銀行貸款擔保制度中的問題及優(yōu)化方式分析

包曉輝

【摘 要】在我國的現代經濟生活中，銀行貸款擔保制度起到了非常重要的作用，但是由于制度中存在一定的問題，導致許多中小企業(yè)不能夠得到貸款，擔保制度的效用也沒有充分的發(fā)揮。本文對銀行貸款擔保制度中存在的問題進行了仔細的分析，并針對問題提出了一些優(yōu)化措施。

【關鍵詞】銀行；貸款；擔保制度

我國的商業(yè)銀行在實施擔保貸款的時候效率比較低，業(yè)務發(fā)展不均衡，很多中小企業(yè)的的擔保貸款無法兌現，擔保貸款也帶來較大的風險，這些問題導致商業(yè)銀行貸款總額呈現了下滑趨勢，擔保貸款也比較困難。

一、銀行擔保貸款的現狀

從貸款的主題上來看，主要就是由第三方提供相應的財產擔?；蛘哌M行信用擔保而發(fā)放的擔保，也可以是由借款人提供的特定財產等；從擔保的防水上來看，常用的擔保貸款方式有抵押貸款、質押貸款、保證貸款，除此之外還有應用比較少的有定金貸款和流質貸款；從擔保的客體上來講可以分為專業(yè)擔保公司貸款、法人擔保貸款（主要指企業(yè)互保）、自然人擔保貸款。在我國商業(yè)銀行擔保制度不斷發(fā)展的過程中出現了許多的問題。

1.宏觀上

（1）貸款的總額中擔保貸款所占比例不高

擔保貸款能夠降低銀行資金損失的風險，因為貸款擔保中一旦借款人失信不進行償還，銀行損失了第一還款來源之后，還有第二還款來源，具有一定的防范風險的能力，所以這種貸款方式應當占據較大的比重，但是實際上卻是相反的，在銀行吸收存款比例中，擔保貸款占比較低，而且銀行的貸款效率不均衡。

（2）部分貸款的貸款擔保無法兌現

商業(yè)銀行發(fā)放的貸款有很多都成為了壞賬，無法收回來，造成了一定的資金損失，就是擔保貸款也無法很好的維系，雖然我國的銀行壞賬率相對于國外的發(fā)達國家來說還是比較低的，但是近幾年，隨著社會經濟的不斷發(fā)展，壞賬率在不斷地攀升，風險也在增加。

2.微觀上

（1）銀行擔保貸款業(yè)務具有不均衡和效率低的特點。信貸資源的占有在不同銀行之間的差距很大，而且不同銀行業(yè)務機構之間的信貸資源的供給能力也比較差，一般大銀行的實力比較強，能夠吸收很多的存款，同一條件下，大銀行肯定具有較多的信貸資源，所以進行的各項擔保貸款也就比較多，相反，中小銀行在這方面就具有一定的局限性。

（2）擔保貸款比較難。2013年，央行對國內的額擔保貸款情況進行了調查，結果顯示具有融資需求的中小企業(yè)占據了80%，總的融資金額需求是7500億元，但是能夠發(fā)放的貸款只有1701億元，還有6000億元的貸款缺口。這些中小企業(yè)很多在得不到貸款支持的時候就已經倒掉了，尤其是在江蘇和浙江，這些中小企業(yè)特別發(fā)達的地方，雖然當地的銀行開放擔保貸款，但是實際能夠拿到貸款特別少。

二、銀行擔保制度中的問題

1.現行擔保制度的缺陷。在金融市場中，我國的銀行和中小企業(yè)以及個人都存在貸款難的問題，很大程度上都是由于現行的擔保制度出了問題，貸款的風險過高銀行就不會貸款，沒有對銀行信貸管理人的權利進行制衡。

2.貸款信息的不對稱

貸款企業(yè)在貸款的時候對自己的情況進行了一定的隱瞞，加大了信息的不對稱性。在市場經濟中，信息不對稱已經是一個頑疾了，信息的不對稱導致市場主體承受了更大的風險。銀行由于獲取信息的渠道不同以及獲取信息量的多少不同，在決定放貸的時候常常處于以后總被動的狀態(tài)，而且貸款人的虛假行為也使得擔保物或者人都達不到相關的要求。

3.信用體系缺失

社會主義市場經濟有其自身的弊病，尤其是發(fā)展到今天，行業(yè)自律精神岌岌可危，企業(yè)的誠信也是大打折扣，沒有建立起規(guī)范的行業(yè)信用體系，市場經濟行為得不到有效的約束和規(guī)范，容易出現企業(yè)為了追逐利益而不重視責任和義務，這種對利益的自發(fā)性的追逐使得企業(yè)一步一步的突破法律、打破破道德底線、破壞職業(yè)道德，最終會讓企業(yè)喪失誠信，使整個行業(yè)都陷入信用危機，市場中也不會存在合作伙伴，企業(yè)也無法繼續(xù)發(fā)展。

三、銀行貸款擔保制度的優(yōu)化方式

制度是對人們平時工作的一個準則和約束，完善擔保貸款制度能夠有效的進行銀行擔保貸款管理，對銀行的各項擔保貸款運行機制要進行詳細化、流程化，進行擔保貸款的時候要對擔保情況進行嚴格的審查和核保，使得業(yè)務流程朝著降低風險提高效率的方向發(fā)展。貸后管理要加強，保證擔保債權能夠得到兌現，使得擔保貸款更加安全高效。有新項目進行貸款的時候，要對新項目的合規(guī)性進行詳細的評估，保證貸款項目的風險控制在合理的范圍內，使得銀行的貸款還款來源能夠得到保障。

四、結語

我國擔保貸款中存在許多法律方面的問題，所以要完善相關的法律法規(guī)，對于新中國成立以來漸進式立法的不足進行完善和彌補，使得擔保貸款法律體系能夠為銀行的擔保貸款提供一定的保障，降低銀行的風險。在《擔保法》《商業(yè)銀行法》《公司法》中對商業(yè)銀行的法人地位進行進一步的明確。銀行要做好貸款前的調查工作，增強信息的對稱性，保證擔保貸款信息的準確性和合規(guī)性，放貸以后還要做好貸后管理，充分保證第一第二還款來源。

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