探究金融產(chǎn)品研發(fā)中存在的弊端及改進(jìn)措施

吳萌

摘要：金融產(chǎn)品是銀行行業(yè)內(nèi)部競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段之一，也是一家銀行得到有效發(fā)展的保障，其在研發(fā)中應(yīng)存在多樣性的特點(diǎn)，以滿足不同客戶的不同要求。而就目前來看，我國現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品在研發(fā)過程中仍然存在許多弊端。本文將結(jié)合金融產(chǎn)品研發(fā)的實(shí)際過程，對其現(xiàn)今在研發(fā)過程中仍然存在的弊端進(jìn)行深入分析，并給出積極的改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品；產(chǎn)品研發(fā)；改進(jìn)弊端

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）009-0-02

前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民群眾的經(jīng)濟(jì)狀況都得到了極大的改善。而在能夠保持自身有著較為滿足的物質(zhì)生活的同時(shí)，相當(dāng)一部分群眾開始考慮投資的問題。但是沒有投資基礎(chǔ)知識(shí)的群眾往往不敢輕易出手，而銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)卻又存在著較多弊端。這樣一來，便成了一個(gè)惡性循環(huán)，群眾手中有錢不知道花在哪，銀行有推出的金融產(chǎn)品卻又無人問津。為了解決這一問題，我們應(yīng)該進(jìn)行細(xì)致的討論。

一、我國目前的金融產(chǎn)品的市場環(huán)境

近年來，我國經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，直接推動(dòng)了資本市場的快速發(fā)展，在這種大環(huán)境下，我國的金融交易市場也隨之不斷興起。與此同時(shí)，客戶對金融產(chǎn)品的需求也隨之高速發(fā)展，客戶集體開始尋求更為方便、成本更低、更有吸引力以及價(jià)值更高的金融產(chǎn)品。市場及客戶同時(shí)發(fā)生變化，自然也就要求金融產(chǎn)品做出與之相呼應(yīng)的變化。所以，本質(zhì)上來說，金融市場在帶給國內(nèi)銀行潛在的巨大的業(yè)務(wù)量的同時(shí)，也給其帶來了不小的挑戰(zhàn)。

金融市場的改變有較大一部分原因都是由于客戶需求發(fā)生了變化，客戶無論是從辦事效率方面還是穩(wěn)健度方面來說，都對銀行的要求越來越高，而隨著二者之間需求的改變，使得客戶與銀行之間的關(guān)系也發(fā)生了改變。首先，客戶對更多非傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的需求會(huì)在不同的時(shí)期增加；其次，客戶往往不再是以前對相關(guān)金融市場知之甚少的態(tài)度，而是想要在金融市場中尋求主動(dòng)出擊，達(dá)到自己決定自己的資金大概走向的目的，所以針對金融咨詢類服務(wù)需求量也將增加；最后，在這個(gè)信息化極為豐富的時(shí)代，客戶對各家銀行的金融產(chǎn)品更新往往在家就能知曉，在客戶不用再浪費(fèi)時(shí)間貨比三家卻能知道準(zhǔn)確信息的情況下，金融產(chǎn)品的快速更換也成為了必然的趨勢。

二、金融產(chǎn)品研發(fā)中存在的弊端

（一）產(chǎn)品單一，缺少創(chuàng)新能力

如之前所說，目前國內(nèi)的商業(yè)銀行迎來了幾乎前所未有的巨大機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著客戶各種各樣金融需求的巨大挑戰(zhàn)。目前，在我國一些商業(yè)銀行中，由于沒有對應(yīng)的金融市場分析部門，以及缺乏風(fēng)險(xiǎn)與利益對稱的激勵(lì)制度，導(dǎo)致員工對金融產(chǎn)品開發(fā)失去積極性；且金融產(chǎn)品的研發(fā)任務(wù)往往交給各個(gè)不同部門運(yùn)作，這不但每個(gè)部門設(shè)計(jì)的產(chǎn)品單一，對于業(yè)務(wù)交叉部門來說，還極容易設(shè)計(jì)出換湯不換藥的同類產(chǎn)品，導(dǎo)致資源浪費(fèi)、創(chuàng)新能力差。甚至一部分商業(yè)銀行金融產(chǎn)品資源依舊較為貧乏，其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容還是停留在存款、小額貸款以及票據(jù)貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)上，但是這種業(yè)務(wù)內(nèi)容已經(jīng)明顯無法滿足當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要以及客戶的內(nèi)心需求[1]。

（二）客戶調(diào)研不充分，缺乏客戶定位

目前，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要源自于三個(gè)方面：一是同行業(yè)其他銀行推出了類似的金融產(chǎn)品；二是對于重要客戶的需要給予滿足；三是內(nèi)部管理要求發(fā)生改變。由于基于這三方面推出的新產(chǎn)品都存在推出前沒有對市場進(jìn)行足夠的調(diào)研的問題，導(dǎo)致對金融產(chǎn)品在進(jìn)入市場之后的客戶認(rèn)可度以及發(fā)展?jié)摿Χ紵o法進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)，從而無法明確對推出的金融產(chǎn)品做出準(zhǔn)確的客戶定位；與此同時(shí)，大多數(shù)銀行缺少對客戶的信息采集，導(dǎo)致客戶信息展示過少，從而使得銀行方面無法做出準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析，不了解客戶對金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，也就失去了對應(yīng)的市場。

（三）產(chǎn)品研發(fā)過程缺少對成本以及收益的準(zhǔn)確分析

金融產(chǎn)品研發(fā)的根本目的是為銀行帶來效益。而在如今我國的商業(yè)銀行中，一個(gè)金融產(chǎn)品的推出能否為銀行帶來效益、能帶來多大效益，往往都沒有準(zhǔn)確的市場數(shù)據(jù)分析。在這類商業(yè)銀行的日常運(yùn)作中，還沒有將管理會(huì)計(jì)理論應(yīng)用到實(shí)際的工作，導(dǎo)致對金融產(chǎn)品量本利的模型分析較為粗糙，甚至根本不能作為精確分析的依據(jù)。

而這類商業(yè)銀行中，現(xiàn)在使用的金融財(cái)務(wù)的管理方法其實(shí)是一種“費(fèi)用控制”方法，這種方法往往存在著較大的主觀性，缺少對成本的理性分析，從而導(dǎo)致無法準(zhǔn)確的收集金融產(chǎn)品的成本信息。

還有，目前國內(nèi)很多商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的定價(jià)采取的是產(chǎn)品關(guān)聯(lián)定價(jià)模式，也就是俗話說的打包定價(jià)模式，這種模式造成盈利的同時(shí)，銀行卻忽略產(chǎn)品間內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格的存在，因此，具體的產(chǎn)品盈虧以及產(chǎn)品毛利等眾多關(guān)鍵數(shù)據(jù)都無法得到準(zhǔn)確數(shù)據(jù)。

（四）產(chǎn)品管理能力差

國內(nèi)的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)環(huán)節(jié)大多都缺少有效的管理措施，開發(fā)、驗(yàn)收、推廣等各個(gè)環(huán)節(jié)常常各自為政。而且，銀行對金融產(chǎn)品的工作態(tài)度往往是重開發(fā)，輕管理。在產(chǎn)品進(jìn)入市場后不能及時(shí)做出市場追蹤等后續(xù)管理，從而大大的降低了產(chǎn)品的功能以及產(chǎn)品的生命周期。

三、金融產(chǎn)品研發(fā)中存在弊端的改進(jìn)措施

（一）面向市場，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)思路

隨著全球金融市場的增長，銀行方面必須在保證新金融產(chǎn)品的定價(jià)以及服務(wù)符合效率以及安全標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，加快對創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的研發(fā)腳步。與此同時(shí)，由于客戶對金融市場的逐漸了解，所以銀行方面也要盡量滿足客戶的擴(kuò)展需要以及要求。然而要做到這些，則需要建立一個(gè)能夠完全符合市場需要的且是全行統(tǒng)一的產(chǎn)品中心。

產(chǎn)品中心在日常的工作中應(yīng)主要負(fù)責(zé)：

1.研究國內(nèi)外的金融市場的實(shí)時(shí)發(fā)展，為推出新的金融產(chǎn)品打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；

2.組織對客戶信息的調(diào)研，利用信息化系統(tǒng)將客戶的信息整理、歸類，建立完善的客戶信息系統(tǒng)以及產(chǎn)品信息管理系統(tǒng)；

3.在對市場信息以及行內(nèi)客戶信息作為分析依據(jù)的基礎(chǔ)上，開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并及時(shí)組織驗(yàn)收；

4.對產(chǎn)品投放到市場后做出后續(xù)管理，并及時(shí)回收數(shù)據(jù)。

（二）加強(qiáng)對市場以及客戶的研究

對市場以及客戶的研究方式主要分為三個(gè)部分：

1.利用客戶信息及信息化技術(shù)將客戶進(jìn)行分類，將行內(nèi)的重點(diǎn)企業(yè)、金融同業(yè)客戶、以及優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶作為主要的研究對象。重點(diǎn)研究這部分客戶的金融需求，并給以差別化服務(wù)，針對這類客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)，提高金融產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)市場競爭力；

2.金融產(chǎn)品的研發(fā)工作要以市場以及客戶對其的需求來決定。在推出新的金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)分析該產(chǎn)品的具體發(fā)展前景，方便明確的做出對該產(chǎn)品的市場定位。各相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)該以此為基礎(chǔ)，根據(jù)自身的發(fā)展提出業(yè)務(wù)需求申請，在經(jīng)過討論明確了解市場需要之后，客觀的評估產(chǎn)品的可行性；

3.建立方便、高效的客戶管理系統(tǒng)，加強(qiáng)與客戶之間的溝通。在信息化飛速發(fā)展的現(xiàn)代，利用互聯(lián)網(wǎng)建立一個(gè)能與客戶及時(shí)溝通的平臺(tái)顯得極為重要。這樣不僅能夠及時(shí)掌握客戶的需求，更能清晰、明確的將客戶進(jìn)行定位，方便進(jìn)行后續(xù)的差別化服務(wù)。例如可以利用現(xiàn)代社會(huì)較為流行的平臺(tái)“微信平臺(tái)”來對客戶進(jìn)行管理，微信平臺(tái)的好處是不僅可以每天通過發(fā)送文章與客戶保持聯(lián)系，更能在客戶想要進(jìn)行反向聯(lián)系時(shí)，只需要進(jìn)行后臺(tái)留言這種方便快捷的操作，處于銀行這邊的小編就能在第一時(shí)間予以回復(fù)，增加與客戶的親密度；

4.充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

以當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代為背景的前提下，銀行在研發(fā)推出新的金融產(chǎn)品的同時(shí)，更應(yīng)該注重對互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，不僅僅是上一條中說的增加與客戶的聯(lián)系，而是要從服務(wù)，銷售，業(yè)務(wù)辦理等多個(gè)方面都充分利用起互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷的優(yōu)勢，以達(dá)到方便客戶的目的[2]。

5.落實(shí)產(chǎn)品經(jīng)理制

從國外的銀行金融產(chǎn)品銷售的經(jīng)驗(yàn)來看，產(chǎn)品經(jīng)理制度可以將金融產(chǎn)品與市場以及客戶的距離迅速拉近，對于金融產(chǎn)品銷售起著極為關(guān)鍵的作用。

產(chǎn)品經(jīng)理主要負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的市場調(diào)查，并將調(diào)查數(shù)據(jù)及時(shí)反映到產(chǎn)品中心。同時(shí)產(chǎn)品經(jīng)理需要對前臺(tái)經(jīng)理提供一對多模式的技術(shù)支持，而前臺(tái)經(jīng)理則可以向多個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理咨詢產(chǎn)品的具體細(xì)節(jié)，這樣，才能使客戶經(jīng)理在提供多元化銷售的同時(shí)更具有專業(yè)化的優(yōu)勢，使銷售達(dá)到較好的效果[3]。

四、結(jié)語

綜上所述，我國目前商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的研發(fā)中還存在著許多弊端，這需要銀行方面有足夠清醒的認(rèn)識(shí)，通過一系列的改進(jìn)措施來提高自身的業(yè)務(wù)量，最后才能從同行業(yè)的激烈競爭中脫穎而出。

參考文獻(xiàn)：

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[3]肖剛，王正萍.淺談金融產(chǎn)品研發(fā)中存在的弊端及改進(jìn)措施[J].北方經(jīng)貿(mào)，2005（4）：74-75.