普惠金融視角下小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設實踐與探索

【摘要】小微企業(yè)信用體系建設是探索解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，推動普惠金融發(fā)展的基礎性工程。本文以泉州市為例，分析小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設推動普惠金融發(fā)展的主要舉措及存在的不足，并提出下階段加快試驗區(qū)建設，推進普惠金融發(fā)展的對策思路。

【關鍵詞】小微企業(yè)信用體系試驗區(qū) 小微企業(yè)融資 普惠金融

泉州市立足民營企業(yè)眾多，且以小微企業(yè)為主的區(qū)位特色，大膽創(chuàng)新、先行先試，加快小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設，著力改善小微企業(yè)金融服務，降低小微企業(yè)融資成本，踐行普惠金融政策，對此及時總結和深入探討具有重大的實踐意義和示范效應。

一、小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設推動普惠金融發(fā)展實踐

（一）建立信用信息共享平臺，緩解銀企信息不對稱問題

建立中小微企業(yè)信用信息交換與共享平臺（以下簡稱“平臺”），出臺《泉州市小微企業(yè)信用信息交換共享平臺運行管理制度》，對各單位應報送的數(shù)據(jù)字段、更新周期、更新日期進行規(guī)定，完善政府部門業(yè)務系統(tǒng)與平臺的數(shù)據(jù)傳輸渠道，從制度、技術層面實現(xiàn)信息共享更新的可持續(xù)性，促進數(shù)據(jù)庫有效擴容。平臺已導入36種類型14.84萬家中小微企業(yè)的基礎數(shù)據(jù)704多萬條，實現(xiàn)工商、質監(jiān)、稅務、公安、法院、環(huán)保、科技、人社、水、電、氣等17個條塊部門企業(yè)信用信息的互聯(lián)互通與交換共享。

（二）擴大信用宣傳示范效應，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

聯(lián)合地方政府部門、金融機構、產業(yè)園區(qū)管委會及新聞媒體，出臺活動方案，明確各自職責，構建多方合作平臺。評選發(fā)布“信用紅黑榜”、“守合同重信用企業(yè)”和“信用黑名單”，積極推進榮譽評選在企業(yè)年檢、注冊登記、融資授信等方面應用，彰顯信用示范效應；借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、LED電子顯示屏等媒介，加大對失信企業(yè)、個人的曝光力度，提高企業(yè)主“守信激勵，失信懲戒”意識。

（三）建立多維度的增信體系，緩解抵押品不足問題

1.構建風險補償和擔保機制。印發(fā)《泉州市小微企業(yè)信貸風險補償共擔資金管理規(guī)定（試行）》，由縣市兩級財政共同出資，設立總額2.7億元的小微企業(yè)信貸風險補償共擔資金。成立5家政府主導的融資性擔保公司，注冊資本總計5.81億元，為小微企業(yè)提供融資擔保服務。

2.創(chuàng)新小微企業(yè)貸款保證保險。打造“信貸+信用+保險”的小微企業(yè)貸款保證保險融資模式，信用良好的小微企業(yè)按貸款額度的2.5%、0.15%，以銀行為受益人，向保險公司購買貸款保證保險和個人意外傷害保險，即可獲得銀行信用貸款。

（四）創(chuàng)新金融產品和服務方式，延伸普惠金融服務半徑

1.創(chuàng)新小微企業(yè)培育方式。依托平臺的基礎信息，立足企業(yè)所處的行業(yè)前景，結合稅收、水電費繳存、企業(yè)、法人代表及主要控制人的信用狀況推薦符合條件的創(chuàng)新型、科技型、成長型小微企業(yè)進入“5000家重點小微企業(yè)融資項目庫”，探索對小微企業(yè)的精準扶持。

2.創(chuàng)新小微企業(yè)金融產品。推動金融機構以小微企業(yè)信用檔案為依托，開發(fā)網(wǎng)貸通、成長貸、助保貸、網(wǎng)易貸、無間貸等針對小微企業(yè)的金融產品，通過降低準入門檻、簡化審批流程等方式，并借助“互聯(lián)網(wǎng)+”提高授信申請的便捷性，延伸金融服務半徑。

（五）發(fā)揮配套貨幣政策引導作用，拓展普惠金融服務深度

調整完善貨幣信貸政策，增強支小再貸款支持力度，引導金融機構擴大小微企業(yè)信貸投放，促進金融資源向普惠金融傾斜。2015年，泉州市發(fā)放小微企業(yè)再貸款4筆、6.5億元，全市小微企業(yè)信貸覆蓋率為35.1%，拓展普惠金融服務深度。

二、小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設推進普惠金融發(fā)展存在的障礙

（一）地方政府調節(jié)作用有待優(yōu)化

“條塊分割”“各自為營”的現(xiàn)象仍時有存在，工作領導小組的組織協(xié)調作用未能充分發(fā)揮。地方政府由于政治任期、政績考核等原因，難免存在急于求成、急功近利的現(xiàn)象，特別是在經濟面臨下行壓力的情況下，為維護區(qū)域經濟的發(fā)展和穩(wěn)定，不斷加大對信貸資源配置的指導力度，或致個別企業(yè)出現(xiàn)“道德風險”。

（二）聯(lián)合激勵懲戒制度欠完善

泉州市陸續(xù)出臺《泉州市貫徹落實“構建誠信 懲戒失信”合作備忘錄的實施意見》及小微企業(yè)“紅黑名單”。但從整體情況來看，應用領域比較狹窄，主要集中于融資授信方面，未形成充分、有效的跨部門、跨領域、跨區(qū)域的聯(lián)合激勵懲戒制度，且激勵與懲戒制度未平行發(fā)展，對信用良好的優(yōu)質小微企業(yè)激勵不夠。

（三）小微企業(yè)信用意識亟待提高

泉州市多數(shù)小微企業(yè)為家族式企業(yè)，企業(yè)高管往往身兼數(shù)職且文化教育水平不高，對企業(yè)的發(fā)展缺少長遠規(guī)劃，未建立包括誠信經營在內的企業(yè)文化，對信用的認識比較片面，未充分認識到信用作為土地、勞動力、資本、生產技術之外的生產要素在參與社會資源配置中的重要性。

（四）缺乏有效的銀企對接通道

“5000家重點小微企業(yè)融資項目庫”入庫的小微企業(yè)是由行業(yè)主管部門和金融機構推薦，前期挖掘成本高、效率低。項目庫建設停留在企業(yè)歸集層面，未對入庫的企業(yè)開展信用評價，銀行缺乏甄別手段，企業(yè)缺乏自薦機制，未能建立有效的銀企融資對接通道，入庫企業(yè)只能默默的“等貸”。

三、普惠金融視角下推進小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設的對策

（一）用好“兩只手”，強化地方政府基礎性保障作用

堅持“政府領導，市場參與；人行推動，多方支持”的原則，并處理好政府與市場的關系，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，地方政府從政策環(huán)境、規(guī)章制度、市場監(jiān)管、組織協(xié)調等為試點工作提供基礎性保障。

（二）完善獎懲制度，優(yōu)化區(qū)域金融信用環(huán)境

1.建立聯(lián)合獎懲制度。激勵懲戒機制通過直接作用于小微企業(yè)的信用行為，成為小微企業(yè)信用體系運行的核心機制。因此，要充分發(fā)揮地方政府組織協(xié)調作用，建立跨部門、跨領域聯(lián)合激勵與懲戒機制，使守信企業(yè)真正“獲得好處”，使失信企業(yè)“寸步難行”，形成良好社會風尚。

2.加強誠信文化教育。探索建立誠信文化教育聯(lián)動機制，充分調動政府、金融機構、社會各界參與誠信宣傳教育的主動性和積極性，營造全社會“學征信、講征信、用征信”的良好氛圍。通過豐富宣傳教育內容、創(chuàng)新宣傳方式、拓寬宣傳渠道等方式，提高誠信文化教育的吸引力和覆蓋面，促進小微企業(yè)內部信用建設。

（三）培育征信市場，建立高效的銀企融資對接通道

1.培育地方性企業(yè)征信機構。加大對地方性企業(yè)征信機構的培育力度，引導征信機構借鑒其他征信公司現(xiàn)有的成熟模式，對入庫企業(yè)數(shù)據(jù)進行整理、加工，研發(fā)行業(yè)評價模型，探索小微企業(yè)信用評價機制建設，使信用信息轉化成“信用名片”，提升小微企業(yè)信用價值。

2.優(yōu)化平臺銀企融資對接功能。引入互聯(lián)網(wǎng)金融概念，加大對平臺功能的開發(fā)挖掘，使金融機構、小微企業(yè)可立足自身情況，根據(jù)特定條件尋找潛在的優(yōu)質客戶，鎖定最佳的金融產品，推動銀企線上對接效率有效提升。

作者簡介：王緯鵬，福建泉州人，漢族，現(xiàn)供職于中國人民銀行泉州市中心支行。