保險公司車險反欺詐預警指標分析

邵振剛

摘要：本文首先說明車險欺詐的現(xiàn)狀，類型及其內(nèi)容；接著指出保險公司在車險反欺詐工作中遇到的問題和阻力有哪些；最后從建立預警指標的意義、建立預警指標的方法兩個方面，對保險公司車險反欺詐預警指標進行分析。

關鍵詞：保險公司；車險反欺詐；預警指標；分析

中圖分類號：F842.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）007-0-01

一、引言

車險欺詐不僅加重了保險公司的賠付負擔，制約汽車保險行業(yè)的進一步發(fā)展，還影響到了投保者自身的利益，甚至還會造成社會秩序的混亂。為了保證保險公司汽車保險業(yè)務的健康發(fā)展，維護投保人的合法利益，就必須要對建立起保險公司車險反欺詐預警指標，提高保險公司車險反欺詐的能力和水平[1]。

二、車險欺詐的現(xiàn)狀、類型及原因

（一）現(xiàn)狀

車險欺詐的數(shù)量不斷上升，且欺詐類型日益多樣和隱蔽，比如通過偽造事故現(xiàn)場、車輛套牌、更換駕駛員、偽造理賠單等多種方式騙賠，進行車險欺詐。團伙串謀詐取車險的事件也越來越多，由于涉及到的串謀方多，比如維修廠、醫(yī)療機構甚至是公安機關，詐取車險的團伙非?！皩I(yè)”，并且還存在著串謀方無意成為騙賠的參與者的現(xiàn)象，這些都進一步加大了保險公司車險反欺詐的難度[2]。

（二）類型

1.隱瞞事實，虛構情節(jié)

在車險條款中會列明保險公司的保險事故免責范圍，比如駕駛員準駕資質(zhì)和車型不符、駕駛員酒后駕車、車輛傷及到被保險人家屬等，這些都不是保險公司要擔責和賠付的范圍。

一些客戶為了減輕事故給自己造成的經(jīng)濟損失，將事故責任推給保險公司，獲取保險公司車險賠付，就會隱瞞車輛事故發(fā)生過程的事實，虛構故事情節(jié)，騙取賠付。比如：駕駛員酒后駕車發(fā)生事故后，就讓別人頂包報案；駕駛員倒車失誤傷及自己的家屬報案時，向保險公司隱瞞自己和傷者之間的家屬關系等，這些都屬于車險欺詐[3]。

2.夸大事故損失，索取超額賠付

（1）車輛事故第三方態(tài)度過于蠻橫，甚至威脅被保險人時，被保險人為了及時脫身，會向第三方妥協(xié)，接受對方的一切索賠要求，為了實現(xiàn)這些要求，在報案索賠時，被保險人會向保險公司故意夸大遭受的損失，從而獲取更多賠付，將第三方提出的不合理要求全都交給保險公司承擔。

（2）車輛事故傷及到了第三方，且已經(jīng)和第三方協(xié)商好處理辦法，但被保險人想到，在車險條例中出現(xiàn)人員死亡或者重度殘疾獲得的賠付金額要遠高于人員受傷的賠付金額，一些被保險人為了趁機獲取更多的賠付金額，會找關系或者通過其他不正當渠道開虛假證明，比如加重事故人員的受傷程度、更改事故傷亡者的年齡、增加事故傷亡者的家庭贍養(yǎng)人員年齡和數(shù)量等，甚至還有被保險人會伙同他人一起偽造車輛事故現(xiàn)場，從而獲取保險公司超額的車險賠付。

（3）一些車輛事故較小，被保險人和車輛遭受的損害不大，被保險人嫌麻煩也就沒有找保險公司報案賠付，但是當因為這些小損傷造成更大型的車輛事故，或者車險要到期時，部分被保險人在報案賠付時，就會將原先的車輛小傷全都納為車險的損失賠付范圍，要求賠付；甚至還會有和車輛維修廠，甚至查勘定損員串謀私自擴大車輛受損失范圍的現(xiàn)象，將不屬于保險公司擔責的維修費用，全都轉(zhuǎn)嫁給保險公司，讓保險公司承擔所有的事故損失。

3.先出險后投保

（1）發(fā)生車輛事故后，車輛駕駛員不想承擔事故責任，就會先隱瞞車輛狀況，然后帶病投保，過一段時間再向保險公司報案索取賠付。被保險人利用個人關系或者其他非正常渠道，偽造出險日期和事故證明，將出險日期修改為保單生效之后的時間。如果車輛事故發(fā)生時還涉及到了人員傷亡，這部分被保險人還會借助不法渠道偽造假的醫(yī)療記錄文件，將人員傷亡日期變到保單生效的時間段內(nèi)。保險公司車輛事故查勘人員如果沒有經(jīng)過細致的調(diào)查走訪，很難發(fā)現(xiàn)這類車輛事故賠付案件中存在的問題和疑點，使保險公司承擔了不必要的賠付責任。

（2）“倒簽單”。部分被保險人在事故發(fā)生后準備索取保險公司的賠付時，發(fā)現(xiàn)自己忘記續(xù)保，或者事故類型不在所購買的險種賠付的范圍內(nèi)，就會通過不正當手段與保險公司業(yè)務員串通，馬上按照上一年度保險到期的日期續(xù)保，或者增補相應的險種，并把起保日期修改到出險的前幾天，從而獲取保險公司的車險賠付。

三、保險公司車險反欺詐預警指標分析

（一）預警指標建立的意義何在

建立車險預警指標，是將理賠數(shù)據(jù)信息儲存在數(shù)據(jù)庫中，便于保險公司分析篩選出存在較高欺詐車險風險的客戶名單，并建立起相應的預警方案，在審理與該客戶相關的車險賠付案件時，要嚴格車輛事故現(xiàn)場的勘察和事故受損的調(diào)查走訪。

保險公司還可以協(xié)助數(shù)據(jù)庫收集整合車險欺詐的案例和車險反欺詐案件的相關信息，為其他保險公司提供經(jīng)驗參考，并與其他保險公司一起分析欺詐案件中存在的共性，提高保險公司車險反欺詐的能力。

（二）保險公司車險反欺詐預警指標有哪些

1.報案索賠環(huán)節(jié)

話務坐席人員根據(jù)車險報案者對車輛事故的描述，大致了解出險車輛的具體狀況，并通過車險理賠系統(tǒng)初步評估該車險賠付案件的風險。該環(huán)節(jié)應用到的反欺詐預警指標有：投保人和被保險人名稱、維修廠名稱、出險車輛車牌號、出險地點、報案時間和報案電話、出險時間和保單生效與到期時間等，判斷該車險賠付事件出現(xiàn)欺詐的可能性，如果可能性較大，則要做好預警準備。

2.案件查勘環(huán)節(jié)

查勘人員通過搜集車輛事故現(xiàn)場照片、報案者現(xiàn)場筆錄、車輛駕駛員駕駛證、車輛駕駛證、交警出具的事故責任認定書、維修廠出具的維修單等，查勘人員可以通過錄入理賠系統(tǒng)，對該車輛事故中存在的欺詐風險進行評估。該環(huán)節(jié)應用到的反欺詐預警指標有：駕駛證號、出險地點和維修地點不在同一地區(qū)、車輛識別碼防范年款和初次登記日期不一致、事故車輛為老舊車輛、車輛有重復的索賠記錄、索賠人員提出過于明確的不合理的賠付要求、被保險人的經(jīng)濟狀況：是否出現(xiàn)經(jīng)營不善，失業(yè)或者和他人有經(jīng)濟糾紛急需資金、車輛事故現(xiàn)場狀況：有無剎車痕跡，碰撞痕跡是否吻合，碰撞碎片之后的遺留碎片是否齊全等。

四、結語

加強對車險欺詐和保險公司車險反欺詐案件的信息收集工作，逐步修改完善保險公司車險反欺詐預警指標的類型和內(nèi)容，幫助保險公司提前建立起車險反欺詐預警機制，提高車險反欺詐能力，避免保險公司承擔不必要的事故責任和賠付負擔。

參考文獻：

[1]陳辰，潘建亮，盛苗苗.車險理賠流程欺詐與反欺詐研究[J].時代汽車，2016（12）：42-43.

[2]姚麗娜，邊宏宇.對保險公司分支機構車險領域反欺詐工作的調(diào)研與思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2015（6）：88-89.

[3]楊敬東.對車險理賠反欺詐工作現(xiàn)狀及解決對策的思考[J].經(jīng)濟視角，2013（5）：135-93.