第三方支付中存在的一些法律問題的研究

徐瑋

摘要：我國電子支付經(jīng)過十余年發(fā)展，第三方支付行業(yè)急速發(fā)展成為電子支付最主要的方式之一，給人們的生活帶來極大的便利?，F(xiàn)已經(jīng)由萌芽階段正逐漸走向成熟階段，但是，我國和世界各國一樣在第三方支付方面的法律法規(guī)還相對滯后，嚴(yán)重阻礙了電子支付的良性發(fā)展。本文對第三方支付的法律問題進(jìn)行了淺要分析。

關(guān)鍵詞：第三方支付；法律；問題研究

一、第三方支付的概念及其優(yōu)缺點(diǎn)

（一）概念

第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶，比如支付寶就是一種典型的第三方支付的方式。

（二）第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：第三方支付具有許多傳統(tǒng)支付方式所不具備的優(yōu)點(diǎn)。第一，方便，易充值，不用找零，不用清點(diǎn)，不用出門。第二，速度快，使用方便可以即時到賬。第三，避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險，第三方支付比傳統(tǒng)支付方式更便捷、更高效、風(fēng)險低交易成本也更低；第四，第三方支付還可以顯著提高企業(yè)資金運(yùn)行的效率以及對資金運(yùn)行的監(jiān)管水平，同時支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。

缺點(diǎn)：第一、第三方支付具有計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，第三方支付平臺可能因?yàn)檐浻布到y(tǒng)風(fēng)險、網(wǎng)上黑客攻擊、電腦病毒破壞、信息污染等導(dǎo)致支付出現(xiàn)問題。第二、第三方支付的支付密碼容易遺失或者遺忘。

二、當(dāng)前我國第三方支付中凸顯的法律問題風(fēng)險問題

（一）消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)法律缺失

消費(fèi)者作為第三方支付中的重要組成部分，是第三方支付這樣一個靈活多變的金融體系能夠不斷發(fā)展的動力源泉。只有消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益能夠得到保障才能促進(jìn)該種支付方式的持續(xù)發(fā)展。目前對于第三方支付中的消費(fèi)者法律保護(hù)的缺失有以下幾個方面。①在第三方支付活動中，消費(fèi)者的個人信息、賬戶信息得不到有效的保障。若第三方支付平臺的工作人員惡意泄露消費(fèi)者的個人信息，由于中間環(huán)節(jié)眾多且復(fù)雜將使消費(fèi)者的維權(quán)十分困難，目前現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的消費(fèi)者個人信息被無良商家販賣的問題；②第三方支付目前沒有就支付平臺退出市場時如何保護(hù)消費(fèi)者的法律細(xì)則，也就是說如果一些第三方支付平臺若退出市場，消費(fèi)者的權(quán)益很有可能無處申訴。

（二）沉淀資金問題

沉淀資金指的是第三方支付流程中存在的由于延遲交付、延遲清算而大量滯留在支付平臺的在線的買賣雙方的貨款和在線交易雙方在交易前后滯留在平臺內(nèi)的資金。

三、我國第三方支付法律制度的完善

（一）制定法律法規(guī)明確沉淀資金利息收入的主體

第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶下的沉淀資金會產(chǎn)生大量的利息收益，也就是民法上所說的法定孳息，在實(shí)踐中，這部分的收益目前都是由第三方支付機(jī)構(gòu)占有。第三方支付機(jī)構(gòu)長時間的占有沉淀資金的孳息是沒有法律依據(jù)的，從法理學(xué)的角度來看，買方才是沉淀資金法定孳息的合法所有權(quán)人。但是若沒有明確的法律規(guī)定，要想把孳息返還給每個買家，操作起來還是具有一定困難的。因此亟需制定關(guān)于沉淀資金利息明確歸屬的法律法規(guī)從而保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）全面監(jiān)管第三方支付平臺的安全性

要確保第三方支付平臺依法經(jīng)營，保證廣大消費(fèi)者的權(quán)益，就要全面監(jiān)管第三方支付平臺經(jīng)營的安全性，使之具有承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的能力。

1.確保用戶的資金安全

資金安全是用戶最首要的考慮因素。因此，我們應(yīng)要求第三方支付平臺嚴(yán)格區(qū)分自有資金和中轉(zhuǎn)帳戶資金，其中中轉(zhuǎn)帳戶中的資金不能用于各種風(fēng)險投資及第三方自身的運(yùn)營，同時，相關(guān)法律規(guī)范應(yīng)對第三方支付單方擬定的顯失公平的格式條款進(jìn)行否定性的評價，用法律保護(hù)處于弱勢地位的買家，以避免利益失衡，從而鼓勵交易、促進(jìn)第三方支付市場的健康發(fā)展。以此保障廣大用戶的資金安全。

2.建立完善的信用體系，構(gòu)建市場退出機(jī)制

電子支付平臺信用度不高，認(rèn)證體系不完善是影響第三方支付發(fā)展的重要方面，因此，亟需建立完善的信用體系及統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。首先，建立完善的信用體系，完善企業(yè)信用備案制度，以此促進(jìn)企業(yè)提高信譽(yù)，約束企業(yè)自身行為，促進(jìn)誠信經(jīng)營。其次，通過嚴(yán)格和統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，淘汰掉一些信譽(yù)差、不符合法律法規(guī)的支付平臺進(jìn)行淘汰，從而逐漸建立市場退出機(jī)制。

（三）構(gòu)建完整的第三方支付法律體系

第三方支付作為一種發(fā)展時間較短的新型支付方式，所產(chǎn)生的一系列法律問題，我國目前的法律還沒有具體明確的規(guī)定，對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管和構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管體制、明確第三方支付法律責(zé)任，拓寬法律救濟(jì)渠道都是當(dāng)前我們亟需解決的問題。

要規(guī)制第三方支付環(huán)境，就要對進(jìn)入這一行業(yè)制定嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制以維護(hù)交易資金安全、保護(hù)客戶利益，此外更要明確各方權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，打擊洗錢、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪行為。

為了保障交易資金的安全，應(yīng)加強(qiáng)第三方支付交易中的大量流動資金的管理，及時防范信譽(yù)風(fēng)險和道德風(fēng)險。在立法中，應(yīng)規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)、防范支付風(fēng)險、保證資金安全、維護(hù)廣大商戶和用戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，設(shè)定注冊資金制度對網(wǎng)上支付服務(wù)商加以約束，借鑒公司法中的相關(guān)制度，根據(jù)注冊資金的數(shù)量來對應(yīng)相應(yīng)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)格限定第三方支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。

（四）學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際對第三方支付法律安全風(fēng)險進(jìn)行防范

由于世界各國對于第三方支付的規(guī)定均不完善，而我國關(guān)于第三方支付的法規(guī)起步晚發(fā)展滯后，還存在著大量的立法空白和漏洞。因此，—方面，中國人民銀行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)要明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律主體地位，制定嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制。另一方面我們也要向有經(jīng)驗(yàn)的發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，第三方支付方式儼然已經(jīng)成為我們每個人日常生活中最重要的支付方式，其交易安全與人民財產(chǎn)安全息息相關(guān)。因此，亟需健全相關(guān)法律法規(guī)體系，促進(jìn)第三方支付的交易安全，從而更好的維護(hù)廣大消費(fèi)者們的合法權(quán)益。endprint