商業(yè)銀行應(yīng)對新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的警務(wù)合作模式與路徑

曾貞

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

內(nèi)容摘要：大數(shù)據(jù)時代，隨著虛擬運營商與第三方支付等新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙也花樣迭出，詐騙方式隱蔽化、智能化、跨境化，已經(jīng)嚴(yán)重威脅客戶資金安全，成為當(dāng)今社會關(guān)注、群眾反映強(qiáng)烈的現(xiàn)實問題。商業(yè)銀行作為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中必經(jīng)的重要一環(huán)，在復(fù)雜多變的治安環(huán)境和嚴(yán)峻的安防形勢下，必須在合作和協(xié)作上狠下功夫，建立聯(lián)動協(xié)作機(jī)制和警務(wù)合作機(jī)制，以最大限度遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的蔓延與發(fā)展，減少人民群眾的財產(chǎn)損失。

關(guān)鍵詞：電信網(wǎng)絡(luò)詐騙 特征 聯(lián)動與協(xié)作

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的嚴(yán)峻形勢與趨勢

我國幾乎所有的手機(jī)用戶都收到過比如電話欠費、虛假中獎，甚至于冒充執(zhí)法人員詐騙等信息。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙這一新型犯罪形式隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢變化而日益嚴(yán)峻，網(wǎng)絡(luò)電信詐騙分子利用電話、短信與網(wǎng)絡(luò)等方式，以虛假信息來設(shè)置騙局，以微信詐騙、電話欠費、虛假中獎、退稅退款等詐騙手段，通過網(wǎng)絡(luò)接觸，誘使受害人轉(zhuǎn)賬。隨著社會治安形勢的復(fù)雜多變和較為嚴(yán)重的安防形勢，各類詐騙案件層出不窮，呈現(xiàn)詐騙方式智能化、詐騙手段多樣化、詐騙范圍國際化等特點。據(jù)公安部數(shù)據(jù)顯示，僅2016年第一季度接收的電信詐騙短信就達(dá)到6.4億次，通過詐騙電話撥打10多億次，直接經(jīng)濟(jì)損失超過35億元。

新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特征

（一）犯罪集團(tuán)化、跨境化

作為一種非接觸性的詐騙，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子從最初的個人作案，演化為集團(tuán)式作案，實行公司化管理，犯罪集團(tuán)內(nèi)部分工明確、組織嚴(yán)密、層次清楚。為了最大程度地保證團(tuán)伙的安全與利益最大化，他們大都采取一對一聯(lián)系，每個成員組織分工不同，利用網(wǎng)絡(luò)通訊工具及電話，通過網(wǎng)上銀行實施詐騙犯罪活動。各成員組織之間互不相識，作案環(huán)節(jié)高度分離，撥打詐騙語音電話、搭建詐騙網(wǎng)絡(luò)平臺、銀行開戶買卡等都有專人負(fù)責(zé)，有的詐騙犯罪環(huán)節(jié)甚至在境外完成，比如通過境外呼出詐騙電話，在境外提取或轉(zhuǎn)移贓款等跨境、跨國和跨地區(qū)協(xié)同作案。

（二）詐騙手段科技化、智能化

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來與電信技術(shù)的發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙技術(shù)越來越高，從過去操作簡單的信件、微信與偽基站的運用，到現(xiàn)在的P2P信貸、電視樂透等，各種騙局緊隨時代潮流，騙術(shù)花樣百出，讓人防不勝防。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段翻陳出新，從傳統(tǒng)的通過短信發(fā)送升級到諸如退稅補(bǔ)稅、殘疾人補(bǔ)貼，甚至詐騙犯罪分子通過一些非法途徑獲取學(xué)校家長的個人信息，然后量身定做，以孩子入學(xué)情況誘導(dǎo)家長點擊鏈接。經(jīng)常有孩子家長收到“你家小孩就讀XX年級XX班級，請查看其第一次考試成績?nèi)缦隆保议L一看，孩子的名字是對的，就讀的年級班級都沒有錯，于是便不加考慮地點擊鏈接，隨后銀行卡的資金被一刷而空。還有一些犯罪集團(tuán)不斷更新犯罪手段，利用當(dāng)前電信及金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管漏洞傳播詐騙信息，并通過一些國內(nèi)公安機(jī)關(guān)比較陌生的科學(xué)技術(shù)來規(guī)避打擊，給公安機(jī)關(guān)在調(diào)查取證與偵查偵破方面增加難度。

（三）詐騙渠道多元化、年輕化

傳統(tǒng)的詐騙手段需要受害人配合操作才可以完成整個作案過程，比如發(fā)來鏈接，如果受害人看到這類短信不去點擊，詐騙就無法得逞。但是詐騙犯罪分子不斷開發(fā)新作案手法，詐騙渠道也日趨多元化。最近就有一種新型的詐騙案例讓人民群眾防不勝防，犯罪分子在實施詐騙過程中，并不需要和受害人通話、短信甚至點擊鏈接和配合轉(zhuǎn)賬等方式操作，犯罪分子利用撞庫技術(shù)+短信攔截+短信保管的方式，在受害人不知不覺的情況下，轉(zhuǎn)走受害人卡里的全部資金，其作案手法高度隱蔽，危害巨大。同時，由于第三方支付平臺的迅速崛起，網(wǎng)絡(luò)虛擬運營商成為詐騙犯罪的高發(fā)區(qū)，其先進(jìn)的技術(shù)、便捷的使用方式及作案的隱蔽性，讓犯罪分子有機(jī)可乘，不再依靠傳統(tǒng)人工柜臺、ATM機(jī)兌現(xiàn)，而是利用第三方支付平臺進(jìn)行詐騙、轉(zhuǎn)移資金。犯罪分子基本都是熟悉互聯(lián)網(wǎng)，會靈活使用各類網(wǎng)絡(luò)軟件的90后年輕人，他們在利益驅(qū)動下，熟練操作各類軟件，用復(fù)雜手段轉(zhuǎn)移資金，增加破案阻力，加大偵破難度。

商業(yè)銀行防守電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的構(gòu)建困境

（一）制度缺失且存在監(jiān)管漏洞

電信詐騙最終需要通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取贓款，而當(dāng)前商業(yè)銀行在客戶開戶、存取款以及資金轉(zhuǎn)賬等方面依舊存在制度缺失與審核不夠嚴(yán)格等問題。首先表現(xiàn)在開戶實名制沒有有效得到落實，工作人員在辦理業(yè)務(wù)過程中對客戶資料信息審核不嚴(yán)，甚至為了爭取業(yè)務(wù)量，大量發(fā)放銀行卡，銀行卡管理存在的漏洞導(dǎo)致犯罪分子有機(jī)可乘，以收購、偷盜及偽造的身份證開戶，或者使用一張身份證反復(fù)開戶。在已偵破的電信詐騙案中，有的犯罪分子甚至執(zhí)有幾百張銀行卡。

（二）在構(gòu)建電信詐騙的防守機(jī)制上缺乏有力措施

雖然當(dāng)前不少銀行在客戶轉(zhuǎn)賬匯款等過程中，對客戶也進(jìn)行道義上的提醒，但并不存在法律責(zé)任和義務(wù)。法律界對此也沒有給予過多重視和肯定。在任何一起電信詐騙案件中，受害人給犯罪分子轉(zhuǎn)賬匯款時，金融機(jī)構(gòu)是處于阻止或者攔截的重要環(huán)節(jié)，因此從金融安全和維護(hù)客戶合法權(quán)益的角度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立相應(yīng)防守機(jī)制，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)防守客戶遭受電信詐騙的法律制度。

（三）在應(yīng)對緊急止付、查詢制度方面有待改進(jìn)

當(dāng)受害人發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙，第一反應(yīng)就是報警，公安機(jī)關(guān)接到報警后會立即打電話要求銀行進(jìn)行止付。緊急止付和快速凍結(jié)是最大限度挽回受害人經(jīng)濟(jì)損失的有效途徑，但是銀行對緊急止付的有關(guān)規(guī)定及相關(guān)審批手續(xù)嚴(yán)重限制公安機(jī)關(guān)偵破的力度和速度。比如目前銀行現(xiàn)有的限制異地司法查詢凍結(jié)、電子銀行信息的司法查詢需要到發(fā)卡銀行歸屬地查詢，以及各家銀行基本不向公安機(jī)關(guān)開放本銀行卡活動監(jiān)控數(shù)據(jù)等，這些都大量消耗了公安機(jī)關(guān)偵查員的時間和精力，加之犯罪分子作案手段的智能化和科技化，一個案件的銀行卡賬戶歸屬地可能涉及全國多地，從某種程度上說，金融相關(guān)制度的不完善制約了公安機(jī)關(guān)在電信詐騙偵破過程中的偵查速度。

聯(lián)動協(xié)作機(jī)制下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

（一）完善合作機(jī)制并加強(qiáng)信息溝通

在治理打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動中，金融機(jī)構(gòu)要主動配合、協(xié)助公安部門加大打擊力度，制定《治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙專項工作實施方案》與明確的獎懲標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)外部欺詐風(fēng)險信息系統(tǒng)，啟動緊急止付系統(tǒng)，建立并完善相關(guān)合作機(jī)制與流程，建立暢通的信息溝通渠道，提高共同治理能力，特別是需要建立以公安、電信、金融“三方聯(lián)動”的無縫對接，真正在思想上做到合一，行動上做到聯(lián)動，資源上能夠合用，強(qiáng)化共同治理意識。同時，要明確各職能部門職責(zé)，建立健全“協(xié)作、評估、監(jiān)測”的考核機(jī)制，努力形成部門聯(lián)動、打防并舉與齊抓共管的良好局面，共同提升電信詐騙犯罪打擊力度。

（二）嚴(yán)格審核并強(qiáng)化監(jiān)管力度

賬戶管理新規(guī)規(guī)定同一人在同一家銀行只允許開立一個Ⅰ類銀行賬戶，并且個人通過銀行自助柜員機(jī)向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬，資金需要在24小時后到賬。各類商業(yè)銀行開始嚴(yán)格客戶身份審核，杜絕違規(guī)亂開卡、代開卡及批量開卡等問題發(fā)生。在聯(lián)動協(xié)作機(jī)制下，為更好配合公安機(jī)關(guān)打擊電信詐騙的力度，銀行應(yīng)該把落實治理措施與改善客戶服務(wù)相結(jié)合，比如做好冠字號的登記、存儲、管理和查詢工作，有利于從資金流環(huán)節(jié)實現(xiàn)短平快地打擊電信詐騙犯罪；做好ATM機(jī)取款人的視頻采集、虹膜采集工作，所采集的信息自動運行到公安機(jī)關(guān)進(jìn)行人像、虹膜對比；規(guī)范第三方支付市場，推行銀行卡的“一卡通”制度，參照國外模式，實現(xiàn)手機(jī)卡、身份證、銀行卡捆綁式一卡通制度，從根源上杜絕電信詐騙犯罪活動。

（三）人防和技防的有效結(jié)合

電信詐騙的明顯特征之一就是詐騙犯罪分子會竭力避免與受害人接觸，也設(shè)法不與銀行工作人員接觸，因此電子渠道自助進(jìn)行操作是其最佳選擇。對于這種非接觸性的遠(yuǎn)程違法行為，公安機(jī)關(guān)及金融機(jī)構(gòu)僅依靠人防是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須采取人防與技防措施的有效結(jié)合，利用信息化手段和大數(shù)據(jù)思維的運用，及時監(jiān)測可疑信息，核實客戶疑似存在風(fēng)險，對電子銀行和信用卡服務(wù)各個環(huán)節(jié)采取全方位的風(fēng)險監(jiān)控和干預(yù)，盡可能避免客戶在交易過程中的欺詐風(fēng)險。同時，金融機(jī)構(gòu)通過與公安部門聯(lián)網(wǎng)協(xié)作，為公安機(jī)關(guān)提供周到、周全的一體化的查控服務(wù)，建立警銀綠色查詢系統(tǒng)與凍結(jié)通道，做到以快制快，有效遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

（四）加大宣傳力度并履行告知義務(wù)

提高客戶的風(fēng)險防范意識是有效防止詐騙案件發(fā)生的根本所在。就金融機(jī)構(gòu)而言，可以通過在人工柜臺、自助柜員機(jī)及手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道進(jìn)行防詐騙提示，履行風(fēng)險告知義務(wù)，做到有匯款必提示、有可疑必勸阻。同時，組織開展防詐騙知識講座，搭建金融風(fēng)險防范渠道，通過各種傳播媒介，向不同年齡、地域、文化的群眾設(shè)計不同宣傳內(nèi)容，分層次、有針對性地進(jìn)行防欺詐宣傳與普及防范電信詐騙知識，有效預(yù)防及規(guī)避電信網(wǎng)絡(luò)詐騙危險。

參考文獻(xiàn)：

1.郭聲琨.打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，遏制電信網(wǎng)絡(luò)犯罪高發(fā)勢頭.中央電視臺《晚間新聞》，2016-9-23

2.李超峰.跨國電信詐騙犯罪懲治與防范[J].社會科學(xué)家，2014（3）

3.蔣健.電信詐騙犯罪的篩選機(jī)制及其反偵查手段研究[J].公安研究，2016（3）

4.公安部刑偵局.電信詐騙犯罪警情通報.公刑[2011]740號