銀行卡遭盜刷誰承擔(dān)損失？

【案例】

2013年，胡某在河南省南陽市桐柏縣某銀行實名辦理了一張借記卡，卡內(nèi)有存款8萬余元。2014年11月，正在桐柏縣家中做飯的胡某，突然收到了短信提醒，發(fā)現(xiàn)卡上的存款被他人在浙江分4次取走，卡上僅余15.19元。胡某立即持卡來到銀行反映這一情況，并向警方報了案。胡某認(rèn)為，銀行疏于管理才使自己的銀行卡被復(fù)制盜刷，遂將桐柏縣某銀行起訴到法院。桐柏縣法院依法判決，銀行支付胡某損失及利息。之后，桐柏縣某銀行上訴至南陽市中級法院，南陽中院維持原判。

【法官說法】

辦案法官認(rèn)為，胡某在銀行開設(shè)賬戶，辦理借記卡，與銀行之間形成的是儲蓄合同關(guān)系，雙方均應(yīng)按照合同的約定履行義務(wù)和享受權(quán)利。根據(jù)該借記卡的功能，胡某可以在POS機上刷卡消費，交易時需持真實的銀行卡和輸入胡某自己設(shè)置的密碼，二者缺一不可。

該案發(fā)生時，胡某本人及其銀行卡均在桐柏縣，消費記錄卻顯示在浙江，故可認(rèn)定在異地POS機上消費使用的銀行卡系復(fù)制卡。

借記卡持有人將資金存入銀行，銀行有義務(wù)保證儲戶資金的安全。該案中，銀行由于技術(shù)存在漏洞或瑕疵，未能保證其發(fā)行的銀行卡具有唯一性和不可復(fù)制性，導(dǎo)致他人使用偽卡交易成功，其在借記卡的安全管理方面存在過錯，由此造成儲戶的損失理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。當(dāng)然，雖然儲戶有妥善保管自身身份信息和借記卡密碼的義務(wù)，銀行卡被復(fù)制盜刷也有可能系其本人違反保密義務(wù)造成，但要支持這一辯解理由，需要銀行進行舉證，證明儲戶存在過錯行為，否則將得不到法院支持。

此外，銀行在履行民事賠償責(zé)任后，也可就其已承擔(dān)的相應(yīng)損失向持偽卡盜刷的人或其他相關(guān)責(zé)任方行使追償權(quán)。

提醒：銀行卡被盜刷，儲戶該怎么做？

當(dāng)儲戶與銀行之間就某項交易行為是否系他人通過偽卡所為發(fā)生爭議時，儲戶可通過持真實銀行卡報案、到銀行卡所在地的銀行反映情況掛失銀行卡、在銀行卡所在地的ATM機操作銀行卡并打印交易記錄等幾種有效方式，來證明自己的銀行卡系遭到盜刷而非自己未盡保密義務(wù)所造成的。

一旦儲戶提供的證據(jù)達到上述證明標(biāo)準(zhǔn)，即應(yīng)由銀行提供反證，證明涉案交易確系真卡所為；若銀行不能就此盡到舉證責(zé)任，則應(yīng)承擔(dān)不利后果。

（據(jù)《河南法制報》）