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    淺析存款保險機構(gòu)

    2017-06-19 18:47:15王碩鴻
    職工法律天地·下半月 2016年8期
    關(guān)鍵詞:保險機構(gòu)存款職能

    摘 要:我國《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)的頒布和實施,使存款保險基金管理制度得到了正式確立,使商業(yè)銀行金融安全更加完備。但是,認(rèn)真學(xué)習(xí)該《條例》的規(guī)定,不難發(fā)現(xiàn),《條例》中還有很多內(nèi)容不明確,突出表現(xiàn)在我國存款保險機構(gòu)的性質(zhì)界定以及其職能方面。本文主要對條例規(guī)定的不足提出完善意見。

    關(guān)鍵詞:存款;保險機構(gòu);性質(zhì);職能

    一、存款保險機構(gòu)概述

    存款保險機構(gòu)是一國在建立存款保險制度時設(shè)立的一個專門的保險機構(gòu),是存款保險法律關(guān)系中的保險人,負(fù)責(zé)向投保銀行收取保費、在保險事故發(fā)生時承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。存款保險機構(gòu)是存款保險制度運作過程中涉及到最重要的主體,因此,對存款保險機構(gòu)的角色定位以及職能明確都與存款保險制度正常運行息息相關(guān)。

    二、存款保險機構(gòu)的性質(zhì)

    我國《條例》對存款保險機構(gòu)的性質(zhì)規(guī)定主要是以下兩點:

    (1)存款保險機構(gòu)是依法設(shè)立的。我國存款保險基金管理機構(gòu)是經(jīng)國務(wù)院決定成立的。沒有國務(wù)院批準(zhǔn),任何機構(gòu)都不得擅自批準(zhǔn)成立存款保險機構(gòu),任何單位都不得從事存款保險業(yè)務(wù)。

    (2)政策性的經(jīng)營機構(gòu)。主要體現(xiàn)在:一是獨占性,存款保險公司要想經(jīng)營此項業(yè)務(wù),必須經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn);二是公益性,其通過向投保機構(gòu)收取保費,向存款人償付被保險存款,以保證存款保險基金安全;

    從《條例》中可以看出,存款保險機構(gòu)具備商法上的主體資格。首先其設(shè)立遵循法定程序,并符合法律對保險公司設(shè)立的特殊要求,經(jīng)注冊登記后取得營業(yè)執(zhí)照。其次,在存款保險業(yè)務(wù)的運作中,存款保險機構(gòu)作為存款保險法律關(guān)系中的保險人,向投保金融機構(gòu)提供救助、賠付等一系列存款保險業(yè)務(wù)。同時,其作為保險人,擁有向投保銀行收取保費的權(quán)利,也擔(dān)負(fù)在銀行無法返還存款時向存款人予以賠付的責(zé)任。為保證存款保險基金的持續(xù)運營,它追求保險代價的最小化,符合商主體的自利性特點。

    但是,存款保險機構(gòu)不是完全的商主體,它還具有公益性特點,其在追求自身利益的同時也對存款保險基金實施積極管理、控制基金支出,從而避免因基金金額不足而導(dǎo)致的公信力減損。因此,存款保險機構(gòu)是一種具備公益性質(zhì)、承擔(dān)公共管理職能的特殊商主體。

    三、我國存款保險機構(gòu)的職能

    我國《條例》對存款保險機構(gòu)的管理職能規(guī)定表現(xiàn)為:

    (1)存款保險機構(gòu)有權(quán)制定和調(diào)整存款保險費率,并報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行;

    (2)參加金融監(jiān)督管理,主要表現(xiàn)為,與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)信息共享,并有權(quán)要求投保機構(gòu)報送經(jīng)營情況、財務(wù)情況和風(fēng)險狀況等信息資料。

    (3)對投保機構(gòu)的基本情況進行核查,如存款保險基金繳納情況、資本充足率和重大資產(chǎn)風(fēng)險隱患,在發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)損失率上升、資本充足率大幅度下降,可能或已經(jīng)影響到存款安全時,及時告知銀監(jiān)會,同時還可以提高保險費率。

    (4)對投保機構(gòu)沒有依法交納保費、拒絕接受存款保險基金管理機構(gòu)依法進行核查,不按照規(guī)定報送信息或者報送虛假信息等行為,有權(quán)責(zé)令其限期改正,逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的,可以依法調(diào)整投保機構(gòu)的保險費率。

    四、完善存款保險機構(gòu)職能

    從《條例》規(guī)定中可以看出,其并沒有賦予保險機構(gòu)很大的職權(quán),只規(guī)定了基本的管理權(quán)和一定范圍的處罰權(quán),送樣的規(guī)定符合我國目前的實際情況,但是權(quán)力范圍過小,應(yīng)當(dāng)賦予其一定的監(jiān)管和處置清算職能。

    (一)賦予存款保險機構(gòu)一定的現(xiàn)場檢查權(quán)

    存款保險機構(gòu)與我國銀監(jiān)會、人民銀行行使職權(quán)時所關(guān)注的問題不同,所需要的被監(jiān)管銀行的信息要點也不同,存保機構(gòu)有時無法通過信息共享來獲得一些對其而言的重要信息;同時,由于人民銀行和銀監(jiān)會屬行政主體,存保機構(gòu)屬于輔助管理者,一些情況下主體地位的不同可能會導(dǎo)致其向人民銀行或銀監(jiān)會獲取信息的過程遭受障礙。賦予存款保險機構(gòu)一定的現(xiàn)場檢查權(quán),其就可以定期對投保機構(gòu)進行小規(guī)模檢查,以督促其完善自身經(jīng)營,規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。具體而言,如當(dāng)存款保險機構(gòu)無法通過信息共享機制或其他渠道向銀監(jiān)會、人民銀行獲取所需信息,且該信息對存款保險機構(gòu)的監(jiān)管十分重要時,其有權(quán)對投保銀行實施直接的現(xiàn)場檢查。

    (二)賦予存款保險機構(gòu)一定的處罰權(quán)

    目前我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條至40條規(guī)定了當(dāng)銀行違法經(jīng)營、違法審慎經(jīng)營原則時,銀監(jiān)會有權(quán)實施處罰措施;筆者認(rèn)為,存款保險機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)具備處罰投保銀行的職權(quán)。其處罰權(quán)的一項重要內(nèi)容應(yīng)是取消投保銀行保險資格權(quán),即當(dāng)投保銀行在限期內(nèi)無法依照規(guī)定進行改正或出現(xiàn)其他嚴(yán)重違法、違規(guī)的情況時,存款保險機構(gòu)可以取消其保險資格并將有關(guān)情況通知銀行監(jiān)管局。

    (三)賦予其一定的清算管理職能

    首先是可以對問題銀行進行資金救助和經(jīng)營干預(yù),幫助其及時擺脫危機;對仍不能走出危機的銀行,有權(quán)接管經(jīng)營。

    而對于重整失敗的,則開始進入銀行破產(chǎn)清算程序。存款保險機構(gòu)則擔(dān)任破產(chǎn)清算人。因為在存款保險機構(gòu)償付了存款人的存款后,其就成為了破產(chǎn)銀行中最大的債權(quán)人,其利益就與清算的結(jié)果緊密相關(guān),這樣存款保險機構(gòu)承擔(dān)清算職能就有利于存款保險基金的收回與問題銀行的處置效率;同時,存款保險機構(gòu)具備相應(yīng)的清算專業(yè)能力,而且其作為保險人,在日常職責(zé)中就負(fù)對投保銀行實施監(jiān)管,熟悉銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與運營狀況,從而處理清算案件的效率遠(yuǎn)高于一個臨時組合的清算組。所以賦予它一定的清算管理職能能更有效的實現(xiàn)破產(chǎn)清算。但是,也不是將清算職能全部賦予存款保險機構(gòu),銀行監(jiān)管機構(gòu)要對銀行的清算過程進行監(jiān)督,即由存款保險機構(gòu)負(fù)責(zé)接管破產(chǎn)財產(chǎn)并設(shè)計清算方案,并經(jīng)銀行監(jiān)管機構(gòu)許可后組織實施方案。

    參考文獻:

    [1]李文江.論我國存款保險機構(gòu)的法律定位與實現(xiàn)保障[J].金融理論與實踐,2015(8).

    [2]高愛萍.論我國存款保險機構(gòu)的職能定位[D].廈門大學(xué),2009年.

    [3]呂潔.存款保險機構(gòu)法律問題研究[D].中共中央黨校2008年.

    [4]龍鋒、黃明理、陳太玉.存款保險機構(gòu)在銀行清算中的地位和作用[J].海南金融,2008(5).

    作者簡介:

    王碩鴻(1990.2~)女,漢族,祖籍河北石家莊,碩士研究生在讀,現(xiàn)就讀于河北大學(xué)政法學(xué)院法律專業(yè)。

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