論互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略

黃麗娟

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，逐漸滲透到人們?nèi)粘Ｉ罟ぷ鳟?dāng)中，其中支付寶旗下的余額寶項(xiàng)目就是人們普遍使用的活期資金存儲(chǔ)手段，這種類似軟件還有很多，對(duì)于實(shí)體商業(yè)銀行來說是一個(gè)不小的沖擊。本文以余額寶為例，介紹了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基金的流程和相關(guān)特點(diǎn)，從多個(gè)角度出發(fā)，論述了對(duì)實(shí)體商業(yè)有哪些巨大影響，最后提出了商業(yè)銀行在面對(duì)這些挑戰(zhàn)時(shí)應(yīng)作出哪些經(jīng)營(yíng)調(diào)整。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)基金；余額寶；商業(yè)銀行；調(diào)整

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而且經(jīng)過多年累積，已經(jīng)有了大量用戶活動(dòng)記錄出現(xiàn)，使整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制不再局限于以信息技術(shù)為主體的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，對(duì)于我國(guó)來講，電商行業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的主要推動(dòng)者，在2013年，支付寶公司推出了余額寶功能，這種新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)推出，在兩個(gè)月之內(nèi)規(guī)模就超過了200億人民幣，現(xiàn)在規(guī)模超過萬億，這引起了我國(guó)金融體系的高度關(guān)注，同時(shí)對(duì)實(shí)體商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式也敲響了創(chuàng)新發(fā)展的警鐘。

一、互聯(lián)網(wǎng)基金的主體業(yè)務(wù)框架

1.互聯(lián)網(wǎng)基金的定義

在互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展至今，在學(xué)術(shù)界還沒有得到統(tǒng)一定義，唯一確定的就是互聯(lián)網(wǎng)基金屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范圍，而且具有互聯(lián)網(wǎng)金融的一切特點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義就可以看出，互聯(lián)網(wǎng)基金也是以云計(jì)算，大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代技術(shù)為依托，通過在互聯(lián)網(wǎng)中實(shí)現(xiàn)資金交易，而且資金投入門檻較小，收益上也比較低，但是確保資金安全而且靈活，產(chǎn)生了民主金融性質(zhì)的新金融銷售模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)基金的特征

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)基金來說，在交易中效率很高且成本低，這使得廣大人民群眾容易接受并且認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)基金依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中龐大數(shù)據(jù)為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，與商業(yè)銀行銷售體制相比較具在思想上更容易貼近群眾，從而促進(jìn)效益，提高收益。其次像余額寶這種軟件在操作上簡(jiǎn)單易懂，沒有商業(yè)銀行存款中復(fù)雜過程，這使得人人都可以參與其中，最重要的就是互聯(lián)網(wǎng)基金的投資門檻很低，解決了目前金融市場(chǎng)中的排斥問題，對(duì)社會(huì)整體金融福利水平的提高產(chǎn)生了促進(jìn)作用。另外互聯(lián)網(wǎng)基金改變了傳統(tǒng)金融銷售模式，單單依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就能將所有產(chǎn)品帶到群眾眼前，同時(shí)還能進(jìn)行基本信息的比對(duì)，填寫和交易，提高了人民群眾整體資金利用率。

3.互聯(lián)網(wǎng)基金的主體業(yè)務(wù)框架

互聯(lián)網(wǎng)基金的形成包括三個(gè)主體框架：互聯(lián)網(wǎng)公司，基金公司和互聯(lián)網(wǎng)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)公司就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的入口，為客戶提供基金產(chǎn)品和平臺(tái)，基金公司就是產(chǎn)品的研發(fā)和銷售者?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶就是購買基金產(chǎn)品的人。這里可以說一說余額寶，余額寶在整體運(yùn)營(yíng)過程中完全按照這三個(gè)主體框架進(jìn)行，而三個(gè)主體分別就是支付寶公司，天弘基金公司和支付寶用戶。天弘基金公司通過支付寶這個(gè)銷售平臺(tái)，與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)基金產(chǎn)品銷售工作，并通過支付寶平臺(tái)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，并在這個(gè)過程中實(shí)現(xiàn)了三方獲利。

二、互聯(lián)網(wǎng)基金中的創(chuàng)新模式

從效果上來說，互聯(lián)網(wǎng)基金擺脫了商業(yè)銀行的銷售束縛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售，從而讓客戶數(shù)量呈直線增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶本身就是將第三方支付平臺(tái)和基金項(xiàng)目進(jìn)行有效結(jié)合創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)合作，在雙方合作發(fā)展過程中，也不斷創(chuàng)新，發(fā)展新的基金產(chǎn)品，其中“螞蟻聚寶”的推出就是最好的體現(xiàn)。其次，余額寶的另一大亮點(diǎn)就是客戶方面的創(chuàng)新，它是將基金融合成為客戶電子商務(wù)整體解決方案最重要一環(huán)，通過這個(gè)平臺(tái)，余額寶出現(xiàn)了很多理財(cái)項(xiàng)目服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了購物和轉(zhuǎn)賬等功能為一體的資金管理軟件。

三、互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)

1.對(duì)市場(chǎng)地位的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行因?yàn)楣潭ǖ慕?jīng)營(yíng)體制和紅利政策，一直處于傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心。而且大多數(shù)實(shí)體金融業(yè)務(wù)都被商業(yè)銀行壟斷，這在人民心中產(chǎn)生了一種強(qiáng)勢(shì)感覺，不利于銀行繼續(xù)發(fā)展。隨著金融行業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)模式，這種形式才得到了明顯改善，很多企業(yè)自身具有互聯(lián)網(wǎng)接口，并利用互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)顯示金融行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲打壓和巨大沖擊。另外，隨著第三方支付的發(fā)展，余額寶以及很多相似產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)了邊緣化趨勢(shì)。雖然說余額寶在剛剛興起之時(shí)，受到了相關(guān)部門的質(zhì)疑，懷疑其違反了相關(guān)法律規(guī)定，但是相關(guān)部門并沒有停止余額寶的一切業(yè)務(wù)，這從一定程度上說明了我國(guó)對(duì)金融形勢(shì)改革的決心。在互聯(lián)網(wǎng)基金的快速發(fā)展中，讓商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間也縮小很多，而且在業(yè)務(wù)方面脫離金融媒體化趨勢(shì)，嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位。

2.對(duì)銀行存款方面的挑戰(zhàn)

貨幣基金模式最早起源于美國(guó)，由于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小，很快占據(jù)了主流市場(chǎng)，在這其中人們統(tǒng)計(jì)了一個(gè)數(shù)據(jù)，在上個(gè)世紀(jì)60年代的美國(guó)來看，商業(yè)銀行活期存款占據(jù)整個(gè)金融市場(chǎng)比例的60%多，由于貨幣基金的加入，30年之后，商業(yè)銀行存款數(shù)據(jù)比已經(jīng)降低至10%，這就充分說明了貨幣基金對(duì)于銀行存款影響巨大。我國(guó)在2004年8月開始成立首支貨幣基金，截止到現(xiàn)在也是由十幾年的發(fā)展時(shí)間，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，人們對(duì)貨幣基金不是很認(rèn)可，一直到余額寶的出現(xiàn)，才改變了中國(guó)人民的看法，也讓8億多支付寶用戶開始了貨幣基金的實(shí)際操作，經(jīng)過數(shù)據(jù)顯示，支付寶用戶以青年為主，由于經(jīng)濟(jì)積累相對(duì)淡薄，在理財(cái)管理中的時(shí)間也相對(duì)有限，盡管對(duì)于投資來說，余額寶也存在某些風(fēng)險(xiǎn)，但是由于支付寶的信譽(yù)保障，讓這種風(fēng)險(xiǎn)可以被忽略，越來越多的人民群眾將余額寶作為活期存款的首選工具。據(jù)支付寶公司公開發(fā)表統(tǒng)計(jì)顯示，支付寶的備付資金大約在200億元左右，但從余額寶整體規(guī)模來看，早已超過了200億元。以這樣嚴(yán)重的金融沖擊下，對(duì)于商業(yè)銀行存款項(xiàng)目來說，有著嚴(yán)重的沖擊，對(duì)于我國(guó)來說，上世紀(jì)美國(guó)現(xiàn)實(shí)情況也出現(xiàn)在了我國(guó)金融市場(chǎng)，而且長(zhǎng)此以往，影響將會(huì)越來越嚴(yán)重。

3.對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的挑戰(zhàn)

以余額寶為例，余額寶的收益是按天結(jié)算，實(shí)時(shí)收益管理，屬于低收益的理財(cái)產(chǎn)品，但是，自從余額寶上線以來，年化利率已經(jīng)超過了4%，相對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的日年化利率來說還是比較高的，而且商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不具有實(shí)時(shí)性，一般都是按年計(jì)算，現(xiàn)在市面上也有和余額寶收益相同的理財(cái)產(chǎn)品，但銀行大都規(guī)定了其資金門檻，一般在5萬-10萬人民幣以上，所以說這對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品客戶來說，必然會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)基金操作，從而對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品來說，會(huì)形成很大沖擊。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)基金發(fā)展的策略

對(duì)于商業(yè)銀行來講，首先要做的就是提升客戶價(jià)值，盡管像余額寶這種網(wǎng)絡(luò)基金有用很高信譽(yù)度，但是商業(yè)銀行在發(fā)展中必定受到了相關(guān)政策的保護(hù)，在信譽(yù)度上要比任何金融模式信譽(yù)度都好，所以說，商業(yè)銀行應(yīng)該增加更多人性化服務(wù)，將理財(cái)門檻降低，打破傳統(tǒng)，將紅利進(jìn)行合理化釋放，以客戶為中心，提升客戶在金融市場(chǎng)的價(jià)值。其次要做到積累數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)模式的經(jīng)營(yíng)策略，徹底脫離原有金融框架束縛，開展創(chuàng)新金融模式。同時(shí)，也應(yīng)該利用好客戶資源，通過本身系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)建立一個(gè)新的電子平臺(tái)，為解決一些困難問題提供有效策略，幫助商業(yè)銀行更好的發(fā)展，現(xiàn)在一些商業(yè)銀行也陸續(xù)推出直銷銀行來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。最后，就是領(lǐng)悟好新的金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行模式快速轉(zhuǎn)型，適應(yīng)于新的發(fā)展時(shí)代，通過拓展銀行本職業(yè)務(wù)，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，提高業(yè)務(wù)能力，這樣才能在根本上來解決現(xiàn)在商業(yè)銀行所面臨的實(shí)際問題。

五、總結(jié)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基金也正在依托這種不同的渠道改變著金融市場(chǎng)，而且還不斷的產(chǎn)生新產(chǎn)品，這對(duì)于商業(yè)銀行來說，在自身發(fā)展上有著不小的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不但解決了客戶問題，還為很多金融產(chǎn)品提供了銷售渠道，商業(yè)銀行在發(fā)展中也應(yīng)該合理利用這一優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)資本市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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