我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問(wèn)題與對(duì)策

王越

網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金借貸雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上來(lái)完成資金流動(dòng)的借貸活動(dòng)，是民間借貸市場(chǎng)的新興力量。網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的借貸方式，不再依賴于傳統(tǒng)的流通方式進(jìn)行交易，而是借助互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)通信技術(shù)的便捷性，將資金借貸雙方轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，改變了以往借貸方式的不便，推動(dòng)了民間借貸的飛速發(fā)展，它不僅為資金需求者提供了便捷的借貸渠道，也是民間金融借貸方式多層次發(fā)展的方式之一。

網(wǎng)絡(luò)借貸金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

自2005年全球第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)Zopa興起之后，Prosper、Lending Club、Kiva等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也隨之發(fā)展起來(lái)，它們對(duì)于小額借貸行業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在操作模式、貸款金額設(shè)置、資金轉(zhuǎn)賬方式和利率管理等方面具有十分多樣的形式，其中占主要部分的有自主配對(duì)、網(wǎng)站全程參與、網(wǎng)站審核擔(dān)保等三種類型。從全局的角度上觀察，目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸向交易金額大額化、借貸范圍跨區(qū)域化、借貸關(guān)系由熟人到陌生人的趨勢(shì)發(fā)展。

我國(guó)第一個(gè)真正意義上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是在2007年，截止到2012年末，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展到了兩百多家，據(jù)分析機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，上述的兩百多家借貸平臺(tái)能夠完成貿(mào)易額為一百億元的線上交易，再加上不在線上進(jìn)行交易的貿(mào)易額，其總數(shù)可以到達(dá)三百億元的人民幣，和2011年相比增加了將近五倍的幅度。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問(wèn)題

（一）法律體系不完善，監(jiān)管手段落后

1.法律體系不完善。當(dāng)前我國(guó)法律對(duì)于開展投資咨詢、電子信息等業(yè)務(wù)的平臺(tái)或者公司只是原則規(guī)定上的約束，由于缺乏實(shí)質(zhì)性的法律明文規(guī)定，執(zhí)法部門對(duì)于發(fā)生于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的違法亂紀(jì)問(wèn)題只能對(duì)違法的部分進(jìn)行懲戒，在進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)督和管理方面尚缺少明文的指示。因此對(duì)于從事網(wǎng)絡(luò)金融信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)人員，經(jīng)營(yíng)的合法性將會(huì)被群眾質(zhì)疑，不利于網(wǎng)絡(luò)信貸正常業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)還可能產(chǎn)生非法集資的問(wèn)題。

政府應(yīng)該確定網(wǎng)絡(luò)借貸公司在法律法規(guī)上的地位劃分。嚴(yán)格遵守執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則以及權(quán)利義務(wù)能夠深化網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的職責(zé)和管理明細(xì)，有利于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法性，但由于網(wǎng)絡(luò)借貸屬于比較新潮的市場(chǎng)，所以很多的法律規(guī)范還沒有涉及進(jìn)入，這就使得網(wǎng)絡(luò)借貸在法律上出現(xiàn)了漏洞。具體分析下來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸管理范圍中，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸既能夠涉及互聯(lián)網(wǎng)，又能夠涉及金融，所以工信部管理網(wǎng)絡(luò)借貸的名義也屬“名不正言不順”，網(wǎng)絡(luò)借貸的這種夾縫身份使得各方均不能執(zhí)行管理的責(zé)任，自主發(fā)展所導(dǎo)致的潛在危機(jī)也在悄悄滋生。

2.監(jiān)管手段不到位。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還存在資金貸前的用途審查不到位的問(wèn)題，在沒有審查借貸資金流向的前提下，民間的閑置資金很有可能傾向我國(guó)的“兩高一?！?、房地產(chǎn)、資本市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，這樣不利于國(guó)家調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

在監(jiān)管的過(guò)程中不只是借貸前期存在監(jiān)管上的不到位，借貸后期也出現(xiàn)了監(jiān)管的不到位。具體問(wèn)題體現(xiàn)在目前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多以跨區(qū)域借貸為主，其直接導(dǎo)致了借貸雙方進(jìn)行交易的時(shí)候，不能明確具體的借貸地點(diǎn)和關(guān)系人，這樣出借人在完成貸款支付以后不能保證借款者的信用狀況是否可以每次都按期支付，所以也就難以進(jìn)行借貸項(xiàng)目的跟蹤管理。

（二）征信體系不健全，面臨信用風(fēng)險(xiǎn)

信用評(píng)級(jí)不充分。網(wǎng)絡(luò)借貸除了存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，其平臺(tái)本身的運(yùn)營(yíng)方面也存在著很多令人擔(dān)憂的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)背后的主控權(quán)基本都交由公司掌管，網(wǎng)絡(luò)借貸公司的合法性和正規(guī)性尚存在很多問(wèn)題。例如目前的網(wǎng)絡(luò)借貸公司都是以投資理財(cái)、電子商務(wù)、高新技術(shù)等關(guān)鍵詞進(jìn)行命名并完成相應(yīng)的注冊(cè)過(guò)程。據(jù)我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)公司注冊(cè)管理中的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)科技創(chuàng)新及信息咨詢等業(yè)務(wù)的企業(yè)，國(guó)家沒有規(guī)定相應(yīng)的限制條件，只要滿足公司注冊(cè)資本金高于三萬(wàn)元就可以。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如果出現(xiàn)壞賬率增大的情況，公司很可能面臨倒閉，這樣很多投資者的資金投入將會(huì)血本無(wú)歸。“低門檻”的公司注冊(cè)費(fèi)用也給與很多不法分子從中牟利的機(jī)會(huì)，非法騙取錢財(cái)?shù)那闆r不能避免。

三、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建全方位的監(jiān)管體系

1.政府部門應(yīng)進(jìn)行調(diào)研立法。國(guó)家的相關(guān)立法機(jī)關(guān)應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范和管理，其主要的辦法可以參考《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的調(diào)研經(jīng)驗(yàn)。如果我國(guó)能夠擁有一部完善的《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，其應(yīng)該針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式等內(nèi)容進(jìn)行管理。法律還應(yīng)該認(rèn)真完善對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的監(jiān)管辦法和處罰措施，把網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)進(jìn)行法制化管理。

2.監(jiān)管部門應(yīng)提高監(jiān)控力度。網(wǎng)絡(luò)借貸反洗錢制度應(yīng)當(dāng)作為人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同提高管理力度的主要方面，其主要原因在于洗錢活動(dòng)的危害之大、影響之深遠(yuǎn)，相關(guān)部門必須予以重視。對(duì)于有嫌疑的平臺(tái)和公司，人民銀行應(yīng)該重點(diǎn)處理，同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸大額貸款的管理力度。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該對(duì)借貸平臺(tái)隨時(shí)進(jìn)行嚴(yán)格審查，杜絕洗錢活動(dòng)的發(fā)生。銀監(jiān)會(huì)早在2010年就曾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸做出政策扶持，并發(fā)布了監(jiān)管管理辦法。

（二）健全信用評(píng)級(jí)制度，嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人信息審核

就我國(guó)現(xiàn)在的信用制度而言，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展還有些為之過(guò)早，原因在于我國(guó)居民不像美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家具有這么高的信用認(rèn)識(shí)，社會(huì)信用體系的建設(shè)道路還在完善中，創(chuàng)建高效的信用等級(jí)評(píng)估體系能夠加快我國(guó)信用制度的建設(shè)步伐。建設(shè)社會(huì)信用體系的主要內(nèi)容包含了信用評(píng)級(jí)制度以及信用證明的采集，另外，網(wǎng)絡(luò)借貸可以適度和銀行進(jìn)行合作，將銀行在金融借貸中的相關(guān)信用信息作為監(jiān)管參考，把網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中借貸雙方的信用信息加入到信用數(shù)據(jù)庫(kù)中，實(shí)現(xiàn)信用信息的補(bǔ)足和完善，做到網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)和銀行金融建設(shè)相互結(jié)合。

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