• 
    

    
    

      99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

      “教育下e貸”及人才銀行的構(gòu)想

      2017-06-19 11:42:52喬清薇
      消費(fèi)導(dǎo)刊 2017年3期
      關(guān)鍵詞:證券化儲蓄商業(yè)銀行

      喬清薇

      一、產(chǎn)品概述

      (一)產(chǎn)品簡介

      “教育下e貸”是指為滿足孩子教育資金的需求,為其管理學(xué)習(xí)基金的專門賬戶,其目的是在商業(yè)銀行和家庭之間建立合作關(guān)系。將“教育下e貸”中的信貸這種缺乏流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為金融市場的證券,并以吸收的家庭教育資金和抵押作為擔(dān)保,使“教育下e貸”債券信用增級,以商業(yè)銀行可以從中獲益。

      推行“教育下e貸”,不只國家可以通過商業(yè)銀行對個(gè)人教育賬戶實(shí)施全方位管理,而且個(gè)人可以在商業(yè)銀行的官方有保障的網(wǎng)站登陸賬戶信息進(jìn)行操作(如查詢、支付、充值等),這就意味著,個(gè)人教育將隨“教育Te貸”的推行步入“消費(fèi)時(shí)代”。

      通過這種方式,商業(yè)銀行將被打造成整個(gè)社會真正意義上的教育銀行。教育資金衍生業(yè)務(wù)是很好的商業(yè)機(jī)會,體現(xiàn)了教育存貸款和銀行服務(wù)相匹配,并強(qiáng)調(diào)通過與申請人未來的切身利益相掛鉤而不是僅伸手獲得國家的教育補(bǔ)助,使學(xué)習(xí)者發(fā)揮作為消費(fèi)者的選擇作用,從而印證了“授人以魚不如授人以漁”。同時(shí)如果貧困學(xué)生能夠通過金融市場獲得相對的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,相當(dāng)于建立一種全社會教育互助模式,教育資金的充足擁有者通過銀行將其高效率地融資給需求者,加上國家的教育補(bǔ)助,幫助貧困學(xué)子完成學(xué)業(yè),創(chuàng)造更大的社會價(jià)值,也避免了當(dāng)前教育資金使用效率低、暗箱操作嚴(yán)重的現(xiàn)象,保證教育的公平性。

      (二)運(yùn)作模式

      “教育下e貸”在初次開戶時(shí)須由孩子的父母或監(jiān)護(hù)人持身份證及相關(guān)抵押資產(chǎn)證件來銀行,商業(yè)銀行的工作人員要對其進(jìn)行調(diào)查與詢問。

      與此同時(shí),商業(yè)銀行可以就此建立教育賬戶,把吸收到的家庭教育資金和國家教育基金委的教育撥款打包并以此為抵押,將發(fā)放的教育貸款證券化提高資金流動性。由于政府的擔(dān)保以及其標(biāo)準(zhǔn)化的貸款條件、合約條款再加上證券化的精心架構(gòu)安排,使其成為投資者喜歡的證券品種,“教育下e貸”證券的發(fā)行費(fèi)用將大幅縮減,發(fā)行成功率會顯著提高。通過支付較高的家庭教育存款利息,吸引到的家庭教育資金規(guī)模將不斷擴(kuò)大,再加上教育基金委的撥款,形成穩(wěn)定的教育資金池??砂l(fā)放的學(xué)生貸款數(shù)額也將不斷膨脹,其覆蓋范圍也越來越大,最終可使多數(shù)學(xué)生得以憑借“教育下e貸”完成學(xué)業(yè)。

      “教育下e貸”的核心是個(gè)人教育賬號,它是與個(gè)人其它唯一性號碼(如身份證)構(gòu)成完整的個(gè)人信息?!八膫€(gè)模塊”記錄和反映著個(gè)人教育資金的交易情況。

      1.教育儲蓄模塊:吸收來自家庭的教育資金存款及政府的特定教育補(bǔ)助撥款與支持,還包括個(gè)人學(xué)習(xí)期間的獎(jiǎng)學(xué)金等,如:加拿大教育注冊儲蓄計(jì)劃建立了家庭與政府的教育費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制,而瑞典的個(gè)人學(xué)習(xí)賬戶則建立了一種個(gè)人與雇主的學(xué)習(xí)資金分?jǐn)倷C(jī)制。

      2.教育信貸模塊:教育信貸模塊的存在使得“教育下e貸”具有了類似信用卡的“透支”功能,利用“教育下e貸,賬號的個(gè)人信息機(jī)制與其它唯一性賬號的緊密聯(lián)系,包括儲蓄模塊提供的資產(chǎn)信息及獎(jiǎng)勵(lì)情況反映的個(gè)人潛力,可以很好地建立起還貸計(jì)劃和利息條件。

      3.教育消費(fèi)模塊:個(gè)人用于支付各種教育費(fèi)用的消費(fèi)模塊,但是不能提取現(xiàn)金,只能用于轉(zhuǎn)賬支付。其好處是保證教育資金的??顚S?,防止滋生為獲取不正利益、偷稅漏稅的問題。

      4.教育證券投資模塊:放在教育儲蓄中的資金可以在合適的時(shí)候轉(zhuǎn)化成教育證券化股票,使這部分財(cái)產(chǎn)增值,類似投資于企業(yè)的可轉(zhuǎn)換債券,使其具有債權(quán)與所有權(quán)的雙重性質(zhì),更具有投資吸引力,滿足不同人的需要。同時(shí)教育股票的風(fēng)險(xiǎn)小,屬于穩(wěn)健的投資。

      二、收益分析

      (一)商業(yè)銀行收益

      利用“教育下e貸”,商業(yè)銀行就多了一種平衡流動性、安全性和收益性的渠道。一方面,教育儲蓄模塊可以吸引大量、穩(wěn)定的教育資金,有利于滿足銀行資本充足率的要求;將教育貸款證券化在資本市場發(fā)行,可以迅速回籠資金,提高資產(chǎn)的流動性,解決信貸模塊的期限長、流動性較差的問題;通過“教育Te貸”的證券化,將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)重新組合,分配給那些能夠并且愿意接受這些風(fēng)險(xiǎn)的投資者,從而實(shí)現(xiàn)分散自身風(fēng)險(xiǎn),也是降低資金成本的一個(gè)重要手段;教育銀行卡的辦理與推廣,商業(yè)銀行可以獲得產(chǎn)品的服務(wù)權(quán),收取服務(wù)傭金,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍;通過對學(xué)生的貸款服務(wù),實(shí)現(xiàn)對未來人才的金融大數(shù)據(jù)積累,衍生出具有相當(dāng)想象力的業(yè)務(wù)空間。

      (二)投資人收益

      教育越來越受到家庭的重視,但多數(shù)家庭的這部分教育存款沒有得到充分利用,通過投資“教育下e貸”的儲蓄模塊或證券模塊使這部分財(cái)產(chǎn)增值,投資人能夠在承擔(dān)較低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高的回報(bào);另外,個(gè)人將暫時(shí)不需要的教育資金投資教育可轉(zhuǎn)換證券,適時(shí)轉(zhuǎn)換成教育股票,賺取收益;助學(xué)貸款的證券化通過政府支持和大規(guī)模教育存款的補(bǔ)償機(jī)制,也大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。

      三、展望

      在21世紀(jì),隨著人才社會和知識經(jīng)濟(jì)的到來和中國改革開放的轉(zhuǎn)型道路的推進(jìn),教育的重要性和關(guān)注程度也將日發(fā)加強(qiáng)。“教育下e貸”以個(gè)人教育投融資為視角,對教育資金的投融資的過程和機(jī)制作了理性分析,在借鑒國外相關(guān)理論構(gòu)想和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,涵蓋教育儲蓄、教育貸款和教育資本市場運(yùn)作等功能,同時(shí)集聚著個(gè)人全部教育信息,具有強(qiáng)大可深入的市場潛力與發(fā)展導(dǎo)向。

      猜你喜歡
      證券化儲蓄商業(yè)銀行
      愛心儲蓄
      快樂語文(2020年26期)2020-10-16 03:06:24
      商業(yè)銀行資金管理的探索與思考
      儲蓄方法面面觀
      金融周刊(2020年7期)2020-07-23 06:18:47
      公積金貸款證券化風(fēng)險(xiǎn)管理
      關(guān)于加強(qiáng)控制商業(yè)銀行不良貸款探討
      交通運(yùn)輸行業(yè)的證券化融資之道
      中國公路(2017年6期)2017-07-25 09:13:57
      試論民國時(shí)期外國在華有獎(jiǎng)儲蓄會
      我國商業(yè)銀行海外并購績效的實(shí)證研究
      我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究
      資產(chǎn)證券化大幕開啟
      莫力| 囊谦县| 辽源市| 兰坪| 和田市| 昌宁县| 乐昌市| 新绛县| 竹山县| 砚山县| 枣强县| 大新县| 仪陇县| 新河县| 莱州市| 鄂托克旗| 中山市| 井研县| 城口县| 靖远县| 美姑县| 泸水县| 芒康县| 敦化市| 毕节市| 志丹县| 门头沟区| 永吉县| 开江县| 遂宁市| 陆河县| 吉林市| 静乐县| 祁门县| 青阳县| 长春市| 邮箱| 武夷山市| 若羌县| 会东县| 疏附县|