居民財(cái)富管理現(xiàn)狀及其對(duì)地方性商業(yè)銀行重要性

薛菲

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，人們的生活水平不斷提高的同時(shí)，可支配收入也呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，而我國(guó)居民由于長(zhǎng)期以來受傳統(tǒng)觀念的影響，并沒有很強(qiáng)的資產(chǎn)規(guī)劃的意識(shí)，通常奉行“量入為出”的消費(fèi)理念，對(duì)于財(cái)富的存儲(chǔ)意識(shí)較強(qiáng)，“有錢就存在銀行”是目前大多數(shù)人的選擇，人們較為淡薄的財(cái)富管理意識(shí)，導(dǎo)致了其資產(chǎn)不能被充分地用來實(shí)現(xiàn)保值增值的目的，而一些地方性商業(yè)銀行對(duì)于居民存入的資金也由于其業(yè)務(wù)品種的限制未能實(shí)現(xiàn)融資效用的最大化。由此，如何利用居民的財(cái)富積累及財(cái)富管理方式來拓展自身業(yè)務(wù)，對(duì)于一些地方性商業(yè)銀行來說，既是良好的拓展契機(jī)，也是未來發(fā)展的一個(gè)挑戰(zhàn)。

財(cái)富管理商業(yè)銀行理財(cái)

據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)居民對(duì)于自己的財(cái)富存儲(chǔ)大多數(shù)都依賴商業(yè)銀行的定期儲(chǔ)蓄存款或人民幣理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于其他的投資方式，其資產(chǎn)配比并不是很大。例如居民對(duì)于房地產(chǎn)的資金投入多數(shù)為剛性需求，而股票、債券等金融工具，近年來并不能吸引太多的居民資金，究其原因，不外乎兩點(diǎn)：一是近年來我國(guó)資本市場(chǎng)在金融危機(jī)之后并沒有呈現(xiàn)出良好的投資態(tài)勢(shì)，二是我國(guó)的居民投資意向長(zhǎng)期以來一直傾向于期待“政策利好”，而央行的幾次降息使得居民對(duì)于相當(dāng)于以國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)債及銀行儲(chǔ)蓄的態(tài)度也有所保留。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展及人們生產(chǎn)生活的發(fā)展，資產(chǎn)不斷積累是毋庸置疑的，人們?cè)诒ＷC正常的生活消費(fèi)及滿足剛性需求外，其余可支配收入的去向，則是決定財(cái)富能否有效保值增值的重要途徑。受傳統(tǒng)文化等因素的影響，人們的財(cái)富觀念普遍趨于保守，對(duì)于一些金融產(chǎn)品的運(yùn)用并不是很熟悉，資金的投入往往是一時(shí)興起，或是跟隨潮流，并不期待這些金融工具或者金融產(chǎn)品能為自己的財(cái)富大廈添磚加瓦。居民投資的另一個(gè)特點(diǎn)是忌諱風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)投資不能達(dá)到自己的預(yù)期時(shí)就馬上撤資，投資效果很不理想。

此外，我國(guó)東西部地區(qū)居民的財(cái)富觀念也存在著一定的差異，這主要是和地域的發(fā)展不均衡有關(guān)，我國(guó)東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，人們的財(cái)富持有量較西部地區(qū)居民要高，而經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展大環(huán)境也使得東部地區(qū)居民的財(cái)富管理理念較為超前，對(duì)于股票、債券等金融工具的利用也相對(duì)較為熟悉，其可支配收入的投資比例也相對(duì)較高。

而相比于東部，我國(guó)的中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，加之居民的傳統(tǒng)保守觀念使得其資產(chǎn)分散率也相對(duì)較低，人們的財(cái)富基本是以儲(chǔ)蓄的方式保存，這就是通常所說的“雞蛋總是放在一個(gè)籃子里”。有調(diào)查顯示，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)臒崆椴⒉坏停皇强嘤跊]有簡(jiǎn)便易尋的投資咨詢渠道以及合理安全的投資方向。

但這些對(duì)于商業(yè)銀行來說，恰恰是一個(gè)開發(fā)財(cái)富管理產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品的良好時(shí)機(jī)。目前的金融市場(chǎng)上，各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有四大銀行憑借其長(zhǎng)期以來的信用影響力占有相當(dāng)比例的市場(chǎng)份額，其他后續(xù)發(fā)展起來的全國(guó)性銀行也憑借其先進(jìn)的管理理念及多種多樣的金融產(chǎn)品贏得了一定的市場(chǎng)份額。而對(duì)于客戶群體針對(duì)性較強(qiáng)的地方性商業(yè)銀行來說，著力于客戶的財(cái)富管理更有利于增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大其市場(chǎng)占有率。

地方性商業(yè)銀行相對(duì)于國(guó)有四大行及其他全國(guó)性銀行來說，比較明顯的一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布點(diǎn)多面廣，在極大的方便了城鄉(xiāng)居民財(cái)富存放的同時(shí)，也為自身的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了一個(gè)較為廣闊的平臺(tái)。但是要想讓居民的財(cái)富管理與商業(yè)銀行的財(cái)富管理產(chǎn)品及制度相銜接，還需要商業(yè)銀行做出很多努力，這其中，就包括對(duì)于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的完善，例如從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、推廣、營(yíng)銷模式、以及內(nèi)部制度建設(shè)、員工思想的轉(zhuǎn)變、人才的引入到相應(yīng)系統(tǒng)的開發(fā)等等方面著手，建立一套完整的客戶財(cái)富管理機(jī)制。

以農(nóng)村信用社為例，各地的農(nóng)村信用社基本都是面向中小客戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體，其長(zhǎng)期以來的發(fā)展多為依靠向農(nóng)戶貸款及一些通常意義上的銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于財(cái)富管理方面的業(yè)務(wù)鮮有延伸，雖然代理繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)也可以獲得一定的中間業(yè)務(wù)收入，但是想要尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，擁有更大的利潤(rùn)空間，拓展業(yè)務(wù)范圍是其不可避免的發(fā)展途徑。農(nóng)村信用社可以利用自身優(yōu)勢(shì)面向中小經(jīng)濟(jì)體開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，根據(jù)自有客戶的財(cái)富持有狀況，做大數(shù)據(jù)分析，開展一些容易為人們接受的業(yè)務(wù)類型，依據(jù)不同財(cái)富群體的資產(chǎn)持有量、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品。如，為居民客戶提供子女教育儲(chǔ)蓄方案及產(chǎn)品、保險(xiǎn)方案及產(chǎn)品、養(yǎng)老金的儲(chǔ)蓄方案及產(chǎn)品、未來房產(chǎn)購(gòu)買計(jì)劃及相關(guān)產(chǎn)品等，使人們?cè)陂L(zhǎng)期內(nèi)逐漸的對(duì)自己以后的生產(chǎn)生活進(jìn)行投資規(guī)劃，同時(shí)也可以使商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的資金源。

另外，普通居民的思想觀念也需要轉(zhuǎn)變，人們普遍認(rèn)為，理財(cái)、投資等字眼是專為有錢人準(zhǔn)備的，自己的收入和支出并不值得專門來規(guī)劃和管理，傳統(tǒng)的財(cái)富觀念也使得人們?cè)诿鎸?duì)自己資產(chǎn)的時(shí)候并不想冒絲毫的風(fēng)險(xiǎn)以使財(cái)富保值增值，且往往認(rèn)為，除生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入外，資產(chǎn)的增長(zhǎng)源只有存款利息。

雖然，人們的觀念會(huì)隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步前進(jìn)，對(duì)于財(cái)富管理的意識(shí)也可能會(huì)隨之改變，但目前存在的矛盾是，居民日益增長(zhǎng)的財(cái)富將如何與落后的財(cái)富觀念相匹配，而矛盾的解決、意識(shí)的良好的銜接，恰恰是對(duì)于居民和商業(yè)銀行來說雙贏的結(jié)果。

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