我國城鎮(zhèn)化進程中金融支持的現(xiàn)狀與對策

王輝

摘要：伴隨著我國的發(fā)展，金融體系得到較大擴展，同時城鎮(zhèn)化建設也取得了很大進步，但二者的發(fā)展卻是相互背離的，尤其是農村的金融體系遠遠沒有滿足城鎮(zhèn)化的發(fā)展。本文正是基于這一背景，提出相關建議對策。

關鍵詞：城鎮(zhèn)化金融支持；問題與對策

經過幾十年的發(fā)展，我國的城鎮(zhèn)化建設在國民經濟中的作用越來越重要。同時，我國的金融體系無論從絕對規(guī)模還是從對社會生活的滲透力上都有了跨越式的發(fā)展。但矛盾的是，金融體系沒有更好地服務城鎮(zhèn)化建設，其中的問題是多方面原因造成的，本文基于這樣一種立意，探索金融體制支持我國城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展路徑。

一、當前金融體系支持城鎮(zhèn)化建設的不足

（一） 農村供給型金融發(fā)展不足

從目前的發(fā)展來看，我國的農村金融體驗已經初具規(guī)模，政策性銀行、商業(yè)銀行以及各種形式的額農村合作金融機構陸續(xù)在農村建立網頁網點，各種不同形式的金融機構在業(yè)務功能上能夠揚長避短，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，取長補短，共同服務于農村金融市場。但從農村實際需求的角度出發(fā)，現(xiàn)有的農村金融體系還遠遠不能滿足資金的需求，導致了農村金融機構雖多種多樣，但卻在支持力度上達不到服務城鎮(zhèn)化的要求。突出的問題就是農村的貸款總額與農村存款總額的比例逐年下降，這既有貸款總量下降的原因，又有存款總量不斷增加的原因，綜合這兩種因素，使得當前農村的建設資金短缺，遠遠達不到金融對城鎮(zhèn)化建設的服務功能。而且，農村存款的資金去處多為大城市，造成了資金不斷外流的局面。

（二）農村金融需求的滯后

在城鎮(zhèn)化建設過程中，農村大發(fā)展離不開農業(yè)的發(fā)展。而在農業(yè)生產活動與金融的結合多體現(xiàn)為農民為生產經營而進行的貸款。這就決定了農業(yè)貸款的局限性，即農民的貸款需求多為數(shù)量較小，時間上不規(guī)律的貸款，這與正規(guī)金融機構的資金貸款是無法比較的，這也在一定程度上加大了農村金融機構的風險。從農民的貸款實際用途看，農戶貸款多為非生產性貸款，在城鎮(zhèn)化建設過程中，像醫(yī)院、學校、公共設施等都是作為發(fā)展重點來進行規(guī)劃的，這就導致了實際的貸款資金運用到農業(yè)生產上的比例是非常小的，從統(tǒng)計上來看，該比例不超過五成。而作為非生產型的資金投入時間久、效益低、見效慢，這不僅給銀行的金融風險評估工作帶來很大的不便之處，更使得農戶也無法從正規(guī)金融機構獲得所需資金進行發(fā)展生產。

二、提高金融體系對城鎮(zhèn)化支持效果的建議對策

（一）加快我國農村地區(qū)金融體系改革，鼓勵金融創(chuàng)新

為了更好地適應我國的城鎮(zhèn)化進程，農村現(xiàn)有的金融體系必須在現(xiàn)在的發(fā)展基礎上做一定的改革，推動靈活有效的政策機制建設，通過金融創(chuàng)新更好的服務城鎮(zhèn)化進程。

就政策性銀行來說，在服務農村城鎮(zhèn)化的進程中，我國的政策性銀行尤其是中國農業(yè)發(fā)展銀行的資金多用于農村和農業(yè)的建設，但是從目前政策性銀行的金融服務過程來看，存在諸多問題，比如資金審核慢、流程長，損失了資金服務的效率，既浪費了資金的時間價值，又阻礙了城鎮(zhèn)化進程中項目的實施進展。對于商業(yè)銀行來說，由于自負虧盈的屬性決定了銀行的業(yè)務目的不僅僅是服務農村城鎮(zhèn)化發(fā)展，而且是要保證利潤能夠穩(wěn)定，這就導致了商業(yè)銀行對風險的絕對厭惡，這一點在農業(yè)貸款的審批上格外明顯。首先從貸款的審批條件上來看，商業(yè)銀行的貸款需要絕對保值的抵押物，而且是體積小、價值高的物品，而反觀農業(yè)生產的條件和產出決定了符合商業(yè)銀行抵押物要求的物品是被大多數(shù)農戶所不具備的。因此，筆者建議在農村的商業(yè)銀行應建立不同于城市企業(yè)貸款的審批要求，同時考慮的因素不應該局限于農戶目前的所有品，而應該看到貸款后農業(yè)投入后的產出，從而減輕農業(yè)的貸款成本。

另外，農村的金融體系還集結著大量以農村信用合作社為主的多種信用型的金融機構。這些機構在農村中的角色多為金融存款的儲蓄者，通過支付農民一定的利息，一年期或更長時間地占用農村現(xiàn)有資金，在占有時間內資金多轉移至城市當中去，造成資金外流的局面。因此，筆者建議，基于農村信用社自身的優(yōu)勢國家應予以政策和財政上的支持，重點指引其對農村建設進行放款，既擴大了在農村的業(yè)務發(fā)展，也擴大了受益來源，同時盤活了農村資金，加大了農村資金的流動性。

綜上所述，農村現(xiàn)有的金融體系雖然多種多樣，但在服務我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中均存在各自的不合理之處，因此各金融機構應立足于農村，本著服務農村造福農業(yè)的原則進行自身的改革，不斷創(chuàng)新金融模式，適應城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（二）建立高質量的政府服務體系，加強政府對城鎮(zhèn)化建設的扶持作用

在我國這樣的社會主義國家，政府的指引在社會發(fā)展的過程中起著重要的作用，而城鎮(zhèn)化建設是國家建設的重要體現(xiàn)，因此政府更應該在城鎮(zhèn)化建設過程中發(fā)揮政策引導作用。由于政府的絕對信用，對金融機構有很大的吸引力，因此，在城鎮(zhèn)化建設的大項目中，尤其是面臨融資難的項目，政府更應該加強引領作用，培育現(xiàn)代金融體系，創(chuàng)造信用環(huán)境，才能使金融體系更好的服務我國的城鎮(zhèn)化，滿足城鎮(zhèn)化的發(fā)展需求。

（三）建立良好的外部環(huán)境，發(fā)展現(xiàn)代化城鎮(zhèn)

農村金融體系的落后，主要是因為農村的資金短缺、經濟不發(fā)達導致的。因此，為了使各個金融機構更穩(wěn)妥的在農村開展金融業(yè)務，農村應加強基礎建設設施、培育現(xiàn)代農業(yè)和軟件設施的建設。

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