大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律審視與安全閥機制研究

趙佳敏 張有亮

（蘭州理工大學 法學院，甘肅 蘭州 730050）

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律審視與安全閥機制研究

趙佳敏 張有亮

（蘭州理工大學 法學院，甘肅 蘭州 730050）

P2P大學生網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展，大學生開始利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺滿足自己日常消費需求。大學生網(wǎng)絡(luò)借貸給大學生帶來便利的同時，也會引發(fā)一些問題。本文通過分析大學生網(wǎng)絡(luò)借貸投資人、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、借款大學生三者之間的法律關(guān)系探討大學生網(wǎng)絡(luò)借貸過程中產(chǎn)生的法律問題。大學生的借款違約以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、洗錢罪等一系列的違法行為相繼出現(xiàn)。安全閥機制是一種社會安全機制，在大學生網(wǎng)絡(luò)借貸中建立安全閥能有效緩解大學生網(wǎng)絡(luò)借貸主體之間的沖突關(guān)系，更好的促進和保障大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的平穩(wěn)、健康發(fā)展。

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸；法律審視；安全閥機制

2008年中國發(fā)生金融危機，我國為了應(yīng)對此次金融風暴，銀行開始實施壓縮信貸市場等一系列措施，個人和小企業(yè)融資更加困難，此時新興產(chǎn)業(yè)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸開始迅速發(fā)展。2009年國家叫停了針對大學生的信用卡業(yè)務(wù)，創(chuàng)業(yè)大潮開始發(fā)展這塊還沒有成熟的市場，網(wǎng)絡(luò)小額貸款這一方式在大學生中已經(jīng)十分普及，越來越多的學生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺滿足日常消費需求，如購買電腦、手機等電子產(chǎn)品。形形色色的貸款廣告不僅侵占了大學的公告欄，還貼到了宿舍樓一樓的窗戶旁、入口處，甚至如廁之時都舉目可見。但是大學生網(wǎng)絡(luò)借貸也引發(fā)的一系列問題。關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的問題層出不窮，已成為金融市場和大學生發(fā)展的一大難題，甚至嚴重時會觸及法律犯罪。

一、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸法律定性分析

（一）大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的興起

P2P，英文稱為person-to-person或peer-to-peer，中文譯為“個人對個人借貸”或者“人人貸”。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是指，一個人或多個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺，借錢給他人或者從他人那里借錢出來的一種網(wǎng)上交易的行為。我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是拍拍貸，2007年7月在上海試運行,幾年的時間網(wǎng)絡(luò)借貸不斷發(fā)展，現(xiàn)在至少有上千家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，比較知名的有：投融貸、人人貸、拍拍貸、你我貸、e速貸等。

2015年以來，黨中央、國務(wù)院采取的一系列穩(wěn)增長政策措施，逐步顯效。“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”新引擎，逐漸激發(fā)市場活力和社會創(chuàng)造力，民間投資創(chuàng)業(yè)熱情逐漸增加，P2P網(wǎng)貸迅速發(fā)展。據(jù)“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計，2015年10月底正常運營的P2P平臺為2520家，其中，新上線平臺數(shù)量為150家，新增問題平臺47家。[1]截止到2016 年6 月，國內(nèi)的P2P平臺已達4000余家，具有影響力的主要平臺有拍拍貸、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、陸金所、翼龍貸等。

2016年1月，針對大學生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，62.77%的學生使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺，其中77.33%的學生使用未滿半年。辦理流程中，84.86%的學生不愿提交父母聯(lián)系電話。關(guān)于貸款的數(shù)額， 80%的學生貸款在2000元以下，5000元以上也占據(jù)較大比例。還款來源主要是父母提供的生活費或靠兼職打工賺來的錢。

（二）大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律定性分析

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸就是大學生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的要求，滿足條件后和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺簽訂借款合同，從借貸平臺獲得一定的資金，并按照雙方的合同約定到期還款并支付一定利息的網(wǎng)絡(luò)借款行為。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金來源于公民個人的投資。

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸是三方主體：投資人、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、借款大學生。我國沒有正式的法律法規(guī)對大學生網(wǎng)絡(luò)借貸進行規(guī)范，也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機制。通過分析投資人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和貸款大學生之間的法律定性來研究主體之間產(chǎn)生的法律問題。

1.投資人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律定性

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，為了追求更高的利潤，越來越多的投資人選擇把錢投到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，此時投資人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就產(chǎn)生一種投資協(xié)議的合同。所謂投資協(xié)議，就是投資人將合法擁有的資金以資金管理的方式委托給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，并由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為受托人按照本協(xié)議約定的方式對資金進行經(jīng)營，以期最大限度獲取收益的約定。投資人把錢放到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺后，平臺會按照約定定期給付投資人一定的利潤。但是由于我國網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)制度不健全，相關(guān)的監(jiān)督機制也缺乏有效的實施，因此會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不是法律規(guī)定投資合同中適格的主體，或者會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺吸收一定數(shù)額的投資存款后跑路的情況，此時投資人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間就不具有投資合同的特性，而是一種債權(quán)債務(wù)的關(guān)系。投資人是債權(quán)人，網(wǎng)貸平臺是債務(wù)人，投資人可以依法向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺行使自己的合法債權(quán)。

2 借款大學生與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間的法律定性

所謂借款合同，是指當事人一方向另一方轉(zhuǎn)移一定數(shù)額的金錢或?qū)嵨铮硪环桨凑占s定的期限還本付息的合同。網(wǎng)絡(luò)借貸是一種典型的借貸合同。在我國較長的時間段里，作為適格貸款人是法人，法律規(guī)定法人必須是商業(yè)銀行、信托投資公司等經(jīng)中國人民銀行批準，有經(jīng)營金融業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu)，禁止非金融機構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在自媒體時代的背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，尤其是大學生網(wǎng)絡(luò)借貸，他們在網(wǎng)絡(luò)借貸合同中占據(jù)重要的地位，也逐漸追求其合法地位。

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸是一種借款合同，其中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是貸款人，大學生是借貸人。當大學生和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺達成合意，簽訂合同后，雙方的借貸合同就成立了，此時貸款人應(yīng)提供給大學生符合約定的款項，并按時按量提供，如果違約，應(yīng)該承擔違約責任。另外，借款人對基于借款合同所掌握的借款大學生的個人信息，應(yīng)當盡到保密義務(wù)。借款大學生也應(yīng)當按照合同約定的日期、數(shù)額等收取借款，并就貸款的使用情況接受貸款人的檢查和監(jiān)督。大學生在合同到期時，應(yīng)依照約定期限及時返還借款并按照約定支付利息。

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了閑置資金與融資需求的直接匹配，克服了銀行貸款時空受限、人力成本高、審貸嚴苛復(fù)雜、交易方式僵化等弊端。[2]但是，投資人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間的合同關(guān)系極易因缺乏法律依據(jù)而無效，由此會引發(fā)網(wǎng)絡(luò)平臺的違約甚至是刑事犯罪。大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的程序非常簡單，只需身份證、學生證，并填寫表格，不需要擔保與抵押，就可以完成貸款。程序的簡便與規(guī)制的欠缺，很容易在貸款平臺和借款大學生之前產(chǎn)生一些法律問題。投資人與網(wǎng)絡(luò)平臺之間缺乏法律依據(jù)、網(wǎng)絡(luò)平臺和大學生之間出現(xiàn)的法律問題也是因為大學生網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏安全閥的規(guī)制作用。

二、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律審視

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大學生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)平臺只顧及個人利益，缺乏有效的安全和監(jiān)管機制，有時會通過采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導(dǎo)學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權(quán)益，造成不良影響。非法的手段和不良發(fā)放貸款的方式也會引發(fā)一系列的法律問題，甚至觸及刑事犯罪。

（一）大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法審視

在自媒體時代背景下，人們在互聯(lián)網(wǎng)上聊天、購物、甚至進行金錢交易，網(wǎng)絡(luò)行為的多而雜亂也會涉及一些違法行為，通過調(diào)查了解到，互聯(lián)網(wǎng)犯罪已經(jīng)成為我國很重要的經(jīng)濟犯罪活動?；ヂ?lián)網(wǎng)涉及的犯罪大多是經(jīng)濟刑事犯罪，網(wǎng)絡(luò)借貸也不例外，網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的新生力量，加上國家監(jiān)管機制不健全，經(jīng)濟犯罪是網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的主要法律問題，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)濟犯罪。

1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法吸收公眾存款罪

在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所涉及的刑事犯罪有很多種，但是非法吸收公眾存款罪是概率最高、最容易觸犯的罪名。我國《刑法典》第176條規(guī)定，所謂非法吸收公眾存款罪，就是指違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。根據(jù)2013年九部委處置非法集資部際聯(lián)席會議精神，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營中的如下行為可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪：(1)利用資金池模式吸收資金； (2)不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風險;(3)利用“龐氏騙局”吸收資金等。[3]大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的過程就存在非法吸收公眾存款的嫌疑：網(wǎng)絡(luò)借貸公司作為大學生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，它需要吸收網(wǎng)民的資金投入以供大學生的借貸，而這個平臺就是一個吸收資金的資金池；由于我國現(xiàn)在還缺乏專門的法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)借貸實施有效的監(jiān)管，所以很多的大學生網(wǎng)絡(luò)借貸公司都是不符合條件的借貸人；“龐氏騙局”是意大利投機商人查爾斯·龐茲發(fā)明的，在中國又稱為“拆東墻補西墻”，大學生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也正是采用吸收網(wǎng)民存款，然后把錢貸給大學生的“龐氏騙局”。正是由于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺資金池的存在，也由于不合格借款人的違規(guī)操作，以及資金運作中“ 拆東墻補西墻”的無奈， 因此特別容易涉嫌非法吸收公眾存款。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌集資詐騙罪

集資詐騙罪是我國《刑法》明確規(guī)定的犯罪，是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。非法吸收公眾存款和集資詐騙有一定程度的相似性，但是集資詐騙具有非法占有的目的，而非法吸收公眾存款沒有這個目的。非法占有目的的認定通常是從行為人具有攜款潛逃、揮霍集資款、使用集資款進行違法犯罪活動致使無法返還等方面來推斷。詐騙方法主要是指行為人采取虛構(gòu)集資用途，以虛假的證明文件、高回報率作為誘餌來騙取集資款。[4]

在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很容易發(fā)生集資詐騙的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在本質(zhì)上是借貸公司，它通過吸收公眾的存款然后貸給需要的人，從中賺取差價來獲得利潤。網(wǎng)絡(luò)借貸公司以收集資金為目的，故意通過平臺向不特定的公民發(fā)送投資廣告等各種信息，并承諾將給予比銀行同期存款更高的利潤。公民出于對網(wǎng)絡(luò)借貸公司的信任向其投入更多的資金，結(jié)果網(wǎng)絡(luò)借貸公司卷款跑路。網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行為具有非法占有資金的目的，又具有詐騙的行為，從而涉嫌集資詐騙。比如上海的王某成立了一個宣稱年收益高達14%-20%的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，但是沒過多久網(wǎng)頁忽然癱瘓無法登錄，老板王某將吸收資金中的800余萬元購買網(wǎng)上購物卡后逃匿。隨后，王某被奉賢區(qū)檢察院以涉嫌集資詐騙罪批準逮捕。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和投資人涉嫌洗錢罪

洗錢罪是指通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質(zhì)，通過存入金融機構(gòu)、投資或者上市流通等手段使非法所得合法化的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要作用是作為一個中間人，一邊收集資金，一邊把資金用到急需錢財?shù)娜松砩?，但是作為貸款人只是從貸款平臺獲取資金，根本不知資金的來源，加上網(wǎng)絡(luò)借貸又缺乏監(jiān)管機制，所以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會成為犯罪分子進行洗錢罪的工具，或者網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的負責人為了洗錢而設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸公司。網(wǎng)絡(luò)具有分散性，一些經(jīng)濟犯罪分子就會利用網(wǎng)絡(luò)平臺把自己的違法所得貸款出去，不僅從中收取一定比例的利息，還可以通過貸款人把自己的犯罪所得變成合法化的收入。再加上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏有效的監(jiān)管，洗錢行為容易在網(wǎng)絡(luò)借貸空間內(nèi)泛濫。網(wǎng)絡(luò)平臺和投資人在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中違反了我國的經(jīng)濟管理秩序，把網(wǎng)絡(luò)平臺作為掩飾非法收入的工具從而把非法的資金轉(zhuǎn)為合法的來源借給大學生，他們的行為符合洗錢罪的構(gòu)成要件，故涉嫌洗錢罪。

4.大學生涉嫌詐騙罪

詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公司財務(wù)的行為。大學生在網(wǎng)絡(luò)上借貸時，不需要擔保、不需要抵押，但是要留下父母的聯(lián)系方式，有的還需留下自己輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，而一旦借款到期大學生不還錢，網(wǎng)絡(luò)借貸公司會通知大學生的父母或親戚等催款，而在通知大學生的父母還款錢前，大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會對借款的大學生進行威脅，如“不還錢就把你的信息放到網(wǎng)上”等等。另外，如果還款時發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”是十分驚人的。通過調(diào)查了解到“名校貸”每天會收取大學生未還貸款的0.5%作為違約金，還有一些小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。正是由于以上的原因，在網(wǎng)絡(luò)上借貸的大學生為了還款，會通過繼續(xù)在網(wǎng)絡(luò)上借貸的方式歸還到期的債務(wù)。還有大學生為了同一時間貸更多的款項，會欺騙自己的同學，利用同學的身份證在網(wǎng)絡(luò)上進行借貸。利用同學的身份證在網(wǎng)絡(luò)上進行借貸的行為若具有非法占有目的，如以買學習用品等方式欺騙同學的財物，同學是基于被欺騙而把自己的身份證件借給貸款人的，就會涉嫌詐騙罪。

（二）大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的民法審視

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺門檻較低，所需程序簡單便捷。大學生為了超前消費，選擇在網(wǎng)絡(luò)上貸款。但是，大學生只是一個沒有固定工作、沒有穩(wěn)定收入來源的主體，如果貸款數(shù)額較大，而自己又無力清償?shù)那闆r下，很多大學生會選擇違約——逃避還債的責任。因為大學生在進行網(wǎng)絡(luò)借貸時，網(wǎng)絡(luò)公司會留下借貸人的學信號，掌握大學生的個人信息。另外，大學生借款時又不需要提供抵押、質(zhì)押等方式對貸款進行擔保，所以大學生為了不還債務(wù)，會更換自己的電話號碼、或者選擇退學等。一旦大學生借款人出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的權(quán)利就會受到很大的損害。大學生違約，網(wǎng)絡(luò)平臺由于沒有接受任何抵押，如果采用法律手段維護自己的權(quán)益的成本比較高。

大學生網(wǎng)貸逾期，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會通過頻繁短信，威逼恐嚇等方式催促借款大學生，大學生會選擇一些違法的手段來實現(xiàn)快速獲得資金的目的，他們或許盜竊、搶奪，嚴重者會發(fā)生搶劫與綁架。大學生是一個年輕、有活力的群體，他們的沖動性格會引發(fā)他們觸犯嚴重的刑事犯罪。而網(wǎng)絡(luò)借貸中的安全閥機制就是在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中通過一定的制度和措施緩和出現(xiàn)的矛盾。所以，加強網(wǎng)絡(luò)借貸的安全閥機制刻不容緩。

三、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全閥機制研究

2016年10月13日銀監(jiān)會等十五部門聯(lián)合印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作實施方案》,全面排查P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險,成立網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組,對于涉嫌從事非法集資等違法違規(guī)者,將對其嚴厲打擊,堅決實施市場退出,并依法追究其行政刑事責任。大學生網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的社會和法律問題影響網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展，必須通過安全閥的機制加以規(guī)范。

（一）安全閥機制的內(nèi)涵

安全閥制度體現(xiàn)的是一種社會安全機制，為了證明社會沖突的正功能作用，1956年L.科塞在《社會沖突的功能》一書中提出了安全閥制度的概念。所謂安全閥機制，就是不同社會主體之間的功能聯(lián)系和溝通渠道。功能聯(lián)系是安全閥的壓力部位，它是人們之間在生產(chǎn)勞動、資源分配、生活娛樂等項社會生活中所形成的相互依賴、協(xié)作、交換的關(guān)系。功能聯(lián)系的最根本點就在于用多種紐帶把人們連結(jié)起來，降低社會成員的孤立程度，因為人們之間的相互依賴、協(xié)作、交換的關(guān)系越緊密，現(xiàn)實性越強，人與人之間由具體的現(xiàn)實對象而發(fā)生的沖突就越頻繁，但這種沖突越不會表現(xiàn)為激烈對抗，就越有可能進行多種折衷選擇來緩釋沖突。[5]簡單來說，“安全閥機制”就是發(fā)生沖突時，找出一種可以發(fā)泄的渠道或工具，以此來減少沖突和矛盾的發(fā)生。

（二）大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全閥機制分析

社會安全閥機制是社會學的觀點與理論，它強調(diào)的是對于整個社會沖突的解決與構(gòu)想。但是，筆者認為在大學生網(wǎng)絡(luò)借貸中，同樣適用安全閥機制。網(wǎng)絡(luò)借貸在網(wǎng)絡(luò)社會中也占有很重要的地位，它如同一個小型社會，在這個網(wǎng)絡(luò)借貸的社會中，由于各自的目的與利益網(wǎng)絡(luò)借貸平臺把投資人、借款人聯(lián)系在一起，形成一個緊密連接的三方結(jié)構(gòu)，這種緊密連接的社會結(jié)構(gòu)是高度化的全面人格的互動，各成員之間的關(guān)系是很“親密的”。而沖突的目標往往是對資源、權(quán)力等釋放物的重新分配，但是在網(wǎng)絡(luò)借貸這樣一種緊密的結(jié)構(gòu)中，網(wǎng)絡(luò)借貸各方會產(chǎn)生一些利益與不滿的情緒，如果這些利益與不滿的情緒得不到有效的排解和發(fā)泄，就會產(chǎn)生社會沖突。

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與投資人之間，由于投資人對于網(wǎng)絡(luò)平臺的信任以及高利潤的誘惑，越來越多的投資人會把錢放到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺隨著資金的不斷注入，會產(chǎn)生利益的欲望，最終會導(dǎo)致非法行為的出現(xiàn)。或許網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本來就是以非法占有投資人的資金為目的而設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，最后網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就會產(chǎn)生“攜款潛逃”、“跑路”等一些違法行為。此時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與投資者之間就打破了先前建立緊密的社會結(jié)構(gòu)，由此引發(fā)社會沖突。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與借款人之間的關(guān)系也是如此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基于對借貸人的信任把錢貸給借款人，而借款人也是出于急需和信任與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立緊密的關(guān)系。但是，如果借款人由于各種原因還不上貸款時，這種緊密的關(guān)系也被打破，繼而會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過威脅等各種手段催促借款人還錢，而借款人為了緩解這種沖突，還上欠款，也會采取一些非法甚至是犯罪的行為來達到目的。這樣在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和投資人之間、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與借款人之間都會引發(fā)一定的社會沖突。

綜上，如果不能有效解決或緩解這種沖突，網(wǎng)絡(luò)借貸社會會逐漸衰退甚至消亡，此時提出一種為敵意與不滿的替代物顯得很必要。而安全閥機制正是具有“阻止其他方面可能的沖突或通過減輕其破壞性的影響而有助于維護這個系統(tǒng)”的功能，所以，在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域建立安全閥機制是必要的，它有利于緩解沖突，更好地促進網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

（三）大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的安全閥機制構(gòu)想

大學生網(wǎng)絡(luò)借貸涉及三方主體，為了有效的規(guī)制大學生網(wǎng)絡(luò)借貸，應(yīng)從投資人、網(wǎng)絡(luò)平臺、借款大學生三方面加以安全閥機制的構(gòu)想，如圖1所示。但是關(guān)于大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)、建立大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的保險制度、加強大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管是大學生網(wǎng)絡(luò)借貸安全閥機制構(gòu)想中非常重要、必不可少的。

圖1 大學生網(wǎng)絡(luò)借貸安全閥機制構(gòu)想

1.制定相關(guān)法律

我國的《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國合同法》等法律中都有關(guān)于借貸的規(guī)定，另外《個人貸款管理暫行辦法》《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等一些法規(guī)和司法解釋中也有對借貸問題的規(guī)定，但是針對網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)卻是缺失的。我國的互聯(lián)網(wǎng)正在飛速發(fā)展，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律出臺也經(jīng)常會落后于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，行政法規(guī)或其他規(guī)范性文件可以勉強應(yīng)對新事物的出現(xiàn)，但在整個社會已進入新媒體時代的今天，現(xiàn)有的法律還不夠完善。[6]因此，對于網(wǎng)絡(luò)借貸專門立法顯得很有必要。法律是由立法機關(guān)制定，國家政權(quán)保證執(zhí)行的行為規(guī)則。因此，國家應(yīng)制定《網(wǎng)絡(luò)借貸安全法》，在網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)、機構(gòu)形式、資格條件、監(jiān)管方式等方面做出詳細規(guī)定, 從而使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逐步規(guī)范, 進人更加確定的發(fā)展軌道。[7]具體來說，應(yīng)包括刑事違法和民事侵權(quán)或違約等方面。

第一，刑事違法方面。關(guān)于刑事違法，建議《網(wǎng)絡(luò)借貸安全法》的規(guī)定應(yīng)包括刑事處罰和非刑罰處罰兩個方面。首先，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸違法的刑罰處罰。通過上文分析，網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，會出現(xiàn)涉嫌非法吸收公眾存款犯罪、集資詐騙犯罪、洗錢犯罪、詐騙犯罪等一些刑事犯罪，但是由于沒有明確的法律規(guī)定，所以針對這些罪名的分析只是涉嫌，所以，《網(wǎng)絡(luò)借貸安全法》應(yīng)該明確規(guī)定在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，什么行為符合相關(guān)刑法罪名，并且在法律中規(guī)定具體的處罰方式。另外，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的非刑罰處罰方式。雖然我國的現(xiàn)行的刑法規(guī)定，“對于犯罪情節(jié)輕微不需要判處刑罰的，可以免于刑事處罰”，并且規(guī)定可以適用訓(xùn)誡、具結(jié)悔過、賠禮道歉、賠償損失或予以行政處罰等，但是并未規(guī)定具體的適用條件。所以，建議在《網(wǎng)絡(luò)借貸安全法》中，對于涉及犯罪但不需要判處刑事處罰的應(yīng)具體規(guī)定非刑事處罰的條件，比如，可以規(guī)定對于非法集資數(shù)額較少，并且主動向公安機關(guān)投案的情況可以給予行政處罰等。

第二，民事違約和侵權(quán)方面。我國《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中規(guī)定了我國民間借貸的合法性，網(wǎng)絡(luò)借貸的存在也有很大的合法性。《網(wǎng)絡(luò)借貸安全法》應(yīng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸人的條件，尤其是貸款人的規(guī)定，比如，針對大學生借款，可以規(guī)定達到一定條件才能對其發(fā)放貸款，這些條件至少應(yīng)包括年紀（如年滿18周歲）、擔保（針對借款的數(shù)額向借款平臺提供相應(yīng)的擔保）等，如果大學生借款人到期還不了借款，對于借款平臺就是違約，借款平臺應(yīng)通過法律的途徑追究大學生借款人的責任而不是通過拘禁、毆打、威脅等可能觸犯法律的方式追討債務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸在運行的過程中出現(xiàn)的問題很多，尤其很多可能涉及法律問題，所以專門的法律的出臺可以作為網(wǎng)絡(luò)借貸三方主體的緩沖器，法律中應(yīng)該規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運行機制與合法模式，應(yīng)當充分考慮大學生的還貸能力，引導(dǎo)其健康的消費觀，保護其合法權(quán)益。

2.制定大學生網(wǎng)絡(luò)借貸保險制度

所謂保險制度，就是投保人根據(jù)約定向保險公司支付一定的保險費用，如果投保人出現(xiàn)了合同中出現(xiàn)的情況，保險公司要承擔一定的保險責任的制度。保險制度有利于減輕投保人的風險。由于網(wǎng)絡(luò)借貸是三方主體，在運行的過程中，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機制和立法規(guī)范，肯定會出現(xiàn)一些沖突甚至是犯罪。而保險制度是緩解這種沖突的有效方法。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和投資人之間、借貸人和網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)生聯(lián)系的一個重要的因素就是信任：投資人基于對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信任決定把自己的錢財投入到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺同樣基于信任把錢貸給大學生群體。在三方之間出現(xiàn)沖突也正是因為彼此之間的信任被打破。此時正需要一種保險制度作為沖突的安全閥，比如投資人在投資時可以買商業(yè)信用保險，同樣，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款給大學生時也可以購買相應(yīng)的保險。這樣就會減少由于各方?jīng)_突所引發(fā)的不良后果。在當事人雙方發(fā)生沖突時，受害方如果找不到侵害方時，可以向保險公司適時的減少自己的損失。在網(wǎng)絡(luò)借貸中建立信用保險制度，可以減少網(wǎng)貸平臺的經(jīng)濟刑事犯罪，也可減少因借款大學生的違約而給網(wǎng)貸平臺造成的損失。

3.加強網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管

第一，加強對借款大學生的監(jiān)管。一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)加強和提高大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻。大學生畢竟沒有固定的工作，穩(wěn)定的收入，因此在大學生申請網(wǎng)絡(luò)借貸時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)嚴格把關(guān)，通過多方調(diào)查，了解大學生貸款的真正用途等。在大學生網(wǎng)絡(luò)借款時，平臺也應(yīng)認真審查大學生的身份證件，以避免產(chǎn)生大學生借用別人身份證件和多方借款的行為。此外，網(wǎng)貸平臺也應(yīng)嚴格限制大學生的借款數(shù)額。另一方面，學校也應(yīng)加強對大學生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的監(jiān)管。首先，在日常的教學和生活中，學校應(yīng)教育引導(dǎo)學生樹立正確的消費觀，不要盲目過度消費。其次，學?？梢栽O(shè)立一個關(guān)于有網(wǎng)貸行為大學生的登記制度。對于網(wǎng)貸學生，學校應(yīng)及時關(guān)注他們的日常生活情況，如果發(fā)現(xiàn)貸款逾期時，應(yīng)通知學生家長，或者學校采取措施等，以免網(wǎng)貸學生出現(xiàn)違法行為。最后，學校可以定期舉辦一些法律知識講座，增強學生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識和自我保護意識，防止大學生網(wǎng)絡(luò)借貸風險進一步擴散和蔓延。

第二，政府部門加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管。我國的金融機構(gòu)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）進行監(jiān)督和管理，如果金融機構(gòu)出現(xiàn)違反法律或不符合國家其他規(guī)定的情況，銀監(jiān)會甚至可以取締金融機構(gòu)。但是我國的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)各項條件還不成熟，現(xiàn)階段我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不屬于金融機構(gòu)，當然也不屬于銀監(jiān)會的監(jiān)督管理范圍內(nèi)。在這種背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成立非常簡單，只是拿到工商局的營業(yè)執(zhí)照，并在工信部備案即可。但是這種無門檻、無標準、無監(jiān)管的“三無”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸行為必然引發(fā)系列問題。因此，加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管是必須也是必要的。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立后，作為一個網(wǎng)上公司，除了要和現(xiàn)實生活中公司設(shè)立的程序一樣外，國家還應(yīng)把網(wǎng)絡(luò)借貸平臺納入到我國的金融機構(gòu)中，要在銀監(jiān)會備案，接受銀監(jiān)會的監(jiān)督和管理。其次，各銀行業(yè)等金融機構(gòu)應(yīng)加強聯(lián)動，一旦有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)跑路等情況，應(yīng)該把此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺負責人的個人信息列入黑名單，并通知其他各兄弟銀行，以便更好幫助公安機關(guān)追回網(wǎng)友的存款。此外，社會和廣大網(wǎng)民個人也要加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)督，如果遇到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違法的情況，應(yīng)該立即報警。也可以通過媒體的作用，曝光網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，使更多的人關(guān)注到違法行為的出現(xiàn)，以免其他人再次上當受騙。

安全閥機制更多的是體現(xiàn)在社會學研究中，但是大學生網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物，涉及的相關(guān)主體較多，網(wǎng)絡(luò)借貸在實施過程中總會出現(xiàn)相關(guān)主體之間的沖突，由此也會引發(fā)一定的法律問題，因此，通過引入安全閥機制，制定大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律、建立大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的保險制度、加強網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管等安全閥措施，更夠更好地規(guī)范大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

[1]何方竹.P2P 火爆背后“坑很多”[J].中國經(jīng)濟周刊,2015(45):56-57.

[2]劉然.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)[J].法學雜志,2015(4):133-134.

[3]李曉明.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法控制[J].法學,2015(6):95—96.

[4]劉權(quán).P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪及其刑法治理研究[J].中國人民公安大學學報:社會科學版,2014(6):153.

[5]康均心.平等化·犯罪·安全閥機制[J].社會科學家，1994(6):53-59.

[6]周融.新媒體時代的言論自由與法律規(guī)范——以新浪微博為例[J].中南林業(yè)科技大學學報:社會科學版,2014(5):106-109.

[7]李均.P2P借貸：性質(zhì)、風險與監(jiān)管[J].金融發(fā)展評論,2013(5):35-50.

On Legal Examination of University Students’ Online Loans and Safety Valve Mechanism

ZHAO Jiamin ZHANG Youliang
(Law School, Lanzhou University of Technology,Lanzhou 730050,China)

With the rapid development of P2P student online loans, college students began to use the network lending platform to meet their daily consumer needs, which will lead to some problems at the same time when it brings convenience to college students, This paper explores the legal problems resulting from the process of college students’ online loans by analyzing the legal relationships between college students’online borrowing investors, network lending platform and borrowing college students.There have emerged a series of such unlawful acts as the college students’ violation of borrowing, illegal online borrowing platforms’ crime of absorbing public deposits, fund-raising fraud, money laundering, and so on.The safety valve mechanism is a kind of social security mechanism.Its establishment of safety valve in the online loan of college students can effectively alleviate the conflict between the online loan subjects so as to promote and guarantee the smooth and healthy development of college students’ online loans.

college students’ online loans; legal examination; safety valve mechanism

F832.4

A

1008-8318（2017）02-0078-07

2016-12-01

國家社科基金項目“新媒體時代社會管理創(chuàng)新的法治生態(tài)研究”（編號：13XFX006）階段性研究成果。

趙佳敏（1991-），女，河南駐馬店人，碩士研究生；張有亮（1971年-），男，甘肅民勤人，教授，碩士，研究方向：法律社會學。