數(shù)字化風(fēng)控：從信貸工“廠”到信貸工“場(chǎng)”

文/本刊記者 史 詩(shī)

數(shù)字化風(fēng)控：從信貸工“廠”到信貸工“場(chǎng)”

文/本刊記者 史 詩(shī)

3月27日，業(yè)界知名的金融科技公司夸客金融、點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合學(xué)術(shù)權(quán)威《清華金融評(píng)論》，在上海聯(lián)合發(fā)布《信貸工廠2.0：數(shù)字普惠金融解決方案》白皮書(shū)（以下簡(jiǎn)稱白皮書(shū)）。

白皮書(shū)是由《清華金融評(píng)論》牽頭，綜合研究了國(guó)內(nèi)外信貸工廠模式發(fā)展，并加入點(diǎn)融夸客信貸工場(chǎng)作為數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)范例的研究型專著，旨在為發(fā)展中的數(shù)字普惠金融行業(yè)提供一些參考性的建議。

作為“信貸工場(chǎng)”模式在中國(guó)新金融領(lǐng)域中最早的一批踐行者，一直致力于普惠金融技術(shù)創(chuàng)新的夸客金融、點(diǎn)融網(wǎng)雙方，力邀權(quán)威學(xué)界期刊清華五道口《清華金融評(píng)論》組建專家團(tuán)隊(duì)，包括普惠金融方面的資深專家、普惠金融相關(guān)政策的制定者、智能金融方面的頂尖學(xué)者，歷時(shí)六個(gè)月，經(jīng)過(guò)多次調(diào)研、論證、組織專業(yè)討論，并向央行相關(guān)部門(mén)專家及科研機(jī)構(gòu)學(xué)者征求意見(jiàn)，最終完成了《信貸工廠2.0：數(shù)字普惠金融解決方案》白皮書(shū)。

靠技術(shù)全面挖掘用戶數(shù)據(jù)

作為這一研究課題的牽頭人，《清華金融評(píng)論》副主編、清華大學(xué)副研究員張偉博士在解讀白皮書(shū)時(shí)介紹了金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化風(fēng)控方面的探索——大體經(jīng)歷了從信貸工廠1.0模式到2.0模式（即信貸工場(chǎng)模式）的轉(zhuǎn)變。他指出：“信貸工廠相對(duì)于傳統(tǒng)信貸風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)在于，把很多規(guī)模小，但是數(shù)量多、頻率高的信貸需求通過(guò)工廠流水線作業(yè)的方式來(lái)覆蓋。信貸工廠1.0模式實(shí)際上已經(jīng)做到了像工廠一樣處理信貸業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了流水線作業(yè)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、運(yùn)作規(guī)?；?。然而，這種模式的創(chuàng)新主要集中在流程方面的優(yōu)化，在技術(shù)方面并沒(méi)有太多的創(chuàng)新，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、身份識(shí)別、數(shù)據(jù)獲取等方面存在著不小的挑戰(zhàn)?！?/p>

張偉認(rèn)為，要想真正地管控好小額信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)，必須在模式上進(jìn)行突破，不能單純地依靠抵押物、質(zhì)押物、擔(dān)保等傳統(tǒng)的風(fēng)控參數(shù)，而應(yīng)該通過(guò)技術(shù)手段，全面地挖掘用戶數(shù)據(jù)，從多個(gè)維度上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出全面地判斷，這樣才能覆蓋更多的普惠客群。

金融科技企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)從渠道優(yōu)勢(shì)向技術(shù)優(yōu)勢(shì)傾斜

如今，技術(shù)在金融行業(yè)的作用越來(lái)越突出。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)孟添在發(fā)言中表示，現(xiàn)在金融科技行業(yè)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從渠道優(yōu)勢(shì)向技術(shù)優(yōu)勢(shì)傾斜。“發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵在于如何利用技術(shù)將現(xiàn)在金融資源主要集中在大企業(yè)和資信良好的個(gè)人手里的“二八理論”變?yōu)椤鞍硕碚摗?。信貸工廠模式的特點(diǎn)在于，通過(guò)新技術(shù)的應(yīng)用降低了風(fēng)控成本，提高了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，這對(duì)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展未來(lái)非常重要?！?/p>

孟添表示，過(guò)去幾年在互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)中，渠道一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)，如今同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從得渠道者得天下變成了得技術(shù)者得天下。

2014年以來(lái)，中國(guó)的新金融領(lǐng)域爆發(fā)了一輪跨越式的發(fā)展，從國(guó)外興起的金融科技，在中國(guó)發(fā)展壯大。安永2月份發(fā)布的《中英金融科技行動(dòng)指南》中就指出：2016年中國(guó)對(duì)金融科技領(lǐng)域的投資已經(jīng)躍居世界第一，是當(dāng)之無(wú)愧的全球金融科技第一熱土。而縱觀中國(guó)金融科技行業(yè)的發(fā)展，除了中國(guó)市場(chǎng)龐大的因素之外，金融科技企業(yè)對(duì)于技術(shù)的重視和不斷推進(jìn)模式創(chuàng)新才是引領(lǐng)中國(guó)金融科技后來(lái)居上的核心動(dòng)力。

作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心，“信貸工廠”模式起源于海外，主要用于中小微企業(yè)的信貸審批。隨著金融科技的不斷發(fā)展，“信貸工廠2.0”模式（即“信貸工場(chǎng)”模式）得到了長(zhǎng)足發(fā)展，強(qiáng)調(diào)利用消費(fèi)場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)、反欺詐系統(tǒng)、決策引擎等金融科技手段，通過(guò)強(qiáng)大的量化系統(tǒng)，減少人工操作，節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)注國(guó)內(nèi)成功案例

白皮書(shū)針對(duì)“信貸工場(chǎng)”的運(yùn)作原理、實(shí)踐發(fā)展和未來(lái)趨勢(shì)變化進(jìn)行深入分析研究，借鑒海外金融機(jī)構(gòu)成熟案例的同時(shí)，重點(diǎn)對(duì)國(guó)內(nèi)成功案例進(jìn)行剖析，以期為普惠金融行業(yè)提供有價(jià)值的學(xué)術(shù)指引，并為解決小微融資難融資貴這一難題給出深入有效的解答和方案。

《清華金融評(píng)論》副主編、清華大學(xué)副研究員張偉博士在對(duì)白皮書(shū)內(nèi)容解讀時(shí)指出，“當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式正從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，拉動(dòng)內(nèi)需、釋放消費(fèi)潛力，已成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。信貸工廠具有無(wú)須抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、審批效率高等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，結(jié)合場(chǎng)景應(yīng)用于消費(fèi)金融領(lǐng)域，令‘小而散’的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得了‘快而精’的處理方式，有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)?！?/p>

事實(shí)上，就在3月20日，國(guó)內(nèi)新金融領(lǐng)軍企業(yè)點(diǎn)融網(wǎng)和夸客金融剛剛正式對(duì)外宣布，雙方將進(jìn)行戰(zhàn)略合作，共同打造一個(gè)領(lǐng)先于業(yè)內(nèi)的普惠金融資產(chǎn)生產(chǎn)“機(jī)器”——點(diǎn)融夸客信貸工場(chǎng)，而此次白皮書(shū)發(fā)布會(huì)也是點(diǎn)融網(wǎng)、夸客金融宣布戰(zhàn)略合作后，雙方領(lǐng)導(dǎo)人第一次正式的公開(kāi)亮相。

點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO蘇海德表示：“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最大的益處就是信息共享、資源共享，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也必須堅(jiān)持這一傳統(tǒng)。信貸工廠2.0模式是以技術(shù)為主導(dǎo)的智能化風(fēng)控模式核心場(chǎng)景，非常符合互聯(lián)網(wǎng)金融公司當(dāng)前對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的要求。郭震洲博士與夸客金融團(tuán)隊(duì)在風(fēng)險(xiǎn)管理與Fintech結(jié)合方面都走在創(chuàng)新的前列，點(diǎn)融夸客信貸工場(chǎng)的建立有助于將這種模式推廣至全行業(yè)，實(shí)現(xiàn)效益的最大化。期待雙方豐富的新金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)結(jié)合深厚的技術(shù)實(shí)力，能夠更高效地服務(wù)普惠金融群體?！?/p>

夸客金融創(chuàng)始人兼CEO郭震洲告訴記者，“《信貸工廠2.0》白皮書(shū)的發(fā)布對(duì)于當(dāng)前探索中的中國(guó)金融科技公司來(lái)說(shuō)，提供了很好的學(xué)術(shù)參考，有利于企業(yè)通過(guò)技術(shù)升級(jí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理。這方面，夸客金融先邁出了一步。點(diǎn)融夸客信貸工場(chǎng)除了服務(wù)于點(diǎn)融網(wǎng)、夸客金融之外，還將作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)輸出平臺(tái)，為更多的合作伙伴提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)輸出以及優(yōu)質(zhì)普惠金融資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)金融普惠?！?/p>

未來(lái)展望：全力完善數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施

不難看出，技術(shù)對(duì)于普惠金融的發(fā)展至關(guān)重要，這一點(diǎn)毋庸置疑。那么，如何發(fā)展數(shù)字普惠金融事業(yè)呢？

孟添表示，“實(shí)際上我們除了要關(guān)注技術(shù)的研發(fā)之外，還有一點(diǎn)也很重要，就是整個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這塊我們一直比較薄弱?！?/p>

他指出，美國(guó)有征信局，所以風(fēng)控的成本就比較低，而中國(guó)的征信體系尚待完善，導(dǎo)致了金融企業(yè)整體上很難完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式掌握可信任的內(nèi)容。信貸工場(chǎng)模式有助于解決這種難題，但是這需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，因?yàn)檫@并不是一家或者幾家公司就可以做的，而是整個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施的問(wèn)題。

未來(lái)資金端更多的是來(lái)自于銀行，特別是一些中小型銀行，但是資產(chǎn)這塊將出現(xiàn)越來(lái)越多的金融科技企業(yè)參與者，當(dāng)他們完成了一定的技術(shù)積累和數(shù)據(jù)積累后就具備了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，一定可以幫助銀行做一些事情。

點(diǎn)融網(wǎng)首席信貸官馮瑞彬則從新金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作趨勢(shì)談到了未來(lái)的行業(yè)發(fā)展，他講道：“現(xiàn)在看，幾乎所有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，其實(shí)都是服務(wù)大企業(yè)的，如何獲取有效的數(shù)據(jù)做短平快的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，目前體制內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很少涉足，但是我相信金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一定會(huì)攜手合作。金融科技企業(yè)一定會(huì)證明能夠把互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)通過(guò)技術(shù)呈現(xiàn)，而且能夠做好風(fēng)控。”

據(jù)悉，去年信貸工場(chǎng)的放貸規(guī)模在100億元左右，今年點(diǎn)融夸客信貸工場(chǎng)的業(yè)務(wù)目標(biāo)預(yù)計(jì)將超過(guò)200億?！?/p>