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    保險(xiǎn)軟欺詐的訴訟博弈問題研究

    2017-06-27 17:52:00劉軼
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2017年12期
    關(guān)鍵詞:博弈論

    劉軼

    摘要:保險(xiǎn)軟欺詐具有高度隱蔽性,是一種容易被社會(huì)大眾忽略的違法行為。本文運(yùn)用博弈分析法研究保險(xiǎn)人面對(duì)保險(xiǎn)軟欺詐時(shí)的訴訟行動(dòng)策略,為我國(guó)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管提供法律對(duì)策和建議。

    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)軟欺詐;博弈論;保險(xiǎn)訴訟;期望收益

    中圖分類號(hào):F842;F224.32 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2017)012-0-02

    一、模型的構(gòu)建與假設(shè)

    保險(xiǎn)軟欺詐也被稱為機(jī)會(huì)主義欺詐,是指投保人一方等待出險(xiǎn)后故意夸大保險(xiǎn)事故損失意圖騙取保險(xiǎn)人額外保險(xiǎn)賠償金的行為。本文只討論面對(duì)可疑的保險(xiǎn)欺詐,保險(xiǎn)人是否提起訴訟。假設(shè)疑似欺詐都能被保險(xiǎn)人識(shí)破,但認(rèn)定保險(xiǎn)欺詐確實(shí)存在并獲得賠償需要經(jīng)過法院訴訟程序,保險(xiǎn)人的訴訟成本為C,包括聘請(qǐng)律師、搜集證據(jù)、支付訴訟的費(fèi)用,勝訴后獲得收益為f,f由保險(xiǎn)欺詐者支付。保險(xiǎn)軟欺詐訴訟博弈未加入雙方的初始財(cái)富W和事故造成的自然損失S,并不影期望值和研究結(jié)論。假設(shè)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),不存在附加保費(fèi),投保人支付的保費(fèi)P只包括純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐增收的額外保費(fèi)。投保人實(shí)施欺詐行為、隱瞞真實(shí)信息或積極防損、防病都需要支出一定成本,假設(shè)在博弈中這些成本與保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金、罰金相比可以忽略不計(jì)。在預(yù)期訴訟受益大與預(yù)期訴訟成本時(shí),理性保險(xiǎn)人會(huì)決定起訴。

    二、純策略納什均衡下的保險(xiǎn)軟欺詐訴訟博弈

    投保人通過簽訂保險(xiǎn)合同獲得保障,支付保費(fèi),將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。約定的保險(xiǎn)事由發(fā)生后,潛在的保險(xiǎn)軟欺詐者決定夸大損失、偽造證據(jù),獲得額外的保險(xiǎn)金,其自認(rèn)為不會(huì)受到法律處罰,無需承擔(dān)因保險(xiǎn)欺詐的違法成本。保險(xiǎn)人是以營(yíng)利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu),是否對(duì)保險(xiǎn)欺詐提起訴訟,要考慮訴訟支付的成本和獲得的收益。

    投保人出險(xiǎn)后的損失在人身保險(xiǎn)中是醫(yī)療費(fèi)用或固定收益,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是修復(fù)費(fèi)用,應(yīng)獲得的保險(xiǎn)賠償金為Z,夸大索賠為Z1,投保人和保險(xiǎn)人的策略集分別為{軟欺詐、不欺詐},{起訴、不起訴},保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生,雙方的支付矩陣為:

    采用雙劃線法可知,如果投保人不實(shí)施保險(xiǎn)軟欺詐,保險(xiǎn)人的最優(yōu)策略是不起訴,給定保險(xiǎn)人不起訴,投保人的最優(yōu)策略是實(shí)施保險(xiǎn)軟欺詐。給定投保人實(shí)施軟欺詐,只有當(dāng)C-f

    在完全信息的靜態(tài)博弈中,當(dāng)C-f>Z1,即訴訟成本C過高,超過了可能挽回的損失Z1與獎(jiǎng)勵(lì)f之和時(shí),存在唯一的納什均衡即(不起訴、軟欺詐)。對(duì)于保險(xiǎn)人來講,只有在f>C-Z1,即勝訴的獎(jiǎng)勵(lì)與降低的損失之和高于訴訟成本時(shí),才有訴訟的動(dòng)力。對(duì)于投保人來說,只有f>Z1,即支付的罰金超過夸大損失額外獲得的保險(xiǎn)金時(shí),才會(huì)放棄保險(xiǎn)軟欺詐。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常是保險(xiǎn)人拒賠,等待投保人起訴,如果投保人不起訴就無需解決保險(xiǎn)欺詐的問題,投保人當(dāng)然無訴訟激勵(lì)。

    三、混合策略納什均衡下的保險(xiǎn)軟欺詐訴訟博弈

    純策略條件下不存在納什均衡,但是在真實(shí)的保險(xiǎn)糾紛與司法實(shí)踐中,保險(xiǎn)合同雙方都在揣摩對(duì)方的策略,在不能掌握對(duì)方行動(dòng)的情況下是否存在混合策略的納什均衡,分析如下:

    投保人以一定的概率實(shí)施軟欺詐,而保險(xiǎn)人以一定的概率起訴或者不起訴。假設(shè)保險(xiǎn)人起訴的概率為q起,投保人實(shí)施軟欺詐的概率為q軟。

    投保人的期望收益為:

    EU=(1-q軟)(1-q起)(Z-P)+(1-q軟)q起(Z-P)+q軟(1-q起)(Z-P+Z1)+q軟q起(Z-P+Z1-f)

    保險(xiǎn)人的期望收益為:

    EV=(1-q軟)(1-q起)(P-Z)+(1-q軟)q起(P-Z-C)+q軟(1-q起)(P-Z-Z1)+q軟q起(P-Z-C+f)

    求解混合策略納什均衡:

    對(duì)于投保人與保險(xiǎn)人的期望收益值EU與EV:如果存在某一點(diǎn):(q軟* ,q起*),使EU(q軟* ,q起*)≥EU(q軟* ,q起)且EV(q軟* ,q起*)≥EV(q軟,q起*)。

    求解=0, =0,得到該混合策略博弈的唯一納什均衡點(diǎn):

    當(dāng)q軟=C/f,q起=Z1/f時(shí),EU(q軟* ,q起*)=Z-P,EV(q軟* ,q起*)=P-Z-CZ1/f。

    如果EV<0,則保險(xiǎn)人承保不會(huì)帶來收益,只有在EV≥0時(shí),保險(xiǎn)人才會(huì)承保,EV=0時(shí)保險(xiǎn)人可以依靠收取保費(fèi)的投資獲得收益。所以:

    EV(q軟* ,q起*)=P-Z-CZ1/f≥0

    四、訴訟博弈的啟示

    在只計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和額外保費(fèi),不計(jì)算附加保費(fèi)的情況下,保險(xiǎn)人能夠接受的最低保費(fèi)為P=Z+CZ1/f,Z為保單的賠付額,CZ1/f為保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)軟欺詐的存在,通過訴訟得到的收益。如果保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)欺詐始終存在,為了應(yīng)對(duì)必須收取額外保費(fèi),該費(fèi)用與訴訟成本C,以及保險(xiǎn)欺詐造成的保險(xiǎn)金漏出Z1成正比,與勝訴獲得的補(bǔ)償f成反比。如果保險(xiǎn)人決定承保,這時(shí)投保人的收益為:

    EU(q軟* ,q起*)=Z-P≤-CZ1/f

    最大收益為-CZ1/f。保險(xiǎn)軟欺詐者的收益取決于保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)規(guī)定的訴訟成本C,敗訴后的罰金f與夸大的保險(xiǎn)金Z1。我國(guó)司法實(shí)踐中訴訟成本C>0,只要罰金f>0,保險(xiǎn)軟欺詐者就不能通過欺詐獲得收益。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)立法沒有規(guī)定保險(xiǎn)人分享罰金制度,也沒有規(guī)定投保人欺詐后承擔(dān)罰金f,此處的f無窮小。目前的保險(xiǎn)監(jiān)管立法應(yīng)當(dāng)逐漸完善,對(duì)f作出相應(yīng)規(guī)定。

    參考文獻(xiàn):

    [1]邊文霞.保險(xiǎn)欺詐問題博弈研究[D].北京:首都經(jīng)貿(mào)大學(xué),2005.

    [2]徐徐,茅利敏.我國(guó)健康保險(xiǎn)反欺詐的博弈分析及其政策建議[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究.

    [3]黃煒,單嬌,代娟.核查成本與防范保險(xiǎn)共謀欺詐風(fēng)險(xiǎn)的博弈選擇[J].保險(xiǎn)研究,2013(11).

    [4]袁成.基于博弈分析的保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管策略研究[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2010(68).

    作者簡(jiǎn)介:劉 軼(1981-),男,中央司法警官學(xué)院法學(xué)院講師,河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士,主要從事保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)學(xué)、法經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

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