淺談網上銀行反洗錢工作的難點與對策

◎李偉

淺談網上銀行反洗錢工作的難點與對策

◎李偉

在網絡科技發(fā)展卓越的今天，以互聯網為核心的網絡技術正逐步取代了原始操作模式成為銀行業(yè)發(fā)展的主流，其在賦予人類高效、便捷的體驗之余，更被不法分子利用而成為主要的洗錢渠道，嚴重威脅社會穩(wěn)定和群眾財產安全。

網上銀行 反洗錢 難點 對策

反洗錢一直是世界經濟領域的難點與熱點話題，伴隨著金融行業(yè)一體化的發(fā)展，不法分子的洗錢手法也不斷地發(fā)生演變，特別是在網絡科技發(fā)展卓越的今天，以互聯網為核心的網絡技術正逐步取代原始操作模式成銀行業(yè)發(fā)展的主流。網上銀行從無到有，其所具備的操作應用簡單、資金劃轉快捷、身份隱蔽難以追蹤等看似方便大眾的優(yōu)點卻被不少“有心”的不法分子利用，成為他們謀取巨額非法財產的途徑，嚴重威脅到社會安全和經濟發(fā)展。本文從金融從業(yè)人員的視覺出發(fā)，著力通過網上銀行業(yè)務特點，分析其發(fā)展與管理的現狀，提出有針對性的應對之策。

一、網上銀行的概念及其發(fā)展現狀

（一）網上銀行的概念

網上銀行又稱之為網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯網技術，通過互聯網向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、投資理財等傳統(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能安全便捷地管理自身財產?？梢哉f，網上銀行系統(tǒng)是互聯網上的虛擬銀行柜臺。

從機構層面出發(fā)，網上銀行是指利用互聯網技術辦理業(yè)務的銀行；從業(yè)務層面出發(fā)，是指銀行通過互聯網技術向客戶提供傳統(tǒng)或由信息技術衍生的新型金融服務。

（二）網上銀行的優(yōu)點

1.使用方便、快捷、高效、安全。客戶可以通過網上銀行在任何需要的時候，不受時間、空間的限制，在任何時間、任何地點、以任何方式足不出戶地享受到各大銀行為其提供的快捷高效的“VIP”式3A級金融服務。

2.操作步驟簡單易懂。為了向客戶提供全方位的優(yōu)質服務，遵循客戶至上的服務理念，各大銀行科技研發(fā)部門在設計初期都會盡可能地優(yōu)化、簡化網銀操作流程，并結合各個層面客戶的需求，讓即便是上了年紀的客戶也可以輕松使用。除此之外，金融機構為開立網上銀行的客戶都會配備詳細的操作手冊；24小時在線的人工客服指導客戶使用，真正意義上滿足了客戶心理和實際的需求。

3.綠色環(huán)保，全面實現無紙化交易。傳統(tǒng)的業(yè)務辦理載體是通過紙質的票據完成，伴隨著客戶業(yè)務種類的需求及金融機構業(yè)務量的增長，長期下來通過這樣的途徑辦理會對資源造成極大的浪費，既不科學又不環(huán)保；而新興的網上銀行交易模式，將在不降低業(yè)務辦理品質的前提下，全面實現非紙質化交易，更貼合綠色環(huán)保、科學可持續(xù)發(fā)展的經營理念。

4.經營成本可控，享有價格優(yōu)勢。從銀行的角度出發(fā)，網上銀行相較于柜面銀行而言，成本較低，免去了因業(yè)務量增加而需新增網點的創(chuàng)建費用；從客戶的角度出發(fā)，現存銀行為了吸收存款，拓展業(yè)務面，而免除網上銀行開立乃至轉款的費用，大大便利了使用群體。

5.互動性與持續(xù)性并行，提供個性化服務。網上銀行的使用不受任何時間和地域的限制，客戶可以在任何時間、任何地點享受到由因特網提供的金融服務，滿足了各個層面、各個領域群體的需求，由于其不受時空限制，因此可以24小時無間斷地提供服務；由于開發(fā)的初期，考慮到了人性化、標準化的設置，因此也避免了因個別柜面人員素質低和情緒壞而造成投訴事件。

（三）網上銀行業(yè)務隱藏的洗錢危機

伴隨著網上銀行優(yōu)勢衍生而出的“資金劃轉迅速”“隱蔽性強”等特點，雖然提高了支付效率、完成了金融服務由柜面到網絡的延伸，但也被不少犯罪分子所利用，成為他們首選的洗錢方式。

（四）我國網上銀行發(fā)展的現狀

據不完全統(tǒng)計，2014年在我國網上銀行業(yè)務的交易規(guī)模達到1304億元以上，相比于2013年24.6%的增長率還要高出約15個百分點；截至2014年底，全國使用網上銀行的用戶數達到近4億。當前，金融科技領域的日新月異，促使網上銀行業(yè)務發(fā)展成為一個較為穩(wěn)定且龐大的使用群體，為各大銀行拓寬業(yè)務渠道和占領金融市場份額奠定了堅實的基礎；與此同時，其未來發(fā)展必將緊密依托于互聯網，逐步成為金融業(yè)務的主流交易模式。

二、網上銀行業(yè)務開展對于傳統(tǒng)監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)

（一）網上銀行交易的龐雜性及隱蔽性，反增可疑交易的監(jiān)測難度

網上銀行交易的龐雜性及隱蔽性主要體現在以下兩個方面：一是交易軌道模糊不清。交易方式呈現出跨地域、跨行業(yè)、無時限等特點，這就給不法分子設置虛假的IP地址、拆解賬戶、過渡非法資金等犯罪手段提供了可能性。二是交易主體模糊不清。即交易一旦脫離了柜面，便呈現出主要交易主體發(fā)出交易指令，持有數字證書及交易密碼便可快速完成交易，無法確定交易主體和交易的實際控制人。

（二）無紙化交易，加大洗錢行為甄別難度

所謂網上交易，即客戶在一個虛擬的環(huán)境中完成其需要辦理的業(yè)務，既無實質性的面對面交易確認，也沒有白紙黑字的憑證證明。不同于傳統(tǒng)交易，網絡交易更具隱蔽性，其“理所應當”地避開了柜面交易銀行員工的嚴格審查和及時控制，使不法分子可以肆意地劃轉資金，無需提供任何的憑證和具體用途，不受任何的時間地點限制，由于多方面的局限性因素，導致網絡交易的無紙化特點加大了金融機構在日常工作中對反洗錢行為的甄別和控制難度。

三、網上銀行業(yè)務反洗錢工作難點

（一）網上銀行交易特點，增加客戶身份識別難度

針對現階段網上銀行業(yè)務發(fā)展的特點，除初次在柜面開立網銀時需進行面對面的客戶身份有效識別外，其后的交易均可由客戶自主地選擇空間、時限完成。由于無人監(jiān)管，因此無法核實交易操作者是否為開立網銀本人，這便給不法分子有機可乘的機會，使銀行“了解你的客戶”職責無法履行。

（二）部分公民身份證件缺乏核實有效手段

目前人民銀行規(guī)定的有效證件當中，除居民身份證可通過居民身份聯網核查系統(tǒng)進行核查外，其他的證件，如護照、港澳臺通行證等均缺乏有效的核驗途徑。

（三）缺乏健全的反洗錢工作機制

一方面，部分金融機構缺乏健全的反洗錢工作機制或是未因地制宜修訂反洗錢相關內控制度，出現了監(jiān)管層面的體制不完善，制度嚴重脫節(jié)；另一方面，金融機構內部各反洗錢分管職能部門間協(xié)作不強，主管反洗錢部分非一線辦理業(yè)務的員工，對于客戶的真實身份、交易的真實背景以及交易的實際受益人無法切實掌握。

（四）反洗錢核心技術跟不上國家政策及制度發(fā)展

很多時候，雖然上級監(jiān)管部門已下發(fā)了相關文件，對反洗錢在日常工作中出現的監(jiān)管漏洞進行了明確要求，但部分金融機構為了避免遭到客戶投訴亦或是考慮到銀行存款效益等客觀因素，在核心系統(tǒng)中并未設立暫停交易或限制客戶交易的功能，導致了明知存在可疑的交易和客戶卻讓金融工作人員束手無策的困局。

（五）區(qū)域間金融機構防范能力發(fā)展不均衡，造成洗錢行為差異化

部分金融機構為了大量的吸收存款和降低客戶投訴率，對部分客戶發(fā)生的可疑交易采取熟視無睹的工作態(tài)度，從監(jiān)管層面就自行降低標準，使內部風險防控網岌岌可危。另外，由于各大機構對于反洗錢工作的重視程度不均衡，包括業(yè)務的培訓、監(jiān)管等，造成了上級部門監(jiān)管能力、底層員工實際操作能力出現了嚴重的差異，也進一步導致了洗錢行為發(fā)生的地域性和集中性。

四、網上銀行反洗錢工作難點對策

（一）注重反洗錢內控制度建設，正本清源，防范風險

反洗錢是一項長期且艱巨的工作任務，想要從根本上遏制洗錢行為的發(fā)生就必須從根本上控制。內控制度作為一切工作開展的基礎，順應金融市場發(fā)展趨勢、對社會發(fā)展現狀及自身發(fā)展實際及時進行完善、修訂都是必不可少的工作重點。只有將日常交易的風險點都掌握并把解決對策嵌入到制度建設中去規(guī)范，才能有效地降低洗錢風險的產生。

（二）完善核心操作與嚴格開戶準入并行

要求一線員工必須認真堅守“了解你的客戶”的工作原則，根據法定的有效身份證件或其他身份證明文件，采取有關措施完成對客戶身份的初次識別、持續(xù)識別和重新識別。了解客戶的職業(yè)情況或經營背景、交易目的、交易性質以及資金來源等，了解實際控制客戶資金的自然人和交易的實際受益人。

（三）借助高科技手段完成對有效身份證件的審核水平

要求各職能部門緊密配合，盡早建立一套詳細縝密的身份證件審核系統(tǒng)，不僅是完成對居民身份證的審核，也是對一些不常見的有效身份證件的審核。

（四）利用指紋校驗功能限制不法分子后期違法交易行為

建議各大金融機構在為客戶提供開戶、網上銀行業(yè)務開立時，增加指紋錄入、驗證環(huán)節(jié)。一是可以堵塞因開戶肉眼識別局限性而造成的漏洞；二是確保了開戶環(huán)節(jié)及后期網銀交易“實名制”的要求；三是指紋交易可以為網上違法交易留下證據，這樣以便后期警方查案。

隨著社會的變遷、金融市場的日新月異，網上銀行業(yè)務應運而生，我們在享受其所帶來的便捷條件之余，不得不清醒地認識到其潛在的巨大危機。作為社會大眾財產的守護者，金融機構應認真履行客戶身份識別職責，嚴密監(jiān)控可疑行為的產生，加快建立、健全反洗錢相關內控制度，不斷完善、升級配套系統(tǒng)、加強各職能部門間協(xié)作能力、進一步規(guī)范客戶網上交易行為，為國家金融的長治久安保駕護航。

（作者單位：錦州銀行沈陽分行）

責任編輯：張永輝