商業(yè)銀行視角下我國(guó)物流金融的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

薦麗姝

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我國(guó)金融已經(jīng)不僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，使得各大電商及一些信貸公司成為網(wǎng)上金融的參與者，給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了很大的沖擊。面對(duì)如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行如果僅僅像以前那樣依靠存貸利差來獲取大部分利潤(rùn)，那未來就沒有前途可言。

商業(yè)銀行物流金融風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況

物流金融指的是在面對(duì)物流業(yè)的運(yùn)營(yíng)過程中，通過對(duì)各種類型的金融產(chǎn)品進(jìn)行應(yīng)用和創(chuàng)新，有效地組織和調(diào)配物流領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動(dòng)。而商業(yè)銀行的物流金融業(yè)務(wù)指的是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司為了降低成本將庫存產(chǎn)品交由第三方物流公司，由第三方物流公司對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管、評(píng)估、進(jìn)行金融擔(dān)保服務(wù)等，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司就可以獲得銀行貸款繼續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)和營(yíng)銷活動(dòng)。

20世紀(jì)初，銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)化使得一些國(guó)家開始形成物流金融業(yè)務(wù)的初始形態(tài)。和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的物流金融業(yè)務(wù)開展得較晚，1999年中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)公司作為第一家與銀行開展合作的物流公司，開始為客戶提供一些基礎(chǔ)的質(zhì)押融資服務(wù)。2005年之后，深發(fā)展（現(xiàn)為平安銀行）、中信、民生等銀行紛紛開始了物流金融服務(wù)，我國(guó)物流金融才快速發(fā)展起來。2013年，我國(guó)物流金融市場(chǎng)的資金量達(dá)到3萬億元，為參與其中的物流公司帶來的綜合收益超過200億元，市場(chǎng)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益顯著。2014年，平安銀行掛牌成立現(xiàn)代物流金融事業(yè)部，是我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)首個(gè)成立物流金融專營(yíng)部門的銀行。

二、我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

物流金融中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，因?yàn)槲磥碣|(zhì)押物價(jià)格的變化或匯率的浮動(dòng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行遭遇虧損的現(xiàn)象。

質(zhì)押物價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在進(jìn)行物流金融服務(wù)，尤其是選擇倉單質(zhì)押模式的時(shí)候，質(zhì)押物的價(jià)格有著很重要的地位。如果質(zhì)押物品價(jià)格下跌，放款的銀行就面臨受損的可能。因此，適當(dāng)?shù)墓罍y(cè)質(zhì)押物品的市場(chǎng)價(jià)格是非常有必要的，銀行應(yīng)該對(duì)估測(cè)的數(shù)據(jù)分析再?zèng)Q定是否選擇放款給借款公司。

變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押物的變現(xiàn)能力會(huì)隨著公司經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)利率與匯率變化以及相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策而變化，同時(shí)，質(zhì)押物的變現(xiàn)還會(huì)受到社會(huì)大眾對(duì)其需求程度的影響。一旦質(zhì)押物的變現(xiàn)能力變?nèi)酰y行就不能保證所貸出資金的是否能安全地收回來。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指銀行開展物流金融業(yè)務(wù)可能會(huì)因?yàn)閲?guó)家政策和金融環(huán)境的變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，例如有關(guān)的政策是否適用、全球經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境穩(wěn)定程度等等。政策風(fēng)險(xiǎn)是無法使用分散投資的方式進(jìn)行消除的，它是不能被分散的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)大致包含如下兩個(gè)方面：

1.我國(guó)的經(jīng)濟(jì)政策。商業(yè)銀行開展物流金融業(yè)務(wù)直接受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策的影響。當(dāng)我國(guó)實(shí)施積極的經(jīng)濟(jì)政策時(shí)，商業(yè)銀行通常會(huì)減少對(duì)借款公司的融資限制，降低借款公司的融資門檻，延后還款時(shí)間等等，這可以讓借款公司可以通過物流金融項(xiàng)目避免資金鏈斷裂，安穩(wěn)地繼續(xù)生產(chǎn)下去。相反，如果我國(guó)實(shí)施消極的經(jīng)濟(jì)政策時(shí)，物流公司就不能參加到物流金融項(xiàng)目中，物流公司就很難從銀行獲得貸款融資。

2.國(guó)際的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞也會(huì)相對(duì)影響著商業(yè)銀行物流金融的開展。國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境處于動(dòng)蕩狀態(tài)時(shí)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也勢(shì)必受到牽連，這時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不利于商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)的展開。國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境安定時(shí)，銀行物流金融業(yè)務(wù)也會(huì)向好的方向開展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的解決對(duì)策

（一）建立市場(chǎng)預(yù)警機(jī)制

1、建立市場(chǎng)反饋和商品信息收集體系。商業(yè)銀行建立市場(chǎng)反饋及商品信息收集體系，可以快速地了解商品的價(jià)值變化。為了掌握實(shí)時(shí)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，商業(yè)銀行還應(yīng)該跟蹤和監(jiān)控質(zhì)押物的銷售趨勢(shì)和價(jià)格走勢(shì)，以求達(dá)到市場(chǎng)信息透明的程度，抓住能夠防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或者降低風(fēng)險(xiǎn)損失的最佳時(shí)機(jī)。如果質(zhì)押物涉及到進(jìn)出口商品，商業(yè)銀行還需要對(duì)進(jìn)出口商品進(jìn)行監(jiān)管，這時(shí)候要重點(diǎn)防范匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須建立匯率信息平臺(tái)，在掌握最新的匯率變動(dòng)情況的基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)匯率的未來走勢(shì)，以做出合理的對(duì)策。

2、建立金融危機(jī)應(yīng)急機(jī)制。雖然說金融危機(jī)很少發(fā)生，但是它的影響力卻不容忽視，發(fā)生一次就可能產(chǎn)生不可估量的后果。尤其是在美國(guó)次貸危機(jī)之后，對(duì)于住房質(zhì)押貸款這類貸款方式需要銀行謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。每一個(gè)新的業(yè)務(wù)類型出現(xiàn)的時(shí)候，商業(yè)銀行都應(yīng)該針對(duì)具體的創(chuàng)新業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的金融危機(jī)應(yīng)急方案，才能有效抑制金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。

（二）關(guān)注國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)變化

1、緊密關(guān)注全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化。國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總是變幻莫測(cè)的，要想能夠自如應(yīng)對(duì)隨時(shí)發(fā)生變化的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高自身的應(yīng)變能力。商業(yè)銀行需要建立嚴(yán)格有效的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)測(cè)體系。當(dāng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)時(shí)，銀行可以適當(dāng)降低借款公司尤其是中小型公司的融資門檻，放款還款期限，降低貸款利率。當(dāng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定時(shí)，銀行可以嚴(yán)格把控借款流程，選擇信譽(yù)良好的公司放貸，以保護(hù)資金安全。

2、構(gòu)建與各合作方的共享網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得商業(yè)銀行完全可以借用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)構(gòu)建與其他參與方的共享網(wǎng)絡(luò)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)里各參與方的信息是可以得到快速傳遞的，物流金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的時(shí)候所必需的信息也都可以在這里共享。共享網(wǎng)絡(luò)里可以儲(chǔ)存以往商業(yè)銀行在面臨困難時(shí)的解決對(duì)策以及其他可以借鑒的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生改變時(shí)，商業(yè)銀行可以首先參考共享網(wǎng)絡(luò)里可供選擇的解決方法，這有利于商業(yè)銀行快速地做出反應(yīng)。

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