第三方支付平臺與商業(yè)銀行的競爭及監(jiān)管

付曦嬈++孫思瑤++劉僑

摘要：隨著電子商務(wù)平臺的快速發(fā)展，第三方支付平臺也發(fā)生了巨大的改變，尤其伴隨著支付寶、微信等各種第三方支付平臺收費政策的實施，銀行的發(fā)展前景不容樂觀，我們對銀行和第三方支付平臺之間這種競爭和合作并存的關(guān)系進行了詳細的調(diào)查，并根據(jù)所得數(shù)據(jù)建立了第三方支付平臺監(jiān)管模型，以詳細分析這種現(xiàn)象所帶來的影響，最終得出解決方案。

關(guān)鍵詞：第三方平臺；商業(yè)銀行；跨行轉(zhuǎn)賬

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-01

一、第三方支付平臺的發(fā)展模式

當前第三方支付平臺的發(fā)展模式有以下兩種：1.第三方支付平臺在交易雙方的交易過程中托管交易資金，作為信用中介方，在買方確認所購的買商品到手并且驗明商品無誤后，將貨款轉(zhuǎn)交給賣方。2.第三方支付平臺與銀行之間合作并簽訂協(xié)議，使多家銀行間的交易直通得以實現(xiàn)。

二、支付平臺對商業(yè)銀行的性質(zhì)影響

因為支付平臺的成本很低，會將消費者與廠商兩方都推向第三方支付平臺，而降低與商業(yè)銀行的合作。這是因為商業(yè)銀行也可作為消費者與廠商之間交易的橋梁，但與第三方支付平臺相比，它會需要更大的成本；第二，商業(yè)銀行充當橋梁的價格，要高于支付平臺的成本，這會改變消費者和廠商的看法和意見。相對來說，網(wǎng)絡(luò)市場往往比實體市場能更快更有效的傳遞資訊，因此大多數(shù)商家選擇的也是可以讓他們獲利最多的方式。第三方支付平臺一般會存有很大一筆可移動存款，現(xiàn)在它已經(jīng)推出很多有關(guān)金融行業(yè)的衍生業(yè)務(wù)。

三、博弈模型——第三方支付平臺的發(fā)展需要監(jiān)管

（一）模型的構(gòu)思

我們建立兩個第三方支付平臺，分別是A和B，在他們之間產(chǎn)生了“監(jiān)管競爭博弈”。他們有兩個選擇，第一個是選擇嚴格監(jiān)察平臺的各種資金交易，第二個則是聽之任之，分別簡稱為“N”、“BN”。如果支付平臺選擇“N”活動，它將需要付出的監(jiān)管成本為RC。如果選擇“BN”活動，則它的監(jiān)管花銷則為零。我們假設(shè)A和B的資金交易大致分為兩個層面：第一個首先是監(jiān)察力度增加后，由此對應(yīng)減少的交易活動為△T1。如果A和B均有所作為，而反對聽之任之的態(tài)度，則雙方平分減少的資金活動為0.5△T1；如果一方選擇嚴格監(jiān)察，而另一平臺不這么做，那么這些交易的活動全由不監(jiān)察的一方得到為△T1；如果A8都選擇放棄監(jiān)察平臺資金流動，則他們平分這部分的資金活動交易。二是隨著平臺監(jiān)察水平的提高，也會隨之增加一部分交易活動△T2，例如那些更好的保護了個人信息的資金活動。如果A和B都不減少監(jiān)管力度，那么A、B兩個平臺也會平分△T2的資金活動量。同理，如果一方監(jiān)察，而另一方放棄監(jiān)察，那么加大監(jiān)察力度的支付平臺將獲得△T2的交易量，如果雙方均不監(jiān)管。則雙方均得不到這部分交易量。

（二）模型的理解

如果A和B有一方選擇進行監(jiān)管活動的話，那么另一支付平臺同樣進行同樣的選擇的機會是： 1.5△T1+RC<0.5△T2。要想納什均衡成立，那么必須保證△T2的數(shù)值足夠大，形成第一個均衡。然而，要達成A和B均放棄監(jiān)管的選擇條件則是：△T2-RC<1.5△T1 。當RC的數(shù)值足夠大，并且新增加的那些資金流動活動數(shù)量較小時，我們就會形成第二個納什均衡，即A、B均選擇放棄監(jiān)察。若要讓第一個均衡突出，成并為最佳方案，產(chǎn)生占優(yōu)的策略均衡，無論另一平臺的選擇如何，另一方都會進行監(jiān)察，還需要滿足以下的公式：即1.5△T1+RC<△T2 。顯然，如果滿足條件1.5△T1+RC<0.5△T2 ，那么1.5△T1+RC<△T2也會同時達到目的，成為最佳方案。同理，若要求第二個均衡成為最佳方案，即無論競爭對手如何選擇，另一方都會放棄監(jiān)察，滿足0.5△T2-RC<1.5△T1，該均衡也是占優(yōu)策略均衡。如果這個條件能夠得到滿足，雙方就陷入了囚徒困境。

（三）模型啟示

通過模型演示，第一個均衡是最佳策論均衡方案，但它的前提條件是要求△T2數(shù)值足夠大。在實踐的過程中，交易量△T2是因監(jiān)管水平的提高而增加的。是一個逐漸發(fā)展和緩慢增加的狀態(tài)。但對于商家來說，這卻是一個漫長的等待時間，會讓商家選擇放棄這一平臺。所以，要讓兩個平臺都選擇監(jiān)察的可能性極小。第二個均衡雖然讓兩個支付平臺都有著囚徒困境般的問題，但是在現(xiàn)實生活中卻是最有效、最易實現(xiàn)、最穩(wěn)定的均衡條件。平臺發(fā)展至成熟嚴密的監(jiān)察體系需要大量的人力、物力以及財力，與此同時，△T2并不會因此有顯著的變化。由此我們得出結(jié)論，這種方案更加適合實際生活的情況。所以為了防止出現(xiàn)這種大家都選擇放棄監(jiān)察活動的行為，為了第三方支付平臺的健康發(fā)展，它需要監(jiān)察和管理，也需要銀行的輔助。

四、結(jié)語

對于第三方支付平臺而言，如果服務(wù)僅僅局限在簡單的支付服務(wù)上，那么他們就很難在市場中立足以及獲得更多的商業(yè)合作伙伴。而對于銀行來說，他們則可以進行對比，選擇不同的合適他們的方案來進行和不斷發(fā)展第三方支付平臺的活動，讓自己在未來激烈的互聯(lián)網(wǎng)競爭中奪得一席之地。

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作者簡介：付曦嬈（1996-），女，漢族，吉林長春人，大連理工大學生命與醫(yī)藥學院，在讀二年級本科生，專業(yè)：生物科學。

孫思瑤（1996-），女，漢族，黑龍江大慶人，大連理工大學食品與環(huán)境學院，在讀二年級本科生，專業(yè)：環(huán)境生態(tài)工程。

劉 僑（1997-），女，漢族，河北邢臺人，大連理工大學文法學院，在讀二年級本科生，專業(yè)：商務(wù)英語。