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      當(dāng)前普惠金融發(fā)展存在的問題與建議

      2017-07-07 15:06:06王敏
      進出口經(jīng)理人 2017年5期
      關(guān)鍵詞:莊浪縣普惠金融問題

      王敏

      摘 要:中共十八屆三中全會在《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》報告中提出了發(fā)展普惠金融,旨在讓更多人享有金融服務(wù),更好地支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。普惠金融在破解農(nóng)村地區(qū)貸款難問題、扶貧救困等方面發(fā)揮了重要作用。本文以甘肅省莊浪縣作為研究對象,了解其普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題,能為當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)發(fā)展普惠金融提供參考。

      關(guān)鍵詞:普惠金融;莊浪縣;問題;參考

      一、當(dāng)前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

      (一)支付服務(wù)總體良好,數(shù)字支付需普及

      2014-2016年,賬戶、銀行卡和數(shù)字支付交易筆數(shù)逐年增加,說明莊浪縣支付服務(wù)總體發(fā)展趨勢良好。2016年,“個人銀行結(jié)算賬戶人均擁有量”大于3戶,“銀行卡人均持卡量”大于1.5戶,而“人均移動支付開通量”和“人均網(wǎng)上支付開通量”均小于1戶;“銀行卡人均交易筆數(shù)”大于1,而“人均移動支付交易筆數(shù)”和“人均網(wǎng)上支付交易筆數(shù)”不足0.1筆,表明農(nóng)民群眾更傾向于選擇傳統(tǒng)的支付服務(wù)工具。非現(xiàn)金支付工具在2016年開通量快速增加,但每戶的擁有量仍不足0.1,“人均非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)”指標(biāo)值小于0.5,說明數(shù)字支付工具在農(nóng)村地區(qū)普及率較低。

      (二)扶貧貸款數(shù)額較大,民生信貸不足

      從數(shù)據(jù)來看,2014年,“精準(zhǔn)扶貧貸款余額占比”高達93%以上,扶貧支持力度較大。但是“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額”不足0.05%,“助學(xué)貸款余額占比”、“保障性安居工程貸款余額”均為0,沒有為民生領(lǐng)域提供足夠的資金支持。除此之外,由于小微企業(yè)缺少有效抵質(zhì)押物、風(fēng)險防控機制不健全和征信不良記錄等原因,大約三分之一的企業(yè)無法獲得貸款,例如:2016年,“小微企業(yè)申貸獲得率”低于75%。

      (三)保險品種發(fā)展不平衡,部分業(yè)務(wù)發(fā)展空間較大

      2014-2016年,“保險密度”降低了64元,降低到55元,“人壽保險普及率”小于0.1,原因是部分保險機構(gòu)盲目追求數(shù)量的增加,不注重服務(wù)質(zhì)量提升,甚至存在信譽不良情況,導(dǎo)致群眾不愿意在保險方面投入更多資金。另一方面,莊浪縣為農(nóng)業(yè)大縣,且自然災(zāi)害頻發(fā),為防范風(fēng)險,政府部門高度重視農(nóng)業(yè)保險,積極引導(dǎo)農(nóng)戶參保投保,使“農(nóng)業(yè)保險普及率”指標(biāo)值高達1.36。

      (四)物理網(wǎng)點布局較合理,但金融服務(wù)設(shè)施少

      調(diào)查顯示,“銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率”大于1,每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少有一個以上銀行網(wǎng)點。但“每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)”、“每萬人擁有的ATM數(shù)”和“每萬人擁有的POS數(shù)”均不高于10,還不能完全滿足群眾的需要,尤其在節(jié)假日,辦理業(yè)務(wù)需要長時間排隊等待,影響了金融服務(wù)的可得性和便利性。

      (五)信用建設(shè)整體趨好,個人信用檔案還需完善

      調(diào)查數(shù)據(jù)顯示:2014-2016年信用檔案建檔率逐年提高,尤其“企業(yè)信用檔案建檔率”、“農(nóng)戶信用檔案建檔率”均高于88%。而“個人信用檔案建檔率”低于50%,還需完善提高。

      二、對策及建議

      (一)推動數(shù)字支付工具使用,提高農(nóng)村支付結(jié)算質(zhì)量

      一是涉農(nóng)金融機構(gòu)要遵循“先易后難、先簡后繁”的原則,結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟活動的特點,不斷豐富創(chuàng)新支付結(jié)算品種,提高非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量。二是通過有效地宣傳方式,逐步推廣數(shù)字支付工具,提高農(nóng)民對現(xiàn)代化支付工具的認(rèn)知度,鼓勵農(nóng)民積極運用數(shù)字支付工具,提高結(jié)算效率。三是政府財政可以根據(jù)涉農(nóng)金融機構(gòu)非現(xiàn)金支付服務(wù)的不同業(yè)務(wù)品種、不同業(yè)務(wù)量給予一定的費用補貼,并免征涉農(nóng)金融機構(gòu)費現(xiàn)金支付服務(wù)收費收入稅費,從而調(diào)動涉農(nóng)金融機構(gòu)推廣運用數(shù)組支付服務(wù)的積極性。

      (二)加快發(fā)展農(nóng)村人壽保險,完善農(nóng)村養(yǎng)老保險體系

      一是保險公司可以通過招募在當(dāng)?shù)鼐哂袕V泛社會關(guān)系、活動能力強、品行端正、和信譽良好的農(nóng)民業(yè)務(wù)人員,積極做好保險知識的宣傳工作,真正了解農(nóng)民對保險的需求,提供所需的保險服務(wù)。二是采取為農(nóng)民提供免費醫(yī)療服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品咨詢服務(wù),擴大公司的知名度和影響力,改變農(nóng)民對保險的片面認(rèn)識。三是根據(jù)農(nóng)村地區(qū)整體消費能力不強的特點,創(chuàng)新適合農(nóng)村的保險產(chǎn)品,完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

      (三)健全農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施,提高金融服務(wù)水平

      一是政府繼續(xù)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度,擴大農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍;二是涉農(nóng)金融機構(gòu)增加ATM、POS等金融基礎(chǔ)設(shè)施在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的布放量,方便農(nóng)民就近選擇金融服務(wù);三是推進多功能金融綜合服務(wù)站建設(shè),進一步豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的功能。

      (四)推進農(nóng)村信用體系建設(shè),改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

      一是不斷完善金融信用信息基礎(chǔ),持續(xù)推進小微企業(yè)和農(nóng)戶信用信息的征集和更新工作,幫助金融企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)客戶,促進實體經(jīng)濟發(fā)展。二是探索建立農(nóng)戶電子化信息檔案和信用評價體系,優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境。三是緊密結(jié)合“三農(nóng)”特點,以普及信用知識、提高信用意識為重點,采取農(nóng)民喜聞樂見的宣傳方式,廣泛宣傳開展農(nóng)村信用創(chuàng)建的意義、重要性和目標(biāo),提高各方參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的主動性和積極性。四是建立農(nóng)村信用建設(shè)工作督查制度,把推進農(nóng)村信用信息建設(shè)工作作為工作重要內(nèi)容,納入政府工作績效考核,開展督察督辦,促進工作開展。

      參考文獻:

      [1]匡亞斌,郭燕蕓.普惠金融的國際經(jīng)驗[J].中國金融.2015(04):68-70.

      [2]李曉璐.農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題及對策研究[J].中小企業(yè)管理與科技(中旬刊).2015(06):156.

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