能源革命與傳統(tǒng)金融的薄弱環(huán)節(jié)

在推進(jìn)能源革命的進(jìn)程中，傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的薄弱環(huán)節(jié)如何克服？長尾客戶的需求如何滿足？商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融的工作任重道遠(yuǎn)。

4月26日，國家發(fā)展改革委、國家能源局聯(lián)合印發(fā)《能源生產(chǎn)和消費(fèi)革命戰(zhàn)略（2016-2030）》（以下簡稱《戰(zhàn)略》），吹響了推進(jìn)能源革命的號角。

在推進(jìn)能源革命的進(jìn)程中，金融將發(fā)揮基礎(chǔ)性和關(guān)鍵性的支撐作用。相對于國有企業(yè)、大型企業(yè)以及政府重點(diǎn)工程來說，農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者等傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)和長尾客戶更易陷入融資困境。這就要求商業(yè)銀行加快發(fā)展普惠金融，綜合施策，精準(zhǔn)發(fā)力，有針對性地滿足其金融服務(wù)需求。

傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)

《能源生產(chǎn)和消費(fèi)革命戰(zhàn)略（2016-2030）》在“切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確保戰(zhàn)略目標(biāo)全面實(shí)現(xiàn)”章節(jié)中，明確指出“促進(jìn)能源政策與財稅、金融、土地、價格、環(huán)保、產(chǎn)業(yè)等相關(guān)政策統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，確保各項(xiàng)政策措施的連貫統(tǒng)一，提高政策綜合效力”。其中，能源政策與金融政策的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，重點(diǎn)在兩個方面：一是金融政策的有效性，如何為能源革命提供更完善更有效的金融服務(wù)；二是金融政策的普惠性，如何補(bǔ)齊能源革命補(bǔ)齊薄弱環(huán)節(jié)的短板。尤其是在全面建成小康社會的背景下，如何聚焦傳統(tǒng)金融市場和金融機(jī)構(gòu)排斥在外的能源領(lǐng)域長尾客戶的服務(wù)需求，創(chuàng)新和加大金融供給，值得探索。

通過對《能源生產(chǎn)和消費(fèi)革命戰(zhàn)略（2016-2030）》的梳理，總結(jié)出推進(jìn)能源革命進(jìn)程中傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)和長尾客戶，即農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、能源科技型中小微企業(yè)、能源領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者等。在宏觀經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，受信用體系不完善、風(fēng)險識別不健全、金融服務(wù)不匹配等因素制約，這些領(lǐng)域的金融服務(wù)短板也進(jìn)一步凸顯。

一直以來，農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)領(lǐng)域就是我國能源基礎(chǔ)設(shè)施的主要短板，與之配套的金融服務(wù)相對滯后。一是服務(wù)體系不健全。相對于城市來說，商業(yè)銀行在縣域和農(nóng)村的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)依然較為薄弱，物理網(wǎng)點(diǎn)較少，銀行貸款增速不高，導(dǎo)致對農(nóng)村能源基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)戶用能的金融支持較為滯后，服務(wù)質(zhì)量有待提高。二是服務(wù)供需不平衡。隨著農(nóng)村能源基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的推進(jìn)，各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，資金需求加大，金融需求將由過去單一的貸款需求轉(zhuǎn)變?yōu)榘ńY(jié)算、匯兌、保險、信托、租賃、投資理財、證券期貨等多層次、多類型的金融需求，加之農(nóng)戶用能需求日益多樣化、個性化，將使現(xiàn)有金融服務(wù)模式的問題和短板進(jìn)一步凸顯。

《戰(zhàn)略》提出要“全面建設(shè)新農(nóng)村新能源新生活”，明確了提升農(nóng)村電力普遍服務(wù)水平、推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)電氣化、實(shí)施光伏（熱）扶貧工程，推進(jìn)農(nóng)村用能形態(tài)轉(zhuǎn)型的四方面舉措。這些舉措都迫切要求商業(yè)銀行創(chuàng)新和優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，使農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)與農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)相適應(yīng)。

能源技術(shù)革命是能源革命的核心支撐，能源革命本質(zhì)上就是技術(shù)革命。能源生產(chǎn)和消費(fèi)革命，不僅要引進(jìn)、吸收國外的先進(jìn)能源技術(shù)，更要立足自主創(chuàng)新，提升科技研發(fā)和應(yīng)用能力?！稇?zhàn)略》明確了能源技術(shù)攻關(guān)的重點(diǎn)領(lǐng)域，包括先進(jìn)高效節(jié)能技術(shù)、清潔低碳能源開發(fā)利用技術(shù)、智慧能源技術(shù)等。作為能源產(chǎn)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新鏈條中的重要一環(huán)，以及能源產(chǎn)品和服務(wù)供給中作為活躍的市場主體，科技型中小企業(yè)以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動力，以科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用為生存手段，將在能源革命進(jìn)程中發(fā)揮越來越重要的作用。

但同時，由于科技型中小企業(yè)規(guī)模較小，財務(wù)制度不健全，信用評級和落實(shí)擔(dān)保較為困難，普遍存在“融資難、融資貴”的問題，在較大程度上影響了能源科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化，以及企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。從這一點(diǎn)來說，如何基于科技型中小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求和發(fā)展需要，改善和加大金融供給，值得探討。

在“互聯(lián)網(wǎng)+能源”領(lǐng)域，能源利用新模式、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)能源產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的力度不斷加大。《戰(zhàn)略》提出“全面建設(shè)‘互聯(lián)網(wǎng)+智慧能源”的戰(zhàn)略目標(biāo)，為促進(jìn)能源與現(xiàn)代信息技術(shù)的深度融合，將重點(diǎn)在三個方面實(shí)現(xiàn)突破：一是推進(jìn)能源生產(chǎn)智能化，建設(shè)“源-網(wǎng)-荷-儲”協(xié)調(diào)發(fā)展、集成互補(bǔ)的能源互聯(lián)網(wǎng)；二是建設(shè)分布式能源網(wǎng)絡(luò)，逐步實(shí)現(xiàn)能源網(wǎng)絡(luò)的開放共享；三是發(fā)展基于能源互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)，全面推進(jìn)能源領(lǐng)域眾創(chuàng)眾包眾扶眾籌。切實(shí)推動能源領(lǐng)域的大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，支持科技型中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，亟需金融資源向企業(yè)集聚，讓更多金融產(chǎn)品和服務(wù)對接創(chuàng)新需求。

推進(jìn)能源革命需要普惠金融綜合施策

黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”提升為國家戰(zhàn)略?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》明確了發(fā)展普惠金融的總體思路，并要求著力加強(qiáng)對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的金融服務(wù)。但在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的大背景下，受抵押物缺乏、信用體系不完善、風(fēng)險識別不健全等因素影響，金融服務(wù)更青睞于大客戶、大企業(yè)，中小微企業(yè)、農(nóng)戶、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的缺口依舊很大，推進(jìn)普惠金融任重道遠(yuǎn)。

有鑒于此，今年“兩會”期間，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報告中提出要“鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部”，并強(qiáng)調(diào)“國有大型銀行要率先做到”。5月3日召開的國務(wù)院常務(wù)會議上，李克強(qiáng)總理又進(jìn)一步部署推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。作為發(fā)展普惠金融的重要載體，商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，提高金融服務(wù)的可得性和便利性，擴(kuò)大金融服務(wù)的深度和廣度，有利于切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，緩解傳統(tǒng)金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)和長尾客戶的融資難題。目前，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行已宣布成立普惠金融事業(yè)部，中國銀行等大型銀行也正在籌劃中。

能源普惠金融是普惠金融的重要組成部分，對于推進(jìn)能源生產(chǎn)和消費(fèi)革命具有重要意義。商業(yè)銀行推動能源普惠金融發(fā)展，關(guān)鍵要從兩方面入手，綜合施策，精準(zhǔn)發(fā)力：一方面，要精準(zhǔn)明確金融服務(wù)策略，確保服務(wù)到位有效；另一方面，要精準(zhǔn)落實(shí)金融服務(wù)舉措，提升服務(wù)的水平和質(zhì)量。

能源普惠金融服務(wù)對象及其服務(wù)需求決定商業(yè)銀行的服務(wù)策略。農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的現(xiàn)實(shí)狀況，及其多元化、個性化的金融服務(wù)需求，需要有針對性地明確金融服務(wù)策略。商業(yè)銀行應(yīng)立足需求導(dǎo)向，對農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者等服務(wù)對象開展全面細(xì)致的摸底調(diào)查，摸清摸透其金融服務(wù)需求和金融服務(wù)切入點(diǎn)，為推進(jìn)精準(zhǔn)金融服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。

發(fā)展能源普惠金融的建議

商業(yè)可持續(xù)是發(fā)展能源普惠金融的根本理念。商業(yè)銀行應(yīng)按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，在做好政策研判和風(fēng)險防控的基礎(chǔ)上，精準(zhǔn)明確對農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)策略，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)社會公益和商業(yè)收益的平衡，以及商業(yè)銀行和服務(wù)對象的共贏。

造血式扶持是發(fā)展能源普惠金融的客觀要求。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮信息、渠道、財務(wù)顧問的優(yōu)勢，根據(jù)不同類型、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的服務(wù)對象的金融服務(wù)需求，提供理財、現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問等“融資+融智”，以及信貸、發(fā)債、兼并重組等“商行+投行”的綜合性金融服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的造血能力，實(shí)現(xiàn)“輸血式服務(wù)”向“造血式服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

能源普惠金融貴在執(zhí)行，重在落實(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)立足問題導(dǎo)向，找出農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展問題以及金融服務(wù)短板，構(gòu)建綜合化、差異化、有梯度、有深度的金融制度和產(chǎn)品供給，精準(zhǔn)落實(shí)金融服務(wù)舉措，有效防范經(jīng)營風(fēng)險。

首先，建議商業(yè)銀行應(yīng)該加快構(gòu)建能源普惠金融服務(wù)體系。將發(fā)展普惠金融提升到戰(zhàn)略高度，整合相關(guān)業(yè)務(wù)和資源，設(shè)立普惠金融事業(yè)部，重點(diǎn)完善與能源領(lǐng)域普惠金融相配套的經(jīng)營管理機(jī)制和組織架構(gòu)；鼓勵經(jīng)營機(jī)構(gòu)和分支行向能源領(lǐng)域金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)延伸服務(wù)、拓展功能、優(yōu)化布局，逐步形成全方位、多層次、廣覆蓋的能源普惠金融服務(wù)體系。

第二、應(yīng)該著力優(yōu)化能源普惠金融生態(tài)環(huán)境。協(xié)助各級政府完善農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的規(guī)章制度和基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)區(qū)域信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的信用檔案，營造良好的社會信用氛圍；建立金融知識普及工作長效機(jī)制，積極開展對農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的金融教育培訓(xùn)，提高金融知識普及率和滲透率。

第三，要積極創(chuàng)新能源普惠金融服務(wù)模式。通過績效考核、內(nèi)部授權(quán)、資源配置等方式，對農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的不良貸款率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高其不良貸款容忍度；綜合考慮農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營狀況和服務(wù)需求，提高風(fēng)險定價能力，打造差異化產(chǎn)品和服務(wù)體系；加快農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款、農(nóng)機(jī)設(shè)備融資租賃等農(nóng)村金融，投貸聯(lián)動、資產(chǎn)證券化等科技金融新，以及知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)眾籌融資等創(chuàng)業(yè)金融的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新；借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)手段，創(chuàng)新和整合業(yè)務(wù)渠道，提升金融供給的配置效率和服務(wù)水平，降低金融服務(wù)成本，提高信貸審批效率；為符合條件的農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)提供投行業(yè)務(wù)服務(wù)，支持其通過上市、債券、資產(chǎn)證券化等方式融資；與各級政府部門、非銀金融機(jī)構(gòu)等開展合作，打造集政府、銀行、創(chuàng)投公司、擔(dān)保公司和保險公司等為一體的綜合性金融平臺，提供一站式、綜合性金融服務(wù)。

第四，要有效防范能源普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。對農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行層級細(xì)分，建立客戶分層體系，根據(jù)其抵押物價值和經(jīng)營狀況實(shí)施精細(xì)化、差異化定價；探索適用于農(nóng)村能源生產(chǎn)和消費(fèi)主體、科技型中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的風(fēng)險控制模型和手段，完善貸后/投后管理的手段，對其貸款投向和收益進(jìn)行有效監(jiān)控。

（作者簡介：吳琦，恒豐銀行研究院商業(yè)銀行研究中心負(fù)責(zé)人、九三學(xué)社中央人口資源環(huán)境專委會委員、中國科學(xué)院應(yīng)用生態(tài)研究所客座研究員）