中小金融機構(gòu)風(fēng)險形成的原因分析

魏驍博

【摘 要】改革開放以來國民經(jīng)濟發(fā)展迅速，我國金融服務(wù)業(yè)取得了長足有效的發(fā)展，前景良好，潛力巨大。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對國民經(jīng)濟的發(fā)展有很好的促進作用?，F(xiàn)代信息科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為中小金融機構(gòu)的發(fā)展提供了技術(shù)支撐。一系列手機操作軟件為中小金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)操作提供了平臺。國民經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，人民手中的閑置資金的數(shù)量也在不斷的提升，人們對投資理財?shù)男枨笠苍诓粩嗟奶岣?，也為中小金融機構(gòu)的發(fā)展提供了良好的機遇，人們選擇將閑置資金投入到中小金融機構(gòu)中成為了較好的投資渠道，中小金融機構(gòu)的融資量也在不斷的提升。

【關(guān)鍵詞】中小金融機構(gòu)；風(fēng)險成因；措施

引言：

中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開居民企業(yè)兩方面的參與，中小金融機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)具體包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)兩方面的內(nèi)容，一些中小型企業(yè)在建設(shè)運營過程中有時會涉及到一些融資問題，這時通過向中小金融機構(gòu)進行貸款融資不失為一個好途徑，從而形成了中小金融機構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過收取貸款的利息來形成主要的盈利來源，同時中小金融機構(gòu)還會吸取居民存款，定期向存款居民發(fā)放本金和利息，成為中小金融機構(gòu)的主要儲備資金，成為中小金融機構(gòu)的主要負債業(yè)務(wù)。

一、中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制建設(shè)的意義

（一）有利于中小型金融機構(gòu)風(fēng)險控制意識的提高

風(fēng)險控制意識的提高有利于中小金融機構(gòu)健康穩(wěn)定的發(fā)展。意識對人們的行為有指導(dǎo)作用，風(fēng)險控制意識的增強有利于人們對于貸款質(zhì)量控制的增強，從而實現(xiàn)貸款的健康發(fā)展，風(fēng)險意識的增強必將促進中小金融機構(gòu)各部門之間的協(xié)調(diào)合作的提高。從而最終提高決策的科學(xué)合理性、管理的高效性。風(fēng)險控制意識的提高也有利于銀行機制體系建設(shè)的完善，比如風(fēng)險監(jiān)督預(yù)警機制、市場運作管理機制，從而最終實現(xiàn)不良貸款數(shù)量的下降和不良貸款整體占比的下降目標。

（二）有利于中小金融機構(gòu)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變

五位一體發(fā)展理念被提上了日程，綠色協(xié)調(diào)創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展成為新的發(fā)展理念。國外先進的金融管理理念對于我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展有很好的借鑒意義。中小金融機構(gòu)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變有利于實現(xiàn)規(guī)模的合理擴大，以及經(jīng)營質(zhì)量的合理提高。中小金融機構(gòu)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變將實現(xiàn)從粗方式發(fā)展模式向集約化發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。使增量風(fēng)險得到有效的控制，降低運營風(fēng)險。最終實現(xiàn)發(fā)展模式、發(fā)展觀的轉(zhuǎn)變。

二、中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制建設(shè)的問題

市場化經(jīng)濟在增強經(jīng)濟活力的同時，也存在著一系列弊端，對中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制的建設(shè)造成了嚴重的阻礙，因此雖然不可否認的，中小金融機構(gòu)的風(fēng)險控制取得了一系列成效，在制度理念能力體系上都有了很好的提升，但依然不可避免的面臨著風(fēng)險控制建設(shè)的問題。比如中小金融機構(gòu)和貸款企業(yè)之間存在著嚴重的信息不對稱問題，金融機構(gòu)不能對企業(yè)做到科學(xué)合理的授信，對企業(yè)的信用評級沒有如實反應(yīng)企業(yè)的信用狀況。時代的發(fā)展導(dǎo)致中小金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險呈現(xiàn)出不斷升級的特點。下面將對中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制建設(shè)的問題進行簡單介紹。

（一）中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制體系不健全

風(fēng)險控制體系的不健全具體體現(xiàn)在多方面上，包括機構(gòu)的運行效率、經(jīng)營狀況、資金管理等幾方面同時金融機構(gòu)內(nèi)部權(quán)責(zé)劃分也很不完善。風(fēng)險控制制度的完善對金融機構(gòu)控制效能提高的意義體現(xiàn)在，可以有效的對金融機構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的日常行為規(guī)范起到很好的約束作用，同時也對貸款企業(yè)的經(jīng)濟行為，資金運行有很好的控制作用。然而中小金融機構(gòu)大都存在著風(fēng)險控制體系不健全的問題，具體體現(xiàn)在風(fēng)險控制的程序工具體系等幾方面的不完善，然后在風(fēng)險控制的具體執(zhí)行過程中也存在著問題，中小金融機構(gòu)從業(yè)人員可能在自身素質(zhì)上存在著缺失，技能不熟練，在業(yè)務(wù)辦理服務(wù)質(zhì)量上都存在著欠缺。

（二）外部支持力量薄弱

除了市場對中小金融機構(gòu)的運行起到?jīng)Q定性作用以外，相關(guān)政府組織部門的政策法規(guī)對中小金融機構(gòu)的發(fā)展也有很大的影響。國內(nèi)四大商行作為國有企業(yè)，受到中央銀行以及國內(nèi)政府的很大支持。同時應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展情況，以及國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的變化，政府以及中央銀行都會采取一系列的財政貨幣政策調(diào)整經(jīng)濟運行，在經(jīng)濟政策的實施過程中，由于四大商行的資金實力較為雄厚對于經(jīng)濟政策的應(yīng)對執(zhí)行能力較強，相反中小金融機構(gòu)在政府支持方面很不到位，相對于四大商行在資金實力上也有很大的差距。中小金融機構(gòu)的資源利用效率較低，在與四大商行的競爭過程中處于嚴重的不利地位。國家行政干預(yù)對于中小金融機構(gòu)的發(fā)展造成了很大的不良影響。政策支持的不到位、經(jīng)營成本的上升、最終導(dǎo)致了經(jīng)營狀況的惡化。除了政府支持的缺失，中小金融機構(gòu)內(nèi)部機制體系建設(shè)的不完善也是一個重要原因，股份制公司制度建設(shè)不完善，沒能適應(yīng)國內(nèi)外金融機構(gòu)發(fā)展的潮流，對于國外先進的公司經(jīng)營機制應(yīng)用不到位，對于公司員工的激勵制度不到位，沒能制定很好的獎懲經(jīng)濟措施，員工工資發(fā)放制度也不完善。

（三）中小金融機構(gòu)風(fēng)險自身的不可控性

金融機構(gòu)自身在資金、規(guī)模、風(fēng)險抵御等方面有很大的不足，所以促成了中小金融機構(gòu)先天性風(fēng)險的存在。金融市場存在著嚴重的信息不對稱問題，導(dǎo)致中小金融機構(gòu)很難對企業(yè)做到科學(xué)合理的授信，因此由于對企業(yè)經(jīng)營狀況的判斷不到位，致使很多企業(yè)的小額貸款回收困難成了不良貸款。同時中小金融機構(gòu)的貸款客戶較為分散，短期貸款較少，利率較低，很難收到較好的經(jīng)營效益。隨著五位一體發(fā)展理念的提出，市場化水平不斷的提高，利差以及利率的變化，也給中小金融機構(gòu)帶來了很大的競爭。

三、中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制建設(shè)的有效措施

（一）準確進行市場定位提高自身素質(zhì)

中小金融機構(gòu)在國內(nèi)外市場競爭過程中所遇到的風(fēng)險是不可避免的，因此必須進行準確的市場定位提高應(yīng)對風(fēng)險的能力。首先要做到的是經(jīng)營理念的改變，經(jīng)營理念是一個企業(yè)的靈魂，對于企業(yè)的發(fā)展有很重要的指引作用。對于風(fēng)險控制措施的力度要加強。目前金融市場上也出現(xiàn)了很多的金融衍生品工具，中小金融機構(gòu)也不能忽視對其的利用。endprint

（二）提高中小金融機構(gòu)內(nèi)部管理水平

中小金融機構(gòu)內(nèi)部要加強風(fēng)險管理組織機構(gòu)的設(shè)立，確保權(quán)責(zé)明確、責(zé)任到人，設(shè)立專門的機構(gòu)對中小金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險進行管理，設(shè)立信貸風(fēng)險預(yù)警體系，保證其內(nèi)部管理的專業(yè)化與全面化。中小金融機構(gòu)內(nèi)部對于信貸風(fēng)險的管理程序的制定也要做到全面合理。對于金融機構(gòu)客戶信貸信息的披露也要及時規(guī)范，制定相應(yīng)的管理標準，同時金融機構(gòu)也不要忽視與其他專業(yè)的信用評級公司的合作，從而確保政策制定貸款發(fā)放的準確性。中小金融機構(gòu)內(nèi)部對于風(fēng)險測量水平的提升也是很迫切的。機構(gòu)內(nèi)部信貸風(fēng)險管理部門的相關(guān)從業(yè)人員的素質(zhì)要求一定要提高，確保其具有準確識別貸款人員信貸風(fēng)險的能力，能夠?qū)鹑跈C構(gòu)信用水平信用等級測評模型的內(nèi)涵有很好的了解，不簡單的局限于操作打分模型，要做到對數(shù)據(jù)信息的深入分析了解，從而最終保證對金融機構(gòu)客戶信用評級的準確性。中小金融機構(gòu)內(nèi)部對于貸款的發(fā)放，要做到科學(xué)合理嚴謹?shù)墓芾?，并對已發(fā)放貸款進行實時監(jiān)理，防止其成為不良貸款。

（三）完善中小金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制機制

中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制機制在風(fēng)險控制領(lǐng)域的應(yīng)用是十分廣泛的，風(fēng)險控制機制是一個動靜結(jié)合的機制體系。信貸風(fēng)險保障制度的制定屬于靜態(tài)的保障機制。金融機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點的建設(shè)也不可忽視，在主要的大型城市、省會城市都要加強經(jīng)營網(wǎng)點的建設(shè)，從而實現(xiàn)金融機構(gòu)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)化目標。中小金融機構(gòu)內(nèi)部金融稽核部門的設(shè)立也可以有效的對金融風(fēng)險起到預(yù)防作用。

（四）加強法律法規(guī)的制定提高行業(yè)準入門檻

中小金融機構(gòu)風(fēng)險的合理控制離不開法律法規(guī)的制定。法律法規(guī)的制定要突出特殊性與針對性，針對不同發(fā)展水平的金融機構(gòu)，要制定不同的法律法規(guī)，同時還要適當?shù)奶岣邔χ行〗鹑跈C構(gòu)的政策支持力度，支持中小金融機構(gòu)的發(fā)展，促進國內(nèi)市場經(jīng)濟活力的提升。對于中小金融機構(gòu)的準入門檻的設(shè)定一定要嚴格，通過對金融機構(gòu)經(jīng)濟資金實力，以及運營管理的嚴格考查，有利于提高金融機構(gòu)應(yīng)對經(jīng)濟風(fēng)險的能力。

四、總結(jié)

規(guī)模的提升必將帶來管理上的缺失，中小金融機構(gòu)的運行過程中存在著很大的風(fēng)險，較多的中小金融機構(gòu)在運行過程中面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險。國內(nèi)除了中小金融機構(gòu)，還有一系列的大型商業(yè)銀行，比如四大商行和中央銀行，以及一系列的證券保險基金公司，這些金融機構(gòu)規(guī)模比較龐大，資金儲備充足，應(yīng)對金融風(fēng)險的能力比較強，應(yīng)對國家金融政策調(diào)整的能力比較強，對中小金融機構(gòu)的經(jīng)營也形成了很大的沖擊。因此可以說我國中小金融機構(gòu)的經(jīng)營可以說是機遇與風(fēng)險并存的時代。本文針對中小金融機構(gòu)風(fēng)險形成的原因進行了詳盡的分析，希望對中小金融機構(gòu)的從業(yè)人員有所幫助。

【參考文獻】

[1]康桂菊.淺談農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險管理機制建設(shè)存在的問題及措施[J].時代金融，2015，（03）.endprint