農(nóng)民合作社融資困境下的精準扶貧路徑探析

本文為西北大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助項目（編號：2017030）

【摘 要】 本文分析了我國農(nóng)民合作社發(fā)展的必要性，指出了農(nóng)民合作社在精準扶貧過程中的融資困境，提出了農(nóng)民合作社的精準扶貧路徑：引導多元主體參與農(nóng)民合作社的扶貧開發(fā)；積極探索農(nóng)民合作社的新型金融扶貧模式；完善農(nóng)村土地抵押與擔保的相關法律制度；建立健全農(nóng)業(yè)合作社的貸款風險保障機制。

【關鍵詞】 農(nóng)民合作社；融資困境；精準扶貧

農(nóng)民專業(yè)合作社，簡稱農(nóng)民合作社，是在我國農(nóng)村地區(qū)廣泛存在的互助性經(jīng)濟組織。在家庭承包經(jīng)營的基礎上，生產(chǎn)同類農(nóng)作物或經(jīng)營同種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的勞動者，以自發(fā)、自愿的形式組建并管理的經(jīng)濟組織。農(nóng)民合作社最主要的服務對象為參加合作社的社員（大多為本地區(qū)農(nóng)民群眾），農(nóng)民合作社在整合多方資源的基礎上為社員提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品運輸以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的信息和技術服務等。[1]

農(nóng)民合作社搭建了城市與農(nóng)村，農(nóng)戶與農(nóng)商之間的農(nóng)產(chǎn)品交易平臺，在一定程度上提高了農(nóng)產(chǎn)品交易的便利性，提升了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的活力。[2]2006年，全國人大通過了《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》。這項全國性法律的出臺為農(nóng)民合作社的進一步發(fā)展和完善奠定了堅實的制度基礎，我國廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民合作社的發(fā)展也由此進入了新的歷史時期。

一、農(nóng)民合作社發(fā)展的必要性

1、農(nóng)民合作社有利于促進各方的合作交流

農(nóng)民合作社搭建起了政府部門和社員群眾之間的交流平臺。政府主管部門可以向農(nóng)民合作社社員（以農(nóng)民群眾為主）傳遞政策信息，科學引導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的開展。農(nóng)民合作社社員也可在此平臺上及時表達農(nóng)民群眾的利益訴求，進而幫助政府主管部門提高相關農(nóng)業(yè)政策的合理性和有效性。農(nóng)民合作社促進了農(nóng)戶與農(nóng)商之間的交流合作。在農(nóng)民合作社的指導下，分散的農(nóng)民群眾組成了一個協(xié)調(diào)統(tǒng)一的組織。農(nóng)民合作社以集約化、組織化、整體化的形式開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，這有助于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的市場風險，增強農(nóng)民群眾在市場經(jīng)濟活動中的主體性，切實維護農(nóng)民群眾的根本利益。[3]

2、農(nóng)民合作社有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，規(guī)?；?jīng)營和科學化管理將有助于提升農(nóng)業(yè)競爭力。農(nóng)民合作社將根據(jù)地區(qū)特色和環(huán)境條件以統(tǒng)一的方式進行選種育種、組織生產(chǎn)、機械化作業(yè)。從農(nóng)產(chǎn)品采集、農(nóng)產(chǎn)品銷售到農(nóng)產(chǎn)品運輸?shù)娜^程都進行科學化管理，在培育地區(qū)特色農(nóng)業(yè)品牌、提升地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品競爭力的同時也將顯著降低農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營成本。在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的過程中，農(nóng)民合作社可充分發(fā)揮集約化經(jīng)營的優(yōu)勢，不斷延伸農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與加工的產(chǎn)業(yè)鏈，完善農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工工藝，大力開發(fā)市場經(jīng)濟價值較高的全新農(nóng)產(chǎn)品。[4]因此，在對農(nóng)產(chǎn)品深度加工的同時顯著提升了農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟附加值和產(chǎn)業(yè)利潤，這將有助于農(nóng)民群眾享受到二次收益。

3、農(nóng)民合作社有利于保障農(nóng)民的切身利益

在市場經(jīng)營活動中，農(nóng)民合作社可以幫助社員承擔一定的市場風險，爭取獲得較高的市場收益。在收益分配的過程中，農(nóng)民合作社并不是以對內(nèi)部社員盈利為主要目的，而是將所得利潤分配給所有社員。在內(nèi)部管理機制上，農(nóng)民合作社實行民主化管理，以自由加入、自由退出、民主選舉、民主參與的管理機制保障農(nóng)民群眾的切身利益。[5]

二、農(nóng)民合作社在精準扶貧過程中的融資困境

截止2016年3月，我國農(nóng)村地區(qū)約1億多戶農(nóng)民加入了分布在全國各地的超過150萬個農(nóng)民合作社。從覆蓋比例來看，我國大陸地區(qū)將近一半的農(nóng)戶加入了當?shù)氐霓r(nóng)民合作社。農(nóng)民合作社也成為匯集分散農(nóng)戶共同發(fā)展、共同致富的重要平臺，這些合作社承載著促進我國農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展和農(nóng)民脫貧致富的重要責任。雖然，農(nóng)民合作社在我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮了巨大作用。但是，農(nóng)民合作社在新的市場經(jīng)濟環(huán)境中仍然存在不少問題。這些問題部分是因政策原因產(chǎn)生的，此外也有部分是因為自身發(fā)展水平不足而導致的。因此，為了更加有效地發(fā)揮農(nóng)民合作社在精準扶貧過程中的積極作用，就必須了解農(nóng)民合作社在發(fā)展過程中所面臨的困境。

1、政府監(jiān)管與政策支持不足，導致扶貧效率較低

盡管政府在農(nóng)民合作社的發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用，但是，由于其監(jiān)管和政策的支持力度較弱，使得扶貧效率低下。第一，因政府對農(nóng)民合作社的監(jiān)督管理存在一定缺失，我國農(nóng)村地區(qū)存在大量虛假農(nóng)民合作社，政府損失財政補貼的同時也加劇了傳統(tǒng)金融機構(gòu)對農(nóng)民合作社的不信任。第二，政府政策片面地強調(diào)農(nóng)民合作社管理中政府主導的單一性，忽視對農(nóng)業(yè)合作社市場發(fā)展需要和業(yè)務發(fā)展需求的滿足。[6]第三，在農(nóng)戶和農(nóng)民合作社的委托代理關系中，一些農(nóng)民合作社忽視農(nóng)戶利益而為自身汲取了較多市場利益和政府補貼，導致這些農(nóng)民合作社難以獲得廣大農(nóng)民群眾的信任，進而喪失了擴大融資規(guī)模和加速自身發(fā)展的可能性。綜上，這些因素導致農(nóng)民合作社在幫助困難農(nóng)民群眾脫貧致富的過程中效率較低。

2、農(nóng)民合作社整體規(guī)模較小，難以獲得授信資格

在我國農(nóng)村地區(qū)，金融體系和金融機制相對不完善，信息不對稱的現(xiàn)象普遍存在。農(nóng)民合作社難以獲得金融機構(gòu)的青睞，主要原因是農(nóng)民合作社規(guī)模較小，市場風險承擔能力不足，難以獲得金融機構(gòu)的授信資質(zhì)，無法拿到足額的貸款。[7]同時，在金融業(yè)市場化改革的經(jīng)濟背景下，金融機構(gòu)注重追求自身利益的最大化，故而愿意尋求經(jīng)濟回報穩(wěn)定、經(jīng)濟實力強大的借債方。例如地方政府、大型國有企業(yè)、國家壟斷性行業(yè)所屬企業(yè)等。由于這些組織機構(gòu)融資風險較低、融資需求旺盛，進一步擠壓了農(nóng)民合作社獲得融資貸款的空間，加劇了農(nóng)民合作社的融資困境。

3、農(nóng)民合作社抵押擔保障礙，制約融資水平提升

目前，農(nóng)業(yè)貸款的主要形式是抵押貸款。但是，農(nóng)民合作社普遍缺乏銀行等金融機構(gòu)認可的抵押物和擔保物，這制約了農(nóng)民合作社融資水平的進一步提升。在農(nóng)民合作社里，能夠被作為抵押物或擔保物的主要是廠房、農(nóng)機具和土地等資源。但是，這些抵押物都存在較為復雜的法律權(quán)屬問題，難以輕易進行擔?；虻盅骸＠?，最重要的土地資源往往是承包所得，所有權(quán)和使用權(quán)不明晰，銀行難以認可。從法律層面而言，農(nóng)村土地本質(zhì)上是歸國家所有，農(nóng)民并不能用于抵押并獲得銀行貸款。大多數(shù)廠房資源則屬于村集體所有，農(nóng)機具則為個人或某幾戶農(nóng)民共有，所有權(quán)情況較為復雜。

4、農(nóng)民合作社社員自由進出，資本金穩(wěn)定性較差

農(nóng)民合作社的初始資金主要來自于社員的出資金額，即股份資金。在我國農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)民合作社都實行自愿進出的原則，即社員可以隨時進入、隨時退出農(nóng)民合作社。這導致農(nóng)民合作社的資本水平波動較大，穩(wěn)定性不足，嚴重影響了農(nóng)民合作社的資信狀況。因為農(nóng)民合作社存在較為突出的融資風險，所以難以獲得銀行等金融機構(gòu)的認可，進一步增加了獲得銀行貸款的難度。除此之外，農(nóng)民合作社資本金的不穩(wěn)定波動還制約了自身的可持續(xù)發(fā)展，降低了農(nóng)民合作社獲得長期信貸支持的可能性，從而導致農(nóng)民合作社更加注重短期效益，加大了市場經(jīng)營的風險。

三、農(nóng)民合作社參與精準扶貧的路徑

在當前全面建成小康社會的關鍵階段，中央政府正在積極推進新一輪扶貧開發(fā)工作，精準扶貧被視為我國未來扶貧開發(fā)工作的重要指導方針。自改革開放以來，我國扶貧開發(fā)工作取得了顯著成績，但仍存在許多不足。各級地方政府正在努力提升扶貧開發(fā)工作的有效性和針對性，試圖從“輸血式”扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅健狈鲐?。因此，在“造血式”扶貧的過程中就更需要發(fā)揮農(nóng)民合作社的積極作用。[8]

1、引導多元主體參與農(nóng)民合作社的扶貧開發(fā)

地方政府需要改變傳統(tǒng)思路，單一的政府主導式農(nóng)民合作社已經(jīng)難以滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。在新的市場競爭環(huán)境下，地方政府應引入多元化的領辦主體，促進農(nóng)民合作社向市場化、專業(yè)化的方向發(fā)展。一是促進外部企業(yè)領辦型農(nóng)民合作社的發(fā)展，將領辦企業(yè)具備的優(yōu)質(zhì)市場資源、營銷資源融入農(nóng)民合作社中，發(fā)揮對貧困農(nóng)民群眾的經(jīng)濟帶動作用，將更多經(jīng)濟收益分享給內(nèi)部社員，從而達到精準扶貧的目的。二是促進內(nèi)部“經(jīng)濟能人”領辦型農(nóng)民合作社的發(fā)展。[9]所謂內(nèi)部“經(jīng)濟能人”主要指有鄉(xiāng)土情結(jié)的本地企業(yè)家、鄉(xiāng)村致富帶頭人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等主體。此類農(nóng)民合作社因為了解本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特色與優(yōu)勢，能夠充分調(diào)動當?shù)厣鐣Y源，容易獲得當?shù)厥袌龅恼J可與肯定，因而具有較好的經(jīng)濟示范作用和扶貧開發(fā)成果。

2、積極探索農(nóng)民合作社的新型金融扶貧模式

在中央政府和各級地方政府的大力推進下，扶貧開發(fā)工作已經(jīng)進入精準扶貧的新階段。此時，精準扶貧需要進一步拓寬傳統(tǒng)扶貧的工作思路，即在繼續(xù)優(yōu)化傳統(tǒng)扶貧路徑的同時構(gòu)建全新的扶貧開發(fā)模式。對農(nóng)民群眾而言，生產(chǎn)經(jīng)營性收入一直是農(nóng)民收入的重要組成部分，而財產(chǎn)性收入則長期被忽視。自黨的十八大以來，中央政府特別強調(diào)“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”。因此，各級地方政府理應積極探索農(nóng)民合作社的金融扶貧模式，努力提升貧困農(nóng)民群眾的財產(chǎn)性收入。政府應當積極鼓勵農(nóng)村信用合作社廣泛開展農(nóng)村金融活動，貧困農(nóng)民群眾可以以增持股份或受贈股份的方式獲得一定量的股權(quán)，從而享有一定比例的分紅收益。在持有一定比例的股份后，貧困農(nóng)民群眾不僅增加了自身的財產(chǎn)性收入，而且成為了信用合作社的股東。由此，農(nóng)民群眾可以較為容易的獲得相應的信用貸款，甚至是低息或貼息貸款。這也從一定程度上改善了因農(nóng)民合作社規(guī)模較小而難以獲得融資貸款的尷尬現(xiàn)狀。

3、完善農(nóng)村土地抵押與擔保的相關法律制度

農(nóng)民合作社在精準扶貧過程中存在較為突出的擔保與抵押障礙。根據(jù)現(xiàn)行的《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》和《中華人民共和國物權(quán)法》的相關規(guī)定，農(nóng)村家庭承包土地禁止用于抵押，這意味著從法律的層面限制了農(nóng)民群眾獲得貸款融資的能力。自黨的十八大以來，中央政府強調(diào)要“建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設用地市場”、“推進城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置”。這表明未來農(nóng)民群眾可以獲得對土地的處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)和抵押權(quán)。因此，政府應該加快農(nóng)村土地領域的立法進程，積極探索農(nóng)村土地用于擔保、抵押的創(chuàng)新性制度模式，力求從根本上改善當前的融資困境?？傊?，政府應從政策層面消除阻礙農(nóng)民群眾利用土地獲得銀行貸款和資本融資的諸多障礙，出臺更具公平性、前瞻性的土地政策，從而幫助農(nóng)民合作社和農(nóng)民群眾消除農(nóng)村土地抵押與擔保的障礙。

4、建立健全農(nóng)業(yè)合作社的貸款風險保障機制

一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營活動存在一定的市場風險，這種風險難以避免且無法提前預知；另一方面，農(nóng)民合作社的自由進出原則導致自身資本水平波動較大，穩(wěn)定性不足，市場風險較為突出。[10]因此，地方政府在推進精準扶貧工作的過程中，應對農(nóng)村合作社的貸款狀況進行監(jiān)管并設立相應的貸款風險保障制度。第一，地方政府與農(nóng)民合作社可以嘗試按照一定出資比例建立“貸款風險保障基金”，當出現(xiàn)資金鏈斷裂和貸款無法償還的狀況時，可以按照一定的規(guī)范與流程提取“貸款風險保障基金”對金融機構(gòu)進行補償，降低市場風險，保障各方權(quán)益。第二，地方政府的金融主管部門應當加強對農(nóng)民合作社的資信評定，督促各農(nóng)民合作社加強自身風險控制與風險管理能力，利用資信評定的結(jié)果及時升降不同信用等級合作社的授信額度，形成貸款風險保障與授信管理的正向激勵機制。

四、總結(jié)

在我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展的過程中，農(nóng)民合作社已經(jīng)幫助上千萬農(nóng)民群眾實現(xiàn)了經(jīng)濟收入的增加，改變了個人和家庭的經(jīng)濟環(huán)境，更為廣大農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。解決當前農(nóng)民合作社發(fā)展困境必須以精準扶貧為重要切入點，各級地方政府需要在充分認知當前農(nóng)民合作社發(fā)展困境的現(xiàn)實背景下，通過采取多項舉措來共同推動農(nóng)民合作社的建設和發(fā)展，促進農(nóng)民合作社在帶動農(nóng)民群體脫貧致富的過程中發(fā)揮更大的作用。

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【作者簡介】

王瀟誼（1997.7-）男，漢族，陜西西安人，西北大學本科生，主要研究方向：金融學.