我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管問題探析

張大偉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年盛行起來的新型金融行業(yè)分支，在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)飛速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來了資源更加開放、信息更加對稱的金融機遇，然而由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在一定的風(fēng)險等客觀原因，也給社會金融發(fā)展造成了一定的沖擊。我們要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r和監(jiān)管問題進行審視研究，以提升我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展；監(jiān)管；問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新鮮事物，它根植于金融行業(yè)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以發(fā)展，是當(dāng)代人們進行高效理財?shù)囊环N方式，在當(dāng)前，人們對于理財產(chǎn)品的需求日益高漲，這也就推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，尤其是很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為當(dāng)下炙手可熱的風(fēng)口，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也存在一定的風(fēng)險，其安全監(jiān)管還不是無懈可擊。我們只有審慎地研究這些存在于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題，才能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)找到進一步發(fā)展的路徑。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放性的信息平臺，因此在網(wǎng)絡(luò)上，人們可以共享社會資源。在平臺上開發(fā)出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也承襲了互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)特性，金融服務(wù)單位可以根據(jù)自身需求在網(wǎng)絡(luò)上探尋金融資源，提供更加直接的服務(wù)，整合客戶資源。并且由于互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息不對稱的特點，人們通過互聯(lián)網(wǎng)尋找金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品變得更加便利，這也就推動了金融行業(yè)向著更加個性化、服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)化的方向發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的普遍問題

（一）現(xiàn)實貨幣管理困難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易方式的不斷發(fā)展，人們適應(yīng)了更加便捷的無貨幣支付方式，而電子貨幣開始變成人們生活中的一個重要的支付憑證，而電子貨幣不同于現(xiàn)實中的貨幣，并非我國央行所發(fā)行的，這也就改變了傳統(tǒng)意義上的貨幣發(fā)行體制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的清算大多是電子貨幣的形式，交易中不再出現(xiàn)現(xiàn)實貨幣的身影，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的當(dāng)今，現(xiàn)實貨幣的發(fā)行與流通監(jiān)管都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的監(jiān)管漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托平臺而發(fā)揮起來的金融分支，因此互聯(lián)網(wǎng)中容易受到黑客攻擊，發(fā)生信息泄露和更改的危險在互聯(lián)網(wǎng)金融中同樣存在，又因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的數(shù)據(jù)通常跟電子貨幣相關(guān)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺一旦出現(xiàn)技術(shù)漏洞就很容易被攻擊，給客戶造成經(jīng)濟損失，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融要進行極為嚴(yán)格的監(jiān)管。但當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在監(jiān)管方面都存在一些漏洞，制度體系不完善就是其中的重要問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展蒙上了陰影。

（三）技術(shù)人員專業(yè)素質(zhì)仍需提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在安全技術(shù)方面的要求極高，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行安全監(jiān)管就必須提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員的專業(yè)水平。但當(dāng)前，黑客技術(shù)發(fā)展迅速，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的維護人員帶來了管理難題。有些技術(shù)人員在建構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和相關(guān)APP時就自開后門，伺機監(jiān)守自盜，有些技術(shù)人員的技術(shù)水平有限，面對黑客攻擊一籌莫展，技術(shù)人員在責(zé)任素質(zhì)和技術(shù)水平方面的缺失致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)危機四伏。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的強化策略

（一）明確監(jiān)管責(zé)任，逐級落實。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體和范圍，加強部門間的監(jiān)管協(xié)作，將互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)歸入到當(dāng)前的金融監(jiān)管體系當(dāng)中，這將有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率。

（二）確定監(jiān)管原則，提升效率。為能有效將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管得到優(yōu)化，就要在監(jiān)管的原則上得以明確化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，但是其本質(zhì)還是金融，這就需要在監(jiān)管的過程中注重相應(yīng)的原則遵循。只有這樣才能有助于監(jiān)管的效率水平的提升，要能遵循著適度性的監(jiān)管原則，將市場自我調(diào)節(jié)作為基礎(chǔ)，發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用，對金融市場的發(fā)展規(guī)律要尊重。然后要能重視效率性的原則，監(jiān)管過程中將互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量和效率得到提升，就能將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的目的得以有效實現(xiàn)，然后按照實際進行制定監(jiān)管的措施。

（三）強化監(jiān)管力度。當(dāng)前由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其法律監(jiān)管方面還存在一定的空白，使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏制度監(jiān)管，給某些不法機構(gòu)留下了圈錢的空子。我們要以制度建設(shè)為抓手，從法律的層面給互聯(lián)網(wǎng)金融制定嚴(yán)格的規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司實行政府監(jiān)管、公眾監(jiān)督的外部監(jiān)管方式，而這一切都要建立在夯實法律基礎(chǔ)的前提下。制度的準(zhǔn)繩是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一道屏障，我們必須在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求進行制度的制定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)資格的核發(fā)和金融交易的操作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管雖然在當(dāng)前還有一些問題，要不斷針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和發(fā)展需求分析其問題所在，并對互聯(lián)網(wǎng)金融實行優(yōu)化策略?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個能力巨大的虛擬信息空間，在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融交易對于承載平臺的安全要求極高，因此就要求互聯(lián)網(wǎng)金融項目單位強化技術(shù)能力，提升監(jiān)管水平，在金融交易操作的每一步上精益求精，為民眾提供更加優(yōu)質(zhì)安全的金融服務(wù)。

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