民間金融產(chǎn)生的制度性因素及其規(guī)范化路徑

高亞蒙

本文主要研究民間金融產(chǎn)生的制度性因素，以及如何在制度性因素方面規(guī)范化、健康化發(fā)展民間金融的問題。民間金融產(chǎn)生的制度性因素分別有我國經(jīng)濟(jì)形式轉(zhuǎn)變、金融制度的改革落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度、法律地位模糊以及監(jiān)管制度缺失等四方面。

民間金融制度性因素規(guī)范化建議

一、我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

民間金融，是游離于法律條文明確規(guī)定的金融系統(tǒng)和銀行信貸組織以外的由于自身需求而自發(fā)形成的為民間企業(yè)發(fā)展提供幫助的金融活動(dòng)。

正規(guī)金融組織機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中存在著大量觸及不到的地方，使民間實(shí)際融資需求無法滿足，這為民間融資機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)。顯然民間金融的發(fā)展歷史更為久遠(yuǎn)，現(xiàn)在民間金融的規(guī)模越來越大，發(fā)展趨勢也越來越好，毋庸置疑，民間金融有著非常光明的發(fā)展前景。但是因?yàn)槊耖g金融一直沒有納入到正規(guī)金融體系內(nèi)，沒有一個(gè)平臺(tái)能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)民間金融的具體規(guī)模。

全國的民間借貸的總規(guī)模上來看，截止2014年年末，我國民間金融市場規(guī)?？傤~的已超越5萬億元，這是歷史新高的數(shù)據(jù)。其中民間個(gè)體借貸市場活動(dòng)的融資總規(guī)模已經(jīng)超越3萬億元，占全部民間借貸市場的比例已經(jīng)接近總規(guī)模的42%。在武漢市，非正規(guī)金融的規(guī)模保守估計(jì)至少有3000億元，占比武漢市2014年度銀行信貸總額的將近三分之一。根據(jù)武漢市金融辦的數(shù)據(jù)資料顯示，2012年武漢市不同性質(zhì)和不同規(guī)模的民間金融機(jī)構(gòu)在400多家，但是在2014年，機(jī)構(gòu)數(shù)量快要達(dá)到600家。其中武漢市一家p2p網(wǎng)貸公司發(fā)展勢頭異常迅猛，該平臺(tái)在2014年交易總額達(dá)到驚人的5.5億元，解決了大約300家武漢市中小微企業(yè)融資需求困難的問題。由此可見，民間金融未來的發(fā)展前景一片光明、發(fā)展趨勢同樣被業(yè)內(nèi)專業(yè)人士看好。

二、民間金融產(chǎn)生的制度性因素分析

在民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，特別是鄉(xiāng)村小企業(yè)的發(fā)展，融資困難是首要制約它們發(fā)展的重要因素。民營經(jīng)濟(jì)和中小微型企業(yè)很難從正規(guī)金融得到資金的供給，特別是個(gè)體工商戶和家庭小企業(yè)在剛起步或遇到資金周轉(zhuǎn)困難的時(shí)候，很難從市場上獲得資金支持，這就很大程度上制約了民間經(jīng)濟(jì)的快速成長。民間金融便順應(yīng)而生，發(fā)揮自身特點(diǎn)，彌補(bǔ)正規(guī)金融對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持疲軟的缺點(diǎn)，幫助民營經(jīng)濟(jì)不斷成長。

我國的金融制度主要是以適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制而不斷的改革，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展，不是一成不變的。

我國金融制度改革是一個(gè)漫長漸變的更新過程，這一改變明顯遲延于經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，成為抑制經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的首要因素。我國傳統(tǒng)金融制度是以國有信用壟斷的形式為主，主要致力于為國有大型企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。政府對國有經(jīng)濟(jì)支持政策的實(shí)施，必然會(huì)使當(dāng)時(shí)金融體制內(nèi)的金融組織及其機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，同時(shí)形成了對金融資源的絕對壟斷權(quán)利，嚴(yán)格控制新的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場。政府通過對金融市場實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入控制制度，促進(jìn)了國有商業(yè)銀行對金融服務(wù)的信用壟斷，完成了居民個(gè)人的儲(chǔ)蓄進(jìn)入到國有銀行，用來發(fā)展國有大型企業(yè)。

由于這種金融制度的不合理，落后于市場經(jīng)濟(jì)多元化轉(zhuǎn)型帶來的對融資服務(wù)的增長，所以這種直接地矛盾成為了民間金融產(chǎn)生的重要因素。改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)取得的成就令世人鼓舞，然而正規(guī)金融供給不足的缺點(diǎn)被無限放大，民間金融在這種條件下成長起來，為促進(jìn)了中小微型企業(yè)和以家庭為主的經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步做出了卓越的貢獻(xiàn)，為整個(gè)金融體系注入新的活力，為我國金融體系全方位的改革和制度創(chuàng)新提供了千載難逢的機(jī)會(huì)。

我國最初的經(jīng)濟(jì)制度是社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度為主要內(nèi)容，通過改革開放促使經(jīng)濟(jì)體制逐步由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移到以社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)為核心的形式。主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)體制內(nèi)的國有大型主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)保持一貫穩(wěn)定增長的同時(shí)，大量的非國有經(jīng)濟(jì)也在自由市場環(huán)境下不斷飛速成長。整個(gè)市場非國有經(jīng)濟(jì)迅猛增長，其中民營經(jīng)濟(jì)異軍突起，迅猛發(fā)展，打破了公有制經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的發(fā)展思路，改變了國有經(jīng)濟(jì)一家獨(dú)大的局面。其它多種經(jīng)濟(jì)形式的成長發(fā)展，促進(jìn)了我國多元化經(jīng)濟(jì)形式的出現(xiàn)。

三、促進(jìn)民間金融規(guī)范化發(fā)展的建議

由于民間金融自身的特殊性，在我國現(xiàn)有金融體系下沒有具體關(guān)于民間金融的相關(guān)制度，而且相關(guān)法律規(guī)定更是缺乏，為了更好地促進(jìn)民間金融規(guī)范化發(fā)展，需要不斷完善民間金融的相關(guān)配套制度和機(jī)制。

建立存款保險(xiǎn)制度。在2014年十一月，人民銀行通過會(huì)議研究決定于2015年一月份推出創(chuàng)新的存款保險(xiǎn)制度，這表明我國金融體系將建立存款保險(xiǎn)制度。對于民間金融機(jī)構(gòu)來說，由于沒有國家信用為其提供擔(dān)保，資金規(guī)模也很小，業(yè)務(wù)范圍相對集中，承擔(dān)外部風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，如果吸收社會(huì)上的閑置資金，就要求和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣建立保障存款人權(quán)益的存款保險(xiǎn)制度，否則，民間金融機(jī)構(gòu)很難有任何業(yè)務(wù)。同時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)如果在日常經(jīng)營過程發(fā)生嚴(yán)重的“擠兌”現(xiàn)象，這對于機(jī)構(gòu)將是致命性的打擊，不僅會(huì)影響民間金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行，還會(huì)降低整個(gè)金融市場健康發(fā)展的速度。

降低市場準(zhǔn)入條件。由金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)所決定，對于進(jìn)入民間金融市場領(lǐng)域的資本必須采取審慎監(jiān)管的市場準(zhǔn)入原則，妥善處理好新進(jìn)入機(jī)構(gòu)與原有機(jī)構(gòu)的正常競爭以及相關(guān)合作的問題，確保金融業(yè)的整體穩(wěn)定發(fā)展。

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