因此大學生實際到手的貸款不會超過65萬元，而支付利息卻是以100萬元來計算的。而且，這并不包括大學生私下支付給實際放貸人的利息。原來，像借貸寶這樣的借貸平臺背后是一個個的實際放貸人，大學生在校園網貸平臺上發(fā)布貸款需求后，需要放貸人來接單，而貸款平臺并不對這些放貸人實行嚴格的資格審核，往往是大學生在一些貸款QQ群、微信群里認識的好友，私自談好價格后，借助貸款平臺完成交易。于是，大學生就會面臨雙重利息，一方是借款平臺，一方是實際放貸人。另外，為了避免出現呆賬死賬壞賬，校園網貸平臺會根據大學生逾期還款情況設置罰息和逾期管理費，逾期管理費根據逾期時間一般分為基礎逾期管理費和特殊逾期管理費。借貸寶的罰息是以逾期第一天開始起算，大學生借貸的100萬元，實際到手65萬元，在逾期76天后，將面臨至少50萬元的特殊逾期管理費，這并不包括本金、利息、罰息等?？梢姡@網貸披著“低利率”的華麗外衣，實際卻極可能演變成為一種變相的“高利貸”。

2.校園網貸引發(fā)詐騙等違法犯罪活動。校園網貸也催生出各式各樣的詐騙行為，這些詐騙行為并非校園網貸的“原罪”，但其產生與校園網貸有一定關系。一是在獲取大學生個人信息后，一些人冒用大學生的身份申請校園網貸，取得貸款后攜款消失。這里值得注意的是，過去普遍認為盜用身份實施騙貸者往往是一些與大學生不相干的“社會騙子”。而近年來，呈現了一些新特點。一些學生干部和一些經濟困難學生為了幫助校園網貸平臺擴大業(yè)務，每增加一筆貸款獲得幾十元至幾百元的業(yè)務提成費，鋌而走險，冒用其他大學生身份信息進行貸款。大學老師和大學生不僅成為校園網貸的受害人，也參與到違法犯罪活動中。二是一些個人和企業(yè)打著校園網貸的幌子實際上實施電信詐騙的行為，他們以先期繳納保證金為由，誘導大學生轉賬付款，得手之后立馬消失。同時，校園網貸還催生出敲詐勒索、非法拘禁、故意傷害等違法犯罪行為。

（二）校園網貸對個人、家庭及高校的人身及財產安全產生重大隱患。今年3月9日，河南牧業(yè)經濟學院大二學生鄭某，在同學的微信群理留下道歉的遺言后，選擇在青島跳樓自殺。而事件起因是鄭某先后冒用多名同學的名義，在校園網貸平臺上借款58萬余元用于網絡賭球，之后因欠債太多、無力償還、選擇自殺。這雖然是一個非常極端的個案，但是也反映出校園網貸潛在的安全隱患，畢竟一個未出校門的大學生，雖然已經年滿18周歲，但其思想和行為都還不成熟，加之校園網貸平臺常常只管放貸，不審核、不監(jiān)管，讓學生輕而易舉地獲得巨額貸款，而巨額貸款與學生現有的處置能力明顯不匹配。最后，鄭某不僅以喪失個人生命權為代價，其行為對家庭的傷害、對高校、對社會的負面影響都是非常大的。

三、引發(fā)大學生校園網貸問題的原因

（一）大量校園網貸的興起，客觀上刺激了大學生超前、過度消費和不理性投資。一方面，各類校園網貸紛紛涌向高校，對大學生拋出誘餌，校園網貸無處不在，廣告內容極其具有煽動性。另一方面，面對各類校園網貸的狂轟濫炸，部分大學生會非常不理性地選擇超前和過度消費和盲目投資?！皝硪粓稣f走就走的旅行吧”、“或許我能用小額貸款創(chuàng)造巨大利潤”……一旦產生了這些想法，追求個性與時尚、追求創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)的外表下，實質催生出一顆喜歡攀比、貪慕虛榮、妄想一夜暴富的內心。于是在夸張的廣告宣傳攻勢下，自身的消費和投資欲望又無限膨脹，而加之各類校園網貸的審批程序極不嚴格，只看重放貸營利、不履行風險管控，不對申請網貸的學生設置一定的限制，學生往往只用登陸網站或手機APP，上傳一張身份證、填寫一些家庭、學校和個人信息便可獲取貸款。然而，與先前的輕松獲取先比，大額資金到位消費或投資后，是否具備償貸能力才是主要矛盾。加上對貸款到期后的借貸平臺極為苛刻的違約責任認識不足，問題出現時，一些大學生慢慢跑偏了當初選擇校園網貸的初衷，衍生出各類違法犯罪行為。

（二）法律監(jiān)管上存在真空，缺失了對校園貸的有力監(jiān)管保障。2015年銀監(jiān)會下發(fā)《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，此辦法尚未正式出臺，且有許多操作性問題尚未作出詳細而明確的規(guī)定。目前，校園網貸只能按照民間借貸的方式來處理，根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍（包含利率本數），超出此限度的，超出部分的利息不予保護。而實際上，很多校園網貸的利息已經超出了國家規(guī)定范圍。而且，將校園網貸完全等同于民間借貸，也是不恰當的，畢竟大學生群體與自食其力的成年人相比，其還款能力是非常有限的。還有，對“互聯網+”時代下的借貸行為如何從法律上更加嚴格的管控，的確是一個迫切需要解決的難題。

（三）部門聯動機制的缺乏，造成了對校園網貸的綜合治理不力。目前，我國對校園網貸實行的是分行業(yè)管理制度，履行校園網貸管理職能的部門主要涉及到三家。一是行政許可由工商管理部門管理，合法的校園網貸企業(yè)首先要在工商部門注冊、取得營業(yè)資質許可，然后在工信部門備案。二是互聯網網貸平臺的監(jiān)管由銀監(jiān)會來執(zhí)行，以上提到其下發(fā)了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，但并未正式出臺，因而網絡監(jiān)管是缺失的。三是對校園網貸產生的違法犯罪行為由公安機關打擊處理。校園網貸本質上屬于民間借貸的范疇，對于正規(guī)注冊、合法經營的企業(yè)，如果沒有出現恐嚇、毆打、敲詐勒索、非法拘禁等違法犯罪行為，公安機關一般只能進行調解，產生高額利息爭議的，從職能來講不屬于公安機關管轄，只能建議雙方走司法訴訟途徑解決。對于無資質企業(yè)的非法經營、或是由借貸行為派生出的恐嚇、毆打、敲詐勒索、非法拘禁等違法犯罪行為公安機關則根據相應法律規(guī)定進行打擊處理。而且，這些職能部門之間往往被“塊狀化”，缺乏整體聯動的工作機制，尚未真正形成綜合治理校園網貸的良性互動。

四、解決大學生校園網貸問題的對策

（一）家庭、高校、社會應當引導學生建立正確的消費和投資理念

1.大學生應當樹立校園網貸的風險意識。大學生應該認識到貸款本身就是一種存在風險的行為，決定貸款前必須對個人貸款行為進行認真的自我評估，思考自身是否真正具有償貸能力，而不是一味為了滿足不切實際的消費和投資而陷自身于危險境地。同時，還要深入思考，一旦出現逾期無法償還的最差局面，個人是否具備應急處置能力，能否獲得父母或其他第二還款來源方的支持還清債務，從而避免陷入高利貸的泥潭，一錯再錯。

2.家庭應該給孩子耳濡目染地灌輸正確的消費和投資理念

大學生的消費和投資習慣實際上是在長期家庭生活中形成的，家庭尤其父母對孩子的先期影響往往是比較深刻的。因此，父母應當通過自身的引領示范，幫助孩子形成健康的消費觀和理財觀，讓孩子學會正確看待金錢，不僅僅只是為了簡單的滿足膨脹的物質需求或一夜暴富的不切實際的想法而去盲目消費和投資。對那些真正有創(chuàng)業(yè)愿望需要貸款的，也應該告知孩子尋找有資質、有保障且必需征得父母等第二還款來源方同意的正規(guī)、合法貸款機構申請貸款，以確保風險可控。

3.高校應當加強大學生財產安全的教育。高校在很長一段時間重點關注大學生人身方面的安全教育，如開展消防安全講座、應急疏散演練等，把大學生的生命權擺在第一位。電信詐騙也在高校中愈演愈烈，尤其今年入學季，多省多名準大學生和在校大學生被騙，造成經濟損失，甚至引發(fā)學生猝死、自殺的惡劣后果。無法保證財產安全可能會導致嚴重的人身安全，因此，各高校相關職能部門應當深入研究保障學生財產安全的問題。而財產安全的重點是教會學生正確看待和支配金錢，這恰恰是當代大學生比較缺乏的。學生的“金錢觀”不是一天兩天形成的，有個人、家庭和社會的諸多因素，但是高校應當切實履行起大學生在校期間的安全監(jiān)管義務，聯合家長、整合各種校內外資源，通過法律宣傳、案例講解、警示教育、社團活動等多種形式引導大學生理性消費、理性投資。

（二）政府職能部門應當加大綜合治理校園網貸的能力和水平

1.法制部門應當健全相關法律法規(guī)?！毒W絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》應該在征求意見稿的基礎上，盡快出臺，對網絡借貸活動的主體、客體、方式、責任、處罰等作出明確規(guī)定，讓校園網貸不再是法律監(jiān)管的盲區(qū)，真正做到有法可依。

2.金融監(jiān)管部門應當加大對校園網貸的行業(yè)監(jiān)管。前幾年，也出現過各大銀行隨意給大學生辦理信用卡，大學生惡意透支的情況。后來，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，要求銀行業(yè)金融機構不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡。向已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。之后，中國支付清算協會也制定印發(fā)《銀行卡業(yè)務風險控制欲安全管理指引》通知，要求發(fā)卡銀行在發(fā)放學生信用卡之前，必須落實第二還款來源，取得父母監(jiān)護人或其他管理人等第二還款來源方愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。同時，不少銀行為了防控風險，即使發(fā)放給學生信用卡，也將額度控制在500元到1000元左右，使學生無法進行一系列高消費或高風險投資。于是，學生濫用信用卡的現象得到了遏制。那么，對校園網貸的管理實際上是可以在前期經驗基礎上進一步總結探索校園網貸的管控措施，總的思路上還是應當將大學生視作特殊的、限制級別的消費和投資群體，應當結合大學生個人和家庭情況，實行分類、分級的貸款管理。

3.加強公安機關對校園網貸引發(fā)的違法犯罪活動的打擊力度

校園網貸活動可能催生出一系列故意傷害、非法拘禁、（電信）詐騙、敲詐勒索等違法犯罪行為，而這些違法犯罪行為往往具備跨區(qū)域、跨行業(yè)、網絡化、涉案面廣、隱蔽性強、爭議性大等特點，公安機關應當整合刑偵、治安、經偵、技偵、網安、法制等多警種上下聯動、左右協調、整體協作、打防管控。同時，轄區(qū)派出所應當加強和高校的協作，深入高校排查大學生校園網貸的安全隱患，聯合高校和學生，及時預防和化解潛在危機。對一些定性困難的案件，應當推行司法機關提前介入機制，取得檢察院和法院的支持，在法律適用上準確定性、精準打擊。

（三）治理校園網貸本質上應當以大學生為主體

以上提到諸多職能部門綜合治理的方法、手段和措施，最終的目的就是為了防止大學生因校園網貸而誤入歧途。大學生能不能有效接收到這些信息，固化于內心，變成指導自己消費和理財的正確行為，主要取決于大學生自身。因此，治理是一個方面，效果是一個方面。要取得實際效果，相關職能部門必須關注大學生群體，了解其心理特征，解讀其行為習慣，采取大學生喜聞樂見的方式、運用“互聯網+”思維和多種方法手段，這樣實施下來效果會更好。筆者認為，目前中國三千多萬在校大學生是個很龐大的社會群體，而從目前社會發(fā)展趨勢上看，大學校園已經成為違法犯罪活動入侵的重要領地，高校從封閉走向開放，大學生從校園走向社會，校園成為了社會的一個縮影，社會里有的，這里也有，情況只會比以往更為復雜，需要大學生個人、高校、教育主管部門、其他職能部門適應時代發(fā)展需求，主動作為，切實保障大學生人身和財產安全！