互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題探析

李少一

阜新銀行振興支行

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，本文先就互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特征進(jìn)行簡要的分析和探討，然后就新時期銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策進(jìn)行具體探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對于促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展有著重要的意義，在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面的影響也較為巨大，要求各銀行在發(fā)展過程中能夠認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)時代下的時代特征，并根據(jù)新的形勢進(jìn)行銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展[1]。以下本文就銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有關(guān)問題進(jìn)行簡析。

1.新形勢下銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特征分析

1.1 服務(wù)體系更加重視

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中對服務(wù)質(zhì)量更加重視，服務(wù)體系也更加完善?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和發(fā)展帶動了消費(fèi)形式的變化，也加劇了市場競爭的激烈化。在新的時代發(fā)展下，用戶的個性化需求逐漸突顯，要獲得更好的發(fā)展必須要求銀行能夠根據(jù)客戶對個性化需求進(jìn)行個性化設(shè)計(jì)，為用戶提供更多個性化的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多用戶的認(rèn)可和關(guān)注[2]。而在這種情況下，各大銀行為了能夠提升自我在市場競爭中的有利地位，也紛紛制定和完善了當(dāng)前的服務(wù)體系，退出各種各樣的體驗(yàn)型理財(cái)產(chǎn)品，如招商銀行的鉆石理財(cái)、建行的“利得盈”理財(cái)?shù)?。這些理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)均是根據(jù)不同理財(cái)需求的客戶進(jìn)行設(shè)計(jì)的，對于滿足不同客戶類別的需求有著重要的意義，因此理財(cái)服務(wù)受到了一定的肯定和關(guān)注。

1.2 產(chǎn)品研發(fā)更加具有自主性和豐富性

互聯(lián)網(wǎng)浪潮下銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展更加朝著豐富性和自主性方向發(fā)展，這是時代發(fā)展的趨勢，也是促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段。在過去的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展較為單一化和簡單化，這與我國銀行的壟斷地位有著密切的聯(lián)系，也與我國的政治經(jīng)濟(jì)體質(zhì)有著密切的關(guān)聯(lián)、但是隨著時代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)以及國家政策的放松，各大銀行在市場競爭中受到的壓力逐漸加大，其他中小銀行紛紛以多種多樣的理財(cái)形式和產(chǎn)品入駐市場，并在市場中占據(jù)一定的地位[3]。在這種形勢下，各銀行只有主動加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)才能獲得更好的發(fā)展，掌握更多的客源，也才能夠在市場競爭中保持不敗的姿態(tài)。因此，新形勢下銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)除了更加重視理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的特征，并且理財(cái)產(chǎn)品朝著豐富性和自主性發(fā)展。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2015年1月到2016年6月，各銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量總計(jì)為6465款，環(huán)比增長率約為7%。可以看出，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，各銀行在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)上投入了更多的精力，也更加重視產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.3 渠道資源利用率進(jìn)一步提高

互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展更加趨于集中化，主要表現(xiàn)在銀行服務(wù)渠道的整合和完善。在過去的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，各銀行相互之間處于相對分離的狀態(tài)，溝通較少，服務(wù)渠道整合程度也較為不足，因此使得銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中經(jīng)常出現(xiàn)問題。因此，從這方面來看，要想推動銀行的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，就必須要求銀行能夠從服務(wù)渠道著手，整合相關(guān)銀行之間的服務(wù)渠道，為銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)[4]。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來也改變了當(dāng)前銀行的服務(wù)渠道整合現(xiàn)狀，各銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下建立了更加完善的服務(wù)溝通渠道，開展了銷售一體機(jī)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道的暢通和整合。服務(wù)渠道的整合對于各銀行了解更多的客戶信息和需求以及實(shí)現(xiàn)交叉銷售等有著重要的意義，同時也有助于銀行開發(fā)新的、符合大眾需求和客戶個性化需求的理財(cái)產(chǎn)品。

2.互聯(lián)網(wǎng)浪潮下銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策探析

2.1 重視創(chuàng)新的重要性

從互聯(lián)網(wǎng)浪潮下我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特征中我們可以發(fā)現(xiàn)，新時代的到來以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得銀行客戶的個性化需求更加多樣化，而銀行所面臨的市場競爭壓力也在逐步加大。因此，銀行要想在新的形勢下獲得良好的發(fā)展必須要求能夠轉(zhuǎn)變過去的思想觀念，重視創(chuàng)新的重要性。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個方面。在產(chǎn)品的創(chuàng)新中，要求銀行能夠根據(jù)人們需求的變化，不斷研發(fā)出性的理財(cái)產(chǎn)品，并且盡量使用現(xiàn)代化信息技術(shù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，以滿足時代發(fā)展的需求[5]。例如，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，越來越多的銀行走上了網(wǎng)上銀行發(fā)展的道路，也在網(wǎng)絡(luò)平臺中設(shè)置了諸多理財(cái)項(xiàng)目，研發(fā)除了具有個性的理財(cái)產(chǎn)品。這是理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。在服務(wù)的創(chuàng)新過程中，要求銀行工作人員能夠加強(qiáng)與客戶的交流和溝通，能夠主動掌握更多有關(guān)客戶的信息，并及時了解客戶的意見反饋，在理財(cái)新產(chǎn)品研發(fā)之后更加要重視客戶的體驗(yàn)情況調(diào)查。這些則是理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)，銀行可以從兩個方面著手。

2.2 實(shí)現(xiàn)綜合理財(cái)服務(wù)

新時期銀行在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)該要更加重視綜合理財(cái)服務(wù)的提供，創(chuàng)新銀行的經(jīng)營模式，以綜合化的服務(wù)模式進(jìn)行時代發(fā)展的應(yīng)對。首先，銀行可以采用收購為進(jìn)應(yīng)模式，將本國部分金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購，使之成為自己的下屬機(jī)構(gòu)，這樣可以幫助擴(kuò)大銀行的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展范圍；其次，銀行從內(nèi)部建設(shè)方面著手，在內(nèi)部設(shè)置多個部門，對不同的理財(cái)類型進(jìn)行不同的管理和發(fā)展[6]。如，銀行可以設(shè)置信用委托部門、投資部門、保險部門以及證券基金部門等，這種經(jīng)營模式可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的針對性發(fā)展，對于促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要的作用和意義；最后，銀行還可以從自身發(fā)展規(guī)模著手，加大對本銀行服務(wù)范圍的資金投入，設(shè)立新的金融機(jī)構(gòu)作為子系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)銀行的更好發(fā)展。當(dāng)然，具體采用哪種形式還需要銀行能夠根據(jù)具體問題進(jìn)行具體分析。

2.3 加大金融監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)浪潮下我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展較為迅速，連帶銀行以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。但是在銀行發(fā)展迅速的同時，我們也需要樹立一定的安全防范意識，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，防止出現(xiàn)不當(dāng)?shù)氖袌龈偁帲绊懻５慕鹑谑袌鲋刃?。而加大對金融監(jiān)管的力度要求能過做到兩個方面：第一，要求能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融納入市場監(jiān)管的范圍內(nèi)，并將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管當(dāng)成重要監(jiān)管工作進(jìn)行，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展；第二，要求能夠?qū)崿F(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，推動金融行業(yè)的更好發(fā)展。政府有關(guān)部門可以通過完善人民幣匯率機(jī)制、推動市場利率化以及建立多層次市場體系的方式來達(dá)到這一目的，營造更加安全和和諧的金融環(huán)境。

3.結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用對我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，新時期銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)除了更多的新特征，也對銀行和政府有關(guān)部門提出了新的要求。為了保證金融市場的正常運(yùn)行，促進(jìn)銀行的更好發(fā)展，銀行需要進(jìn)行大膽創(chuàng)新，研發(fā)更多滿足客戶個性化需求的理財(cái)產(chǎn)品，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)則需要從市場環(huán)境控制和監(jiān)督著手，加大監(jiān)管力度。

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