政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

郭柳伶

本文主要從以下3個(gè)方面來闡述政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展中存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、針對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)找到最適合避免其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的方法以及在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后如何降低其損失大小的建議等，盡量使國(guó)家政府這一惠農(nóng)利農(nóng)以及促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的政策得到有效的實(shí)施，為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及保險(xiǎn)公司的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營(yíng)發(fā)展快速

2004年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)四個(gè)省市開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，包括湖南、四川、內(nèi)蒙古和新疆，2007年時(shí)吉林、江蘇等省市也開始逐漸試行；截止到目前2015年為止，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋地域更進(jìn)一步擴(kuò)大到了浙江、廣東、海南、湖北、遼寧、西藏等省市。承保險(xiǎn)種也由試點(diǎn)初四川、內(nèi)蒙等地的大豆、棉花、小麥和玉米四個(gè)險(xiǎn)種慢慢擴(kuò)大到目前遼寧、海南、西藏等地的花生、水場(chǎng)養(yǎng)殖、水稻、馬鈴薯、青稞、天然橡膠、奶牛、藏羚羊等多個(gè)險(xiǎn)種。

為了有效減輕生產(chǎn)農(nóng)戶的生產(chǎn)負(fù)擔(dān)，充分提高農(nóng)戶參保的積極性，中央、省、市、縣（區(qū)）各級(jí)財(cái)政部門對(duì)參保農(nóng)戶給予的保費(fèi)補(bǔ)貼逐年增加，到現(xiàn)在為止，總計(jì)比例已高達(dá)60%-80%。其中包括：40%的中央財(cái)政補(bǔ)貼，25%的省財(cái)政補(bǔ)貼，15%的市（縣、區(qū)）財(cái)政補(bǔ)貼，剩下的20%左右由投保農(nóng)戶自行承擔(dān)。充分的政府財(cái)政補(bǔ)貼提高了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，也使生產(chǎn)農(nóng)戶更愿意投保，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展提供了進(jìn)一步的保證。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平與世界各國(guó)比較來看，是位居前列的，僅次于美國(guó)，保費(fèi)每年的平均增長(zhǎng)速度也是很高的，都會(huì)達(dá)到20%以上，只有2010年的增長(zhǎng)速度低于20%，國(guó)際地位逐步提高。相對(duì)而言，由我國(guó)各級(jí)財(cái)政部門參與扶植的我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)也是較為快速的，2004年時(shí)的保費(fèi)收入只有3.95億元，而到2014年時(shí)就已經(jīng)增加到了244.89億元，僅僅10年的時(shí)間就增長(zhǎng)了近62倍。

（二）保險(xiǎn)主體形式多樣

2003年以前，只有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合兩家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量有限，此時(shí)我國(guó)還未推出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2004年以后，國(guó)家在一些省市開始先后建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，同時(shí)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也隨之增多，截止到現(xiàn)在已超過20多家，包括大地財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等，經(jīng)營(yíng)主體越來越多。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般保險(xiǎn)的主要就是在保險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)節(jié)有政府財(cái)政參與其中。投保農(nóng)戶在遭遇災(zāi)害發(fā)生損失時(shí)，因?yàn)槠鋮⒈Ａ苏咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以不僅承保的保險(xiǎn)公司會(huì)給與相應(yīng)賠償，政府財(cái)政也會(huì)根據(jù)投保農(nóng)戶的具體受災(zāi)情況給與補(bǔ)償，這是對(duì)災(zāi)害發(fā)生后的補(bǔ)償。除此之外，在投保環(huán)節(jié)，政府財(cái)政也會(huì)針對(duì)不同的保險(xiǎn)品種，給投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)農(nóng)戶相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，讓生產(chǎn)農(nóng)戶盡量實(shí)現(xiàn)低保費(fèi)，高賠付，真正讓農(nóng)戶得到實(shí)惠。

二、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

截止到目前為止，我國(guó)法律體系上還缺少針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》從1995年10月1日起就開始執(zhí)行，當(dāng)時(shí)該部法律并沒有提到如何規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2009年10月1日這部法律經(jīng)過了改版，改版后主要還是規(guī)范一些商業(yè)性保險(xiǎn)，如何規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)仍未提出，只是提到，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。目前，我國(guó)各省市開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要依據(jù)就是不同時(shí)期黨中央、各級(jí)政府發(fā)布的決定或文件，但這些決定或文件表述的方式和方法均存在差異，具體實(shí)行過程中也缺乏相關(guān)的推進(jìn)政策，很大程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

在各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，每個(gè)經(jīng)濟(jì)參與主體都會(huì)因?yàn)闀r(shí)間及空間上的不同對(duì)信息的掌握存在差異，掌握信息的程度是不對(duì)稱的，處于有利地位的一方，一般都是能第一時(shí)間取得信息、充分掌握信息的，而相對(duì)處于不利地位的一方，往往獲取信息渠道較少，不能充分掌握信息。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中主要包括三個(gè)主體，即：保險(xiǎn)人（承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司）、被保險(xiǎn)人（農(nóng)戶或農(nóng)戶聯(lián)合體）和政府（包括地方政府和中央政府），三者之間掌握的信息總是存在著差異。政策性農(nóng)險(xiǎn)的承保對(duì)象主要以投保農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)作物為主，如小麥、棉花、油料作物等，這些對(duì)象在災(zāi)害發(fā)生時(shí)無法像其它承保對(duì)象如：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等可具體量化損失，在保險(xiǎn)中，統(tǒng)計(jì)損失的一般方法是按照每家農(nóng)戶種植面積等的大小來計(jì)算賠付，由于參保的農(nóng)戶大多為一直以種地為生的普通農(nóng)民，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解較少，有時(shí)只要農(nóng)戶認(rèn)為該地域應(yīng)該賠付，就會(huì)向保險(xiǎn)公司要求賠償，甚至?xí)霈F(xiàn)騙賠等情況，而保險(xiǎn)公司對(duì)損失大小的考量是極其困難的，農(nóng)戶提供的信息也許并不是真實(shí)確切的信息，保險(xiǎn)公司對(duì)這些信息并不能具體核實(shí)，因此保險(xiǎn)主體間這種信息不對(duì)稱，也就極大誘發(fā)了政策性農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中參保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避途徑

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是我國(guó)的第一大產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位不容小視，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一部分，也要有相應(yīng)的法律來保障自身的權(quán)益。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中涉及到了投保農(nóng)戶、政府財(cái)政、保險(xiǎn)公司、相關(guān)監(jiān)管部門、再保險(xiǎn)公司、國(guó)家農(nóng)業(yè)部門等多方的復(fù)雜利益關(guān)系，這和調(diào)整一般的民事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所需要的法律是不一樣的。因此，我們應(yīng)根據(jù)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體特點(diǎn)，制定適合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的法律法規(guī)、條例。

我國(guó)目前法律體系中還不存在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》這樣專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律，為了保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，全國(guó)人大完全可以制定一套。該法律可將保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、范圍、原則；組織體系、形式；政府財(cái)政具體補(bǔ)貼措施等通過法律的形式具體表述完整，提供良好的法律環(huán)境以促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又好又快發(fā)展。除此之外，國(guó)務(wù)院還可以制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)暫行條例》，讓保險(xiǎn)體系相關(guān)法律關(guān)系能更好的明確、調(diào)整，盡快推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁向法制化道路。

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